現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)問題及對(duì)策分析

雷寒瀟

摘要：在進(jìn)入到二十一世紀(jì)之后，改革也在逐漸的深入，我國各領(lǐng)域的發(fā)展都有突飛猛進(jìn)的勢(shì)頭，金融領(lǐng)域改革也具有一定的效果。金融經(jīng)濟(jì)屬于現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)核心命脈，現(xiàn)代金融體系是否能夠有效、穩(wěn)健及有序的運(yùn)行，在我國經(jīng)濟(jì)安全中的作用較為重要。但是相關(guān)研究表示，現(xiàn)代我國金融經(jīng)濟(jì)具有多種問題，需要針對(duì)新的對(duì)策進(jìn)行解決。以此，本文就對(duì)現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)中的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行分析，并且提出針對(duì)性的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì) 風(fēng)險(xiǎn)問題 對(duì)策

在我國改革開放政策逐漸實(shí)施的背景下，我國金融經(jīng)濟(jì)也具有一定的效果。但是目前我國現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中還是存在部分風(fēng)險(xiǎn)問題需要解決?，F(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)控制和管理是基于企業(yè)等現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)主體正常運(yùn)行的，利用科學(xué)分析及綜合防范等措施，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)于企業(yè)等現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)主體資金投入和效益產(chǎn)出相互平衡的現(xiàn)代化金融經(jīng)濟(jì)管理方式。利用完善我國金融經(jīng)濟(jì)管理和風(fēng)險(xiǎn)防范體系，不僅能夠使我國金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的不穩(wěn)定性消除，還能夠有效促進(jìn)我國金融經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的長(zhǎng)期發(fā)展。

一、現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)問題

（一）金融發(fā)展不協(xié)調(diào)

我國金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)合理性比較差，并且存在較高的間接融資比重，儲(chǔ)蓄率和廣義貨幣M2在不斷的提高，從而使大量風(fēng)險(xiǎn)在銀行業(yè)中集中。我國廣義儲(chǔ)蓄率比較高，并且還在不斷的提高。隨著我國銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，其在儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)壓力釋放的過程中，是利用大量?jī)?chǔ)蓄存款吸收及中長(zhǎng)期貨代發(fā)放實(shí)現(xiàn)的。利用大量數(shù)據(jù)表示，企業(yè)在我國銀行貸款中占據(jù)較高的比例，一般都超過80%，但是股票融資和債券比例低。企業(yè)融資對(duì)銀行貸款比較依賴，以此導(dǎo)致社會(huì)金融融資風(fēng)險(xiǎn)整體都集中在銀行體系中。利用長(zhǎng)期發(fā)展表示，貨幣攻擊過度會(huì)對(duì)資產(chǎn)及物價(jià)價(jià)格的穩(wěn)定性造成影響，此會(huì)嚴(yán)重影響到金融體系穩(wěn)定的運(yùn)行，并且還會(huì)導(dǎo)致貨幣政策調(diào)控空間的積壓情況。但是目前我國金融體系一般都是銀行主導(dǎo)型，銀行占據(jù)整體金融資源的90%，證券行業(yè)發(fā)展較為滯后，保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)模比較小。

（二）金融利率問題

我國金融體系存在一定的脆弱性及風(fēng)險(xiǎn)性，各種外界的因素都會(huì)對(duì)其他發(fā)展的過程造成影響。金融利率問題為主要方式，國際、金融及政治等形式都會(huì)影響到利率的改變，利率的改變也會(huì)提高金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。隨著金融利率不斷提高的過程中，我國金融經(jīng)濟(jì)的價(jià)值性就會(huì)提高，在金融利率下調(diào)的時(shí)候，就會(huì)降低金融市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，以此影響到金融企業(yè)的收益。無法利用人為對(duì)利率改變進(jìn)行調(diào)控，只能夠以市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)節(jié)，從而使我國金融世行受到利率變化影響，存在一定影響。

（三）銀行系統(tǒng)資金充足率及呆賬準(zhǔn)備金不足

我國現(xiàn)代銀行系統(tǒng)不良貸款額度及比率都在持續(xù)降低，從而導(dǎo)致銀行金融系統(tǒng)只能夠利用無限制對(duì)信貸投放擴(kuò)大，才能夠?qū)Σ涣假J款對(duì)金融機(jī)構(gòu)自身所產(chǎn)生負(fù)面影響得到緩解，回收正規(guī)貸款。在此背景下，銀行系統(tǒng)資金充足率和呆賬準(zhǔn)備金的不足情況會(huì)再銀行系統(tǒng)心態(tài)投放不斷擴(kuò)大的過程中逐漸的加劇，以此導(dǎo)致銀行金融系統(tǒng)對(duì)因?yàn)樾刨J投放擴(kuò)大化，從而使金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力得到降低。

（四）金融政策風(fēng)險(xiǎn)

金融的發(fā)展和走向與國家政策密切相關(guān)，金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的因素也與國家經(jīng)濟(jì)政策相關(guān)，政策的改變會(huì)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)造成影響。我國基本國情會(huì)使政策無法全面扶持金融經(jīng)濟(jì)，隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，其經(jīng)濟(jì)的應(yīng)對(duì)政策也要不斷的創(chuàng)新和完善。但是在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，國家經(jīng)濟(jì)不僅會(huì)受到本國經(jīng)濟(jì)政策影響，還會(huì)受到其他國家的政策影響。那么，金融政策的持續(xù)改革也是我國金融經(jīng)濟(jì)體系的風(fēng)險(xiǎn)之一。

（五）銀行貸款結(jié)構(gòu)不合理

銀行在選擇向企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)更多的偏向了大型國企、央企等，導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難。特別在經(jīng)濟(jì)下行的情況下，中小企業(yè)應(yīng)收賬款周期拉長(zhǎng)，同時(shí)伴隨著銀行的抽貸、斷貸，將直接觸發(fā)中小企業(yè)發(fā)生流動(dòng)性困難，企業(yè)大規(guī)模發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，將引發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致整個(gè)金融環(huán)境發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

而大型國企、央企，因?yàn)橛胸?cái)政部、發(fā)改委等背書，從銀行貸款時(shí)，取得的貸款利率大多為基準(zhǔn)下浮。更多時(shí)候，國企、央企會(huì)選擇“低借高貸”的形式，向下游或者相關(guān)中小企業(yè)發(fā)放貸款，從而進(jìn)一步加深了中小企業(yè)的融資成本。因?yàn)殂y行大多偏好向大型國企、央企發(fā)放貸款，將直接導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難及融資成本高，不利于提高市場(chǎng)的活躍性，同時(shí)也存在一些系統(tǒng)性隱患。

二、現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)問題解決對(duì)策

（一）金融改革的深化

使金融宏觀的調(diào)控能力得到提高，并且對(duì)間接調(diào)控方式進(jìn)行完善，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制的創(chuàng)建，調(diào)整產(chǎn)業(yè)及信貸的結(jié)構(gòu)。

其一，實(shí)現(xiàn)貨幣政策決策的民主化，從而使透明度得到提高，以此使貨幣政策決策水平得以提高。使金融調(diào)控科學(xué)性及有效性提高，從而提高創(chuàng)新貨幣政策工具的能力，使貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制得到完善，還能夠使金融宏觀調(diào)控的保險(xiǎn)市場(chǎng)、貨幣及資本的作用充分發(fā)揮出來。中央銀行對(duì)貨幣政策進(jìn)行完善，從而使貨幣政策能夠穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還能夠預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)，避免通貨風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。充分發(fā)揮引導(dǎo)市場(chǎng)利率及流動(dòng)性管理的公開市場(chǎng)操作功能，對(duì)差別存款及存款準(zhǔn)備金進(jìn)行合理的使用，以此使數(shù)量調(diào)控能力得到提高。對(duì)中央銀行使用功能價(jià)格工具貨幣政策目標(biāo)傳導(dǎo)機(jī)制進(jìn)行完善，在資產(chǎn)配置過程中充分發(fā)揮時(shí)常作用，以此提高貨幣信貸。

其二，改革利率的市場(chǎng)化，實(shí)現(xiàn)利率杠桿的靈活使用，調(diào)整總量平衡度。使用貨幣政策工具，對(duì)市場(chǎng)利率進(jìn)行引導(dǎo)，以市場(chǎng)利率機(jī)構(gòu)對(duì)負(fù)載和資產(chǎn)價(jià)格利率調(diào)控的體系進(jìn)行確定。深化改革外匯管理體制，以此實(shí)現(xiàn)國際收支管理體系及市場(chǎng)機(jī)制進(jìn)行創(chuàng)建，以此便于投資及貿(mào)易活動(dòng)。

其三，強(qiáng)化窗口性指導(dǎo)及服務(wù)。以現(xiàn)有金融結(jié)構(gòu)形勢(shì)改進(jìn)支農(nóng)類金融服務(wù)，從而提供中小企業(yè)及非公有經(jīng)濟(jì)的金融保障，并且利用信貸調(diào)整及金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，從而提高金融業(yè)界競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）創(chuàng)建金融體系風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體制

利用系統(tǒng)性的金融評(píng)估報(bào)告，對(duì)相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行情況及金融隱患進(jìn)行識(shí)別及評(píng)估。如果某市場(chǎng)行為具有較高的風(fēng)險(xiǎn)度，就要?jiǎng)?chuàng)建預(yù)警體系，利用做好事前預(yù)防使金融風(fēng)險(xiǎn)所波及的擴(kuò)展范圍得到降低。利用金融風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制的創(chuàng)建，使金融在面對(duì)突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候能夠利用應(yīng)急處理機(jī)制實(shí)現(xiàn)處理，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，以此為現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)管控及穩(wěn)定發(fā)展提供保證。

（三）實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化

多種因素都會(huì)導(dǎo)致利率出現(xiàn)變化，并且還會(huì)對(duì)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成影響。為了能夠規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)因素，就要改革利率計(jì)算方式，實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化的政策。利率市場(chǎng)化能夠降低金融機(jī)構(gòu)存款金額的需求，使市場(chǎng)及利率結(jié)合。另外，還要簡(jiǎn)單處理利率貸款流程跟你及程序，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平，并且實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)渠道的拓展，以此滿足我國金融企業(yè)的發(fā)展需求。利率市場(chǎng)化要求能夠?qū)ξ覈鹑隗w制進(jìn)行改革，從而加強(qiáng)金融市場(chǎng)調(diào)控和調(diào)整，根據(jù)利率的變化對(duì)金融經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)和模式進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整，從而規(guī)律利率變化對(duì)我國金融市場(chǎng)的影響。利率市場(chǎng)化要求重視金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，以現(xiàn)代化的信息技術(shù)對(duì)市場(chǎng)利率的變化進(jìn)行及時(shí)的調(diào)控，從而保證利率的穩(wěn)定性，使利率的改變對(duì)我國金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)得到降低，并且對(duì)金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)化的防范。

（四）提高政策管制

上文已經(jīng)分析，政策能夠影響到我國金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國要實(shí)現(xiàn)金融經(jīng)濟(jì)保護(hù)政策的創(chuàng)建，對(duì)金融經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)監(jiān)督管理進(jìn)行重視。將政策作為基礎(chǔ)實(shí)現(xiàn)金融經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的創(chuàng)建，從而規(guī)避政策導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)國外政策改變要實(shí)現(xiàn)金融經(jīng)濟(jì)預(yù)警系統(tǒng)的完善，對(duì)國內(nèi)外政策進(jìn)行深入的分析，提前做好準(zhǔn)備措施，積極面對(duì)政策的影響。其次，還要提高我國金融市場(chǎng)的影響力度，實(shí)現(xiàn)外資銀行的積極引進(jìn)，利用外資銀行組織金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)學(xué)習(xí)國外金融經(jīng)濟(jì)思想，從而提高我國金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性。另外，我國金融機(jī)構(gòu)要適應(yīng)政策變化，使金融經(jīng)濟(jì)適應(yīng)能力得到提高，從而有效規(guī)范金融經(jīng)濟(jì)政策風(fēng)險(xiǎn)。完善金融法治體系，對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)等相關(guān)金融行業(yè)的法律邊界進(jìn)行界定，實(shí)現(xiàn)金融結(jié)構(gòu)的精準(zhǔn)定位，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)及功能等監(jiān)管特點(diǎn)的合理劃分，改進(jìn)相應(yīng)的法規(guī)，從而實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的依法行政。

（五）優(yōu)化銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款結(jié)構(gòu)

國家已經(jīng)出臺(tái)相關(guān)政策，想優(yōu)化銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款結(jié)構(gòu)，以便更利于中小企業(yè)發(fā)展。中小企業(yè)有良好的發(fā)展土壤，能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的活躍性，從而使得市場(chǎng)更加繁榮。但是銀行等金融機(jī)構(gòu)選擇不向中小企業(yè)放貸款的原因有很多，特別突出的原因就是信息不對(duì)稱，銀行在獲取中小企業(yè)信息、了解財(cái)務(wù)狀況、投后監(jiān)督等方面需要投入大量的人力物力，與收入成本不匹配。

應(yīng)該大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，獲取更多數(shù)據(jù)源，以便輔助銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更好的輔助企業(yè)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用大數(shù)據(jù)、云平臺(tái)等企業(yè)畫像技術(shù)，能清晰的給企業(yè)定位，自動(dòng)形成風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告等。同時(shí)，應(yīng)該補(bǔ)充完善中國人民銀行征信體系，增加更多維度的數(shù)據(jù)畫像，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)及大型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控，節(jié)省銀行等金融機(jī)構(gòu)獲取數(shù)據(jù)的成本機(jī)時(shí)間，從而提高整個(gè)市場(chǎng)的效率，優(yōu)化了銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款結(jié)構(gòu)。

三、結(jié)束語

總而言之，要想使金融經(jīng)濟(jì)能夠穩(wěn)定有序的開展，使我國經(jīng)濟(jì)逐漸朝著國際化趨勢(shì)發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)就要使用科學(xué)有效的措施，對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的預(yù)防及控制。傳統(tǒng)金融模式已經(jīng)無法滿足現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，金融機(jī)構(gòu)要以經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀為主，使用科學(xué)有效的措施，從而使金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力得到提高，使其風(fēng)險(xiǎn)防控能力得到提高，從而提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平，促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)快速且穩(wěn)定的發(fā)展，從而有效促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。