互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀研究

楊君岐 林聰

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融很重要的一個(gè)組成部分就是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)+概念的提出，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也呈現(xiàn)出良好的發(fā)展趨勢(shì)。但是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為新起之秀不論在立法上還是在安全管理上都存在很大的問題。因此，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究，分析其發(fā)展中遇到的問題，并進(jìn)一步提出相應(yīng)的改進(jìn)措施和建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);消費(fèi)金融;大數(shù)據(jù)

中圖分類號(hào)：F832.1 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2019）015-0322-02

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民收入與消費(fèi)水平不斷提升，我國(guó)的消費(fèi)金融行業(yè)也進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)代。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年我國(guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模高達(dá)15.38萬億元，其中個(gè)人消費(fèi)品貸款2.23萬億元。在這些消費(fèi)貸款中，有70%的貸款由商業(yè)銀行提供，65%以上的貸款通過信用卡來實(shí)現(xiàn)。整個(gè)個(gè)人消費(fèi)品貸款中，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融貸款雖然起步晚，但是市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮?。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示2014年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到96.9億元，與上一年相比增長(zhǎng)112.5%。尤其是花唄、借唄、京東白條等將商業(yè)銀行忽略的學(xué)生、低收入人群作為自身的主要業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)象，在市場(chǎng)上獲得了快速的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融

消費(fèi)金融指的是金融機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供了，以滿足個(gè)人或者家庭終端產(chǎn)品和服務(wù)消費(fèi)需求的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融就是通過互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融，是對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)金融進(jìn)行創(chuàng)新的一種服務(wù)方式。隨著時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐漸深入到人們的生產(chǎn)生活中，并逐漸改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)生活模式，同時(shí)也對(duì)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：首先互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)具有互聯(lián)網(wǎng)特性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融活動(dòng)是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的，活動(dòng)不受時(shí)間和空間的限制、金融產(chǎn)品服務(wù)者和消費(fèi)者的接觸更加便捷，中間環(huán)節(jié)較少、消費(fèi)者可以在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行產(chǎn)品的選擇，產(chǎn)品選擇自由性更強(qiáng)、消費(fèi)者的金融服務(wù)需求請(qǐng)求操作更加簡(jiǎn)單便捷，只需要簡(jiǎn)單的鍵盤和鼠標(biāo)操作即可;其次，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理模式具有互聯(lián)網(wǎng)特性。互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制模式是建立在互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)終端、供求產(chǎn)業(yè)鏈等基礎(chǔ)上的。產(chǎn)品服務(wù)提供者可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶的信息進(jìn)行分析和了解，通過多方位信息分析加強(qiáng)對(duì)客戶行為的監(jiān)督，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率;最后服務(wù)模式具有互聯(lián)網(wǎng)的特性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在為客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)的時(shí)候，重視客戶的情的消費(fèi)體驗(yàn)，重視與客戶之間的溝通和交流，重視客戶的參與性。通過為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)需求來提高客戶的產(chǎn)品服務(wù)滿意度，增強(qiáng)客戶的粘度，提升客戶忠誠(chéng)度。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

從廣義互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融角度來看，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融最早開始于2004年。2004年支付寶等在線第三方支付機(jī)構(gòu)開始出現(xiàn)，在線支付互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融開始出現(xiàn)。截止2017年年底我國(guó)的在線支付機(jī)構(gòu)總量已經(jīng)高達(dá)300家以上。2006年P(guān)2P網(wǎng)貸開始出現(xiàn)，相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，到2016年年底我國(guó)的P2P網(wǎng)貸規(guī)模已經(jīng)突破9000億元人民幣。同時(shí)，除此之外的消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)投資個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也開始出現(xiàn)。

從狹義互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融角度來看，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融最早開始于2013年。最早的分期樂、趣分期等創(chuàng)業(yè)型公司直接將個(gè)人消費(fèi)者作為其服務(wù)的目標(biāo)，為個(gè)人消費(fèi)者提供信貸分期付款服務(wù)。2014年京東白條、天貓分期購(gòu)、花唄等理財(cái)產(chǎn)品也開始出現(xiàn)。阿里巴巴集團(tuán)和京東集團(tuán)依托自身平臺(tái)，為消費(fèi)者提供分期付款消費(fèi)服務(wù)，并獲得了良好的市場(chǎng)反應(yīng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)金融的發(fā)展，越來越多的商家開始關(guān)注以互聯(lián)網(wǎng)，也逐漸開始探索互聯(lián)與其他行業(yè)的跨界合作模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展遇到的問題

1.法律風(fēng)險(xiǎn)

雖然互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)取得快速發(fā)展，但監(jiān)管機(jī)構(gòu)并不完善，有關(guān)法律法規(guī)存在諸多問題和漏洞，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融帶來法律風(fēng)險(xiǎn)。目前中國(guó)金融市場(chǎng)和銀行法，證券法，保險(xiǎn)法仍是延續(xù)傳統(tǒng)的金融模式，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)品創(chuàng)新模式，傳統(tǒng)的金融法律約束力不強(qiáng)，新的金融結(jié)構(gòu)有許多法律漏洞，這可能會(huì)導(dǎo)致中國(guó)金融業(yè)的動(dòng)蕩。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，財(cái)務(wù)管理，信息技術(shù)，進(jìn)一步導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的立法過程更加復(fù)雜，增加了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融立法的難度。

2.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融依賴于開發(fā)的計(jì)算機(jī)通信系統(tǒng)，但計(jì)算機(jī)通信系統(tǒng)也在不斷的更新?lián)Q代。計(jì)算機(jī)通信系統(tǒng)的缺陷，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，來自硬件和軟件兩個(gè)方面。中國(guó)大部分互聯(lián)網(wǎng)金融硬件產(chǎn)品從國(guó)外進(jìn)口，缺乏硬件的自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)技術(shù)，硬件選擇錯(cuò)誤會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生巨大的損失。另外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，相對(duì)的復(fù)雜性和多變性會(huì)使相關(guān)人員有意或無意的進(jìn)行錯(cuò)誤的操作，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的影響是非常大的。

3.信息安全風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的快速發(fā)展，也帶來了個(gè)人信息泄露，網(wǎng)絡(luò)釣魚網(wǎng)站等信息安全風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有正視雙方信息交易的身份，也不通過傳統(tǒng)簽名和印章的形式來保護(hù)自己的合法權(quán)益不受侵犯。相反，互聯(lián)網(wǎng)金融是確認(rèn)網(wǎng)上交易，交易信息完全通過網(wǎng)絡(luò)傳播，存在非法盜竊信息和篡改風(fēng)險(xiǎn)。其次，很多交易平臺(tái)尚未建立完整的信息保護(hù)機(jī)制，企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)客戶個(gè)人信息和金融信息完全存儲(chǔ)在互聯(lián)網(wǎng)云端集中管理，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)安全防范機(jī)制和企業(yè)內(nèi)部管理機(jī)制提出了更高的要求，目前，許多計(jì)算機(jī)黑客和其他不法分子都將重點(diǎn)放在互聯(lián)網(wǎng)上的客戶信息，這給互聯(lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)信息安全帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

四、大數(shù)據(jù)金融發(fā)展對(duì)策建議

1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度，在互聯(lián)網(wǎng)上加強(qiáng)財(cái)務(wù)立法，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)方面的相關(guān)法律法規(guī)，以減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)面影響，中國(guó)金融監(jiān)管體系良性運(yùn)作;其次，網(wǎng)路銀行交易模式的速度。隨著傳統(tǒng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的不同，傳統(tǒng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)難以約束互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)流程，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏監(jiān)督，因此要加快互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展，財(cái)務(wù)監(jiān)督可以依法做好互聯(lián)網(wǎng)制度，進(jìn)一步穩(wěn)定我國(guó)金融市場(chǎng)。

2.構(gòu)建健全的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融安全體系

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在為人們提供了許多便利的同時(shí)，它本身所存在金融安全風(fēng)險(xiǎn)也引起了人們的重視。為了降低互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的安全風(fēng)險(xiǎn)，有必要加強(qiáng)和提高信息技術(shù)的研究和開發(fā)，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，因此，無論是硬件還是軟件，都要增加對(duì)這兩方面的技術(shù)投入與管理，完善認(rèn)證、防止非法用戶登錄網(wǎng)站的技術(shù)支持以及相關(guān)專業(yè)人才的培養(yǎng)。

3.加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的資金管理

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式的財(cái)務(wù)安全風(fēng)險(xiǎn)，要進(jìn)一步加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，加強(qiáng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制和市場(chǎng)退出機(jī)制，不同金融機(jī)構(gòu)和客戶進(jìn)入條件，嚴(yán)格管理強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系建設(shè)，以降低風(fēng)險(xiǎn)。完善資金托管機(jī)制，防止第三方支付平臺(tái)資金沉淀。通過交易過程中的高風(fēng)險(xiǎn)投資，確保資金安全可靠。最后，建立和完善財(cái)務(wù)安全監(jiān)管機(jī)制，實(shí)時(shí)監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融交易風(fēng)險(xiǎn)的趨勢(shì)，一旦發(fā)現(xiàn)了黑客、病毒等網(wǎng)絡(luò)，及時(shí)殺滅，最大限度減少損失。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的出現(xiàn)提升了消費(fèi)者的消費(fèi)體驗(yàn)，增強(qiáng)了消費(fèi)者的金融產(chǎn)品服務(wù)溝通需求，同時(shí)也提高了消費(fèi)者產(chǎn)品服務(wù)的便捷性和自由選擇性，打破了傳統(tǒng)金融消費(fèi)服務(wù)時(shí)間與空間的限制。但是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展也面臨著風(fēng)險(xiǎn)，因此各方應(yīng)加快相關(guān)制度建設(shè)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，降低互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融快速發(fā)展。