積極發(fā)展小型銀行，優(yōu)化金融體系結構

連平

未來一個時期，發(fā)展以中小微民營企業(yè)為服務對象的小型銀行，促進銀行業(yè)結構優(yōu)化應該成為金融供給側結構性改革的重要任務。

小型銀行服務中小微民營企業(yè)具有天然的

優(yōu)勢

小型銀行在服務中小微企業(yè)方面有著明顯的優(yōu)勢。小型銀行的小規(guī)模決定了小客戶的定位清晰且穩(wěn)定。小型銀行的資本規(guī)模和經(jīng)營區(qū)域有限，注定了其小資本、小資產(chǎn)、小范圍、小客戶、小業(yè)務“五小”特征。小型銀行只能“門當戶對”地服務于中小微企業(yè)，而不易萌生“做大做強”的沖動，也沒有能力傍“大款”。由于經(jīng)營區(qū)域范圍的限制，小型銀行主要在社區(qū)經(jīng)營，具有明顯的“下沉”優(yōu)勢，更容易了解和把握區(qū)域內(nèi)小企業(yè)以及小企業(yè)主的信用狀況和還款能力的“軟信息”，較好地克服信息不對稱難題，可以及時、有效地管控信用風險。與小額貸款公司不同，小型銀行可以吸收存款，不僅可以持續(xù)獲取金融資源并配置給小微企業(yè)，而且還可以通過信用創(chuàng)造，在監(jiān)管要求范圍內(nèi)合理加杠桿，不斷增強服務小微企業(yè)融資的能力。小型銀行的決策流程和業(yè)務流程相對較短，操作程序簡便易行，效率優(yōu)勢、成本優(yōu)勢比大中型銀行更為明顯，也更能有針對性地、靈活地為小微企業(yè)提供金融產(chǎn)品和服務。小型銀行可以沿用銀行成熟的風險管理機制并結合中小微客戶特點加以改造，形成相匹配的風控理念和風險偏好。所有小型銀行都置于存款保險制度的覆蓋之下，因而可以較好地控制系統(tǒng)性風險。

近年來，城商行和農(nóng)商行對小微企業(yè)的業(yè)務拓展力度在加大，其發(fā)放的小微企業(yè)貸款余額在商業(yè)銀行中的比重呈現(xiàn)逐年增大的趨勢。根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2018年末，城商行和農(nóng)商行提供的小微企業(yè)貸款占比已經(jīng)達到52.44%。一些城商行和農(nóng)商行通過體制機制和組織架構優(yōu)化和完善，加大力度支持小微金融業(yè)務。比如，常熟農(nóng)商行（第一大股東為交通銀行）堅持服務小微的市場定位，在行業(yè)內(nèi)率先成立小微企業(yè)總部，以“五結合”要求持續(xù)加強全流程風險識別和管理水平;通過開發(fā)豐富的產(chǎn)品線和流水線小微信貸工廠模式，在較好滿足小微企業(yè)貸款“短、小、頻、急”需求的同時，也較好地解決了小微企業(yè)風控問題。

明確小型銀行業(yè)務定位并強化監(jiān)管

由于小型金融機構資本小，實力弱，風控能力相對較低，小型銀行的發(fā)展必須建立在嚴格監(jiān)管和合理規(guī)范的基礎之上，以切實服務好中小微企業(yè)，避免發(fā)生金融風險。

在經(jīng)營模式方面，小型銀行的經(jīng)營區(qū)域應選擇中小微企業(yè)基礎較好、具有較為旺盛的持續(xù)性融資需求的地區(qū)，為自身可持續(xù)發(fā)展提供足夠的業(yè)務空間。應將小型銀行經(jīng)營區(qū)域嚴格限定在一定的范圍內(nèi)，不允許跨地區(qū)經(jīng)營，一般情況下不允許收購兼并，因為這兩種方式都是偏離本位、快速做大的捷徑，保證小型銀行隨著本區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展而自然增長。小型銀行的業(yè)務范圍應嚴格限制在零售業(yè)務和小微信貸，促使其聚焦服務當?shù)鼐用窈椭行∥⑵髽I(yè)的金融需求。

在資本結構方面，明確單一股東占比的最高限，鼓勵中小民營資本分散持股，以實現(xiàn)共同治理，避免出現(xiàn)絕對控股股東控制小型銀行的局面。商業(yè)銀行可以參股，但不一定要成為最大股東，以繼續(xù)發(fā)揮其原有靈活的經(jīng)營風格和獨特的競爭特點。應研究探索建立合作性質(zhì)的小型商業(yè)銀行，即由民營中小微企業(yè)出資設立帶有互助性質(zhì)的小型銀行，不求利益最大化，努力降低各類成本，運用較低的利率支持中小微民營企業(yè)，財政則以一定資源投入加以支持。

未來應完善和優(yōu)化小型商業(yè)銀行監(jiān)管體系，“優(yōu)生優(yōu)育”小型商業(yè)銀行。從公司治理、經(jīng)營業(yè)績、內(nèi)部管理和風險控制等方面入手，設定較為嚴格的小型銀行的準入門檻，保障實現(xiàn)擇優(yōu)的目標。明確要求由符合監(jiān)管資格要求的職業(yè)經(jīng)理人負責管理小型銀行，由素質(zhì)高、經(jīng)驗足的經(jīng)營班子管理其日常經(jīng)營活動;主要出資人可以擔任董事長，但不得干預業(yè)務決策。在銀保監(jiān)會體制下和地方金融監(jiān)管部門的框架下建立專門的監(jiān)管機構，實施專業(yè)化的小型銀行垂直與地方相結合的管理體系。開展規(guī)范化、高標準的監(jiān)管，風險監(jiān)管標準比其他銀行可以更高一些，要求更嚴格一些。監(jiān)管部門可以主導開發(fā)一套適用于小型銀行業(yè)務運行和管理的軟件系統(tǒng)，新設立的小型銀行必須使用這套系統(tǒng)并與監(jiān)管部門聯(lián)網(wǎng)。其功能一是以信息化手段強制性地規(guī)范其業(yè)務流程;二是監(jiān)管部門可以依此系統(tǒng)便利地觀察分析其業(yè)務活動，實施規(guī)范管理;三是運用大數(shù)據(jù)等工具手段進行實時監(jiān)控，進行風險預警。

擇優(yōu)轉制優(yōu)質(zhì)小貸公司為小型銀行

擇優(yōu)轉制一批優(yōu)質(zhì)小貸公司可以成為小型商業(yè)銀行發(fā)展的重要途徑。當前，小額貸款公司的發(fā)展總體上滯步不前，陷入了困境。從推出初衷來看，發(fā)展小額貸款公司的目的是服務民營企業(yè)和小微企業(yè)，同時收編“地下錢莊”，促進一直處于“灰色地帶”的民間金融走向規(guī)范經(jīng)營。相對于服務中小微企業(yè)的正規(guī)銀行機構，小額貸款公司在服務效率、產(chǎn)品設計、風險控制等方面，確實也具有一定優(yōu)勢。然而由于小貸公司的體制機制上存在缺陷，轉制成為小型銀行又無希望，近年來小額貸款公司發(fā)展進入滯步不前的狀態(tài)。

建議擇優(yōu)轉制一批小額貸款公司為小型銀行，為小微金融服務體系創(chuàng)造新的增量。實踐證明，對包括小額貸款公司在內(nèi)的民間融資、非正規(guī)金融一味采取“禁”“堵”的方式解決不了問題，而應通過“疏”的方式加以規(guī)范，積極引導民間非正規(guī)金融走上規(guī)范化發(fā)展道路。作為小額貸款公司而言，其自身也有進一步向更加規(guī)范的金融機構轉變的內(nèi)在需求。因此，筆者建議，在風險防范和規(guī)范發(fā)展并重的前提下，支持符合條件的小額貸款公司轉制為小型銀行。參考德國、日本、美國等商業(yè)性金融體系中的社區(qū)銀行建設經(jīng)驗，在規(guī)范小型銀行管理的同時，有效發(fā)揮其經(jīng)營決策靈活、審批環(huán)節(jié)少、擔保方式多樣、貸款流程簡單等優(yōu)勢，為民營中小微企業(yè)提供靈活、便利和高效的金融支持。

在未來三五年內(nèi)，假設有2000家符合條件的小額貸款公司轉制為小型銀行，每家小型銀行資本為3—4億元，通過吸收存款，可以為民營中小微企業(yè)提供20—30億元的信貸，則可以形成總計5—6萬億元的中小微企業(yè)信貸投放規(guī)模。據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2018年末，各類商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額分別為：國有商業(yè)銀行7.1萬億元，股份制商業(yè)銀行4.5萬億元，農(nóng)村商業(yè)銀行6.9萬億元，城市商業(yè)銀行6.2萬億元。轉制成功的小型銀行有可能培育成為一支服務中小微企業(yè)融資的重要方面軍，尤其是可以發(fā)揮大幅提升小微融資邊際增量的作用，從而為基本上解決中小微企業(yè)融資難融資貴問題奠定基礎。當然，從類公司管理的小額貸款公司轉制為類銀行管理的小型銀行，必須在公司治理、人員管理、經(jīng)營模式、網(wǎng)點設置等方面嚴格加強監(jiān)管和行為規(guī)范，以保障這些小型銀行切實服務民營中小微企業(yè)并有效管控各類風險。由于不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平差異較大，轉制小額貸款公司為小型銀行，一定要注意與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展需要相適應，立足當?shù)孛駹I經(jīng)濟發(fā)展實際，避免盲目“大干快上”，帶來金融風險。