探討理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管新政與商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)措施

【摘要】為了可以有效的保障理財(cái)業(yè)務(wù)的有序發(fā)展和金融客戶的合法權(quán)益，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布了理財(cái)產(chǎn)品銷售管理方面相關(guān)的法律法規(guī)。監(jiān)管新政的出現(xiàn)不僅給商業(yè)銀行帶來了十分重要的機(jī)遇，同時(shí)對(duì)于商業(yè)銀行來說也需要面臨新的要求和挑戰(zhàn)。因此本文根據(jù)新政的相關(guān)內(nèi)容，對(duì)商業(yè)銀行如何采取應(yīng)對(duì)措施進(jìn)行散入探究，并在理財(cái)業(yè)務(wù)方面其有效的進(jìn)行優(yōu)化。

【關(guān)鍵詞】理財(cái)業(yè)務(wù) ?監(jiān)管新政 ?商業(yè)銀行

理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中一直都保持著穩(wěn)定開展的趨勢(shì)，但是隨著信息時(shí)代的不斷發(fā)展與進(jìn)步，在這個(gè)過程中一些問題也逐漸的顯現(xiàn)出來。比如現(xiàn)階段理財(cái)市場(chǎng)中存在著不規(guī)范和惡性競(jìng)爭(zhēng)。特別是理財(cái)營(yíng)銷在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的時(shí)代背景下相關(guān)問題普遍存在，因此這些也是監(jiān)管新政提出的重要原因。銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)為了可以更好的降低，商業(yè)銀行的自身也需要對(duì)結(jié)構(gòu)與行為進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，以此來尋求更加穩(wěn)定的發(fā)展方向。

一、理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管新政的實(shí)際意義

早在多年之前，一系列規(guī)范性文件就通過中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布了出來，同時(shí)對(duì)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)也進(jìn)行了管控要求。但是銀行業(yè)務(wù)模式隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展逐漸的發(fā)生了轉(zhuǎn)變，尤其是相關(guān)的金融理財(cái)產(chǎn)品在為客戶增加其收入的和提供投資工具的同時(shí)，也存在著大量潛在的風(fēng)險(xiǎn)。比如現(xiàn)實(shí)生活中十分常見的隱瞞產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)或是錯(cuò)誤銷售等，這樣的情況不但影響了客戶的經(jīng)濟(jì)與合法權(quán)益，同時(shí)也影響了銀行的名譽(yù)。因此在新的管理制度出現(xiàn)之后，不僅可以對(duì)現(xiàn)有規(guī)范措施進(jìn)行優(yōu)化和補(bǔ)充，同時(shí)理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管也可以去進(jìn)行更加有效的約束，以此來實(shí)現(xiàn)客戶和銀行之間的雙贏。

二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)理財(cái)中所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)

（一）法律的風(fēng)險(xiǎn)

在現(xiàn)代的社會(huì)模式下個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速?zèng)_擊，對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來說和其它投資項(xiàng)目一樣，很多風(fēng)險(xiǎn)也需要在追求收益的時(shí)候去面臨，各類法律問題也是由于風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性特征所導(dǎo)致。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中相比來說其種類還十分有限，而且我國(guó)法律風(fēng)險(xiǎn)也因?yàn)榻鹑谡叩恼{(diào)整變得更加突出。比如金融衍生的產(chǎn)品受到個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)時(shí)，相關(guān)的監(jiān)管工具也需要相應(yīng)的作出判斷，判斷出上商業(yè)銀行具體需要承擔(dān)生么樣的責(zé)任。

銀行把相關(guān)的金融產(chǎn)品推薦給客戶，需要把可能存在的風(fēng)險(xiǎn)理在理財(cái)產(chǎn)品的介紹過程中告知于用戶，如果相關(guān)人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)披露的不足，那么對(duì)于客戶來說有權(quán)利向銀行去所要賠償。

（二）管理方面的風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理體系等方面實(shí)際上還存在著十分明顯的缺陷，雖然個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中經(jīng)歷了很長(zhǎng)一段時(shí)間的發(fā)展，不過在法制管理與風(fēng)險(xiǎn)控制以及市場(chǎng)的擴(kuò)展很多方面和現(xiàn)實(shí)的管理體系相互沖突。事前的預(yù)防并不能去有效的實(shí)現(xiàn)，只能在事后去進(jìn)行補(bǔ)救。

另外市場(chǎng)的波動(dòng)嚴(yán)重的影響著銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，而且在進(jìn)行信息統(tǒng)計(jì)與收集的時(shí)候，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)并沒有形成一個(gè)可以提供參考的樣品數(shù)據(jù)庫。所以內(nèi)控部門的監(jiān)管工作在調(diào)整監(jiān)管策略的時(shí)候，需要隨個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展去進(jìn)行調(diào)整，如果不這樣做那么就會(huì)嚴(yán)重的影響到商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)的正常順利開展。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

（一）嚴(yán)格的把控銷售管理

在對(duì)銷售管理工作進(jìn)行規(guī)定和約束的時(shí)候，不僅需要從多個(gè)方面去進(jìn)行，同時(shí)也需要按照理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管新政的相關(guān)要求去進(jìn)行，通過這樣的方式來對(duì)違法行為和不當(dāng)行為的產(chǎn)生進(jìn)行減少。理財(cái)產(chǎn)品在實(shí)際銷售的時(shí)候，要把其中相關(guān)信息都告知于客戶，特別是理財(cái)產(chǎn)品可能會(huì)存在的各種風(fēng)險(xiǎn)。此外相關(guān)的收益信息也不能無條件的向客戶承諾，導(dǎo)致變相的進(jìn)行銷售工作。

理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于銀行來說并不是一種宣傳產(chǎn)品，不可以通過網(wǎng)絡(luò)渠道或媒體渠道去進(jìn)行虛假宣傳。如果客戶表示自己不再需要的時(shí)候，不能與其它產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售也不能再去對(duì)用戶進(jìn)行宣傳。在對(duì)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行管理的時(shí)候，需要避免代替用戶簽署文件這樣的情況發(fā)生。針對(duì)這樣的情況比較正確的做法就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行強(qiáng)化，不管是網(wǎng)點(diǎn)銷售還是網(wǎng)絡(luò)渠道，業(yè)務(wù)審核與風(fēng)險(xiǎn)提示都需要去認(rèn)真做好，尤其是在單筆金額較大或是在投資業(yè)務(wù)規(guī)模較大的時(shí)候，為了避免異常情況的出現(xiàn)，要征得客戶的多次確認(rèn)才可以，同時(shí)對(duì)于銀行的本身來說，也需要去做好相關(guān)的信息記錄，防止財(cái)務(wù)等方面的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。

（二）內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)防控措施

針對(duì)于銀行來說，內(nèi)部的銷售不僅要做好，同時(shí)內(nèi)部的管理也需要不斷的強(qiáng)化，保障合理的收益最大化的同時(shí)來防止實(shí)際的操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。建設(shè)出完善的制度體系，同時(shí)建立對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的體系，所有銷售行為都需要去嚴(yán)格管控。如果投訴理財(cái)產(chǎn)品的客戶過多或是發(fā)現(xiàn)了違規(guī)等行為的存在，那么不但要立刻取消其銷售資格，同時(shí)也要立刻停止銷售，另外還需要針對(duì)這些問題的嚴(yán)重程度去進(jìn)行相應(yīng)的紀(jì)律處分和經(jīng)濟(jì)處罰。如果服務(wù)的十分到位，表現(xiàn)良好的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和個(gè)人都可以進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，提升人員的銷售技能的同時(shí)也讓所有人都可以有效的樹立起十分良好的銷售意識(shí)。

（三）人員的資質(zhì)提升和培訓(xùn)

為了可以有效的確保人員的銷售技能完全符合實(shí)際的要求，理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管新政對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售人員的相關(guān)資質(zhì)要求進(jìn)行了多個(gè)方面的劃分。不但規(guī)定了理財(cái)產(chǎn)品銷售人員的特征和性質(zhì)，而且也強(qiáng)調(diào)了客戶從事的產(chǎn)品的推廣和宣傳以及辦理銷售在專業(yè)資質(zhì)上都需要完全符合行業(yè)的相關(guān)要求。

另外在銷售理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候還有些事項(xiàng)需要格外注意，比如銷售話術(shù)以及服務(wù)用語，通過業(yè)務(wù)培訓(xùn)這樣的方式使相關(guān)的人員具有很強(qiáng)的專業(yè)技能素養(yǎng)。收集服務(wù)信息的時(shí)候采用跟蹤評(píng)價(jià)制度，那些經(jīng)常被客戶投訴的人員去重點(diǎn)關(guān)注，在有效查證后去進(jìn)行相應(yīng)的處理。

四、結(jié)束語

人們的理財(cái)需求隨著現(xiàn)在金融市場(chǎng)日益成熟也在不斷上升，監(jiān)管工作的地位由于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的需求和產(chǎn)品的快速開發(fā)也更進(jìn)一步的提升，業(yè)務(wù)領(lǐng)域的監(jiān)管模式應(yīng)該通過監(jiān)管新政的推出去不斷的進(jìn)行優(yōu)化。所以在未來的工作中應(yīng)該對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的特殊結(jié)構(gòu)和特殊性進(jìn)行強(qiáng)化，對(duì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)因素去進(jìn)行分析，根據(jù)金融創(chuàng)新和發(fā)展的角度改革，以此來為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展去提供制度的保障。

作者簡(jiǎn)介：劉艷（1976-），女，北京市人，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，大學(xué)本科，研究方向：投資經(jīng)濟(jì)管理。