余額寶對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及其應(yīng)對措施探究

楊璐嘉

摘要：當(dāng)前形勢下，社會經(jīng)濟取得了快速的發(fā)展，以余額寶為代表的貨幣基金成為現(xiàn)代經(jīng)濟社會中的新型理財產(chǎn)品。自上市以來，不但受到社會各界的廣泛關(guān)注和認(rèn)可，同時也對商業(yè)銀行等傳統(tǒng)貨幣基金模式產(chǎn)生了重要的影響?；诖耍疚尼槍τ囝~寶對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)進行了客觀、全面地分析，并提出了科學(xué)的應(yīng)對措施。希望能為相關(guān)工作人員提供借鑒和幫助。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 余額寶 運營模式 理財產(chǎn)品

近些年來，余額寶作為我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新項目，自推出以來，就受到人們的廣泛關(guān)注和重視。并且隨著人們觀念意識的不斷轉(zhuǎn)變，對余額寶有了更加正確的認(rèn)知，用戶始終處于不斷增長的過程中。余額寶除了實現(xiàn)在線理財，還可以直接應(yīng)用于購物、轉(zhuǎn)賬、生活繳費等多種交易中。通過線下線上的共同交易方式，成為我國規(guī)模最大的一支規(guī)模基金。其發(fā)展速度的不斷加快，為商業(yè)銀行帶來新的挑戰(zhàn)和沖擊。

一、余額寶的運營特點及發(fā)展模式

（一）平臺涵蓋范圍廣，對資金進行有效保護

余額寶是支付寶資金平臺的擴展，對用戶資金進行有效保護，用戶必須以實名進行注冊，使用戶在進行資金管理時，起到更加快捷、方便的資金流通模式。支付寶是我國最為主要的三方交易平臺之一，依托互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，滲透于人民生活的方方面面。在一定程度上擴大了支付寶平臺的使用范圍，進而促使余額寶走進人們的日常生活，并取得快速的發(fā)展[1]。

（二）存取自由，理財門檻較低

對余額寶的使用特點來看，余額寶具有靈活的存取形式。與傳統(tǒng)理財方式相比，余額寶的理財資金門檻較低，即便是很少的資金也可以進行存取，使所有人都能將自己的資金放入余額寶，進行自由理財，并且其沒有金額、時間的限制，給用戶帶來全新的理財體驗[2]。

（三）產(chǎn)品新穎，服務(wù)技術(shù)優(yōu)化

在不同互聯(lián)網(wǎng)公司的推動和影響下，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)了重大的變革和創(chuàng)新。針對余額寶的實施技術(shù)來說，以互聯(lián)網(wǎng)形式，能夠使用戶的閑散小額資金進行流通和運轉(zhuǎn)。經(jīng)過對余額寶使用用戶的實際需要分析來看，其不僅能夠提高用戶資金的流通性，帶來收益的同時，還能有效保護用戶的資金安全，降低理財風(fēng)險。在余額寶的不斷發(fā)展過程中，余額寶迅速集結(jié)了不同群體用戶的信任和認(rèn)可[3]。

二、余額寶對商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

（一）對商業(yè)銀行活期存款規(guī)模的挑戰(zhàn)

從余額寶近些年的發(fā)展情況分析來看，其用戶人數(shù)不斷增加，對商業(yè)銀行的個人業(yè)務(wù)造成了十分不利的影響，具體主要體現(xiàn)在銀行個人儲蓄類型、理財數(shù)目等多方面。從余額寶的收益來看，其從整體高于銀行的利率，甚至超過銀行的很多倍。即使用戶進行網(wǎng)絡(luò)或者實體的交易，也不會對自己的收益產(chǎn)生影響，并且余額寶因其靈活的收取款方式，使用戶的資金利用率更高，促進商業(yè)銀行存款用戶迅速減少，轉(zhuǎn)而投入余額寶的范圍中[4]。

（二）對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的影響

從目前余額寶的發(fā)展規(guī)模來看，已經(jīng)對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品產(chǎn)生的較大的威脅，使得商業(yè)銀行與余額寶之間形成了良性競爭。余額寶諸多的理財優(yōu)勢和較低的風(fēng)險性，受到諸多用戶的喜歡好追捧。與此同時，余額寶對用戶的存款金額沒有任何的約束和限制，相對門檻較低，從一定程度上擴大了余額寶的使用范圍，增加了更多的使用人數(shù)。使許多的普通人也可以將自己的閑散資金放在余額寶中進行理財，實現(xiàn)了不同人群的理財夢想，極大地增加了余額寶對于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的影響，對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)[5]。

（三）對商業(yè)銀行基金代理方式的影響

從目前商業(yè)銀行的運行狀況來看，基金代銷業(yè)務(wù)是其最為重要的業(yè)務(wù)。余額寶能夠通過在線銷售和與資產(chǎn)管理公司進行合作等放肆，使金融產(chǎn)品具有更加專業(yè)的銷售體驗，特別是在其他支付平臺的影響下，商業(yè)銀行的基金代方式在余額寶的影響下，無形中增加了更大的銷售壓力。余額寶產(chǎn)生的效應(yīng)不僅會對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品產(chǎn)生影響，同時也會從根本迫使商業(yè)降低銀行利潤，轉(zhuǎn)為單一的運行模式。

三、余額寶對商業(yè)銀行的應(yīng)對措施

（一）使用戶獲得更好的用戶體驗

用戶的體驗感受與對理財產(chǎn)品的購買力產(chǎn)生重要影響。余額寶在為用戶帶來高額收益的同時，也讓更多的普通人體會到了普通人理財帶來的幸福感和成就伽馬。基于這一特點，要求商業(yè)銀行必須對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)發(fā)展流程進行優(yōu)化，通過為用戶增加價值，加強商業(yè)銀行的市場調(diào)查環(huán)節(jié)，從根本發(fā)現(xiàn)并定位用戶的實際內(nèi)心需求。商業(yè)銀行要從提高用戶的體驗感受為工作發(fā)展的重心，通過金融產(chǎn)品服務(wù)、理財流程服務(wù)等多種形式，進一步提高用戶的滿意度，使其獲得最佳的理財體驗[6]。

（二）提高活期存款的產(chǎn)品價值

對于商業(yè)銀行的未來發(fā)展而言，如果想要商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品具備與余額寶同樣的價值，就必須發(fā)揮理財產(chǎn)品的優(yōu)勢，加強對其的研究和開發(fā)力度，提高市場競爭力。通過提高客戶活期存款的使用價值，對流動資金進行科學(xué)管理。特別是在余額寶成為目前活期存款市場的主體下，商業(yè)銀行應(yīng)該通過提高客戶流動資金使用價值等形式，與信譽高、專業(yè)強的基金公司進行深入合作。特別是在對主體業(yè)務(wù)進行拓展的基礎(chǔ)上，要積極發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢和特點，對理財產(chǎn)品進行研究和創(chuàng)新，增加理財產(chǎn)品的種類。進一步降低產(chǎn)品的交易資金，積極發(fā)展和推廣小額理財產(chǎn)品，尋找新的發(fā)展機遇，從容面對余額寶的沖擊和挑戰(zhàn)。使商業(yè)銀行獲得更多的用戶支持，從根本提高用戶的滿意度，吸引更多的人購買商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品。

（三）實現(xiàn)信息技術(shù)和銀行運營的整合

當(dāng)前形勢下，依托大數(shù)據(jù)的發(fā)展優(yōu)勢，余額寶快速實現(xiàn)了對資金的有效管理。促使商業(yè)銀行向更加多元化的方向發(fā)展。故此，商業(yè)銀行應(yīng)該積極利用其發(fā)展優(yōu)勢，進一步擴建更加具有針對性的電子商務(wù)平臺。將大數(shù)據(jù)進行有效整合，使商業(yè)銀行在多方面服務(wù)中，增加用戶信任感，獲得更多的用戶支持。培養(yǎng)更多具有專業(yè)知識技術(shù)強、整體素質(zhì)高的金融理財人員。此外，商業(yè)銀行要在運營模式上進行針對性的創(chuàng)新和變革，建立網(wǎng)絡(luò)銀行新的服務(wù)模式。對數(shù)據(jù)進行客觀、全面地分析，對有價值的數(shù)據(jù)進行整合，增加數(shù)據(jù)累積量，對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險進行合理管控。

（四）締造安全的信息產(chǎn)業(yè)模式

從余額寶的運行現(xiàn)狀進行分析后發(fā)現(xiàn)，余額寶始終將提高用戶的信息安全作為工作發(fā)展的重心，通過多種理財資金保障的方式，進一步保證余額寶理財用戶的信息安全。從近些年的商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀來說，應(yīng)該掙脫傳統(tǒng)理財模式的束縛，建立符合現(xiàn)代社會發(fā)展需求的新模式，充分依托系信息時代的發(fā)展優(yōu)勢，將商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在的問題進行有效解決，緩解其對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品產(chǎn)生的影響。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該加快對于降低理財產(chǎn)品風(fēng)險的工作力度，對用戶隱私進行實時保護，從根本提高理財產(chǎn)品的安全性，通過多種不同的形式，進一步保護用戶的資金安全，有效保護用戶的自身利益。建立健全具有現(xiàn)代化發(fā)展特色的客戶風(fēng)險監(jiān)督機制。特別是要建立較為完善的管理機制，通過對商業(yè)銀行的交易情況進行監(jiān)測，促使商業(yè)銀行的監(jiān)督機制更加完善，獲得更多的流通資金。為更多的用戶普及更加專業(yè)的金融理財知識。使用戶對理財產(chǎn)品的風(fēng)險性有更加正確的認(rèn)識，以網(wǎng)絡(luò)與實體相結(jié)合的方式，使商業(yè)銀行的投資更加具有專業(yè)性，使其發(fā)揮真正的理財作用，為更多的用戶帶來全新的理財感受，使用戶更加放心和滿意。從容應(yīng)對余額寶對其產(chǎn)生的影響和制約，實現(xiàn)商業(yè)銀行理財服務(wù)的全面轉(zhuǎn)型。

綜上所述，余額寶的出現(xiàn)為實現(xiàn)創(chuàng)新性的理財服務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)，受到眾多用戶的認(rèn)可和喜愛，在用戶進行線上的基金購買后，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)理財?shù)哪康?，同時還使資金更加具有流動性。因此，在余額寶的沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財模式受到了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，不僅需要對理財模式進行創(chuàng)新，增加用戶信任感，同時還需要平衡好余額寶與商業(yè)銀行理財產(chǎn)品之間的關(guān)系，使其成為更加和諧的管理方式，推動我國玩過金融服務(wù)的發(fā)展和完善，為更多的用戶帶來不一樣的理財感受，使其獲得更多的收益。

參考文獻：

[1]周建濤，周新紅，白玉玉.余額寶對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及其應(yīng)對措施研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2018，39（11）：102-103.

[2]王應(yīng)男，侯倩春，朱燕飛.余額寶對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)分析及其應(yīng)對措施探討[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2018，29（09）：99-100.

[3]劉志堅，肖玉秀，盧淑君.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及啟示——以余額寶為例[J].河北金融，2018，334（02）：13-15.

[4]樊薇，潘硯濤，吳雨桐.余額寶對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及其應(yīng)對措施研究[J].財經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2018，，2（05）：10+245.

[5]李倩玉，潘欣鴻，陳鴻鵬.余額寶對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及啟示[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2018，33（06）：332-335.

[6]陳穎.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)及對策分析[J].全國商情（經(jīng)濟理論研究），2018，25（15）：79-83.

（作者單位：遵義職業(yè)技術(shù)學(xué)院）