互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行個人理財業(yè)務(wù)的影響與措施

文/鄭興倫 湯雅杰，東北財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融誕生于上世紀九十年的美國，至今為止已走過了近三十年的發(fā)展歷程，其前身是電子金融，網(wǎng)絡(luò)銀行等各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及信息技術(shù)實現(xiàn)資金的融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并非是互聯(lián)網(wǎng)和金融的簡單結(jié)合體，而是雙方深度融合的產(chǎn)物，它是金融機構(gòu)為了滿足用戶多元化、便利化的服務(wù)需求而將移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、安全支付技術(shù)、加密技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等綜合運用后創(chuàng)新出來的一種新的金融業(yè)務(wù)形式。

1.2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

在經(jīng)過了數(shù)年的“野蠻生長”之后，隨著監(jiān)管政策的相繼出臺，我國互聯(lián)網(wǎng)金融在2018年迎來了一個拐點。就以P2P 業(yè)務(wù)為例，2018年我國的P2P 由于違規(guī)較多，導(dǎo)致借款方的資金緊張，導(dǎo)致了一系列的平臺暴雷事件。平臺放貸能力和盈利雙雙下降。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2018年11月末，P2P 網(wǎng)貸行業(yè)運營平臺有1181 家，合計待還本金總量為8111.94 億元，停業(yè)及出現(xiàn)問題的平臺有5245 家（詳見圖表1）。

圖表1 2010-2018年中國P2P 網(wǎng)貸平臺正常運營數(shù)量及同比增長走勢

圖表2 2013-2018年中國互聯(lián)網(wǎng)理財指數(shù)情況走勢

在互聯(lián)網(wǎng)金融理財方面，2018年該指數(shù)下降到了563 點，相比上年下降132 點，下降幅度達23.5%（詳見圖表2）。下降的主要原因就是受P2P 業(yè)務(wù)影響。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行個人理財業(yè)務(wù)的影響

2.1 削薄了銀行的利潤

雖然2018年互聯(lián)網(wǎng)金融比以往發(fā)展的速度有所減緩，但并未影響其與生俱來的優(yōu)勢：便利、快捷。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上用戶只需一部手機填寫基本信息即可完成整個理財產(chǎn)品的購買或貸款申請業(yè)務(wù)。而用戶到銀行辦理的個人理財業(yè)務(wù)的流程則比較繁瑣，不夠靈活。正因如此，互聯(lián)網(wǎng)金融在飛速發(fā)展過程中搶走了大量銀行的客戶。銀行為了跟互聯(lián)網(wǎng)金融平臺競爭，不得不開發(fā)新產(chǎn)品，增加應(yīng)消費者和人力資源投入。這都使得銀行的成本上升，利潤被削薄。

2.2 培養(yǎng)出了用戶的新需求

在互聯(lián)網(wǎng)金融尚未誕生時，用戶已習(xí)慣了到銀行的柜臺辦理業(yè)務(wù)。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的強勢興起和移動支付的普及，再加之人固有的惰性，用戶的理財觀念和需求都發(fā)生了變化，并已習(xí)慣了“一根手指操作”，認為到銀行辦理業(yè)務(wù)太麻煩還需要排隊。這就使用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴性愈來愈強，互聯(lián)網(wǎng)金融也通過深挖用戶潛在需求，開發(fā)出了各種新理財產(chǎn)品，從銀行搶奪了大量用戶。

3 銀行的應(yīng)對策略

3.1 豐富互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

絕大部分商業(yè)銀行為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對個人理財業(yè)務(wù)造成的沖擊，都已開發(fā)了自己的基于互聯(lián)網(wǎng)的個人理財產(chǎn)品，也已開發(fā)了專屬的APP，開通了公眾號等自媒體。但相比而言銀行的個人理財產(chǎn)品仍相對單一，不能滿足用戶的多樣化需求，而且很多銀行在審批個貸時仍需較長時間，須填寫的信息比較繁雜。對此，銀行應(yīng)簡化在線審批的流程，開發(fā)更具人性化的理財產(chǎn)品，也可以跟支付寶的芝麻信用合作，作為參考用戶征信的重要依據(jù)。

3.2 降低用戶購買理財產(chǎn)品的成本

銀行個人理財?shù)氖袌龇蓊~之所以能被互聯(lián)網(wǎng)金融侵蝕，最重要的一個原因是用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺購買理財產(chǎn)品所要付出的時間和精力成本低。對此銀行就要為用戶提供更人性化的服務(wù)，將服務(wù)不斷下沉，加大對APP、公眾平臺的宣傳力度，運用大數(shù)據(jù)對用戶的信息進行深入分析，并根據(jù)分析結(jié)果制定更加精準的營銷策略，開發(fā)更有針對性的產(chǎn)品，盡量減少用戶到線下辦理業(yè)務(wù)的次數(shù)。

3.3 細分市場，分渠道開展新業(yè)務(wù)

金融產(chǎn)品是無形的，跟其他實體產(chǎn)品在形式上存在一定的差別，但本質(zhì)是一樣的。因此銀行也應(yīng)對市場進行深度細分，并為每個不同的細分市場設(shè)計開發(fā)不同的理財產(chǎn)品。比如細分市場的依據(jù)可以是用戶的職業(yè)和收入，對于信用較好，收入較穩(wěn)定的用戶可以設(shè)計開發(fā)一些如支付寶備用金一樣的短期無息貸款，以增強用戶的粘性。