互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域年輕群體消費特征

2018年，京東數(shù)字科技研究院聯(lián)合京東金融校園生態(tài)，針對2200余名95后大學(xué)生進(jìn)行了調(diào)研，形成《95后金融消費需求調(diào)研報告》（以下簡稱《95后調(diào)研》）;2019年，京東數(shù)字科技研究院基于線上消費及數(shù)字金融的大數(shù)據(jù)，分別推出《青年人群消費洞察報告》和《數(shù)字消費金融洞察報告》。通過以上研究成果，我們可以大致上了解，當(dāng)下青年人群，特別是90后與95后，在線上消費和數(shù)字金融領(lǐng)域中諸多行為偏好與發(fā)展趨勢。

數(shù)字消費金融是泛指消費金融通過與數(shù)字科技的融合，為用戶提供數(shù)字化、精細(xì)化、場景化的創(chuàng)新消費金融服務(wù)，從而改善消費金融服務(wù)的成本效率，提高用戶體驗、提升消費能力、創(chuàng)新消費場景，主要包括“延期付款”、“消費分期”以及延伸的“信用消費”等服務(wù)形式。

那么，當(dāng)代年輕一代的數(shù)字消費金融有哪些特征呢？

一：數(shù)字消費金融產(chǎn)品在青年群體中滲透率較高

2018年，各年齡段用戶線上消費的數(shù)字消費金融分期滲透率均不同程度提高，其中90后人群利用信用的比例最高，大部分都是通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行分期，而傳統(tǒng)的信用卡分期的相對較少。筆者認(rèn)為，隨著時間的推移，且滲透率仍在快速提高。

從品類看，90后在鐘表、數(shù)碼、手機珠寶首飾的消費中有較高的數(shù)字消費金融產(chǎn)品滲透率。尤其是手機，隨著信息科學(xué)技術(shù)的不斷更新?lián)Q代，手機等電子產(chǎn)品的消費更加明顯。

二：數(shù)字消費金融產(chǎn)品對青年人群消費的刺激作用凸顯

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融（p2p）行業(yè)的不斷發(fā)展，青年群體消費能力通過信貸杠桿明顯擴大。2018年，借助于數(shù)字消費金融服務(wù)，數(shù)字消費金融用戶人均消費整體提升1.23倍，其中處于事業(yè)上升期的25 33歲用戶人均消費提升幅度最大，其次為34 38歲用戶。

《95后調(diào)研》也顯示，近五成的95后認(rèn)為消金產(chǎn)品對自己的消費意愿產(chǎn)生較大正向刺激作用;此外，95后對消費金融產(chǎn)品體現(xiàn)出強粘性，即便是低價格產(chǎn)品也愿意使用分期付款方式進(jìn)行消費。

三：年輕用戶更關(guān)注自用及娛樂等垂直場景

信用生活消費衍生于數(shù)字消費金融，是在數(shù)字科技的支持下，以數(shù)字信用連接用戶和場景服務(wù)供給方，構(gòu)建創(chuàng)新消費場景，為用戶提供創(chuàng)新消費體驗的生態(tài)服務(wù)。不同代際人群對不同信用消費場景的關(guān)注偏好有所不同。《數(shù)字消費金融洞察報告》顯示，以90后用戶為代表的青年群體對信用機票、信用租相機、信用租手機和信用租女裝關(guān)注度相對更高。80、70、60后用戶整體上對信用租珠寶、信用簽證及信用租家電設(shè)備等場景關(guān)注度更高，其中70、60后用戶對信用租車場景關(guān)注度更高。整體上，年輕用戶更關(guān)注自用及娛樂場景，年長用戶更關(guān)注家庭及奢侈消費場景。

四：趨勢研判與存在問題

數(shù)字消費金融，這個看似新型的金融詞匯，然而，筆者認(rèn)為他將會成為一個普遍認(rèn)可的萬億級藍(lán)海市場，近年來消費金融市場先后經(jīng)歷了快速起量的發(fā)展階段和由于行業(yè)弊病暴露、風(fēng)險事件頻出、導(dǎo)致監(jiān)管收緊導(dǎo)致的回調(diào)。隨著我國經(jīng)濟企穩(wěn)、政策效果持續(xù)兌現(xiàn)，消費將得到更多支撐;同時，從2018年至今，在政府的相對寬松的貨幣政策之下，消費信貸可得性似有所改善，就2019年第一季度而言，全年前3個月新增居民短期貸款達(dá)到歷史新高的4294億，而銀行渠道發(fā)放的居民消費貸款同比增速也有見底回升之勢?？梢灶A(yù)見，我國消費金融中長期仍然存在巨大發(fā)展?jié)摿?，但在?jīng)過野蠻生長的階段后，消費金融市場去偽存真，已進(jìn)入了規(guī)范發(fā)展、合理增長、服務(wù)升級的“后藍(lán)?！睍r代。

具體到數(shù)字消費金融及年輕的消費群體，以《95后調(diào)研》的結(jié)果為參考，青年群體消費的潛力與風(fēng)險并存。首先，青年群體消費旺盛且“超支”已成為常態(tài)，因“付不起”而放棄消費的比率較低，超過66%的95后有過超支的經(jīng)歷。其次，青年群體受自身收入的限制，的償還能力和多平臺借貸情況值得關(guān)注。

調(diào)查顯示近五成的95后有過還不上款的經(jīng)歷。而在還不上款的情況下，近1/3的95后會選擇“借新還舊”。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示當(dāng)95后面臨逾期時，49.8%選擇“向家人、朋友求助”，30.7%選擇“從其他信貸平臺借款”，更有19.5%選擇“逾期補交”的形式。

未來，為了能夠更好的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，促進(jìn)數(shù)字消費金融的發(fā)展，也為了跟好的對青年群體的數(shù)字消費金融服務(wù)，應(yīng)注重加強投資者教育及信用觀念的培養(yǎng)。

一是樹立正確消費觀，融合消費金融與消費場景，構(gòu)建產(chǎn)品使用的“無感”性，是消費場景金融的一個重要特征，但需要同時考慮用戶教育和知情權(quán)，使用戶對所使用的消費金融產(chǎn)品有清晰的認(rèn)識，做到“認(rèn)知有感”。

二是培養(yǎng)健康信用觀，隨著用戶信用的積累，數(shù)字消費金融的提供發(fā)可以輸出能力、建立廣泛鏈接，開發(fā)諸如職場、租賃等更多的垂直信用消費場景，打通用戶信用與消費價值的正反饋鏈條，為其提供更具品質(zhì)的“消費+金融”服務(wù)，引導(dǎo)正確信用消費觀，例如京東金融推出的免押信用租賃。（小姜）