從校園貸視角淺析當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)觀

摘 要：文章對當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)觀進(jìn)行分析;產(chǎn)生校園貸行為與當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)觀之間的內(nèi)在聯(lián)系;并從校園貸的角度總結(jié)出非理性消費(fèi)觀給大學(xué)生帶來的負(fù)面影響;最后構(gòu)建當(dāng)代大學(xué)生理性消費(fèi)觀，其目的在于形成社會、校園、家庭三 者間的合力，促成當(dāng)代大學(xué)生養(yǎng)成適度、綠色、法制的消費(fèi)觀。

關(guān)鍵詞：校園貸;理性消費(fèi)觀;大學(xué)生

一、校園貸概念的界定

校園網(wǎng)絡(luò)貸款的簡稱就是校園貸，指的是網(wǎng)絡(luò)上的貸款平面針對高校大學(xué)生所開展的一項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)。校園貸主要是利用 P2P 平臺對小額資金進(jìn)行聚集并將其借貸給高校校園中有借貸需求的大學(xué)生，這是一種民間的小額的借貸模式，其中提供網(wǎng)絡(luò)貸款的機(jī)構(gòu)就是所謂的P2P網(wǎng)貸平臺。校園貸是一種一對多或多對多的借貸形式，借貸雙方都會根據(jù)借貸行為簽訂相應(yīng)的借貸合同。綜上所述，校園貸的定義可以概括為：利用借貸平臺讓資金在放款人與大學(xué)生之間實(shí)現(xiàn)流通的一種借貸方式。

二、實(shí)際調(diào)查情況簡述

本次調(diào)查對象主要為延邊大學(xué)在校學(xué)生，包括本科生、研究生以及博士生，采取問卷調(diào)查的方式共發(fā)放128份有效問卷，調(diào)查了延邊大學(xué)部分大學(xué)生日常的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)心理以及網(wǎng)貸使用情況等。

在128名研究對象中，被試對象性別分布為男33名（25.8%），女95名（74.2%），女性偏多，本次調(diào)查對象偏向女性;被調(diào)查對象的年級分布為大一8名（6.3%）、大二23名（18%）、大三68名（53.1%）、大四14名（10.9%）、研究生12名（9.4%）、博士生1名（0.78%），各年級的同學(xué)均有涉及，但是更集中與大三年級的同學(xué);調(diào)查對象的所屬專業(yè)文科類66名（51.6%）、理科類23名（18%）、工科類30名（23.4%）、藝術(shù)類6名（4.7%）、其他類別專業(yè)3名（2.3%），提及了各個(gè)類別專業(yè)的同學(xué)，其中文科類的同學(xué)占比較大。所以，本次調(diào)查得出的結(jié)果對于延邊大學(xué)本科三年級的文科類女同學(xué)這一群體最具代表意義。

三、大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）過度消費(fèi)易助長非理性消費(fèi)觀

通過調(diào)查顯示，在有參與網(wǎng)絡(luò)信貸的大學(xué)生中，大多數(shù)人的網(wǎng)貸款項(xiàng)用途涉及日常消費(fèi)和購物，占53.42%;有6.85%涉及創(chuàng)業(yè)和學(xué)習(xí)培訓(xùn)，36.99%涉及應(yīng)急周轉(zhuǎn)，2.74% 涉及旅游支出。大學(xué)生將網(wǎng)貸款項(xiàng)用于創(chuàng)業(yè)和學(xué)習(xí)培訓(xùn)，能夠帶來收入或自身能力提升的回報(bào)。但是有56.16%的大學(xué)生網(wǎng)貸款項(xiàng)涉及消費(fèi)購物和旅游，這類資金使用方式很難為大學(xué)生帶來與支出相對應(yīng)的收入回報(bào)。這種有支出、無收入回報(bào)的超前消費(fèi)方式及所形成的消費(fèi)觀是非理性，并且非理性消費(fèi)觀的滋長容易在網(wǎng)絡(luò)信貸供給的刺激下轉(zhuǎn)變?yōu)榉抢硇韵M(fèi)行為。

（二）導(dǎo)致還貸壓力和安全隱患

根據(jù)調(diào)查，72.66%的大學(xué)生生活費(fèi)來源于家庭，只有18.75%來源于兼職和勤工儉學(xué)。這說明絕大多數(shù)大學(xué)生沒有固定收入，一旦進(jìn)行借貸，很難靠自身償還。在已參與的大學(xué)生中，57.53%的人通過自己省吃儉用還款，只有27.4%的人在借款后能夠自己賺取收入還款;并且7%的人通過向同學(xué)和家長借錢還貸。當(dāng)貸款到期時(shí)，由于沒有固定收入，大學(xué)生很難靠自身清償債務(wù)，只能夠通過家庭或借新貸的方式緩解，將面臨巨大還貸壓力。

近兩年來，校園“裸條借款”、“盜用同學(xué)信息借款”、“大學(xué)生因高額負(fù)債自殺”等事件屢屢曝光，其罪魁禍?zhǔn)锥际遣涣夹@貸。一方面，大學(xué)生在申請網(wǎng)貸時(shí)需要提供詳細(xì)的個(gè)人信息和聯(lián)系人信息，這些信息都與大學(xué)生的財(cái)產(chǎn)緊密相關(guān)，過多個(gè)人信息的暴露可能危及大學(xué)生的財(cái)產(chǎn)安全;另一方面，一些網(wǎng)貸平臺在大學(xué)生無法按時(shí)還款時(shí)，不是按照正常的法律程序進(jìn)行起訴催收，而是通過威脅恐嚇、跟蹤上門討債等極端方式催債，造成大學(xué)生心理恐慌，給大學(xué)生的人身帶來極大安全隱患。

（三）導(dǎo)致信用缺失

調(diào)查顯示，大學(xué)生在借款后，86.3%的同學(xué)可以按時(shí)按額還款，但是仍然存在著13.7%的同學(xué)還款不及時(shí)或者金額不足。目前各家銀行已經(jīng)具備統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，就是中國人民銀行提供的服務(wù)平臺，借助這個(gè)平臺各商業(yè)銀行能夠獲得借款人的信用報(bào)告，了解借款申請人在其他銀行的借款信用情況，同時(shí)也需要對其他銀行提供本行借款人的信用信息，借以完善整個(gè)系統(tǒng)。大學(xué)生在參與網(wǎng)貸后，如若沒有按期還款便會產(chǎn)生大額利息和滯納金，最終導(dǎo)致無力償還、債臺高筑;嚴(yán)重的將會在全國征信系統(tǒng)中被記錄，使得個(gè)人信用被大打折扣，影響將來的貸款和發(fā)展。

四、大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)信貸的原因分析

（一）超前消費(fèi)欲望導(dǎo)致的對資金的需求

調(diào)查顯示，71.72%的同學(xué)月生活費(fèi)在1000-2000元。根據(jù)延邊州的消費(fèi)水平，1000-2000元對于一個(gè)學(xué)生來說是完全足夠的。大學(xué)生處于特定的年齡階段，就消費(fèi)需求而言較其他群體更加旺盛，表現(xiàn)為追求時(shí)尚、個(gè)性，并且注重精神享受。同時(shí)大學(xué)生作為準(zhǔn)備進(jìn)入社會的群體，對于自身的形象追求也達(dá)到了職場人的標(biāo)準(zhǔn)，對人際交往中的消費(fèi)也有一定的需求，并且大學(xué)生的社會判斷能力尚未健全，與同學(xué)群居的生活也容易使其產(chǎn)生攀比心理，使得大學(xué)生消費(fèi)呈現(xiàn)非理性的特點(diǎn)。然而大學(xué)生并沒有固定的收入，其主要收入來源為家庭給予的生活費(fèi)，可是消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，生活費(fèi)供給和消費(fèi)需求存在矛盾;在壓抑消費(fèi)欲望和尋求資金提前滿足消費(fèi)的選擇中，往往選擇后者。由于大學(xué)生沒有固定收入、固定資產(chǎn)，缺少獲取資金的渠道，校園網(wǎng)貸的低審核要求正好能夠迎合大學(xué)生的資金需求。

（二）傳統(tǒng)信貸市場難以滿足大學(xué)生的資金需求

在消費(fèi)領(lǐng)域上，隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，大學(xué)生的消費(fèi)場所逐漸由實(shí)體商店向網(wǎng)上消費(fèi)平臺轉(zhuǎn)移，網(wǎng)購由于選擇豐富、方便快捷，是眾多大學(xué)生消費(fèi)的首

選方式。在支付方式上，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其交易成本低、運(yùn)行效率高、覆蓋范圍廣等優(yōu)勢迅速崛起;其中以支付寶、微信支付為代表的線上支付方式憑借其便捷高效的優(yōu)勢，在大學(xué)生中被普遍使用。

大學(xué)生消費(fèi)場所和支付方式選擇的改變推動(dòng)了校園網(wǎng)貸的發(fā)展。銀監(jiān)會2009年發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，限制了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向無經(jīng)濟(jì)來源的學(xué)生發(fā)放信用卡。在此之后，大學(xué)生信貸市場暫時(shí)出現(xiàn)了空白。但隨著大學(xué)生消費(fèi)水平和消費(fèi)需求的不斷提升，一些機(jī)構(gòu)在巨大的利潤誘惑下開始以網(wǎng)絡(luò)貸款的形式進(jìn)入大學(xué)生信貸市場。在形式上，網(wǎng)絡(luò)貸款避開了信用卡辦理時(shí)的約束，并且審核要求更低，無需第二還款來源方同意;在操作方式上，完全的線上操作也比信用卡更加方便快捷;在推廣方式上，網(wǎng)絡(luò)貸款常常伴隨著網(wǎng)絡(luò)購物出現(xiàn)，能夠較容易地吸引大學(xué)生。

（三）政府和校園監(jiān)管出現(xiàn)漏洞

政府監(jiān)管出現(xiàn)漏洞。一些網(wǎng)貸平臺打著“低利率”、“免手續(xù)費(fèi)”、“快速到賬”等口號吸引大學(xué)生眼球，實(shí)則是一種過分營銷和虛假宣傳行為;在誘導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)時(shí)有意識弱化關(guān)于手續(xù)費(fèi)、滯納金等費(fèi)用的介紹，使得大學(xué)生無法充分認(rèn)識在借貸過程中所需支付的額外費(fèi)用。并且一些網(wǎng)貸平臺知道部分學(xué)生貸款后無力償還，仍然向?qū)W生放貸，通常是在借貸時(shí)留下學(xué)生家長的聯(lián)系方式，為了確保貸款順利進(jìn)行也不會將貸款事項(xiàng)告知家長。當(dāng)一些大學(xué)生在借貸后難以償還本金及產(chǎn)生的利息和滯納金，網(wǎng)貸平臺便會聯(lián)系學(xué)生家長，使得家長不得不為孩子買單。然而對于網(wǎng)絡(luò)信貸，政府并沒有出臺明確的監(jiān)管政策。在我國的工商登記中沒有網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，沒有監(jiān)管部門，截止目前，政府仍沒有出臺系統(tǒng)、具體的監(jiān)管政策對網(wǎng)貸平臺進(jìn)行審核管理，降低因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)平臺自身原因所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

校園監(jiān)管的漏洞。通過調(diào)查，有21.09%的同學(xué)在校園及周邊接觸過網(wǎng)絡(luò)信貸的宣傳，32.81%的同學(xué)是通過電視網(wǎng)絡(luò)知道網(wǎng)貸，28.91%的同學(xué)通過周圍同學(xué)的介紹了解網(wǎng)貸，還有8.59%的同學(xué)通過網(wǎng)貸負(fù)責(zé)人員的推銷了解到網(wǎng)貸，還有8.59%的同學(xué)通過其他的方式了解到網(wǎng)貸。

五、應(yīng)對校園網(wǎng)貸的建議

首先，政府和學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管，遏制不良信貸機(jī)構(gòu)在學(xué)校、網(wǎng)絡(luò)上的大肆宣傳，學(xué)校也要多多開展講座，為學(xué)生普及信貸可能造成的危害，讓學(xué)生對網(wǎng)貸會造成的嚴(yán)重后果有一定的了解。

其次，家長應(yīng)該發(fā)揮好督導(dǎo)的作用。放下原有的“孩子上了大學(xué)就不用管的”傳統(tǒng)錯(cuò)誤觀念，多關(guān)心孩子的日常生活，并且自身以身作則，促進(jìn)孩子養(yǎng)成理性消費(fèi)的習(xí)慣。

最后，大學(xué)生要加強(qiáng)自身的素質(zhì)修養(yǎng)。廣泛學(xué)習(xí)相關(guān)法律、金融知識，了解法律的界限;也要養(yǎng)成“自省自律”的習(xí)慣，養(yǎng)成良好的、理性的消費(fèi)觀;保持平衡的心態(tài)，在與同學(xué)的群體生活中要保持心理平衡，注重心理的健康發(fā)展。

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作者簡介：仇鶴潼（1998.04- ），女，漢族，吉林長春人，本科在讀，研究方向：社會學(xué)。