金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略研究

余伊澤　蘇賽爾

【摘要】針對我國“三農(nóng)”金融缺口巨大的現(xiàn)象，中央提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，浙江省積極響應(yīng)十九大號召，為落實地方版鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施一系列措施并出臺相關(guān)政策，目前浙江省已取得一定成果，但仍存在農(nóng)村信用體系建設(shè)不完全、“兩權(quán)”抵押貸款體系不完善、政府未出臺政策支持村集體經(jīng)濟組織發(fā)展等問題，因此，浙江省應(yīng)從增強農(nóng)戶信用意識、進一步完善信用檔案、拓寬抵押標的物變現(xiàn)方式、村級賬戶公開招標等方面進行改進，使得浙江農(nóng)村更好更快的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】金融;鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略;浙江省

“三農(nóng)”問題作為我國經(jīng)濟社會發(fā)展中的短板問題，其金融缺口在2014年已超過3萬億元，巨大金融缺口使得金融服務(wù)“三農(nóng)”存在市場空間。由此，2017年十九大報告中提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，2018年2月中央發(fā)布《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃》中提出要加大金融支農(nóng)力度，引導社會資本流向農(nóng)村。

浙江省積極落實地方版鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，多年來浙江省在金融支持鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的實踐已取得一定成果，但在農(nóng)村信用體系建設(shè)、“兩權(quán)”抵押貸款等方面依舊存在問題。本文以金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為研究內(nèi)容，分析金融服務(wù)現(xiàn)狀，并針對問題提出相關(guān)建議。

一、浙江省金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略服務(wù)現(xiàn)狀

（一）信用環(huán)境不斷優(yōu)化

“鄉(xiāng)風文明”是浙江省建設(shè)美麗鄉(xiāng)村的重要指標之一。浙江省通過建立農(nóng)戶信用檔案、完善信用評定工作、推行信用貸款等方式對農(nóng)村信用體系進行優(yōu)化。

浙江省金融機構(gòu)積極參與農(nóng)戶信用檔案的建立并完善信用評定工作。中國人民銀行杭州中支2006年至2018年檔案涉及全省1093萬農(nóng)戶，比例達90%以上;浙江省農(nóng)信聯(lián)社2008年至2018年檔案涉及全省1000多萬農(nóng)戶。浙江省信用評定工作開始于1998年，至2017年，浙江農(nóng)信評定鄉(xiāng)鎮(zhèn)450個，村17913個，農(nóng)戶878.4萬戶，至2018年中國人民銀行杭州中支評定農(nóng)戶比例達全省農(nóng)戶75%，中國人民銀行衢州中支已完成對全市所有家庭農(nóng)場和專業(yè)合作社的評定工作。

信用檔案及信用評定的建立為浙江省推行農(nóng)戶信用貸款奠定了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，貸款最高額度可達30萬元。至2017年末，浙江農(nóng)信農(nóng)戶信用貸款余額為2459.12億元，較上年增幅為50.43%，至2018年中旬，農(nóng)戶信用貸款占浙江農(nóng)信農(nóng)戶小額貸款比例達55%。

（二）農(nóng)村“兩權(quán)”抵押不斷推進

2015年8月，十八屆三中全會提出“農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)”抵押試點工作，其中浙江省14個縣成為試點縣。金融機構(gòu)針對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革推出抵押貸款，浙江各地區(qū)積極創(chuàng)新貸款新模式。

浙江農(nóng)信于2016年創(chuàng)新推出“三權(quán)”抵押貸款，新增林權(quán)抵押，至年底，林權(quán)、農(nóng)房和農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款分別為45.56億元、60.5億元及7.46億元，累計113.52億元，分別為3.63萬戶、2萬戶和802戶農(nóng)戶提供貸款支持。2018年，中國人民銀行杭州中支農(nóng)房抵押貸款余額205億元。義烏農(nóng)商行至2019年2月發(fā)放農(nóng)房抵押貸款累計21828筆，金額達95.37億元。

浙江各地區(qū)積極創(chuàng)新貸款新模式。樂清市對30萬元以下的農(nóng)房實行直接抵押貸款模式;溫州市創(chuàng)新農(nóng)民資產(chǎn)受托貸款模式;湖州長興縣推出農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)長期抵押貸款，最高可貸1000萬元，最長可貸10年。

（三）普惠金融數(shù)字化程度加深

普惠金融數(shù)字化主要通過改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境以及促進電子支付與電子商務(wù)相融合兩個途徑實現(xiàn)。

為解決浙江省存在的金融服務(wù)“盲區(qū)”問題，金融機構(gòu)推出多種便捷途徑改善省內(nèi)金融服務(wù)環(huán)境。中國人民銀行杭州中支至2018年中旬，已將銀行卡助農(nóng)服務(wù)點布設(shè)全省金融服務(wù)“盲區(qū)”。同時，金融便利店、移動汽車銀行的發(fā)展以及電子銀行產(chǎn)品的推廣使得金融服務(wù)的便捷化向前一大步。截止2018年底，浙江省農(nóng)村網(wǎng)上銀行開通數(shù)累計6.12億戶，手機銀行開通數(shù)累計6.7億戶。

2018年底，浙江省淘寶鎮(zhèn)數(shù)量128個，淘寶村數(shù)量1172個。為推動農(nóng)村電商發(fā)展，金融機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)分析方式，為農(nóng)村電商提供小額貸款。例如浙江網(wǎng)商銀行已為405萬農(nóng)村電商提供小額信用貸款。

二、浙江省金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略問題研究

（一）農(nóng)村信用體系建設(shè)不完全

第一，少數(shù)農(nóng)戶信用意識淡薄。盡管浙江省金融機構(gòu)通過授課、夜校等多樣的方式，頻繁并持續(xù)的向農(nóng)村普及金融知識并向村民傳播誠信理念，但依舊存在少數(shù)農(nóng)戶不承擔歸還本金及利息的義務(wù)的現(xiàn)象，即擔而不保的問題仍舊存在，使得金融機構(gòu)的利益得不到保障。

第二，農(nóng)戶信息采集不完全。一方面，雖然浙江省較早開始建立農(nóng)戶檔案且目前信息采集覆蓋率已達到90%以上，但仍存在信息采集的“盲區(qū)”，農(nóng)戶信息未被記錄;另一方面，由于農(nóng)戶在日常生活中所涉及的金融活動較少，因此，其信用檔案中所記載的信用記錄較少甚至無記載記錄，此情況影響金融機構(gòu)在對農(nóng)戶發(fā)放貸款時對農(nóng)戶信用水平的判斷，不利于金融機構(gòu)自身利益的保障。

第三，失信懲戒效果不顯著。由于存在少數(shù)農(nóng)戶信用意識淡薄、債務(wù)人逃廢等情況，目前，浙江省金融機構(gòu)多采取將相關(guān)農(nóng)戶拉入黑名單、訴訟、暫停貸款等方式進行懲戒，但仍存在訴訟結(jié)果難執(zhí)行、追不回貸款等問題。

（二）“兩權(quán)”抵押貸款體系不完善

第一，相關(guān)體制未建立完全。“兩權(quán)”抵押依賴于確權(quán)登記及現(xiàn)有信用制度，浙江確權(quán)頒證已基本落實，但由于浙江省對農(nóng)戶信息的采集不完全且農(nóng)戶參與的金融活動不多導致信用記錄較少甚至無記錄的信用制度建設(shè)不完善的現(xiàn)象，給金融機構(gòu)的風險評估工作增加難度。

第二，未建立風險補償機制。政府通常對銀行給予農(nóng)戶的利率有一定限制，且浙江在出臺的相關(guān)20條意見中表示，金融機構(gòu)應(yīng)加大對鄉(xiāng)村振興的綠色信貸投入，拓寬其融資渠道，但對銀行補償機制僅有財政資金對沖虧損，不利于金融機構(gòu)的經(jīng)營。

第三，抵押標的物變現(xiàn)困難。由于相關(guān)法律的規(guī)定，例如農(nóng)房不得向城鎮(zhèn)居民轉(zhuǎn)賣等規(guī)定以及經(jīng)營權(quán)可抵押情形受法律限制使得農(nóng)房、土地變現(xiàn)途徑受限，抵押標的物變現(xiàn)困難阻礙“兩權(quán)”抵押貸款的實施。

（三）政府未出臺政策支持村集體經(jīng)濟組織的發(fā)展

第一，村級開立銀行結(jié)算賬戶的權(quán)利受到限制。相關(guān)辦法規(guī)定，存款人對銀行結(jié)算賬戶開立行的選擇有自主權(quán)，但是部分地區(qū)村級賬戶只能開立于指定銀行。

第二，對村集體項目的市場運作未有政策支持。雖然浙江已全面實行農(nóng)村集體經(jīng)濟股份制，但由于部分村集體經(jīng)濟組織市場運作差，造成組織及農(nóng)民股東收益小，不利于金融機構(gòu)對其展開相關(guān)服務(wù)。

三、浙江省金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略服務(wù)對策

（一）推進農(nóng)村信用體系建設(shè)

首先，村級組織對村民應(yīng)多加普及金融知識，同時，也應(yīng)重視村內(nèi)守信風氣的形成，進一步加強“鄉(xiāng)風文明”建設(shè)。金融機構(gòu)在對農(nóng)戶發(fā)放貸款時，可從農(nóng)戶或其擔保人是否有能力償還貸款、貸款信用是否良好等角度進行調(diào)查，謹慎評估貸款風險，防止擔保人無資金擔?，F(xiàn)象的出現(xiàn)。

其次，浙江省應(yīng)繼續(xù)完善農(nóng)戶檔案，做到金融機構(gòu)對省內(nèi)農(nóng)戶信息采集覆蓋率達到100%，在對信用信息較少的農(nóng)戶發(fā)放貸款時，可通過對其資產(chǎn)、抵押標的物等情況進行調(diào)查，確定是否對其發(fā)放貸款。

最后，可以利用農(nóng)戶信用狀況與文明村評定掛鉤、采取限制失信人員集體經(jīng)濟股份分紅等方式增加失信人員違約成本來加強失信懲戒力度。

（二）健全“兩權(quán)”抵押貸款體系

首先，完善相關(guān)體制。進一步加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，配合央行征信系統(tǒng)逐步建立個人信用制度。金融機構(gòu)初期放款應(yīng)加強風險評估，對信用良好的農(nóng)戶可實施貸款優(yōu)惠。

其次，完善風險補償機制。一方面政府層面可適當放寬金融機構(gòu)對農(nóng)戶貸款利率及貸款年限的限制，商業(yè)銀行自身層面也可推出相關(guān)貸款產(chǎn)品，適當降低貸款風險。另一方面，政府可通過劃撥資金建立專項基金的方式，對商業(yè)銀行貸款風險進行補償。同時，浙江省可借鑒他省經(jīng)驗，例如青海省反擔保形式或河南省多模式自由發(fā)展形式。

最后，拓寬抵押標的物變現(xiàn)方式。農(nóng)村可建立產(chǎn)權(quán)交易市場或者產(chǎn)權(quán)交易平臺，加以政府管制，促進產(chǎn)權(quán)交易。也可以在農(nóng)戶無力償還貸款時，鼓勵村集體經(jīng)濟組織進行產(chǎn)權(quán)回購，實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)價值的轉(zhuǎn)移及增值。

（三）政府出臺相關(guān)政策支持村集體經(jīng)濟組織的發(fā)展

通過對村級賬戶進行公開招標的方式解決其權(quán)利受限的問題，使得金融機構(gòu)增強對村級市場的金融服務(wù)。

針對部分村集體經(jīng)濟組織市場運作差的情況，政府可出臺相關(guān)優(yōu)惠政策并給予適當?shù)姆龀?，例如對市場運作能力較差的村集體經(jīng)濟組織實行稅收優(yōu)惠政策，也可給予村集體經(jīng)濟組織一定的政府財政貼息或補助，推動其發(fā)展。

四、小結(jié)

浙江省多年來在金融支持鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的實踐已有一定成果，為實現(xiàn)浙江農(nóng)村的快速發(fā)展，更好的解決省內(nèi)“三農(nóng)”金融缺口問題，浙江省還應(yīng)通過增強農(nóng)戶信用意識、進一步完善信用檔案、加強失信懲戒力度來推進農(nóng)村信用體制建設(shè);通過完善相關(guān)體制和風險補償機制及拓寬抵押標的物變現(xiàn)方式來健全“兩權(quán)”抵押貸款體系;通過村級賬戶公開招標和政府適當給予村集體經(jīng)濟組織優(yōu)惠及扶持來支持村集體經(jīng)濟組織的發(fā)展，最終實現(xiàn)浙江農(nóng)村更好更快發(fā)展的目標。

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