對(duì)新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的幾點(diǎn)探討

張娜

摘 要：隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，我國(guó)目前已經(jīng)進(jìn)入了新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)，那就是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，在新的發(fā)展背景下，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)也變得更加多元化和復(fù)雜，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)模式無(wú)法匹配當(dāng)前的發(fā)展要求，為了更好的適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，需要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理力度。本文主要探討了目前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題，分析了城市商業(yè)銀行信貸產(chǎn)生的原因，針對(duì)以上的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，結(jié)合個(gè)人的工作經(jīng)驗(yàn)，提出了相對(duì)應(yīng)的防控措施，就如何加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提出了建議，合理促進(jìn)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài);商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);管理措施

近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率逐漸放緩，進(jìn)入了新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展期，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)給經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)了新的曙光，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響也越來(lái)越顯著，對(duì)于商業(yè)銀行而言，如何科學(xué)地管理和管理商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，已成為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下面臨的一個(gè)重要問(wèn)題。信貸一直是銀行的一個(gè)重要業(yè)務(wù)，從長(zhǎng)期來(lái)看， 信貸風(fēng)險(xiǎn)也是商業(yè)銀行的一個(gè)重要風(fēng)險(xiǎn)，加上我國(guó)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)不穩(wěn)定，發(fā)展形勢(shì)相對(duì)復(fù)雜，商業(yè)銀行無(wú)法保證銀行已經(jīng)外放的資金和款項(xiàng)，能夠在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成收款，保證銀行的利益。因此，在新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式下，我國(guó)的商業(yè)銀行需要采用科學(xué)合理的方式加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制管理，提高自身的經(jīng)營(yíng)管理模式，確保商業(yè)銀行的利益不受損失，確保風(fēng)險(xiǎn)和效益的均衡發(fā)展。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控機(jī)制不完善

商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要問(wèn)題之一信貸風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控機(jī)制不完善，目前，國(guó)際的知名銀行都已經(jīng)建立了適用于自己的完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度和模式，比如瑞士、美國(guó)、加拿大等發(fā)達(dá)國(guó)家，都有條塊結(jié)合的矩陣式結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控制度，該制度能夠?qū)嵭歇?dú)立的審貸分離，可以有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，但是我國(guó)的商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制制度尚未完善，無(wú)法落實(shí)到每個(gè)環(huán)節(jié)。

由于內(nèi)部機(jī)制的不完善，就會(huì)導(dǎo)致整個(gè)管理出現(xiàn)漏洞，那么在完成工作的時(shí)候，很容易就遺漏相關(guān)業(yè)務(wù)，銀行管理制度和操作流程上的問(wèn)題，無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，加上沒(méi)有建立適用于自身的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度，那么就很難有效評(píng)價(jià)信貸風(fēng)險(xiǎn)的大小，另一方面也會(huì)導(dǎo)致責(zé)任沒(méi)有明確落實(shí)到每個(gè)人，缺少全流程問(wèn)責(zé)考核機(jī)制，信貸部門與其他部門的業(yè)務(wù)協(xié)作制度不足，無(wú)法提高工作效率，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)放款的操作過(guò)程中，整體的貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程監(jiān)控管理松散，防范意識(shí)也不高，貸款后的檢查能力不足，致全面風(fēng)險(xiǎn)管理缺位。加上銀行工作人員還沒(méi)有形成強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，主要是根據(jù)自身的經(jīng)驗(yàn)對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行判斷，而不是基于新的風(fēng)險(xiǎn)特征分析管理方法進(jìn)行評(píng)估，工作人員的信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力有待提高。

（二）不良貸款率較高

我國(guó)的人口眾多，各大公司數(shù)量也遠(yuǎn)超國(guó)外，因此銀行面臨的貸款業(yè)務(wù)數(shù)量龐大，類型不一，貸款的質(zhì)量也良莠不齊，目前來(lái)看，信用風(fēng)險(xiǎn)主要是由于不良貸款率高造成的，加上經(jīng)濟(jì)的下行，導(dǎo)致貸款的壓力增大，商業(yè)銀行中的不良貸款率也出現(xiàn)了增長(zhǎng)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，不良貸款率越高，意味著貸款后的資金回收概率就越低，如果造成本金的無(wú)法收回，那么就會(huì)造成巨大的經(jīng)濟(jì)利益損失，除了貸款人本身的原因，銀行內(nèi)部的信用管理人員的能力不足也是造成不良貸款率較高的原因之一。

（三）產(chǎn)能過(guò)剩等外在因素引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)的經(jīng)濟(jì)不斷增長(zhǎng)，導(dǎo)致產(chǎn)能的嚴(yán)重過(guò)剩，如鋼鐵、煤炭、電力等行業(yè)，產(chǎn)能的過(guò)剩，企業(yè)為了實(shí)現(xiàn)資金的流通，從而會(huì)采取貸款的形式將風(fēng)險(xiǎn)傳遞到銀行，導(dǎo)致銀行部門的不良資產(chǎn)總增長(zhǎng)。目前主要表現(xiàn)產(chǎn)能過(guò)剩的企業(yè)為國(guó)有大型企業(yè)、上市公司等，因?yàn)檫@類型企業(yè)的發(fā)展歷史久，很難實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，但是一旦這類企業(yè)獲利的話，盈利是相當(dāng)可觀，因此商業(yè)銀行也會(huì)不斷的向這類型企業(yè)公司進(jìn)行投資貸款，從而增加了貸款集中的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）信貸違約風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率缺乏準(zhǔn)確估計(jì)

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，導(dǎo)致用戶信息數(shù)據(jù)十分龐大，商業(yè)銀行需要對(duì)貸款人的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析評(píng)估，由于數(shù)據(jù)的龐大，目前的商業(yè)銀行對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)的方法十分薄弱，無(wú)法有效適應(yīng)現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展背景，加上商業(yè)銀行缺乏有關(guān)客戶信息獲取方式的方法，整個(gè)的等級(jí)劃分、評(píng)級(jí)流程都存在漏洞，沒(méi)有形成完整的整體架構(gòu)，缺乏相應(yīng)的管理規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，從而導(dǎo)致無(wú)法準(zhǔn)確判斷信貸的風(fēng)險(xiǎn)，這樣一來(lái)就很容易造成客戶的違約率增加，尤其當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化時(shí)，這一風(fēng)險(xiǎn)變得更高。

二、新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題產(chǎn)生的原因

信貸業(yè)務(wù)的種類繁多，信用風(fēng)險(xiǎn)主要是由于信息不對(duì)稱，銀行從貸款人提供的賬單判斷是否具備信貸的能力，而很多時(shí)候貸款人為了具備借貸的資格，會(huì)進(jìn)行假的流水賬單操作，因而銀行信貸面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，加上環(huán)境變化等因素共同累積的過(guò)程，各種因素的累積導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加。因此，信用風(fēng)險(xiǎn)是限制商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的最大問(wèn)題之一，外部原因包括經(jīng)濟(jì)政策的變化，金融市場(chǎng)運(yùn)行環(huán)境的影響，內(nèi)部原因主要是商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管控能力不足。

（一）商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有不可回避性

信貸業(yè)務(wù)本身就具有風(fēng)險(xiǎn)，這是不可回避的，例如房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，由于房地產(chǎn)的投資本身就具備潛在的風(fēng)險(xiǎn)，如果銀行為了完成業(yè)績(jī)，對(duì)房地產(chǎn)業(yè)過(guò)度依賴，那么就會(huì)對(duì)將來(lái)的發(fā)展造成了潛在的危害，雖然房地產(chǎn)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石，但是一旦出現(xiàn)泡沫，就會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)的崩塌，房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)和銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)相互牽制，二者互相分享利益，同時(shí)也承擔(dān)雙倍的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法有待改進(jìn)

銀行系統(tǒng)龐大，有效的信貸管理辦法是體現(xiàn)商業(yè)銀行的信譽(yù)能力的表現(xiàn)之一，同時(shí)也是信貸管理過(guò)程中的一個(gè)重要因素。從目前來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面做得不到位，加上業(yè)務(wù)的復(fù)雜性以及風(fēng)險(xiǎn)控制壓力增加，使得商業(yè)銀行的管理方法無(wú)法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，我國(guó)的商業(yè)銀行在確定信貸風(fēng)險(xiǎn)方面缺乏量化依據(jù)，因此整體的信貸結(jié)構(gòu)不合理，信貸的規(guī)范性和質(zhì)量不高。

（三）迫于經(jīng)營(yíng)壓力存在“重貸輕管”現(xiàn)象

銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力大，某些基層商業(yè)銀行為了完成業(yè)績(jī)，不得不采取“重貸輕管”的管理思想，主要表現(xiàn)在信貸經(jīng)營(yíng)中只注重貸款的申報(bào)和貸款，并沒(méi)有注意到貸款后的管理追蹤，只為了先完成業(yè)績(jī)，加上信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的文化氛圍不夠濃，管理工作不到位，導(dǎo)致整體的貸款風(fēng)險(xiǎn)上升，如果無(wú)法按時(shí)將貸款追回，造成銀行的利益損失。

三、解決商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題的策略

（一）加快建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控機(jī)制的步伐

為了加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)部的管理，銀行需要根據(jù)自身的發(fā)展定位，以及經(jīng)濟(jì)背景，結(jié)合新常態(tài)的特點(diǎn)，建立適應(yīng)自身的有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，商業(yè)銀行應(yīng)改進(jìn)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，組建專家小組，建立及質(zhì)量分析系統(tǒng)、質(zhì)量管理評(píng)估系統(tǒng)和信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)為一體的信貸管理系統(tǒng)，并且做好信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防方案準(zhǔn)備。同時(shí)需要建立我國(guó)商業(yè)銀行直接監(jiān)督由參謀長(zhǎng)直接負(fù)責(zé)的信貸管制，其地位和職能不獨(dú)立各部門的內(nèi)控責(zé)任人，明確各部門責(zé)任，落實(shí)到個(gè)人。

（二）改善不良貸款狀況

為了有效改善我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款業(yè)務(wù)的狀況，商業(yè)銀行需要提高對(duì)不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制，可以考慮拒絕某些信貸風(fēng)險(xiǎn)比較大的行業(yè)貸款業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，或者可以選擇采用貸款重組、批量轉(zhuǎn)讓等方式來(lái)處理不良信用貸款業(yè)務(wù)。另外，商業(yè)銀行必須做好貸款業(yè)務(wù)的篩選工作中，負(fù)責(zé)該工作的部門的信用業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理者必須強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理的分類，了解貸款人的真是資產(chǎn)情況，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的正確性，盡可能降低貸款中的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法

商業(yè)銀行需要結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景，制定合理的發(fā)展計(jì)劃，積極采用新型的信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法，引進(jìn)先進(jìn)的管理技術(shù)，使用新型、安全系數(shù)高的管理工具，明確貸款工作業(yè)務(wù)流程，首先，在商業(yè)銀行進(jìn)行貸款之前，工作人員必須要確認(rèn)企業(yè)貸款的目的，并且根據(jù)貸款人提供的數(shù)據(jù)全面分析貸款人的信用水平，量化可能存在的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，判斷貸款方是否具備足夠的資金來(lái)完成還貸，而且銀行需要不斷完善信用風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量模型，跟各行的工作人員進(jìn)行交流學(xué)習(xí)，以最科學(xué)和合理的方式開展貸款業(yè)務(wù)

結(jié)束語(yǔ)

簡(jiǎn)而言之，商業(yè)銀行的信貸交易是商業(yè)銀行利益增長(zhǎng)的重要手段，銀行需要把握經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展方向，做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和控制工作，提高市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)力。

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