我國農(nóng)民平等信貸機會研究

摘要：在我國現(xiàn)行的市場經(jīng)濟運行體系中，就金融資源的可獲得性而言，農(nóng)民是最弱勢的市場主體之一。我國農(nóng)村的個人信用基礎數(shù)據(jù)尚未健全，農(nóng)民欠缺可用于抵押擔保的財產(chǎn)，獲取信貸的機會遠低于城鎮(zhèn)人口。對農(nóng)村的多種產(chǎn)權模式進行確權，賦予農(nóng)民一定的信貸資源風險配置，限制銀行對農(nóng)民信貸的最高利率，可以改善農(nóng)村信貸資源配置不足的現(xiàn)狀。本文以新制度經(jīng)濟學的視角，研究在我國確立平等信貸機會法、公平信用報告法，完善失信懲罰制度等個人信用制度體系，促使農(nóng)民理性申貸、按時還貸，從制度上降低農(nóng)民信貸風險成本，提高效率，以期在農(nóng)村普遍建立起農(nóng)民個人信用的基礎數(shù)據(jù)庫，促進我國信用經(jīng)濟的發(fā)展。

關鍵詞：農(nóng)民 信貸機會 新制度經(jīng)濟 農(nóng)村產(chǎn)權

作者簡介：張曉冉，中國社會科學院大學研究生院講師、應用經(jīng)濟學博士后。

2018年1月發(fā)布的《中共中央 國務院關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》指出，“要開拓投融資渠道，強化鄉(xiāng)村振興投入保障”。

農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)營與生產(chǎn)迎來戰(zhàn)略機遇，然而農(nóng)業(yè)創(chuàng)新經(jīng)營和農(nóng)民自主生產(chǎn)受到資金短缺的限制，農(nóng)民信貸難成為制約我國農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)業(yè)發(fā)展的突出問題。讓農(nóng)民獲得更多的信貸機會，可使國家人均財富增長，實現(xiàn)信貸資源的公平配置，是建立健全我國個人信用體系，促進信用經(jīng)濟發(fā)展的必然選擇。

一、農(nóng)民平等信貸機會的規(guī)范分析

根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，截至2017年末，我國鄉(xiāng)村常住人口近6億人，占總?cè)丝?1.48%。農(nóng)村的信貸需求量不容忽視，但農(nóng)民獲取信貸的幾率與需求量難成正比。從社會福利最大化，優(yōu)化信貸資源配置的角度來看，應當增加農(nóng)民的信貸配置，并使農(nóng)民獲取信貸的方式便利化。

（一）有利于社會福利最大化

我國農(nóng)村常住人口比重大，貸款需求量大，信貸機會卻遠低于城鎮(zhèn)居民，不符合社會福利最大化。福利經(jīng)濟學認為，“一項改變?nèi)绻姑總€人的福利都增進了，或者一些人福利增進而其他的人福利不減少，這種改變就有利”。假設社會中共有n個人，U表示個人福利，W表示社會福利。n個人的福利總和構成社會福利，社會福利函數(shù)用公式表示即：W=（U1，U2，……，Un）。當n個人的福利最大化，是實現(xiàn)社會福利最大化的前提。但受環(huán)境、教育、財富等因素的影響，人都具有個體差異，個人福利并不總是均等的，社會福利大小還受個人的效用差異影響。

因為境況最糟的人的效用最小，社會福利最大化標準應該是使境況最糟的人的效用最大化。假設社會中共有A、B兩個人，A為城鎮(zhèn)人口，B為農(nóng)民，此時的社會福利函數(shù)用公式表示即：W=（UA，UB）。通過合理配置信貸資源，增加B的效用，將促使整個社會福利得到改善，趨近帕累托最優(yōu)的狀態(tài)。通過政策傾斜增加農(nóng)民的信貸機會，并不影響城鎮(zhèn)人口獲取信貸資源，這種改變就是有利的。盡管我國城鎮(zhèn)化率逐年升高，短期內(nèi)并不能實現(xiàn)百分之百的城鎮(zhèn)化率。農(nóng)業(yè)人口是社會人口構成中不可或缺的要素，關系著國計民生，將所有農(nóng)民全部轉(zhuǎn)化為城鎮(zhèn)人口并不現(xiàn)實。我國農(nóng)業(yè)人口的信貸機會關涉社會福利，應當在一定時期內(nèi)給予信貸政策上的傾斜。

（二）有利于提高農(nóng)村產(chǎn)權的可轉(zhuǎn)讓性與效率

“產(chǎn)權是一種通過社會強制而事先的對某種經(jīng)濟物品的多種用途進行選擇的權利……這種強制有賴于政府的力量、日常社會行動以及通行的倫理和道德規(guī)范。”它有別于所有權，主要體現(xiàn)人與人之間的經(jīng)濟行為關系。我國農(nóng)村存在多種產(chǎn)權，但農(nóng)村產(chǎn)權的流轉(zhuǎn)模式尚處于探索階段。目前，各省市針對農(nóng)民土地承包經(jīng)營權的流轉(zhuǎn)出臺了不同的政策，例如山東省嘗試賦予農(nóng)民股權合作經(jīng)營，重慶九龍坡區(qū)曾試點農(nóng)村宅基地置換城市房產(chǎn)的模式。盡管各省都在積極推動農(nóng)村產(chǎn)權的流轉(zhuǎn)，但由于缺乏全國統(tǒng)一的流轉(zhuǎn)政策以及對農(nóng)村多種產(chǎn)權的規(guī)范、確權，導致農(nóng)民通過產(chǎn)權獲取信貸的成本過高。

農(nóng)村產(chǎn)權流轉(zhuǎn)的便利將提高農(nóng)民獲取信貸的效率：第一，農(nóng)村的集體產(chǎn)權包括農(nóng)民所處集體經(jīng)濟組織的土地、集體資產(chǎn)、宅基地所有權等。其中宅基地的所有權歸集體經(jīng)濟組織，使用權歸農(nóng)民個人，應當允許農(nóng)民將其宅基地的使用權以及按份共有的其他集體產(chǎn)權用于抵押擔保，增加農(nóng)民獲取信貸的機會。第二，農(nóng)民的私有產(chǎn)權包括土地承包經(jīng)營權、農(nóng)村地上建筑物、宅基地使用權、耕地的地上衍生物、勞動力（無形產(chǎn)權）等。關于土地承包經(jīng)營權的流轉(zhuǎn)各省市已經(jīng)有出租、入股、合作等多種模式的嘗試，其他農(nóng)民私有的有形或無形的產(chǎn)權因為缺乏穩(wěn)定性和可確定的估值，使得抵押擔保的成本過高。有學者指出：“在任何時候，如果社會不能界定資源的所有者，且不讓出價最高的人使用它們，必然導致低效率。資源就會被浪費或者會不以生產(chǎn)率最高的方式來加以使用?！蓖ㄟ^立法和配套政策提高農(nóng)村產(chǎn)權的可轉(zhuǎn)讓性，為農(nóng)村的多種產(chǎn)權確權，勢必降低農(nóng)民信貸的成本，增加獲取信貸的幾率，實現(xiàn)資源的有效配置。

（三）促進信貸資源的公平配置

福利經(jīng)濟學認為，“即使資源的最初配置是對稱的，隨意的交換也并不一定產(chǎn)生公平配置。情況表明，市場機制可以形成公平配置”。假定要把固定數(shù)量的信貸資源W公平的分配給n個應該平等所得的人，其中A為城鎮(zhèn)人口，B為農(nóng)村人口，信貸資源平等分配的份額為X=W/（An+Bn）。然而，該種平等分配不能確保一定是帕累托有效率的，并且信貸資源受到個人可抵押擔保的財產(chǎn)、個人信用等因素的影響，現(xiàn)實中個人可獲取的信貸額度無法絕對等同。盡管如此，我國當下對農(nóng)村人口的信貸資源配置明顯低于城鎮(zhèn)人口，在均值范圍內(nèi)適當增加農(nóng)民的信貸資源配置，能夠增加邊際效益。讓農(nóng)民可以自由支配自己的產(chǎn)權，通過交換獲取更多的信貸資源，結(jié)合市場機制的調(diào)節(jié)，形成信貸資源的公平配置，可以促使農(nóng)村金融步入良性軌道。

二、農(nóng)民信貸難的原因

盡管我國針對農(nóng)村開展了“定向降準”等貨幣信貸政策，在財政稅收、金融扶貧扶弱方面都給予農(nóng)戶一定的政策傾斜，

中國人民銀行農(nóng)村金融研究小組編：《中國農(nóng)村金融服務報告2014》，中國金融出版社2015年版。與城鎮(zhèn)人口相比，我國農(nóng)民獲取信貸仍缺乏便利。農(nóng)民信貸難的主要原因有以下幾方面。

（一）產(chǎn)權抵押擔保的不確定性導致農(nóng)民獲取信貸的模式單一

實踐中，我國目前的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等對于農(nóng)民的放款形式主要以房產(chǎn)抵押、公務員擔保為主，對農(nóng)村的信貸放款主要集中在一些大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。針對農(nóng)民個人的財產(chǎn)權抵押貸款主要在浙江、江蘇等較為富庶的農(nóng)村。其他中西部地區(qū)，無固定資產(chǎn)、無擔保、無個人信用記錄的“三無”農(nóng)民，難以通過產(chǎn)權抵押擔保的方式獲得信貸機會。究其原因主要在于農(nóng)民可用于抵押擔保的個人財產(chǎn)不足，農(nóng)村部分產(chǎn)權界定不明，個人生產(chǎn)經(jīng)營性質(zhì)的貸款又存在較大風險，在信貸資產(chǎn)抵押貸款上處于劣勢。

各省的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展模式不一，發(fā)展速度普遍不均衡。我國中、西部農(nóng)村區(qū)域優(yōu)勢尚待發(fā)掘，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式主要以畜牧、種植等為主。江浙、廣東等沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村，部分土地已經(jīng)轉(zhuǎn)化，信貸主要流向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，部分農(nóng)民個人的信貸需求可以通過抵押財產(chǎn)滿足。中西部與江浙等沿海地區(qū)的農(nóng)村雖然經(jīng)濟模式有所不同，農(nóng)民個人獲取信貸的方式主要都靠財產(chǎn)抵押，沒有可持續(xù)、可復制的農(nóng)民個人貸款模式能夠普遍適用于全國。然而，這種以財產(chǎn)抵押、公務員擔保為主的單一信貸模式，并不利于擴大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營，不能解決農(nóng)民的貸款需求與沒有財產(chǎn)抵押則不能獲取個人貸款的矛盾。

（二）農(nóng)民個人信貸的道德風險高

我國農(nóng)村尚未形成統(tǒng)一的征信體系，缺乏針對農(nóng)民個人信用的基礎數(shù)據(jù)庫。信息不對稱情形下，獲取農(nóng)民個人信用信息的成本過高。銀行缺乏針對農(nóng)民個人還款能力、信貸資產(chǎn)的規(guī)范信息。農(nóng)村個人信用體系的弊端，不僅造成農(nóng)民獲取信貸效率低、幾率小、成本高，同時也不利于增進農(nóng)民的信用意識。以2011年為例，在中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)信貸部關于農(nóng)戶金融部牽頭組織的農(nóng)戶貸款專項檢查工作中，“共檢查農(nóng)戶小額貸款132.6萬筆、金額454.7億元，其中發(fā)現(xiàn)問題貸款2.5萬筆、涉及金額8.7億元;檢查農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款6.5萬筆、金額132.1億元，其中發(fā)現(xiàn)問題貸款917筆、涉及金額3億元”。數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村個人信貸存在較高的道德風險，也制約農(nóng)民獲取更多的信貸機會。

鑒于農(nóng)民個人信貸的道德風險過高，目前對我國部分邊窮地區(qū)的農(nóng)民而言，用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款缺乏可抵押的財產(chǎn)，用于生活、教育的小額信貸也乏善可陳。農(nóng)民的工作性質(zhì)不似城鎮(zhèn)人口具有可預期的固定收益，個人信用卡這種金額小，風險相對較低，又可以累積個人信用的模式在我國中西部不富庶的農(nóng)村并不普及，這也在一定程度上限制了農(nóng)民個人信用檔案的建立，進而限制了農(nóng)民的信貸機會。（三）農(nóng)民受教育程度低于城鎮(zhèn)人口

我國農(nóng)民的受教育程度普遍低于城鎮(zhèn)人口，這是在短期內(nèi)無法改變的事實。尤其在我國邊、窮農(nóng)村，輟學人口比重大，義務教育后繼續(xù)高等教育的幾率普遍低于城鎮(zhèn)人口。因為教育水平過低，農(nóng)民對信貸項目、法律風險等欠缺理解，對信貸金額缺乏預判，對信貸資金的使用沒有合理規(guī)劃。這些自身的局限性也是限制農(nóng)民獲取信貸機會的因素，增加了信貸難度。

當然，農(nóng)村個人信貸獲取難也將限制部分邊、窮地區(qū)農(nóng)民子女獲得更好教育的機會。這種限制將延長農(nóng)民融入城市生活和城市文化氛圍的時間，也使農(nóng)民的后代在未來同樣面臨獲取信貸難的可能性。部分邊窮地區(qū)農(nóng)民在個人財產(chǎn)、教育水平，以及對事物的認知方面都可能與城鎮(zhèn)人口存在差異。合理增加農(nóng)民個人信貸不僅僅是一項金融政策，也關系到國家人口綜合素質(zhì)的提升。除了用于生產(chǎn)經(jīng)營外，對農(nóng)民用于個人生活、教育方面信貸額的增加，長遠來看可以縮小城鄉(xiāng)差距，增加農(nóng)民子女的受教育機會，逐步轉(zhuǎn)變邊窮農(nóng)村的人口素質(zhì)，從根本上改善農(nóng)村的信貸難。

（四）商業(yè)銀行放貸的本質(zhì)是逐利

商業(yè)銀行的逐利本質(zhì)與風險防控機制，必將制約對農(nóng)民信貸的投放。銀行的性質(zhì)不同于慈善機構，加之我國國有銀行、商業(yè)銀行都進行股份制改革后，銀行本質(zhì)已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑谄髽I(yè)，一旦經(jīng)營不善、資金周轉(zhuǎn)不靈，也存在破產(chǎn)的風險。我國經(jīng)濟欠發(fā)達的中西部地區(qū)，農(nóng)民收入不穩(wěn)定、個人財產(chǎn)不足、壞賬比例高等特殊性，難以給銀行帶來放貸的正向激勵，對農(nóng)民放貸的風險往往高于收益。銀行對農(nóng)民信貸的風險審核，必將以能夠收回成本為前提，這在根本上阻擋了部分缺乏可抵押資產(chǎn)的農(nóng)民獲取信貸的可能性。

以農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款為例，“2011年末，農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營可疑類貸款占不良貸款的比重已達31.7%，而2010年末可疑類和損失類合計占比僅為15.45%”。

中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)信貸管理部：《2011年農(nóng)戶貸款業(yè)務監(jiān)測分析報告》，2011年。需正視我國在加大農(nóng)村信貸資源配置的過程中，農(nóng)村不良貸款有逐年攀升的可能，這與金融機構的逐利本質(zhì)相矛盾。如果農(nóng)民的不良個人信貸逐年增加，在某個拐點可能出現(xiàn)更加不利于農(nóng)民信貸的政策或?qū)?。國家相關機構應每年綜合評估國內(nèi)與國際經(jīng)濟形勢、農(nóng)民教育程度的改善、農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀，以及上一年度對各地區(qū)農(nóng)村信貸投放金額是否平衡等，按地區(qū)分別預估出下一年銀行可以給東南、中、西部農(nóng)村放貸的增量。不能“一刀切”的將東南部沿海地區(qū)農(nóng)村與中西部農(nóng)村的放貸總額作為對農(nóng)村信貸增量的評估標準，應適當保護中西部地區(qū)農(nóng)村逐年獲取信貸的增量，確保中西部農(nóng)民個人信貸的金額以及獲取信貸的人數(shù)的逐年遞增，并始終將風險控制在可承受的范圍內(nèi)。

（五）保障農(nóng)民個人信貸的法律體系尚不完善

首先，我國尚未出臺關于農(nóng)民辦理個人信用卡的保護性地方法規(guī)或金融政策，農(nóng)民獲取小額信貸難。信用卡通常借款金額低，在銀行允許的期限內(nèi)還款不產(chǎn)生利息，適合有小額信貸需求的農(nóng)民使用，且還款壓力相對較小。目前部分農(nóng)民用于生活、教育方面的小額信用借貸，仍需經(jīng)過繁瑣的抵押貸款步驟，不僅不利于構建農(nóng)民的基礎信用數(shù)據(jù)庫，也增加了農(nóng)民獲取小額信貸的難度。

其次，我國目前的法律法規(guī)對農(nóng)民可用于抵押擔保的產(chǎn)權界定不明，農(nóng)民的部分無形產(chǎn)權、預期收益等尚未納入抵押貸款的估值體系。由于對農(nóng)村的產(chǎn)權界定不明晰，農(nóng)民用于生產(chǎn)、經(jīng)營的相對大額信貸也難以通過抵押貸款的方式獲取，不僅不利于農(nóng)村產(chǎn)權的流動性，也在一定程度上影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。

再次，征信方面尚欠缺對農(nóng)民信用評級及懲罰體系的法律法規(guī)。除了沿海較為富庶的農(nóng)村外，在我國內(nèi)陸農(nóng)村要普遍樹立起信用貸款意識尚需時日。應盡早通過立法完善我國個人信用的評價和懲罰制度，通過法律規(guī)范農(nóng)民個人信用的評級，并對逾期還款等行為在事前形成威懾，抑制不良貸款率，完善農(nóng)民信貸的法律體系。

三、提高農(nóng)民獲取信貸機會的宏觀路徑

保護農(nóng)民平等的信貸機會，對農(nóng)業(yè)發(fā)展以及鄉(xiāng)村振興具有重要意義和價值。在宏觀政策上需促使我國農(nóng)民獲取更多的信貸資源，并降低農(nóng)民獲取信貸的成本。

（一）降低農(nóng)民貸款的信息不對稱風險

第一，逐步建立起全面的農(nóng)村個人信用基礎數(shù)據(jù)庫。據(jù)統(tǒng)計，截至2016年末全國已累計為1.72億農(nóng)戶建立信用檔案，

從當前農(nóng)村信用檔案的普及率來看，完善農(nóng)民的個人信用檔案尚需時日，農(nóng)民信貸難將阻礙我國個人信用檔案的建立?？蓞⒁娭袊嗣胥y行農(nóng)村金融研究小組編：《中國農(nóng)村金融服務報告2016》，中國金融出版社（第1版）2017年版。農(nóng)村個人信用體系尚不完善。農(nóng)民個人信用基礎數(shù)據(jù)缺失，導致農(nóng)民獲取信貸的成本普遍高于城鎮(zhèn)人口。在為農(nóng)民建立個人信用檔案的同時，應建立有別于城鎮(zhèn)人口的信用評價體系。至少在建立信用檔案的初期，應兼顧考察除了信貸記錄之外的其他信用行為，包括但不限于：受教育程度、無犯罪記錄、守約行為等誠信因素，以及勞動力、可期待的收益等可能轉(zhuǎn)化為財物的有形及無形資產(chǎn)等。在農(nóng)村建立起全面的個人信用基礎數(shù)據(jù)庫是農(nóng)民獲取信貸的基礎，可以促進信用經(jīng)濟的良性發(fā)展，降低信息不對稱風險。

第二，將技術、項目與農(nóng)民信貸相結(jié)合，降低不確定性的風險。除銀行、農(nóng)村信用社外，引入公益組織、其他金融機構等參與幫扶項目，通過項目與資金相結(jié)合的方式將部分農(nóng)民納入幫扶項目中來，并特別給予參與項目的農(nóng)民一定的信貸額度，讓其成為項目的參與者和投資者。不僅增加了農(nóng)民信貸的渠道，并同時為其建立起信用數(shù)據(jù)庫。

第三，提高農(nóng)村教育普及率，促進農(nóng)民信用意識的形成。在各高校配置專收我國邊、窮農(nóng)村學生的名額，在招生分數(shù)、獎學金等方面給予一定的政策支持，增加農(nóng)民受教育的機會。農(nóng)民的教育機會與信貸機會息息相關，同時影響到對農(nóng)民的信貸審查以及農(nóng)民對信貸資源的合理支配。通過信貸政策對農(nóng)民提供教育費用的合理傾斜，實現(xiàn)信貸資源在提高人口素質(zhì)上的優(yōu)化配置，進而提高我國農(nóng)業(yè)人口的文化程度，促進我國農(nóng)民對信用文化的認識與認同。

（二）減少農(nóng)村產(chǎn)權抵押擔保的不確定性

首先，明確界定劃分農(nóng)村的多種產(chǎn)權模式，對可用于抵押擔保的產(chǎn)權進行確權，運用法律和政策降低農(nóng)民財產(chǎn)權抵押擔保的風險。通過法律規(guī)范農(nóng)村土地承包經(jīng)營權、集體資產(chǎn)股權抵押、宅基地使用權和房產(chǎn)抵押、期權、無形產(chǎn)權抵押等模式，擴充農(nóng)民產(chǎn)權抵押擔保的類型。為農(nóng)民提供除了買賣土地、土地承包經(jīng)營權流轉(zhuǎn)之外的其他獲取資金的可能性。就農(nóng)村集體產(chǎn)權而言，允許農(nóng)民按個人所占份額、年限、股份等進行抵押擔保，增加農(nóng)村集體產(chǎn)權流轉(zhuǎn)的靈活性。

其次，形成全國統(tǒng)一的專門評估農(nóng)村產(chǎn)權的有權機構，對農(nóng)村產(chǎn)權的估值應遵循多樣化、靈活性、便捷性的原則。提高產(chǎn)權評估機構在農(nóng)村的覆蓋率，減少農(nóng)村產(chǎn)權估值的時間，提高產(chǎn)權估值的便利和效率?？扑苟ɡ淼那疤崾钱a(chǎn)權能夠自由交易。將農(nóng)村的集體產(chǎn)權、個人產(chǎn)權、有形產(chǎn)權、無形產(chǎn)權分類別進行評估，在農(nóng)村信用體系建立的初期，將農(nóng)民可預期的收益、勞動力等無形產(chǎn)權納入估值體系，在信貸資源風險配置范圍內(nèi)盡可能促成農(nóng)民的個人信用貸款，為建立完善農(nóng)村個人信用體系奠定基礎。

最后，完善農(nóng)村個人信用評價體系，輔助農(nóng)村產(chǎn)權抵押擔保時對農(nóng)民個人的信用審核。鑒于農(nóng)村產(chǎn)權的特殊性，農(nóng)民個人信貸資源的配置嚴重不足，應在農(nóng)村逐步建立起信用體系的發(fā)展階段，給予農(nóng)民有別于城鎮(zhèn)人口的信用評價和失信懲罰機制。針對農(nóng)民積極履約的行為建立個人信用檔案，將農(nóng)民受教育程度、是否是軍人及直系家屬、是否參與公益組織等納入信用評分標準。對由于農(nóng)作物減產(chǎn)等不可抗力的原因引起的延期還貸行為放寬評價標準，促進農(nóng)村個人信用數(shù)據(jù)的建立和完善。

（三）限制銀行對農(nóng)民用于生產(chǎn)經(jīng)營信貸的最高利率

銀行的信貸利率通常與信貸風險成正比，在缺乏抵押物的情況下，信貸風險越高，銀行放貸的利率也越高，然而高利率將降低農(nóng)民獲取信貸的積極性。當前我國欠缺抵押物又需要資金用于生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)民不在少數(shù)，如果對這部分農(nóng)民貸款加收高利率，非但不能保護農(nóng)民的信貸機會，扶持農(nóng)民致富，還可能輕易的使農(nóng)民因為還不起高利息的貸款而失信。我國至少在5～10年乃至更長的時期內(nèi)，應當對農(nóng)村信貸給予保護性的利率政策，才能激活農(nóng)村信貸，建立完善農(nóng)民個人信用基礎數(shù)據(jù)庫。斯密指出：出于增加用于生產(chǎn)的資本的考慮，法定利率最高上限不得高于“最低市場利息率”太多。在我國促進農(nóng)村信用體系建設，農(nóng)民欠缺可抵押擔保物的一定時期內(nèi)，限制銀行對農(nóng)民用于生產(chǎn)經(jīng)營信貸的最高利率，既有利于保護農(nóng)民的公平信貸機會，也能促進農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營的發(fā)展，降低農(nóng)民信貸的壞賬率，扶植我國農(nóng)村實體經(jīng)濟的成長。

（四）給予農(nóng)村定量的信貸資源風險配置

農(nóng)民信貸難的問題在短時間內(nèi)無法根本解決，在城鎮(zhèn)化進程中每年定量給予農(nóng)民個人一定的信貸資源風險配置，將賦予農(nóng)民更多的信貸機會，有利于促進農(nóng)村個人信用體系的建立：第一，將項目、資金與市場相結(jié)合，允許參與項目的農(nóng)民以個人信用貸款入股的信貸模式。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等對該種模式給予一定的信貸資源風險配置，即使參與項目的農(nóng)民沒有可供抵押的財產(chǎn)，銀行也提高放貸通過率，加速信貸審批流程。銀行只需考察項目的合理性與預期收益，將農(nóng)民的個人信貸風險轉(zhuǎn)移到農(nóng)村金融項目上。以政府為導向，全國統(tǒng)一規(guī)劃、因地制宜，形成分區(qū)域的種植、畜牧、農(nóng)產(chǎn)品加工廠等集中管理、協(xié)作發(fā)展的模式。既可以保障我國農(nóng)產(chǎn)品的原生態(tài)與食品安全，同時增加農(nóng)民在本地就業(yè)的機會，為農(nóng)民提供穩(wěn)定的收入，讓農(nóng)民成為項目參與者和投資者。賦予農(nóng)民除了買賣土地之外其他的獲取資金的途徑，對我國部分教育水平低、無信用記錄的農(nóng)民給予城鎮(zhèn)化的緩沖期，也符合我國“精準扶貧”的政策。第二，結(jié)合我國的“精準扶貧”政策，增加對農(nóng)民的信貸審查方式，放寬對農(nóng)村個人產(chǎn)權的抵押擔保審批。例如，對不滿足常規(guī)信貸條件的農(nóng)民，兼顧評估該農(nóng)民參與區(qū)域項目生產(chǎn)的勞動力及時間、農(nóng)民土地的預期收益等因素，幫助農(nóng)民獲取信貸。結(jié)合國家針對農(nóng)村的降準、貼息等貨幣政策，在每年定量的信貸資源風險配置范疇內(nèi)給予農(nóng)民更多的信貸機會。

給予農(nóng)村信貸資源風險配置的前提包括：第一，各地區(qū)根據(jù)實際情況核算風險配置的比例，控制在銀行可承受的范圍內(nèi)。第二，專門針對農(nóng)業(yè)項目設計開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)招商引資平臺，對部分項目以銀行信貸與社會資金相結(jié)合的方式減少銀行的資金壓力。第三，政府對農(nóng)村信貸風險配置項目給予恰當?shù)慕鹑?、貨幣政策，增加銀行、信用社的積極性。部分受教育水平低的農(nóng)民一旦脫離土地和房產(chǎn)，便失去賴以生存的資源，對這部分人“釜底抽薪”式的加速城鎮(zhèn)化只會適得其反，更可能增加社會的不穩(wěn)定因素。每年給予農(nóng)村定量的信貸資源風險配置，可以逐漸培養(yǎng)起農(nóng)民的信用意識，輔助農(nóng)民建立個人信用基礎數(shù)據(jù)庫，也能實現(xiàn)資源的公平配置。長遠來看利大于弊。

四、我國農(nóng)民平等信貸機會的微觀規(guī)制

在銀行信貸資源的配置格局中，至少有兩個影響我國農(nóng)民獲取信貸機會的先天不足：一是缺乏可用于支撐農(nóng)民獲取高信用額度貸款的財產(chǎn)或固定資產(chǎn)，導致銀行缺乏對農(nóng)民放貸的積極性;二是農(nóng)村個人信用制度的不完善，導致農(nóng)民貸款后的違約風險高。通過制度規(guī)范上述兩種問題，可降低交易成本，提高效率。

（一）在農(nóng)村普及信用卡，滿足農(nóng)民生活、教育的小額信貸需求

我國中西部邊窮地區(qū)的農(nóng)民除了對生產(chǎn)經(jīng)營的信貸有需求外，還有個人用于生活、教育等方面的小額信貸需求。信用卡不僅能及時為農(nóng)民解決小額資金困難，在農(nóng)民使用信用卡的過程中還可以逐步建立完善個人信用檔案。鑒于農(nóng)民的工作性質(zhì)不同于城鎮(zhèn)人口有固定時間和固定收入，因此在建立農(nóng)村個人信用檔案的初期，不能將農(nóng)民辦理信用卡的條件等同于城鎮(zhèn)人口。應結(jié)合農(nóng)村產(chǎn)權制度，將考察個人資產(chǎn)和農(nóng)民的預期收入相結(jié)合，通過金融政策增加農(nóng)民辦理信用卡的渠道，并通過立法提高農(nóng)民申請信用卡并獲批的幾率。

信貸是社會文明、經(jīng)濟發(fā)展達到一定程度的衍生物，教育程度越高，對遵守信用的認知越系統(tǒng)，越趨向于遵守信用規(guī)則。通過立法和金融政策，增加農(nóng)民獲取信用卡的途徑，并根據(jù)信用卡的用途賦予農(nóng)民更為寬松的還款時間。尤其對農(nóng)村年滿18歲，高中、大學期間的在校學生，提供利率低、還款周期長的助學信用卡，從制度上保障新一代農(nóng)民的教育機會，長遠來看也勢必有利于提高農(nóng)民獲取信貸的幾率，縮短建立完善農(nóng)村個人信用制度的時間。在農(nóng)村普及信用卡的使用，為農(nóng)民用于生活、教育的小額信貸提供便利，實質(zhì)上將助推農(nóng)民對信貸的理解和使用率，輔助農(nóng)民養(yǎng)成按時還款的信用行為，用較小的成本引導農(nóng)民逐步適應信用經(jīng)濟的便捷，利于我國個人信用制度的完善。

（二）就平等信貸機會立法，保護并滿足農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營信貸需求

從銀行等法人機構行為偏好的穩(wěn)定性來看，銀行目前對于貸款人的考量主要基于其可供抵押擔保的財產(chǎn)權和償還能力。我國部分邊窮地區(qū)農(nóng)民，尤其是沒有固定資產(chǎn)和收入的農(nóng)民，基本沒有信貸的可能性。在我國確立關于平等信貸機會的立法，將農(nóng)民納入平等信貸機會的法律保護之內(nèi)，將農(nóng)民的預期收益、臨時工作、社會兼職等納入信貸反歧視性因素，可以在短期內(nèi)扭轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等法人機構對農(nóng)民個人信貸的放貸難。如果屏蔽或者限制我國農(nóng)民享有平等信貸的機會，將使得這部分人群難以參與（至少在相當長的一段時間內(nèi)難以融入）到信用經(jīng)濟、共享經(jīng)濟的發(fā)展中來。通過對平等信貸機會立法可以調(diào)控信貸資源的配置，提高放貸效率，確立保障農(nóng)民信貸機會的反歧視條款，改變農(nóng)民在信貸資源配置中的弱勢格局，進而促進我國信用經(jīng)濟的發(fā)展。

美國于1974年頒布的《平等信貸機會法案》規(guī)定：禁止基于性別或婚姻狀況等理由歧視貸款人。經(jīng)修正后增加了種族、膚色、宗教、國籍、年齡等禁止歧視性的因素，只要申請人具有締約的行為能力，就享有平等信貸機會的權利保護。該法案經(jīng)過多次修正，現(xiàn)已編入《美國法典》第15卷第41章“消費者信貸保護”。盡管該法案的實施一開始就在美國引起了不少爭議，也產(chǎn)生了許多貸款糾紛乃至訴訟。但該法案將信貸作為一種權利，通過立法的形式賦予不特定的貸款人，使得美國居民能夠普遍擁有信貸記錄和信用檔案，無疑促進了美國個人信用制度的良性發(fā)展。要適應我國信用經(jīng)濟的發(fā)展，確立保障平等信貸機會的立法只是時間的問題。

（三）就公平信用報告立法，規(guī)范農(nóng)民的個人信用檔案

從農(nóng)民信貸的理性行為選擇來看，完善個人失信懲罰制度，并就公平信用報告立法，將降低農(nóng)民信貸風險成本。一方面加大對全社會個人失信行為的懲罰力度，通過懲罰制度促使農(nóng)民在做出貸款選擇前更加理性、謹慎;另一方面樹立起對個人信用的評價標準，促使農(nóng)民貸款，并在貸款后做出按時還貸的理性行為選擇。

規(guī)范個人信用的立法可以加快農(nóng)民對信用體系的認知和接受度。我國農(nóng)村人口比例仍不在少數(shù)，通過規(guī)范個人信用報告降低信息不對稱風險，促使農(nóng)民獲取更多的信貸機會，同時在農(nóng)村建立起信用制度和信用文化。美國于1971年生效的《公平信用報告法》對個人的信用行為及如何做出公平的信用報告做出了規(guī)定。該法主要從個人信息的收集、使用、公布，以及確保信息的準確性等四個方面進行規(guī)范。同時，對個人信息的數(shù)據(jù)安全和隱私保護也做出了相應規(guī)范。《公平信用報告法》的確立與不斷修正完善，無疑為個人信用制度在美國的普適奠定了基礎。在我國制定“公平信用報告法”，規(guī)范個人信用信息的搜集與公布細則，賦予農(nóng)民更多信貸機會的同時建立完善農(nóng)村個人信用基礎數(shù)據(jù)庫，可使農(nóng)民信貸逐漸脫離政策扶持，走上良性軌道。

運用個人信用制度保障農(nóng)民享有平等的信貸機會，規(guī)范農(nóng)民的信用行為，不僅符合我國當前的“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，也與“精準扶貧”政策相輔相成，更有利于建立健全我國的個人信用體系，進而促進信用經(jīng)濟的良性運行。

五、結(jié)論

保護農(nóng)民的平等信貸機會如果在短期內(nèi)造成銀行信貸資金損失的話，它卻使邊際效益增長，宏觀上將增加社會總收益，足以抵償短期內(nèi)的損失有余。增加農(nóng)民的信貸機會，讓農(nóng)民不用舍本逐末即可通過信貸獲取資金用于生產(chǎn)經(jīng)營，以讓農(nóng)民先富起來再自主轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn)的方式，減少城鎮(zhèn)化進程中可能出現(xiàn)的社會矛盾和農(nóng)民失去土地引起的其他問題。

要建立健全個人信用制度，必須立足我國的國情，不能拋開常住人口占比約40%以上的農(nóng)民個人信貸，否則將加劇貧富差距。通過厘清農(nóng)村產(chǎn)權的多種模式，促使農(nóng)村產(chǎn)權的自由流轉(zhuǎn)，在一定時期內(nèi)給予農(nóng)村個人信貸相應的利率政策傾斜和信貸風險配置，配以日益完善的個人信用制度，能夠讓農(nóng)民積極參與到市場經(jīng)濟的發(fā)展中來，讓部分農(nóng)民從消極坐等脫貧轉(zhuǎn)換為主動致富。改善農(nóng)民的可支配收入還將增加農(nóng)民的受教育機會，提高農(nóng)村人口素質(zhì)，從根本上改善我國農(nóng)村的信用文化環(huán)境。文化可以影響經(jīng)濟行為，賦予農(nóng)民平等的信貸機會既是信用經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，也將輔助我國“精準扶貧”政策的實施，由此國內(nèi)信用制度得以改進，綜合國力可以加強。

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責任編輯：沈家文