別把你的保單束之高

閣鄧林

前不久，筆者所在單位組織員工進行年度體檢，一周后拿到了體檢報告。在看體檢報告的時候，我忽然想起，去年購買的一年期醫(yī)療險和意外險就要到期了，差不多也該重新配置相應的保險了。

通過這個事情，我也建議大家，每年除了給身體做次全面檢查外，有必要給自己和家庭的保險也做一個“檢查”，別把保單束之高閣。

充足的保障是財富的防護墻，保單是很重要的資料，值得你花時間去檢查一下。

檢查什么呢？

首先是保單的基礎信息。

基礎信息，包括當初填寫保單時留給保險公司的有關(guān)個人信息、保險險種、保險期限等等。

當你的個人信息，比如在投保時留下的聯(lián)系電話、通信地址、繳費銀行卡信息等發(fā)生了改變，又或者要更改保單受益人，就得聯(lián)系保險公司進行修改。如果不及時通知保險公司，那你可能會接收不到保險公司的重要通知，比如繳納續(xù)期保險，又或者因為地址變更接收不到紙質(zhì)保單的寄送。而保單受益人，是直接影響到理賠是否順利的因素之一。

除了個人信息之外，你最好再檢查一遍保單的基本信息：產(chǎn)品名稱、保單號碼、保險公司名稱、保單生效日、繳費年限、保單到期日、保費金額等等，做到心中有數(shù)。

其二是保障范圍。

在剛開始做保障規(guī)劃的時候，你可能由于經(jīng)濟條件的限制，只是側(cè)重地選擇配置了其中一些險種（如壽險和重疾險），又或者是減少了保障的年限，只滿足了最基本的要求。

如果你或家庭的經(jīng)濟狀況變得更好了，比如升職加薪了，又或者增加了其他渠道的收入，那么就可以考慮擴大保障的范圍。

舉個例子，之前考慮到預算，你配置的重疾險只覆蓋到自己退休，現(xiàn)在預算充足了，不妨增加或者替換成保障終身的重疾險，獲得更充足的保障。同理，之前你只配置了壽險和重疾險，現(xiàn)在可以考慮補充醫(yī)療險和意外險，這兩個險種保費相對便宜，增加的保費支出壓力不會很大。

值得注意的是，如果家庭收入的增加，是因為全職太太重新回歸工作了，那么就意味著太太也擔負起了家庭收入的責任，就得給太太配置好壽險了。

其三是保障額度。

除了保障范圍，我們還應該留意一下保障額度是否充足，特別是當你進入了不同人生階段的時候。比如家里新添了寶寶，那么父母的壽險保額里，就得加入孩子將來的養(yǎng)育和教育費用。

大家都知道，養(yǎng)孩子可是一筆龐大的費用。寶寶的降臨帶來了歡樂，但這也意味著巨大的責任。所以，這時家庭的經(jīng)濟保障需求已經(jīng)擴大了，之前配置的壽險額度遠遠不夠填補缺口，你得提高保障的額度。

還有的家庭，貸款買房、買車了，那這還貸的風險同樣需要轉(zhuǎn)移，所以也得增加壽險的額度。

所以，當你身上的責任發(fā)生變化，增加了未來的剛性支出時，就有必要重新計算保障的額度，根據(jù)家庭的實際需求，來相應地增加壽險保額。

續(xù)保不等于續(xù)費

如果你發(fā)現(xiàn)保單要到期了，可以考慮續(xù)保，或者重新配置更適合自己目前需求的保險。這個地方需要注意了，續(xù)保并不等于續(xù)費！

續(xù)費，一般指的是長期的保險產(chǎn)品分期繳納保費，通常是按年繳。比如一款30年交的重疾險，上一年期限過了，你就得續(xù)繳下一年的保費。在續(xù)費日之前，保險公司會發(fā)消息通知你。接到保險公司的通知之后，你在交保費的銀行卡里存夠相應的錢就可以了，保險公司到時就會自動扣款。

續(xù)保，是指保險合同即將期滿時，你向保險公司提出申請，要求延長保險合同的期限，或者重新辦理保險手續(xù)。不過，并不是說我們申請了，就一定能夠得到續(xù)保。要穩(wěn)穩(wěn)實現(xiàn)續(xù)保，得看你的保險合同有沒有約定“保證續(xù)保條款”。有多穩(wěn)？如果你買的保險可以保證續(xù)保，就意味著你提出續(xù)保申請，保險公司就必須按照原條款、原約定的費率，給你繼續(xù)承保。

保證續(xù)保與保證連續(xù)投保有差別

這個時候就需要注意辨識保證續(xù)保與保證連續(xù)投保。有一些短期醫(yī)療險產(chǎn)品，往往會有關(guān)于“連續(xù)投?！钡男麄?。但是你要分清楚，“保證連續(xù)投?！辈⒉坏扔凇氨ＷC續(xù)?！保@里面是有隱含條件的：一是你的身體狀況，必須一直符合保險公司的健康告知要求;二是保險公司一直沒有停售這款產(chǎn)品;三是保險公司保留了調(diào)整產(chǎn)品價格的權(quán)利。

舉個例子，假設筆者去年以350元的價格購買了一款1年期的醫(yī)療險產(chǎn)品，保證連續(xù)投保。今年該產(chǎn)品到期后，筆者想繼續(xù)購買這款產(chǎn)品，但此時保險公司調(diào)價了，可能需要增加20元的保費才可投保。于是，我今年就得花370元才能投保這款產(chǎn)品。

事實上，市面上的短期健康類保險產(chǎn)品都是承諾保證連續(xù)投保，而非保證續(xù)保。因為保險公司一旦對被保險人承諾保證續(xù)保，就失去了對被保險人進行核保的權(quán)利。也就是說，無論被保險人新患了哪種疾病，保險公司都不得對其增加保費，也不能拒保，這對保險公司來說很吃虧。

而對于保險消費者來說，保證續(xù)保的確是在一定程度上保障了一些權(quán)益。不過，這同時限制了保險產(chǎn)品的條款升級，你可能因此錯過一些性價比更高的升級款產(chǎn)品。另外，即便是能“X年保證續(xù)?！钡漠a(chǎn)品，也無法保證產(chǎn)品停售之后，你可以繼續(xù)投保，也就是無法做到終身保證續(xù)保。

所以，能保證續(xù)保，當然是好，但如果不能，也不必執(zhí)著于續(xù)保的條款。產(chǎn)品的保障責任、性價比如何，整體保障的配置方案合不合理，才是你更應該關(guān)注的事情。大家不妨抽個時間，檢查一下自己的保單和保障計劃吧。