經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)普惠金融發(fā)展的思考

林成

【摘要】本文將從普惠金融的概述角度出發(fā)，分別介紹其含義以及內(nèi)涵，并且分析經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，進而提出合理的發(fā)展對策，以期為各部門財政工作人員提供可靠參考。

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū) 普惠金融 財政

引言：雖然我國整體社會經(jīng)濟正處于蓬勃發(fā)展期，然而依然存在許多經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)。這些地區(qū)分布較為分散，擁有較多的貧困人員，我國現(xiàn)行的金融財政體系很難針對性、全方位地滿足其發(fā)展要求。普惠金融的發(fā)展能夠有效為其提供可靠的相關(guān)服務(wù)，因此，這對于促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展、民眾生活水平提升意義深遠。

一、普惠金融概述

（一）普惠金融含義

普惠金融，屬于可以全面、有效、科學地將金融方面服務(wù)提供給社會各個群體以及階層的一種金融體系。如今，并沒有哪種金融體系能夠為社會上各類人群提供比較全面、系統(tǒng)的金融服務(wù)，所以，聯(lián)合國期望借助微型金融或者小額信貸的快速、健康發(fā)展，逐漸建立健全此類金融體系。

（二）普惠金融內(nèi)涵

（1）普惠金融的構(gòu)建主要是為了貧困人口、低端客戶等提供較全面的金融服務(wù)，這要求監(jiān)管政策以及法律等能夠為其提供一定程度的發(fā)展空間。

（2）只有社會中各個群體、階層都具備獲得金融相關(guān)各項服務(wù)機會時，社會中的全體人員才能夠有效地參與到社會整體經(jīng)濟發(fā)展過程中，進而促進社會的全面富裕，最終構(gòu)建和諧社會。

（3）隨著時代的不斷發(fā)展，普惠金融體系為了使所有人都具備獲得金融相關(guān)各項服務(wù)的機會，必須在產(chǎn)品、制度以及機構(gòu)等方面進行及時創(chuàng)新。

二、經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融產(chǎn)品相對較少

（1）許多地區(qū)的農(nóng)民資金互助社、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司等機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品主要為信貸類的金融產(chǎn)品，且信貸量極少。

（2）很多商業(yè)銀行將用于城市的金融產(chǎn)品進行照搬照套，并沒有對各地的實際情況進行實地勘察和調(diào)研，最終出現(xiàn)種類雖然豐富，實用性產(chǎn)品卻極少的現(xiàn)象，使得商業(yè)銀行在當?shù)氐陌l(fā)展流于表面形式。

（3）近些年，部分地區(qū)的本地金融機構(gòu)雖然逐漸增多，但是極度缺乏相應的金融類人才，很多金融產(chǎn)品屬于模仿大銀行的產(chǎn)品，缺乏實用性。

（二）監(jiān)管部門功能未發(fā)揮

（1）個別經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的有關(guān)監(jiān)管部門沒有對普惠金融擁有足夠的重視，將有關(guān)政策僅僅是進行了轉(zhuǎn)發(fā)、傳達等簡單的工作，使得普惠金融流于表面。這些部門的工作人員沒有對當?shù)剡M行深入考察，也沒有加強與各相關(guān)單位的交流溝通，對于普惠金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題不聞不問，這嚴重阻礙了我國和諧社會的構(gòu)建。

（2）很多經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)監(jiān)管部門沒有為普惠金融的發(fā)展制定合理的發(fā)展規(guī)劃，這就很難使普惠金融被有效貫徹落實。

（三）提供金融服務(wù)的機構(gòu)較少

（1）經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)有關(guān)體系尚不完善，資本市場缺失，金融服務(wù)的提供途徑少，很多服務(wù)只能由互聯(lián)網(wǎng)或者部分銀行的代理業(yè)務(wù)提供。

（2）基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)并不完善，極度缺乏金融配套機構(gòu)：①配套銀行貸款發(fā)放的產(chǎn)權(quán)登記交易、擔保以及信用評級等機構(gòu)匱乏，抑制了普惠金融的發(fā)展;②由于管理、成本以及利潤等問題，ATM機以及金融物理網(wǎng)點等在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)極度缺乏;③很多經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)人員依舊以現(xiàn)金流通行時進行金融活動，并不重視POS機等所能提供的各類金融服務(wù)。

三、經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)普惠金融發(fā)展對策

（一）結(jié)合實際對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新

各大金融機構(gòu)應當及時轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，將經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)視為潛在客戶區(qū)域，對當?shù)剡M行實際的調(diào)查，從而掌握當?shù)厝嗣駥鹑诜?wù)的不同需求。

（1）加大在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)手機銀行、網(wǎng)上銀行的推廣力度，擴充金融交易方法，從而增加該地區(qū)的金融網(wǎng)點，為當?shù)孛癖姷慕鹑诨顒觿?chuàng)設(shè)便利條件。

（2）在確保相關(guān)信息數(shù)據(jù)真實、準確的基礎(chǔ)上，進一步對扶貧貼息貸款、雙聯(lián)惠農(nóng)貸款以及婦女小額擔保貸款等的審批流程，并結(jié)合當?shù)貙嵡槭官J款門檻適當降低，擴展金融服務(wù)覆蓋范圍。

（3）引導民間金融機構(gòu)自發(fā)調(diào)查各地狀況，為小微企業(yè)以及弱勢群體提供更多金融服務(wù);為小微企業(yè)的融資拓展渠道。

（二）監(jiān)管部門必須及時發(fā)揮自身功能

（1）人民銀行有關(guān)部門要對普惠金融進行全面掌握，并結(jié)合各地實情為其制定合理的發(fā)展意見，并引導各個金融機構(gòu)在創(chuàng)新產(chǎn)品、結(jié)算支付、保護消費者權(quán)益以及信貸等方面推動普惠金融的整體發(fā)展，同時對各類風險加以嚴格控制。保監(jiān)會、銀監(jiān)會等有關(guān)機構(gòu)應當在確保各項數(shù)據(jù)信息準確、真實的基礎(chǔ)上優(yōu)化審核流程，降低貸款門檻。

（2）當?shù)卣块T應當給予相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)支持和鼓勵，并在互聯(lián)網(wǎng)、管理以及土地等方面也要為其提供政策、方針方面的支持。此外也要制定合理的激勵機制，鼓勵更多優(yōu)秀人才、民間金融機構(gòu)努力創(chuàng)新、提供更多合理的金融服務(wù)。

（三）建立健全普惠金融組織體系

（1）政府部門應當對典當公司、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以及民營銀行等加以規(guī)范，使其結(jié)合各地實際狀況提供滿足民眾的金融服務(wù)。

（2）農(nóng)村合作銀行或者農(nóng)村商業(yè)銀行要充分對自身的職責加以明確，對“三農(nóng)”進行持續(xù)服務(wù)，為其提供更加便捷的服務(wù)。

（3）政府部門需要對國家開發(fā)銀行予以大力支持，使其將自身的金融優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，并為新型城鎮(zhèn)化發(fā)展、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、新農(nóng)村建設(shè)以及貧困縣的扶貧開發(fā)等予以大力支持。與此同時，各地農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也應當注重于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)工作中，并遵循相關(guān)政策方針，為當?shù)亍叭r(nóng)”長期提供資金支援。

（4）政府部門必須鼓勵各個中型、大型的金融機構(gòu)參與到經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的發(fā)展過程中，提供更適合當?shù)氐慕鹑诜?wù)，進而使金融服務(wù)覆蓋率有效提升。

結(jié)論：總之，在我國整體經(jīng)濟發(fā)展過程中，普惠金融除了屬于理論結(jié)合實踐的金融創(chuàng)新發(fā)展模式，也結(jié)合了我國社會主義發(fā)展特色，形成了極具人文氣息的金融發(fā)展方式，對于推動各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。對于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，其普惠金融的發(fā)展依舊落后，有關(guān)人員必須結(jié)合現(xiàn)狀展開思考，從而充分發(fā)揮其功能。

參考文獻：

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