文/鄭興倫 湯雅杰,東北財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院
互聯(lián)網(wǎng)金融誕生于上世紀九十年的美國,至今為止已走過了近三十年的發(fā)展歷程,其前身是電子金融,網(wǎng)絡(luò)銀行等各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及信息技術(shù)實現(xiàn)資金的融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)形式?;ヂ?lián)網(wǎng)金融并非是互聯(lián)網(wǎng)和金融的簡單結(jié)合體,而是雙方深度融合的產(chǎn)物,它是金融機構(gòu)為了滿足用戶多元化、便利化的服務(wù)需求而將移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、安全支付技術(shù)、加密技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等綜合運用后創(chuàng)新出來的一種新的金融業(yè)務(wù)形式。
在經(jīng)過了數(shù)年的“野蠻生長”之后,隨著監(jiān)管政策的相繼出臺,我國互聯(lián)網(wǎng)金融在2018年迎來了一個拐點。就以P2P 業(yè)務(wù)為例,2018年我國的P2P 由于違規(guī)較多,導(dǎo)致借款方的資金緊張,導(dǎo)致了一系列的平臺暴雷事件。平臺放貸能力和盈利雙雙下降。據(jù)數(shù)據(jù)顯示,2018年11月末,P2P 網(wǎng)貸行業(yè)運營平臺有1181 家,合計待還本金總量為8111.94 億元,停業(yè)及出現(xiàn)問題的平臺有5245 家(詳見圖表1)。
圖表1 2010-2018年中國P2P 網(wǎng)貸平臺正常運營數(shù)量及同比增長走勢
圖表2 2013-2018年中國互聯(lián)網(wǎng)理財指數(shù)情況走勢
在互聯(lián)網(wǎng)金融理財方面,2018年該指數(shù)下降到了563 點,相比上年下降132 點,下降幅度達23.5%(詳見圖表2)。下降的主要原因就是受P2P 業(yè)務(wù)影響。
雖然2018年互聯(lián)網(wǎng)金融比以往發(fā)展的速度有所減緩,但并未影響其與生俱來的優(yōu)勢:便利、快捷。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上用戶只需一部手機填寫基本信息即可完成整個理財產(chǎn)品的購買或貸款申請業(yè)務(wù)。而用戶到銀行辦理的個人理財業(yè)務(wù)的流程則比較繁瑣,不夠靈活。正因如此,互聯(lián)網(wǎng)金融在飛速發(fā)展過程中搶走了大量銀行的客戶。銀行為了跟互聯(lián)網(wǎng)金融平臺競爭,不得不開發(fā)新產(chǎn)品,增加應(yīng)消費者和人力資源投入。這都使得銀行的成本上升,利潤被削薄。
在互聯(lián)網(wǎng)金融尚未誕生時,用戶已習(xí)慣了到銀行的柜臺辦理業(yè)務(wù)。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的強勢興起和移動支付的普及,再加之人固有的惰性,用戶的理財觀念和需求都發(fā)生了變化,并已習(xí)慣了“一根手指操作”,認為到銀行辦理業(yè)務(wù)太麻煩還需要排隊。這就使用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴性愈來愈強,互聯(lián)網(wǎng)金融也通過深挖用戶潛在需求,開發(fā)出了各種新理財產(chǎn)品,從銀行搶奪了大量用戶。
絕大部分商業(yè)銀行為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對個人理財業(yè)務(wù)造成的沖擊,都已開發(fā)了自己的基于互聯(lián)網(wǎng)的個人理財產(chǎn)品,也已開發(fā)了專屬的APP,開通了公眾號等自媒體。但相比而言銀行的個人理財產(chǎn)品仍相對單一,不能滿足用戶的多樣化需求,而且很多銀行在審批個貸時仍需較長時間,須填寫的信息比較繁雜。對此,銀行應(yīng)簡化在線審批的流程,開發(fā)更具人性化的理財產(chǎn)品,也可以跟支付寶的芝麻信用合作,作為參考用戶征信的重要依據(jù)。
銀行個人理財?shù)氖袌龇蓊~之所以能被互聯(lián)網(wǎng)金融侵蝕,最重要的一個原因是用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺購買理財產(chǎn)品所要付出的時間和精力成本低。對此銀行就要為用戶提供更人性化的服務(wù),將服務(wù)不斷下沉,加大對APP、公眾平臺的宣傳力度,運用大數(shù)據(jù)對用戶的信息進行深入分析,并根據(jù)分析結(jié)果制定更加精準的營銷策略,開發(fā)更有針對性的產(chǎn)品,盡量減少用戶到線下辦理業(yè)務(wù)的次數(shù)。
金融產(chǎn)品是無形的,跟其他實體產(chǎn)品在形式上存在一定的差別,但本質(zhì)是一樣的。因此銀行也應(yīng)對市場進行深度細分,并為每個不同的細分市場設(shè)計開發(fā)不同的理財產(chǎn)品。比如細分市場的依據(jù)可以是用戶的職業(yè)和收入,對于信用較好,收入較穩(wěn)定的用戶可以設(shè)計開發(fā)一些如支付寶備用金一樣的短期無息貸款,以增強用戶的粘性。