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    科技賦能,讓金融世界更具想象力

    2019-08-21 17:20:56何子維
    南風(fēng)窗 2019年17期
    關(guān)鍵詞:監(jiān)管金融科技

    何子維

    金融的本質(zhì)之一是對風(fēng)險的定價,而定價依賴于數(shù)據(jù)。在過去,結(jié)構(gòu)化的簡單數(shù)據(jù),比如企業(yè)和個人的借貸賬目、經(jīng)營記錄等是風(fēng)險定價的憑借。但在信息技術(shù)革命風(fēng)起云涌,人工智能席卷全球的時代,大數(shù)據(jù)開始顛覆金融行業(yè),變革之大超乎想象。

    在數(shù)聯(lián)銘品科技有限公司(以下簡稱“BBD”)高級副總裁張浩林看來,大數(shù)據(jù)是一場科技對金融的重塑和賦能。通過這種重塑和賦能,它將讓中國的科技金融生態(tài)持續(xù)升級,在普惠金融、風(fēng)險防控和資源配置等方面,不斷實(shí)現(xiàn)平衡與優(yōu)化。

    總之,它會讓金融世界更具想象力。張浩林深信這一點(diǎn)。

    左手市場,右手研發(fā)

    大數(shù)據(jù)在哪些領(lǐng)域應(yīng)用?這個問題一直貫穿著張浩林的學(xué)習(xí)和工作生涯。

    作為大數(shù)據(jù)統(tǒng)計與智能計算博士,張浩林不只埋頭于理論研究,還不斷參與工作實(shí)踐。他曾先后在世界最大的通訊制造商華為技術(shù)有限公司、中國最大軟件解決方案供應(yīng)商東軟集團(tuán)工作。這兩段經(jīng)歷,鍛造了張浩林高度職業(yè)化的工作習(xí)慣和思維。

    張浩林從一線產(chǎn)品經(jīng)理干起,全面而系統(tǒng)地了解并掌握項目運(yùn)作的每一個環(huán)節(jié)。出任東軟集團(tuán)財政與稅務(wù)行業(yè)部總經(jīng)理時,張浩林關(guān)注金財大平臺、財政一體化、精細(xì)化業(yè)務(wù)管理、政府采購、公共資源交易平臺等方向發(fā)展,對財稅行業(yè)發(fā)展態(tài)勢有了全面把握。

    在與財政部、國家稅務(wù)總局、國家發(fā)改委各個司局及省市地方局的接觸對接中,張浩林不單單為它們提供了大型信息化解決方案,還對金融、監(jiān)管等領(lǐng)域各場景痛點(diǎn)的深度挖掘,著手研發(fā)精準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品。他曾代表東軟集團(tuán)與浙江省財政廳簽訂浙江政采云戰(zhàn)略合作協(xié)議,采用云架構(gòu)以PPP的模式建立覆蓋浙江全省預(yù)算單位的電商交易平臺,以互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、客戶端增值服務(wù)等模式獨(dú)立運(yùn)營。

    憑借傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)的積累,張浩林不斷探索互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的結(jié)合。尤其是加入BBD后,張浩林的能力得到了釋放。2017年2月,張浩林加入被畢馬威評為“中國金融科技50強(qiáng)”、商業(yè)大數(shù)據(jù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)COSR數(shù)據(jù)服務(wù)框架的制定者BBD后,他將市場需求轉(zhuǎn)化成技術(shù)需求,再轉(zhuǎn)化成產(chǎn)品需求,實(shí)現(xiàn)了以最終產(chǎn)品解決行業(yè)痛點(diǎn)。

    在多項技術(shù)研發(fā)工作中,張浩林主持設(shè)計研發(fā)了2項軟件著作,其研發(fā)成果為全國20余家金融監(jiān)管部門提供“非法集資”“企業(yè)異常行為”風(fēng)險預(yù)警服務(wù)。2019年1月,張浩林還參與了由科技部發(fā)布的有關(guān)“面向社會管理的大數(shù)據(jù)征信智能評估平臺應(yīng)用示范”的國家重點(diǎn)課題研發(fā)計劃。

    十多年從事金融監(jiān)管、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、財稅領(lǐng)域工作經(jīng)驗,讓張浩林體會到,科技賦能金融,不僅能推動傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級,提高政府科學(xué)決策和社會治理能力,而且還將為整個社會經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新發(fā)展,國家競爭力的提升提供強(qiáng)大的動力支撐。

    瞄準(zhǔn)痛點(diǎn),實(shí)現(xiàn)普惠金融

    傳統(tǒng)的銀行信貸模式是依賴擔(dān)保和抵押。隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的快速顛覆,催生了金融的變革和創(chuàng)新。張浩林意識到借助大數(shù)據(jù)的應(yīng)用,以科技金融的方式介入傳統(tǒng)小微業(yè)務(wù),可以提升金融服務(wù)的質(zhì)量和效率,更能做到真正意義上的普惠金融。

    這一點(diǎn)在金融風(fēng)控業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)上得到了證明。從2017年開始,張浩林領(lǐng)導(dǎo)BBD的金融風(fēng)控業(yè)務(wù),無論是產(chǎn)品業(yè)務(wù)規(guī)模,還是金融機(jī)構(gòu)的貸款余額,都取得巨大的增長。數(shù)據(jù)顯示,BBD的大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品的市場使用規(guī)模,從2017年年初4家銀行使用,到2019年成功復(fù)制推廣至10家銀行上線使用。而這些被服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的貸款余額,從2017年年初不足5億元,至2019年已累計接近百億元。

    快速增長的數(shù)字背后,不僅為BBD高速發(fā)展注入了強(qiáng)勁動力,還代表了大數(shù)據(jù)助力以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控升級。更重要的是,在一定程度上,體現(xiàn)了科技賦能金融業(yè)務(wù)的效益,實(shí)現(xiàn)了讓科技更快速、靈活、高效的破解小微企業(yè)融資難問題,進(jìn)一步服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

    “好企貸”就是一個典型的例子。它由BBD與重慶銀行聯(lián)合研發(fā)的一款服務(wù)于銀行小微企業(yè)客戶的互聯(lián)網(wǎng)金融貸款產(chǎn)品,與陸金所、螞蟻金服等一同入圍了“2017年全國十佳互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品獎”的信貸產(chǎn)品,也是中國中西部地區(qū)同業(yè)唯一入圍的優(yōu)秀案例。

    在傳統(tǒng)信貸中,對小微企業(yè)的風(fēng)險評估,是難以突破的難題。基于BBD的大數(shù)據(jù)處理、分析與建模技術(shù),“好企貸”通過整合“企業(yè)資產(chǎn)數(shù)據(jù)”“政府?dāng)?shù)據(jù)”“企業(yè)行為數(shù)據(jù)”等,對信貸流程的再造和風(fēng)險評價體系的重構(gòu),實(shí)現(xiàn)在線申請、智能秒批、自助放款,大幅降低了小微企業(yè)融資的時間成本。

    在此基礎(chǔ)上,BBD還與貴陽銀行、微商銀行、四川天府銀行就小微信貸解決方案都開展了合作,讓金融與科技融合得到了有效實(shí)踐。而實(shí)現(xiàn)這一切的,都基于BBD的核心產(chǎn)品—HoloCredit,即浩睿評級產(chǎn)品的應(yīng)用。作為參與者之一,張浩林與團(tuán)隊共同打造升級了HoloCredit這個集數(shù)據(jù)、平臺及應(yīng)用于一體的大數(shù)據(jù)金融解決方案,成為業(yè)界的首創(chuàng)。

    針對傳統(tǒng)方式下的企業(yè)信用評估痛點(diǎn),HoloCredit打通信息孤島,架起銀行與小微企業(yè)之間信息互通的橋梁,幫助銀行形成囊括貸前、貸中、貸后在內(nèi)的一整套智慧風(fēng)控方案。

    從FinTech到RegTech,理性決策未來

    隨著技術(shù)的進(jìn)步,金融機(jī)構(gòu)開發(fā)了大量金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品,就像BBD與重慶銀行研發(fā)的“好企貸”這樣的信貸產(chǎn)品一樣,它們推進(jìn)了普惠金融服務(wù)。然而,對監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言,潛在的風(fēng)險伴隨左右。

    借助“紅警平臺”,監(jiān)管者可以通過輸入嫌疑企業(yè)名稱順利查詢到企業(yè)風(fēng)險分值,并根據(jù)分值高低快速定位高風(fēng)險企業(yè)。

    借助金融科技產(chǎn)品,金融機(jī)構(gòu)每天能夠完成數(shù)百萬計的業(yè)務(wù)。但這也就意味著,監(jiān)管機(jī)構(gòu)不得不對百萬計的業(yè)務(wù)進(jìn)行篩查。這不僅是使得監(jiān)管者的工作量增加,那些數(shù)量巨大、來源分散、格式多樣的金融數(shù)據(jù),也超出了傳統(tǒng)監(jiān)管手段的處理能力。

    包括張浩林在內(nèi)的許多行業(yè)專家提出,如果監(jiān)管者與被監(jiān)管者嚴(yán)重的信息不對稱得不到解決,那么,更為高級、更加隱蔽的監(jiān)管套利行為將會發(fā)生,甚至最終可能導(dǎo)致嚴(yán)重的系統(tǒng)性風(fēng)險。于是,金融科技(FinTech)的一個分支—監(jiān)管科技(RegTech)應(yīng)運(yùn)而生。

    為了實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險早識別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置,監(jiān)管科技存在著巨大的潛在需求。作為BBD公司監(jiān)管科技業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)者,張浩林對監(jiān)管科技的價值深有體會。

    首先,BBD在監(jiān)管科技領(lǐng)域全面發(fā)力,其中重要的有張浩林參與研發(fā)的“紅警大數(shù)據(jù)風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警平臺”(以下簡稱“紅警平臺”)。“紅警平臺”所構(gòu)建的模型,能提前預(yù)警潛在金融風(fēng)險事件,實(shí)時掌握企業(yè)風(fēng)險動態(tài),協(xié)助監(jiān)管機(jī)構(gòu)維護(hù)金融安全。

    提前預(yù)警的實(shí)用性和珍貴性,讓“紅警平臺”很快走向了市場。短短兩年多時間,由張浩林帶領(lǐng)的監(jiān)管科技團(tuán)隊,其業(yè)務(wù)銷售額從2017年年底的2000萬元,到2018年年底完成了6000余萬元,業(yè)績增長率突破300%,為公司帶來了良好的現(xiàn)金流。

    值得注意的是,實(shí)現(xiàn)這個數(shù)值飛躍的服務(wù)客戶范圍和質(zhì)量也仍在擴(kuò)大。2017年年初,“紅警平臺”服務(wù)的客戶主要集中在地方政府部門。到了2019年,“紅警平臺”已經(jīng)成功服務(wù)了多個國家部委級項目,包括證監(jiān)會重要上市公司大數(shù)據(jù)監(jiān)管系統(tǒng)和私募基金監(jiān)管系統(tǒng),國家糧食局大數(shù)據(jù)監(jiān)管決策系統(tǒng),國務(wù)院處非聯(lián)辦大數(shù)據(jù)打擊非法集資監(jiān)測服務(wù)等,各級地方政府服務(wù)項目更是有序的增長。

    借助“紅警平臺”,監(jiān)管者可以通過輸入嫌疑企業(yè)名稱順利查詢到企業(yè)風(fēng)險分值,并根據(jù)分值高低快速定位高風(fēng)險企業(yè),更有針對性地提高“線上”與“線下”的金融監(jiān)管效率,維護(hù)金融安全。

    在張浩林看來,未來,大數(shù)據(jù)的核心競爭力并不是在數(shù)據(jù)本身,而是通過科技賦能,為金融市場、為數(shù)字中國提供最大化輔助科學(xué)決策,一如BBD的Slogan:The Data Behind Decision。

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