高職院校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀及法律規(guī)范分析研究*

張曉榮

廣東輕工職業(yè)技術(shù)學(xué)院，廣東 廣州 510300

一、導(dǎo)言

2017年8月，某高校大三學(xué)生范某因無力承受網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的威逼，留下遺書后自殺身亡。這已經(jīng)不是第一起因網(wǎng)絡(luò)借貸而引發(fā)的人命，早在2016年3月，某高校大二學(xué)生鄭某就因無力償還巨額網(wǎng)絡(luò)貸款選擇跳樓自殺。近年來，“校園貸”、“培訓(xùn)貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”、“求職貸”等名詞頻繁出現(xiàn)在高校校園，一方面給大學(xué)生帶來便利，另一方面又給大學(xué)生及其家庭帶來無盡痛苦。因此，提高在校大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)安全和法律維權(quán)意識(shí)，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念意義重大。

二、調(diào)查對象、方法和樣本基本內(nèi)容

(一)調(diào)查對象

本次問卷調(diào)查以廣東某高職院校在校大學(xué)生為對象，問卷對象涵蓋不同專業(yè)和年級。共回收1411份有效問卷，其中，大一學(xué)生687名，大二學(xué)生439名，大三學(xué)生285名。

(二)調(diào)查方法

本次調(diào)查采用無記名問卷調(diào)查的形式進(jìn)行，通過自主設(shè)計(jì)《大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸問卷調(diào)查》網(wǎng)絡(luò)問卷表格，并讓二級學(xué)院輔導(dǎo)員將問卷轉(zhuǎn)發(fā)學(xué)生班群，要求學(xué)生獨(dú)立認(rèn)真完成問卷填寫，從而得到客觀真實(shí)有效的數(shù)據(jù)。

(三)樣本基本內(nèi)容

本次調(diào)查問卷共設(shè)計(jì)了21道題目。其中，有8道題目專門針對有網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)歷的學(xué)生設(shè)置。調(diào)查內(nèi)容分別為：第1-3題對調(diào)查對象進(jìn)行認(rèn)定和區(qū)分；第4-6題對調(diào)查對象的基本認(rèn)知情況進(jìn)行了解；第7-13題對有網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)歷的學(xué)生進(jìn)行細(xì)節(jié)了解；第14-20題是了解學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)知程度，獲取知識(shí)的途徑以及建議；第21題為開放性題目，主要是了解學(xué)生對大學(xué)生陷入網(wǎng)絡(luò)借貸的看法。

三、結(jié)果與分析

本次調(diào)查共回收1411份問卷，問卷有效率100%。其中，男生425名，占比30.1%，女生986名，占比69.9%。結(jié)果統(tǒng)計(jì)分析如下：

(一)網(wǎng)絡(luò)借貸認(rèn)知方面

問卷第4題、第5題主要了解學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)知程度及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的識(shí)別率。通過問卷可知，27.4%的學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸完全不了解，67.7%的學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸了解一點(diǎn)。學(xué)生對京東白條、名校貸等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的識(shí)別率比較高，達(dá)到35%以上。其中，對京東白條的識(shí)別率最高，達(dá)到55.1%，而其他類型的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，如零零期、拍拍貸、花無缺等的識(shí)別率較低，另外有些學(xué)生對其他網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有所了解。可見，目前學(xué)生對網(wǎng)貸平臺(tái)的認(rèn)知還是比較少。詳見圖1。

(二)學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的具體情況

問卷第7-13題主要對有網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)歷的學(xué)生進(jìn)行了細(xì)節(jié)調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，10.4%的學(xué)生有過網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)歷，其中，49.7%的學(xué)生借過1-2次，10.9%的學(xué)生借過3-5次，39.5%的學(xué)生借過5次以上。在學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸中，京東白條及其他平臺(tái)借貸人數(shù)占比較多，分別為49.7%和59.9%。從借貸的數(shù)額來看，89.8%的學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)額不超5000元，但也有6.8%的學(xué)生借貸數(shù)額較大，超過1萬元。而對于借錢的用途，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，多用于購買生活、學(xué)習(xí)用品及娛樂消費(fèi)。由此可見，網(wǎng)絡(luò)借貸的學(xué)生不在少數(shù)，且借錢多用于消費(fèi)。詳見圖2-5。

就學(xué)生被催債的情況來看，15%的學(xué)生有遇到催債，85%的學(xué)生沒有遇到催債。數(shù)據(jù)還顯示，學(xué)生還款一般通過分期還款和自己勞動(dòng)所得來還款的。詳見圖6。

(三)學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)知程度，獲取知識(shí)的途徑以及建議

問卷第14-16題對學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸認(rèn)知程度進(jìn)行了調(diào)查，結(jié)果顯示，89.4%的學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)借貸是不靠譜的，10.6%的學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)借貸可信，另外，69.2%的學(xué)生表示自己不會(huì)在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款，25.1%的學(xué)生表示確有急事才會(huì)在平臺(tái)上借款。關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸安全教育，有11.9%的學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生沒必要接受網(wǎng)絡(luò)借貸安全教育。由調(diào)查結(jié)果可知，大部分同學(xué)對于網(wǎng)絡(luò)借貸有清晰準(zhǔn)確的定位，有部分同學(xué)還沒有意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)借貸安全教育的重要性。詳見圖7。

問卷第17-20題對學(xué)生獲取網(wǎng)絡(luò)借貸知識(shí)的途徑及相關(guān)建議進(jìn)行了調(diào)查。對于知識(shí)獲取途徑，主要有三個(gè)渠道，即學(xué)校課堂教育、專題教育，所在院系開展專題教育以及自主從網(wǎng)上了解，三種渠道分別占總?cè)藬?shù)的63.9%、44.6%和62.5%，另外還有12%的人認(rèn)為周圍沒有獲取知識(shí)的途徑。而對二級學(xué)院開展網(wǎng)絡(luò)借貸安全教育的調(diào)查顯示，有47.7%的學(xué)生表示自己學(xué)院未曾開展過此類教育，可見二級學(xué)院并不太重視網(wǎng)絡(luò)安全教育。詳見圖8。

征求學(xué)生對獲取此類知識(shí)更感興趣的途徑發(fā)現(xiàn)，微信微博、講座、視頻、參與式校園宣傳教育等手段，占比學(xué)生均達(dá)到50%以上，分別為59.2%、51.2%、58.9%和51.5%。與此相對應(yīng)，學(xué)生建議開展參與式的網(wǎng)絡(luò)安全專題教育活動(dòng)和組織觀看典型案例宣傳片的人數(shù)占比最多，分別占66.6%和62.2%。詳見圖9-10。

問卷第21題是開放性題目，主要了解學(xué)生對當(dāng)前部分大學(xué)生深陷網(wǎng)絡(luò)借貸的看法，目的在于引發(fā)學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸的思考。大部分同學(xué)對于網(wǎng)絡(luò)借貸有著自己的理性判斷，認(rèn)為深陷網(wǎng)絡(luò)借貸的行為是缺乏安全意識(shí)和理性消費(fèi)意識(shí)的，也有部分同學(xué)未發(fā)表自己的看法。由此可見，大部分的同學(xué)具備基本辨別和判斷能力，同時(shí)，學(xué)校也要強(qiáng)化對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸安全的教育工作。

四、網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)范分析

網(wǎng)絡(luò)借貸是由投資人、借款人及第三方平臺(tái)三方主體構(gòu)成的，大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)借貸的主體，一般充當(dāng)借款人的角色。網(wǎng)絡(luò)借貸本質(zhì)屬于合同法中的借款關(guān)系，大學(xué)生是借款關(guān)系中的借款人，投資人是借款關(guān)系中的出借人。但隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國家對互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的監(jiān)管出現(xiàn)滯后，許多第三方平臺(tái)為了自身利益，通過虛假宣傳和降低門檻來吸引大學(xué)生進(jìn)行高利息借貸，最后又通過各種非法手段威逼利誘，給大學(xué)生本人及其家庭帶來困擾。

根據(jù)我國相關(guān)法律規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的法律規(guī)范主要包括以下幾個(gè)方面：

(一)網(wǎng)絡(luò)借貸的民事法律規(guī)范

1.網(wǎng)絡(luò)借貸合同利率超過法定標(biāo)準(zhǔn)，涉嫌“高利貸”。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，民間借貸年利率在24%以內(nèi)受法律保護(hù)，超過36%的，超過部分無效，同時(shí)，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。而第三方平臺(tái)在網(wǎng)絡(luò)借貸的時(shí)候，往往會(huì)預(yù)先扣除利息部分，然后以高于基準(zhǔn)貸款3倍甚至4倍的利率計(jì)算利息。這種高利息借貸的行為，違反了法律規(guī)定，不受法律保護(hù)。

2.第三方平臺(tái)“雙方代理”的行為有違法律基本原則。雙方代理是一種濫用代理權(quán)的行為。法律規(guī)定，代理人以被代理人的名義同自己所代理的其他人簽訂的合同無效。在以大學(xué)生為主體的網(wǎng)絡(luò)借貸中，大學(xué)生是借款人，投資方是出借人，而第三方平臺(tái)既是大學(xué)生的代理人，又是投資方的代理人，這種雙方代理所實(shí)施的行為，可能會(huì)導(dǎo)致被代理人利益受損，有違合同必須由雙方當(dāng)事人協(xié)商一致的基本原則。

(二)網(wǎng)絡(luò)借貸的刑事法律規(guī)范

1.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的刑事法律規(guī)范

大學(xué)生是網(wǎng)絡(luò)借貸的主體，可以作為借款人及出借人。

(1)大學(xué)生作為出借人，可能面臨被詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。許多未能取得合法資質(zhì)的第三方平臺(tái)打著虛假旗幟進(jìn)行欺騙的行為，大學(xué)生由于無法分辨真?zhèn)危菀咨袭?dāng)受騙。

(2)大學(xué)生作為借款人，可能涉嫌詐騙罪。新生代大學(xué)生是“個(gè)性張揚(yáng)”、“觀念超前”的群體，他們往往主張超前消費(fèi)，以此來滿足自身需求。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸門檻低、手續(xù)簡單，一般只需個(gè)人身份信息即可辦理，因此成為大學(xué)生借款的首選。但大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源有限，容易產(chǎn)生還不上借款的后果，此時(shí)，大學(xué)生為了償還借款，可能騙取同學(xué)身份證繼續(xù)網(wǎng)絡(luò)借貸，以貸還貸。如2016年，某高校一名學(xué)生為了滿足自身消費(fèi)需求，用各種欺騙手段從15名同學(xué)處騙取身份證并在網(wǎng)貸平臺(tái)上借款，拆東墻補(bǔ)西墻，最終欠下18萬元巨款。這種具有主觀非法占有目的的行為，就涉嫌詐騙罪。

2.第三方平臺(tái)的刑事法律規(guī)范

第三方平臺(tái)作為中間媒介，容易觸犯下列刑事法律規(guī)范：

(1)涉嫌非法吸收公眾存款罪。國家金融管理法律對于向社會(huì)大眾籌款的行為有明確規(guī)定。第三方平臺(tái)作為中間媒介，以投資理財(cái)?shù)拿x向投資人吸收資金借給借款人，然后向雙方收取利息，但實(shí)際上并不一定真正存在理財(cái)事實(shí)，這種聚財(cái)斂資、欺騙投資者的行為涉嫌非法吸收公眾存款罪。

(2)涉嫌非法經(jīng)營罪。一些第三方平臺(tái)為了獲取利益，采用虛假資質(zhì)騙取投資人的信任，將借貸行為通過投資理財(cái)產(chǎn)品形式進(jìn)行融資，涉嫌非法經(jīng)營犯罪活動(dòng)。

(3)涉嫌集資詐騙罪。集資詐騙罪是指以非法占有為目的，違反有關(guān)金融法律、法規(guī)的規(guī)定，使用詐騙方法進(jìn)行非法集資，擾亂國家正常金融秩序，侵犯公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，且數(shù)額較大的行為。一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)布虛假高利率的借貸標(biāo)準(zhǔn)籌集資金，利用新投資人的錢向老投資者支付利息和短期回報(bào)，以制造賺錢的假象進(jìn)而騙取更多投資，在短期內(nèi)募集大量資金后用于自我經(jīng)營，甚至卷款跑路，給投資人造成巨大損失。

(三)網(wǎng)絡(luò)借貸的其他法律規(guī)范

1.大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上借貸，需要填寫身份證、聯(lián)系電話等信息，有些還包括家長、老師的相關(guān)信息，一方面容易造成信息泄露、隱私侵犯，另一方面，一旦大學(xué)生無法按期償還欠款，容易被無良第三方平臺(tái)騷擾、恐嚇等，給自己及家人帶來困擾。還有一些大學(xué)生為了能夠償還欠款，不惜犯偷盜、搶劫、詐騙等無可挽回的錯(cuò)誤，給自己、家庭和社會(huì)帶來麻煩和損失。

2.“裸條貸”侵犯個(gè)人隱私，違背社會(huì)公序良俗。一些大學(xué)生為了在網(wǎng)貸平臺(tái)上借款，不惜給對方提供自己的裸照，一旦還不上錢，對方就以將裸照傳上網(wǎng)相威脅，甚至逼迫大學(xué)生賣淫還債，違反法律規(guī)定和社會(huì)公序良俗。

3.對于正規(guī)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來說，如果將錢借貸給大學(xué)生后對方無力償還，也會(huì)給網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)造成損失。

五、小結(jié)

“新生代”大學(xué)生正處于世界觀、人生觀和價(jià)值觀形成的關(guān)鍵時(shí)期，提高他們的網(wǎng)絡(luò)借貸安全防范意識(shí)，引導(dǎo)樹立正確的價(jià)值觀、消費(fèi)觀，有賴于社會(huì)、學(xué)校、家庭及個(gè)人形成合力，共同在大學(xué)生心中筑起一道安全防線，本次調(diào)研正是出于此目的開展的。學(xué)校網(wǎng)絡(luò)借貸安全教育工作需要實(shí)踐的指導(dǎo)，而實(shí)踐需要建立在理論的基礎(chǔ)上。本次調(diào)研得到的數(shù)據(jù)和結(jié)果，將有助于學(xué)校更好地開展網(wǎng)絡(luò)借貸安全教育工作，預(yù)防和減少學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸事件的發(fā)生。