意外傷害保險產(chǎn)品比較分析
——太平洋、友邦

文/張利劍，天津財經(jīng)大學(xué)

關(guān)鍵字：意外傷害；意外事故；保險期間

1 費率表對比

1）太平洋公司的保險期間較為靈活，有20年期、30年期和40年期，而友邦公司的只有30年期一種；在交費期限上太平洋公司的相比也比較靈活，有3年交清、5年交清、10年交清和20年交清，而友邦公司的只有10年交清一種；從上述兩個方面來說，太平洋公司的選擇性更高。2）太平洋公司的投保年齡為18-60周歲比友邦公司的18-50周歲覆蓋度高一些，為51-60周歲需要投保的客戶提供了機會；3）太平洋公司的要比友邦公司的保費價格貴高，例如比較保險期間均為30年期，交費期限為10年交清的，太平洋公司的同樣保18-50周歲，但保費價格每年要比友邦的稍貴200-400元。

2 提供的保障

2.1 保險金額

兩款產(chǎn)品基本保險金額均為100000元。

2.2 保險責(zé)任

2.2.1 滿期保險金

太平洋：若被保險人生存至保險期間屆滿，我們按如下約定給付滿期保險金，本合同終止：

1)保險期間為20年的，滿期保險金＝您根據(jù)本合同約定已支付的保險費×110%；

2)保險期間為 30 年的，滿期保險金＝您根據(jù)本合同約定已支付的保險費×130%；

3)保險期間為 40 年的，滿期保險金＝您根據(jù)本合同約定已支付的保險費×150%。

友邦： 若被保險人在本合同的保險期間屆滿時仍然生存且未發(fā)生上述任一款約定的保險事故，則本公司給付滿期金予被保險人，其金額等于本合同滿期時本合同按年付方式換算的應(yīng)付已付各期保險費之和的1.2倍。

在投保年齡為18-40周歲階段，保險期間為20年期的太平洋公司比友邦公司的總保費相差不多或者高于其，但是（滿期保險金-總保費）均低于友邦公司的3600元；保險期間為30年期的太平洋公司在3年交清和5年交清的總保費比友邦公司的略低，10年交清的比友邦公司的高出3880元，但是最后（滿期保險金-總保費）均高于友邦公司的3600元；在投保年齡為41-50周歲階段，友邦公司的總保費在19600-26640元之間，（滿期保險金-總保費）在3920-4440元之間，而太平洋公司的在保險期間為20年期總保費相差不多的情況下（滿期保險金-總保費）均低于友邦公司的，但在保險期間為3 0年期時，在總保費相差不多的情況下，（滿期保險金-總保費）均遠高于友邦公司的。

建議：在投保年齡為18-40周歲階段，不建議購買太平洋公司保險期間為20年期的，其保費高收益低；如果希望在得到保障的同時追求較高的滿期保險金收益可以選擇太平洋公司保險期間為30年期的，其（滿期保險金-總保費）均高于友邦公司的；太平洋公司保險期間為40年期的（滿期保險金-總保費）的收益最高，其比較適合投保年齡比較小的客戶。

2.2.2 身故保險金或全殘保險金

太平洋：

1）被保險人身故或確定全殘時的到達年齡40周歲以下，給付保險金為已支付保險費的1.6倍；41-60周歲，給付保險金為已支付保險費的1.4倍；61周歲及以上，給付保險金為已支付保險費的1.2倍。（非意外）

2）意外身故保險金或意外全殘保險金：若被保險人遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起 180 日內(nèi)以該次意外傷害為直接原因?qū)е律砉驶蛉珰?，我們按本合同的基本保險金額給付“意外身故保險金”或“意外全殘保金”本合同終止。

友邦：

若被保險人在本合同有效期內(nèi)因疾病身故或全殘，或若被保險人在本合同有效期內(nèi)因遭受意外事故，且自該事故發(fā)生之日起一百八十日以后身故或全殘，則本公司給付身故、全殘保險金，其金額等于被保險人身故或全殘時本合同按年付方式換算的應(yīng)付已付各期保險費之和的1.6倍。（意外和非意外）

2.2.3 特定交通意外保險金

太平洋：

1）交通工具意外身故保險金或交通工具意外全殘保險金

若被保險人以乘客身份乘坐水陸公共交通工具，或者被保險人駕駛或乘坐他人駕駛的自駕車或公務(wù)車，在交通工具上遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起 180 日內(nèi)以該次意外傷害為直接原因?qū)е律砉驶蛉珰?，我們按本合同基本保險金額的 10 倍給付，本合同終止。

2）民航交通意外身故保險金或民航交通意外全殘保險金

若被保險人乘坐經(jīng)營客運業(yè)務(wù)的民航班機，自通過機場安全檢查時起至抵達目的地走出民航班機的艙門時止，遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起 180 日內(nèi)以該次意外傷害為直接原因?qū)е律砉驶蛉珰?，我們按本合同基本保險金額的 10 倍給付，本合同終止。

友邦：

本款特定交通意外事故保險金包括以下三項，各項特定交通意外事故保險金的金額按以下兩種情形計算：

1）若被保險人于年滿七十五歲后的首個保險單周年日以前（若保險單周年日與被保險人生日是同一日期，則于被保險人七十五歲生日以前）遭受特定交通意外事故，則保險金金額等于該事故發(fā)生時基本保險金額的9倍；

2）若被保險人于年滿七十五歲后的首個保險單周年日或以后（若保險單周年日與被保險人生日是同一日期，則于被保險人七十五歲生日或以后）遭受特定交通意外事故，則保險金金額等于該事故發(fā)生時基本保險金額的4.5倍。

2.2.3.1 公共交通工具意外保險金在本合同有效期內(nèi)，若被保險人因遭受公共交通工具意外事故，且自該事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)身故（不包括猝死）或全殘，則本公司在給付一般意外保險金后，再按上述特定交通意外保險金的約定給付公共交通工具意外保險金。

2.2.3.2 私家車意外保險金在本合同有效期內(nèi)，若被保險人以駕駛?cè)藛T身份于生效一百八十日后（不含第一百八十日），或以乘客身份，因遭受私家車意外事故，且自該事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)身故（不包括猝死）或全殘，則本公司在給付一般意外保險金后，再按上述特定交通意外保險金的約定給付私家車意外保險金。

2.2.3.3 商務(wù)車意外保險金在本合同有效期內(nèi)，若被保險人以駕駛?cè)藛T身份于生效一百八十日后（不含第一百八十日），或以乘客身份，因遭受商務(wù)車意外事故，且自該事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)身故（不包括猝死）或全殘，則本公司在給付一般意外保險金后，再按上述特定交通意外保險金的約定給付商務(wù)車意外保險金。

2.2.4 重大自然災(zāi)害意外身故保險金或重大自然災(zāi)害意外全殘保險金

太平洋：若被保險人因本合同約定的 8 種重大自然災(zāi)害而遭受意外傷害，并自該意外傷害發(fā)生之日起 180 日內(nèi)以該次意外傷害為直接原因?qū)е律砉驶蛉珰?，我們按本合同基本保險金額的 10倍給付“重大自然災(zāi)害意外身故保險金”或“重大自然災(zāi)害意外全殘保險金”，本合同終止。

友邦：若被保險人因九種重大自然災(zāi)害的發(fā)生而遭受意外事故，且自該事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)身故（不包括猝死）或全殘，并可獲一般意外保險金或特定交通意外保險金的給付，則本公司在給付一般意外保險金或特定交通意外保險金后，再按同等金額給付重大自然災(zāi)害意外保險金。各種情況下保險金的給付總金額總結(jié)于下表：

2-1保險金給付表

七十五歲后的首個保險單周年日或以后的保險金額給付為七十五歲后的首個保險單周年日以前每塊保險金額給付相對應(yīng)的一半。

3 綜合對比

在意外身故或全殘方面兩公司均為保障10萬元；一般意外如公共交通意外、私家車意外，商務(wù)車意外太平洋公司保障100萬元比友邦公司的90萬元多10萬元，而且太平洋公司的保障范圍比友邦公司的要大，其中還包括假日意外，電梯意外和步騎行意外導(dǎo)致的身故或全殘，友邦公司還有年齡上的約束，即以75周歲為線，75周歲之后只能獲得45萬元保障；但在重大自然災(zāi)害方面友邦公司的保障力度強于太平洋公司，重大自然災(zāi)害意外身故或全殘賠付金額翻倍；一般意外保險金或特定交通意外保險金的基礎(chǔ)上，再按同等金額給付。身故或全殘給付160%已交保費；身故有保障，將財富留給家人。