農(nóng)村金融發(fā)展須由財政投融資推動

付海蕓

【摘要】金融作為資金配置的有效手段之一，是促進中國社會主義市場經(jīng)濟健康穩(wěn)定發(fā)展的潤滑劑。處于轉型期的中國，其經(jīng)濟發(fā)展必須結合中國國情關注三農(nóng)。資金是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的血液，但是金融在我國表現(xiàn)出極不平衡的城鄉(xiāng)二元態(tài)勢，這就要求我國必須進行農(nóng)村金融改革，由于農(nóng)村資金利用的諸多問題，其發(fā)展涌現(xiàn)出許多難點及困境，這就決定了其發(fā)展須由財政政策來領頭。

【關鍵詞】農(nóng)村金融;困境;財政投融資

武漢大學顧海良教授曾說過：“農(nóng)業(yè)問題是當前中國最大的經(jīng)濟問題，農(nóng)民問題是當前中國最大的政治問題，農(nóng)村問題是當前中國最大的社會問題?！苯陙恚S著我國針對三農(nóng)問題及鄉(xiāng)村振興不斷進行政策支持，農(nóng)村發(fā)展取得了明顯的進步。但農(nóng)村金融的發(fā)展依然處于瓶頸，城鄉(xiāng)金融的不平衡發(fā)展依然是當前農(nóng)村金融體制改革亟需解決的問題。本文認為財政投融資將財政手段和國家信用結合起來，可以有效整合政府行為和市場行為，解決農(nóng)村金融發(fā)展面臨的諸多困境。

一、發(fā)展農(nóng)村金融面臨的主要困境

（一）農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的需求動力不足

當前農(nóng)村金融產(chǎn)品比較單一，農(nóng)業(yè)銀行或者農(nóng)村合作信用社提供的支農(nóng)貸款主要有小額惠農(nóng)貸款或小額信貸，除此之外，幾乎沒有其他形式的支農(nóng)金融產(chǎn)品或者理財產(chǎn)品。從需求角度看，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足主要由于農(nóng)民投資行為具有保守性，出現(xiàn)存多貸少的常態(tài);反過來，農(nóng)村金融機構沒有創(chuàng)新動力、不創(chuàng)新，又導致農(nóng)民可選擇的金融產(chǎn)品種類少，這種惡性循環(huán)的主要困境在于需求，改革重點在于使廣大農(nóng)民認識重新金融產(chǎn)品，摒棄“風險”就等于“損失”的認識，并推動建設信任機制，這樣才能增強創(chuàng)新的需求動力。

（二）金融機構支農(nóng)的內生動力不足

自改革開放以來，雖然農(nóng)村金融資金的支農(nóng)力度顯著提升，但是仍存在著結構性失調問題。一方面，表現(xiàn)為支農(nóng)主體性失調，由于農(nóng)業(yè)貸款及投資具有周期長、成本大、收益低、風險高、難以抵押等特點，許多金融機構都不愿經(jīng)營農(nóng)業(yè)性金融產(chǎn)品，即使一些農(nóng)村金融機構經(jīng)營農(nóng)村業(yè)務，也設有涉農(nóng)資金或貸款上限，金融機構支農(nóng)意愿不強。另一方面，表現(xiàn)為地域性失調，農(nóng)村發(fā)展也有好有壞，在一些貧困山區(qū)，尤其是特貧地區(qū)，生產(chǎn)力發(fā)展水平低、基礎設施非常落后、農(nóng)民家庭財富少、抗風險能力小，各類農(nóng)業(yè)或非農(nóng)業(yè)金融機構不愿在這些地區(qū)提供涉農(nóng)資金，甚至當?shù)氐慕鹑跈C構將部分資金跨地區(qū)轉移投資，不服務于當?shù)剞r(nóng)業(yè)。

（三）農(nóng)村人員信用信息不完善

農(nóng)村金融市場的完善必須依賴于有效的農(nóng)村征信體系，但是由于農(nóng)村人口眾多、農(nóng)村信用信息散且雜、流動性較高的農(nóng)民工，使得農(nóng)村信用信息采集困難、農(nóng)村人口檔案建設困難且運營成本高昂，我國目前沒有相對全面的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)，也沒有相對統(tǒng)一的、標準的農(nóng)村信用信息評價指標。這就導致各類金融機構無法真實有效的采集到所需要、想要了解的相對人信用信息，極有可能形成信息不對稱的情形，這會增加相對人道德風險和逆向選擇的可能性，這無疑是農(nóng)村金融發(fā)展的攔路虎。

（四）農(nóng)村金融的法律環(huán)境尚不完善

自2013年全國人大常委會通過的《關于農(nóng)村金融改革發(fā)展情況的報告》提出的“適時啟動農(nóng)村金融地方立法”到2017年中央“一號文件”再次強調“要將加快農(nóng)村金融立法作為保障鄉(xiāng)村振興的重中之重”，雖然四年間多次強調農(nóng)村金融立法的重要性，但截至目前，尚未正式出臺統(tǒng)一的農(nóng)村金融法律。目前主要是通過政策指導有關農(nóng)村金融發(fā)展事項。正是因為只有政策而缺乏法律保障，故其政策的執(zhí)行效果與政策目標相去甚遠。一方面，一些貧困地區(qū)的政府部門對支農(nóng)表現(xiàn)得不積極，甚至利用行政手段干預支農(nóng)資金流向，致使支農(nóng)效率低下;另一方面，農(nóng)村金融中的相關部門在處理欺詐、逃債、賴債等亂象過程中，沒有明確的法律條文指導，這也導致農(nóng)村金融效率低下。

二、財政投融資是解決農(nóng)村金融發(fā)展困境的有效手段

財政投融資與一般財政投資相比較，最突出的特點是它將國家信用納入其中，以國家信用引導穩(wěn)定預期，這樣就使得財政目標及政策更加容易實現(xiàn)。針對上述農(nóng)村金融發(fā)展的困境，本文認為財政投融資可以較好的解決。首先，針對農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的需求動力不足，核心問題是農(nóng)民的金融知識和金融意識薄弱，才導致農(nóng)民的風險預期較大，若以國家信用作為農(nóng)村金融的基礎，可以大大提升農(nóng)民對金融的信任。其次，針對金融機構支農(nóng)的內生動力不足，主要是因為農(nóng)業(yè)信貸的周期性長、收益低、風險大，若以財政政策利用政策優(yōu)惠引導金融機構加大支農(nóng)力度，以財政牽頭形成長效機制，這樣會降低農(nóng)業(yè)信貸的道德風險。再次，針對農(nóng)村信用信息不完善，主要源于金融機構對廣大農(nóng)民的信用信息調查的成本較高，但是財政投融資可以充分發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村委會的干部，利用已有的規(guī)模優(yōu)勢，實現(xiàn)低成本管理農(nóng)村信用。最后，針對農(nóng)村金融的法律環(huán)境不完善，主要是因為農(nóng)民的法律意識較薄弱，而普通金融機構不可能為廣大村民提供這方面的服務，但是財政投融資是政府行為，政府可以通過村委會對其提供這些培訓服務，也可以通過村委會加強法治建設。

三、結語

農(nóng)村金融是我國現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，對推動新時代鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施、促進農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展、壯大農(nóng)村集體經(jīng)濟等具有十分重要的意義。由于受長期形成的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟體制影響，我國城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，農(nóng)村經(jīng)濟存在一定的脆弱性和波動性。面對農(nóng)村金融發(fā)展的困境，農(nóng)村金融改革總體思路是以財政投融資為基礎，以提升農(nóng)村金融資源配置效率為核心，以引導農(nóng)村金融機構規(guī)范發(fā)展和創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品服務為手段，以完善農(nóng)村信用體系建設為基礎，以優(yōu)化農(nóng)村金融法律政策環(huán)境為支撐，建立包容、高效、開放、可持續(xù)和較為完備的農(nóng)村金融服務機制，形成推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實的金融支撐體系。

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