互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響和應(yīng)對

黃潔

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)，也稱為英特網(wǎng)或者因特網(wǎng)，它是由不同網(wǎng)絡(luò)相互聯(lián)結(jié)、彼此溝通形成的龐大網(wǎng)絡(luò)，每個網(wǎng)絡(luò)都有自己獨特的IP地址，不同網(wǎng)絡(luò)之間通過特定的協(xié)議相互連接，形成一張網(wǎng)住全球的“大網(wǎng)”。隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的普及和快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)被應(yīng)用的越來越廣泛，各個行業(yè)都能通過互聯(lián)網(wǎng)獲得極大的發(fā)展空間和效率提高?？萍即龠M(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，其是對促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展尤為明顯。隨著社會的需要，一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)了資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，從而孕育出來了新時代的互聯(lián)網(wǎng)金融。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);金融;商業(yè)銀行;大數(shù)據(jù);影響應(yīng)對

在2018年第十四屆北京中國金融年度論壇博覽會開幕中，農(nóng)信銀資金清算中心運(yùn)營總監(jiān)尚陽參加中國商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展峰會論壇并發(fā)表演講中講到：“互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行應(yīng)該是競合關(guān)系?！毙驴萍籍a(chǎn)物的發(fā)展必然會傳統(tǒng)商業(yè)產(chǎn)生一定的影響，甚至是淘汰掉舊時代的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但事物的發(fā)展必然有其原理和曲折性，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行眾作為競爭和合作的復(fù)雜模式關(guān)系，如何相互影響和應(yīng)對，如何提高自己的競爭力和影響力尤為重要。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

任何事物的產(chǎn)生都是量變引起的質(zhì)變結(jié)果，金融行業(yè)也不例外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的產(chǎn)生及發(fā)展都是人民日益增長的生活水平的需要同社會先進(jìn)生產(chǎn)力之間的產(chǎn)物。互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的最早運(yùn)用要追溯到20世紀(jì)90年代中期，以美國1995年出現(xiàn)的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Security First Network Bank，SFNB）為標(biāo)志，互聯(lián)網(wǎng)金融由此誕生，這是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在金融行業(yè)運(yùn)用的一座里程碑，之后隨著社會的發(fā)展和科技的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)迅速在世界各地區(qū)發(fā)展起來。我國也不例外，互聯(lián)網(wǎng)在中國金融行業(yè)的發(fā)展主要分為三個時期，下面就來簡單梳理下。

（一）孕育新生時期

據(jù)相關(guān)資料調(diào)查結(jié)果顯示1993年，電子商務(wù)作為一種全新的商務(wù)運(yùn)作模式應(yīng)運(yùn)時代而生，標(biāo)志著人類的商務(wù)活動被互聯(lián)網(wǎng)帶入全面的電子化時代。在零五年之前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要體現(xiàn)在為金融機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)。這一時期真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)尚未產(chǎn)生，只是在孕育過程中。這個時期的互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用主要是在基于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)簡單的把金融業(yè)務(wù)復(fù)制到互聯(lián)網(wǎng)上，從而利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)功能開展一些基礎(chǔ)的金融業(yè)務(wù)。隨著社會大眾的需求和時間效率成本的節(jié)約，各大銀行業(yè)開始建立自己的網(wǎng)上銀行，一直到零四年互聯(lián)網(wǎng)金融得以孕育成功有生長的基礎(chǔ)環(huán)境。

（二）萌芽發(fā)展時期

前期的社會發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，為后期互聯(lián)網(wǎng)金融的成長提供了便利的環(huán)境條件，更孕育了的成熟的發(fā)展空間。零五年到一二年是我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的起步階段，這時期的銀行金融和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合從早期的表層技術(shù)層面的結(jié)合轉(zhuǎn)而逐步深入到業(yè)務(wù)領(lǐng)域的結(jié)合，為了解決電子商務(wù)、貨款支付不同步而導(dǎo)致的信用問題，方便買賣雙方交易過程中信用中介的第三方支付平臺應(yīng)運(yùn)而生，并迅速發(fā)展，2007年互聯(lián)網(wǎng)金融的一個標(biāo)志性業(yè)務(wù)形態(tài)——P2P網(wǎng)貸誕生，中國第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺“拍拍貸”成立，p2p網(wǎng)貸的誕生真正標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來。

（三）高速發(fā)展時期

有了前期的孕育產(chǎn)生和環(huán)境鋪墊，在一三年，中國互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了生命的高速發(fā)展時期，余額寶服務(wù)推動互聯(lián)網(wǎng)基金模式鋪開，隨后12306網(wǎng)站正式支持支付寶購票，全國各家便利店也支持支付寶條形碼支付。2013年9月，由螞蟻金服、騰訊、中國平安等企業(yè)發(fā)起設(shè)立了國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司“眾安保險”;在這一年中，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們紛紛借勢推出互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)：一四年時期互聯(lián)網(wǎng)金融真正意義上在中國遍地開花，發(fā)展呈現(xiàn)出井噴趨勢。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的現(xiàn)狀

地球上任何事物都存在生長周期和發(fā)展限制，互聯(lián)網(wǎng)金融也是如此。劇相關(guān)金融調(diào)查資料報告顯示，中國互聯(lián)網(wǎng)金融在2016—2017年期間，國家加強(qiáng)了對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策，整頓了P2P平臺的不合規(guī)操作流程和風(fēng)險監(jiān)控，讓互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)平臺有一定的正規(guī)性。但截至到2019年目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然還存在很大的問題。例如：金融監(jiān)管體系尚不完善、容易出現(xiàn)違約以及變相的高利貸等等，這些問題如果能夠等到有效的解決，那對我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展將產(chǎn)生巨大的推動作用。

二、商業(yè)銀行的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

商業(yè)銀行是銀行種類中的一種，英文名稱為Commercial Bank，簡稱CB，它的主要業(yè)務(wù)除了一般性的存款、貸款匯兌和儲蓄以外，還承接一些信用中介業(yè)務(wù)，是商業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的重要金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行歷史悠久，最早的商業(yè)銀行在文藝復(fù)興時期的意大利就已經(jīng)出現(xiàn)，經(jīng)過長時間的發(fā)展，商業(yè)銀行通常根際深厚，在金融市場競爭中具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性和競爭力

（一）孕育新生時期

11世紀(jì)，意大利的威尼斯曾是重要的國際貿(mào)易中心，商品貿(mào)易繁榮，一部分商人敏銳的發(fā)現(xiàn)，當(dāng)時落后的支付手段成為制約經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的重要原因，于是這部分商人從傳統(tǒng)的商品經(jīng)濟(jì)貿(mào)易中脫離出來，專門從事商業(yè)貿(mào)易中的貨幣鑒別、衡量和兌換，這就是商業(yè)銀行的雛形。

（二）發(fā)展壯大時期

在頻發(fā)的國際商業(yè)貿(mào)易中，原本的貨幣兌換逐漸發(fā)展成為貨幣保管，許多大商人為了安全起見，常將自己的貨幣交由這些機(jī)構(gòu)保管，機(jī)構(gòu)為商人開具相應(yīng)的貨幣保管收據(jù)，商人有需要時再用收據(jù)提取自己的貨幣。在這個過程中，機(jī)構(gòu)向商人收取一定的費用，又通過把商人的貨幣出借各其他人獲取利息，從而獲取了大量的財富。到了十六世紀(jì)末，世界上首家商業(yè)銀行——英格蘭銀行在倫敦成立，此后各資本主義國家紛紛效仿，商業(yè)銀行開始正式成為銀行體系的一種，因此可以說因格蘭銀行開創(chuàng)了屬于現(xiàn)代商業(yè)銀行的時代。

（三）商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

中國的首家商業(yè)銀行是1897年在上海成立的中國通商銀行，這是中國人自辦的第一家銀行，標(biāo)志著我國現(xiàn)代意義上的商業(yè)銀行產(chǎn)生。中國的商業(yè)銀行雖然出現(xiàn)的時間比較晚，但是發(fā)展快速，尤其是改革開放以來，中國的商業(yè)銀行隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展不斷調(diào)整自身的結(jié)構(gòu)，2003年12月，為了適應(yīng)當(dāng)時分業(yè)經(jīng)營的特點和混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢，我國進(jìn)行了新一輪的商業(yè)銀行法修訂，調(diào)整了原有《商業(yè)銀行法》中關(guān)于禁止商業(yè)銀行進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營的有關(guān)規(guī)定，使商業(yè)銀行在商業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中更具優(yōu)勢。時代在發(fā)展，社會在進(jìn)步，現(xiàn)今的商業(yè)銀行早已被賦予更廣泛、更深刻的內(nèi)涵。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響和應(yīng)對

新事物的產(chǎn)生是社會進(jìn)步的具體表現(xiàn)形式，任何事物的發(fā)展都是循序漸進(jìn)的過程，現(xiàn)今世界是互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)濟(jì)社會，勢必會對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成一定影響，影響主要是在存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、盈利能力等方面，有挑戰(zhàn)不僅僅意味著風(fēng)險更意味著思辨和成長。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來的沖擊，商業(yè)銀行更應(yīng)該深入踐行新發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建“凝聚資源、服務(wù)大局、當(dāng)好橋梁、從嚴(yán)治績”的四維工作格局，通過科學(xué)有效、緊跟時代、貼近時代的經(jīng)濟(jì)管理建設(shè)，以銳意進(jìn)取、不懈奮斗的實際行動去組織充分發(fā)揮生力軍和突擊隊作用，搭建平臺、完善機(jī)制，把企業(yè)成長成才與銀行改革發(fā)展緊密結(jié)合起來，讓企業(yè)有更多獲得感、成就感，為全行戰(zhàn)略的實施提供資源支撐。倡導(dǎo)有擔(dān)當(dāng)、講誠信、攻專業(yè)、思創(chuàng)新的發(fā)展價值觀，運(yùn)用新媒體宣傳、主題實踐、創(chuàng)新論壇等多種形式、多種渠道，把價值觀融入到日常工作和自覺行動之中，真正做到內(nèi)化于心、外化于行。優(yōu)化銀行貸款欄目設(shè)置、提升欄目內(nèi)容品質(zhì)、提高傳播時效，為企業(yè)發(fā)展提供更多的優(yōu)質(zhì)經(jīng)濟(jì)“養(yǎng)分”。

四、結(jié)束語

在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)沖擊了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，在這一趨勢下，商業(yè)銀行必須依托于新技術(shù)，適應(yīng)電子化支付的時代需求，開創(chuàng)網(wǎng)絡(luò)在線商業(yè)銀行服務(wù)，跟上時代步伐促進(jìn)商業(yè)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展。

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