楊曦

摘要：隨著我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的不斷實(shí)施，各種互聯(lián)網(wǎng)延伸產(chǎn)品如雨后春筍般涌現(xiàn)出來(lái)，其中對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)影響最大的便是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。本文以拍拍貸為案例，從而分析現(xiàn)階段金融運(yùn)用存在的風(fēng)險(xiǎn)性，找出消費(fèi)金融存在的問(wèn)題以及應(yīng)對(duì)策略，旨在促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的健康、良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi);金融運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);防范問(wèn)題措施

中圖分類號(hào)：F830.42 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2019）018-0347-01

消費(fèi)、出口和投資是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的三駕馬車，其中消費(fèi)占據(jù)相當(dāng)大的比重，將“互聯(lián)網(wǎng)+”做為發(fā)展消費(fèi)新的突破口。此外，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展、人民生活水平的不斷提高以及相應(yīng)的金融市場(chǎng)愈加規(guī)范，也為互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展鋪平了道路。但是，在現(xiàn)階段的金融市場(chǎng)發(fā)展中，還面臨許多的問(wèn)題，本文通過(guò)對(duì)現(xiàn)階段金融市場(chǎng)存在的問(wèn)題分析和研究，從而提出針對(duì)性的解決策略，進(jìn)而提升整體的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)運(yùn)行水平。

一、現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融運(yùn)營(yíng)存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.在交易的過(guò)程中，以利差為收入的主要來(lái)源

眾所周知，拍拍貸沒有運(yùn)用自己的自營(yíng)資金作為借貸的主要資金，但是我們通過(guò)深層次地思考得出：拍拍貸的盈利主要是以投資者的交易服務(wù)費(fèi)以及借款人的利息為主，而這些利潤(rùn)的主要來(lái)源與市場(chǎng)的整體利率息息相關(guān)，因而拍拍貸的利潤(rùn)浮動(dòng)從本質(zhì)而言，與市場(chǎng)的利率波動(dòng)具有很強(qiáng)的相關(guān)性，因而受到利差的影響。這也給整體互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的良性發(fā)展帶來(lái)了隱患。

2.拍拍貸存在信息不對(duì)稱性，導(dǎo)致資金的逾期率逐步提升

拍拍貸本質(zhì)上是一個(gè)中介性的平臺(tái)，它是構(gòu)建資金供給者和需求者之間的橋梁，但是拍拍貸并不參與到相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)投資過(guò)程中，其主要承擔(dān)的工作為對(duì)資金需求者進(jìn)行相關(guān)信息的審核，比如，客戶的個(gè)人資料：姓名、身份證正反照片以及手機(jī)號(hào)碼等，并將其與淘寶賬號(hào)或是銀行卡進(jìn)行綁定。拍拍網(wǎng)會(huì)根據(jù)資金需求者的相關(guān)信息進(jìn)行對(duì)應(yīng)的評(píng)級(jí)，從而給予一定的信用額度，進(jìn)而允許用戶在拍拍貸上發(fā)布相應(yīng)的借款信息。值得注意的是拍拍貸有權(quán)將客戶的相關(guān)借款能力展示在客戶的借款信息中。雖然拍拍貸的相關(guān)信息模式相對(duì)完善，但仍舊不能很好地規(guī)避一些虛假信息，從而導(dǎo)致拍拍貸的投資人數(shù)以及相應(yīng)的交易量，存在走低的狀況。與此同時(shí)，我們也會(huì)發(fā)現(xiàn)拍拍貸的逾期率也在逐步提升。

3.拍拍貸的平臺(tái)管理存在漏洞

拍拍貸的用戶可以提供個(gè)人的相關(guān)信息，比如，信用歷史、個(gè)人負(fù)債、歷史還款記錄等。拍拍貸通過(guò)對(duì)借款用戶提供的上述信息進(jìn)行評(píng)級(jí)，并針對(duì)每筆借款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而更好地預(yù)測(cè)相應(yīng)的貸款逾期率，進(jìn)而保證承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與收益率匹配性，提升整體的信貸率。值得注意的是拍拍貸在相應(yīng)的借貸管理中，集中體現(xiàn)在貸前和貸后兩個(gè)階段，忽視對(duì)貸中的管理，而在貸前單純依靠相關(guān)的客戶信息進(jìn)行判斷，仍舊存在較大的風(fēng)險(xiǎn)性。此外，我們通過(guò)相關(guān)的新聞報(bào)道也可以了解到拍拍貸的投訴事件特別多，而且相關(guān)的資金管理依然存在較大的漏洞。

二、防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施

1.提升消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

消費(fèi)者在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的投資過(guò)程中，應(yīng)注重從以下三點(diǎn)進(jìn)行著手：第一點(diǎn)，了解整體的金融運(yùn)作形式。消費(fèi)者在進(jìn)行相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融活動(dòng)之前，應(yīng)認(rèn)真閱讀相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上，分析相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)操作流程以及特征。與此同時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)積極地熟知互聯(lián)網(wǎng)金融的前瞻性信息，增強(qiáng)對(duì)相關(guān)金融產(chǎn)品的認(rèn)知能力，進(jìn)而在一定程度上，規(guī)避相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)。第二點(diǎn)，消費(fèi)者在進(jìn)行投資的過(guò)程中，既要了解互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，又要了解相應(yīng)的劣勢(shì)，從而在全面認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品特點(diǎn)的前提下，嚴(yán)格遵守相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)金融規(guī)范，從而更好地在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中獲益。第三點(diǎn)，增強(qiáng)消費(fèi)者自身的安全防范意識(shí)。消費(fèi)者應(yīng)增強(qiáng)對(duì)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的了解，提升相關(guān)的法律意識(shí)，從而在日常的互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中，更好地保護(hù)自身的隱私，從而掌握多種渠道的維權(quán)手段。

2.互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)主體應(yīng)提升自身的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力

互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)主體應(yīng)提升自身的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，并在此基礎(chǔ)上，充分運(yùn)用相關(guān)的法律法規(guī)，保護(hù)自己的合法權(quán)益，構(gòu)建和改進(jìn)防范風(fēng)險(xiǎn)的操作流程，從而更好地在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中獲益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)主體可以從以下兩個(gè)方面進(jìn)行著手：第一方面，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體制。互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)主體在從事相關(guān)的金融活動(dòng)中，應(yīng)構(gòu)建相對(duì)完善的金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，并在此過(guò)程中，完善貸前調(diào)查、貸中跟蹤以及貸后催賬的完善體系，從而在各個(gè)層面對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系進(jìn)行完善。第二方面，提升相關(guān)人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)對(duì)相關(guān)人員的培訓(xùn)力度，提升他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知能力，并在此基礎(chǔ)上，讓相關(guān)的工作人員樹立良好的職業(yè)操守。

三、結(jié)語(yǔ)

本文中除了上述兩個(gè)論點(diǎn)外，國(guó)家可以建立相關(guān)的獎(jiǎng)懲機(jī)制，從而在一定程度上，提升我國(guó)公民的征信意識(shí)。值得注意的是消費(fèi)者、運(yùn)營(yíng)者以及相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)應(yīng)形成合力，從而促進(jìn)整體互聯(lián)網(wǎng)金融的良性、健康、可持續(xù)發(fā)展。