基于普惠金融視角的我國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)問(wèn)題探析

尚俊敏

摘要：為全面深化我國(guó)金融體系改革，自十八屆三中全會(huì)以來(lái)有關(guān)各界將發(fā)展普惠金融作為目標(biāo)之一。而為改進(jìn)金融體系的普惠性和包容性，長(zhǎng)期金融需求得不到滿(mǎn)足的、在我國(guó)傳統(tǒng)金融體系中被忽略的小微企業(yè)被認(rèn)為最具有代表性也最具有發(fā)展?jié)摿σ蚨煌粕蠒r(shí)代舞臺(tái)。目前基于普惠金融視角的針對(duì)我國(guó)小微企業(yè)金融問(wèn)題研究還不多，為構(gòu)建完善的金融服務(wù)體系，本文從金融的人文關(guān)懷角度出發(fā)分析我國(guó)微小企業(yè)如何在普惠金融下獲得金融服務(wù)資源的合理配置。

關(guān)鍵詞：惠普金融 小微企業(yè) 金融服務(wù)

金融本身是為滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)體對(duì)公平合理的交易支付系統(tǒng)需要的產(chǎn)物。一個(gè)有效的金融服務(wù)系統(tǒng)能夠極大地促進(jìn)社會(huì)交易的進(jìn)行，提升金融活動(dòng)的效率。金融本身還能夠有效配置資源，提供相關(guān)投資信息，對(duì)社會(huì)公平具有重要意義。但是我國(guó)小微企業(yè)的金融服務(wù)仍然存在一些問(wèn)題使得金融服務(wù)不具有普惠性。十八大以來(lái)，我黨強(qiáng)調(diào)打好改革攻堅(jiān)戰(zhàn)。近幾年，我國(guó)金融有關(guān)各界響應(yīng)黨中央和國(guó)務(wù)院號(hào)召，積極建設(shè)普惠金融，力爭(zhēng)使小微企業(yè)都能得到合理的金融資源配置。

一、目前我國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀與分析

根據(jù)我國(guó)工商總局有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，為我國(guó)帶來(lái)了超過(guò)一半GDP和稅收的全國(guó)小微企業(yè)數(shù)量占全國(guó)各類(lèi)企業(yè)總數(shù)的95%左右，小微企業(yè)同時(shí)還完成了三分之二的專(zhuān)利發(fā)明和五分之四的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。但是，作為在擴(kuò)大就業(yè)、增加稅收、服務(wù)社會(huì)、改善民生、促進(jìn)科技發(fā)展方面有亮眼表現(xiàn)的小微企業(yè)，卻沒(méi)有與之配套的金融基礎(chǔ)服務(wù)，其金融服務(wù)環(huán)境很不理想。

通過(guò)分析有關(guān)部門(mén)資料數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)2014年-2015年占據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)版圖半壁江山的小微企業(yè)總體運(yùn)行指數(shù)驟然下降。這一方面是因?yàn)槿蚪?jīng)濟(jì)放緩、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，另一方面暴露了我國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)環(huán)境的脆弱，還有很多地方需要改進(jìn)與提升。相較于小微企業(yè)做出的貢獻(xiàn)，多數(shù)小微企業(yè)難以獲得相應(yīng)的金融資源來(lái)幫助自己走得更遠(yuǎn)——據(jù)我國(guó)銀行業(yè)貸款余額數(shù)據(jù)顯示，發(fā)放給小微企業(yè)的余額貸款僅占各項(xiàng)貸款的四分之一還不到。而小額貸款、P2P公司給小微企業(yè)提供的服務(wù)雖然覆蓋面更廣，但是資金價(jià)格也相應(yīng)提高。我國(guó)小微企業(yè)融資難、融資貴、金融惠普程度較低是制約我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展的根本原因。

分析這種現(xiàn)狀背后的原因，一部分是因?yàn)樽陨硐忍觳蛔悖盒∥⑵髽I(yè)多數(shù)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，其本身能提供和獲得的金融信息不充分、不對(duì)稱(chēng)，缺少抵押物。出于風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不愿意給小微企業(yè)提供擔(dān)保進(jìn)而導(dǎo)致小微企業(yè)難以獲得相應(yīng)貸款。還有，因?yàn)橥獠凯h(huán)境較差：間接融資在我國(guó)經(jīng)濟(jì)融資方面“獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷”，占比超過(guò)80%，我國(guó)融資結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。市場(chǎng)在這樣的金融結(jié)構(gòu)下不能充分發(fā)揮資源配置的有效作用，我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中日益多元化的金融服務(wù)需求得不到滿(mǎn)足。

二、針對(duì)小微企業(yè)發(fā)展普惠金融服務(wù)的意義

我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的不斷發(fā)展給金融體系的建設(shè)與改革提出了更高的要求。處于供給側(cè)結(jié)構(gòu)調(diào)整重要時(shí)期的中國(guó)，需要金融起到推動(dòng)經(jīng)濟(jì)改革、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、帶動(dòng)社會(huì)福利向前發(fā)展的積極作用。十八大上的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，首次提到“普惠金融”。聯(lián)系我國(guó)實(shí)際，普惠經(jīng)濟(jì)是我國(guó)金融體系改革升級(jí)的重點(diǎn)建設(shè)工程，切實(shí)落實(shí)普惠金融有助于我國(guó)社會(huì)各界共享改革開(kāi)放的經(jīng)濟(jì)建設(shè)成果。

我國(guó)小微企業(yè)作為提供大量工作崗位、顯著改善民生、引領(lǐng)科技進(jìn)度進(jìn)步的先行者，也有自己的困境。根據(jù)國(guó)家有關(guān)部門(mén)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)很多小微企業(yè)沒(méi)能走過(guò)自創(chuàng)立以來(lái)的第二個(gè)五年，近三分之二的小微企業(yè)不能正常經(jīng)營(yíng)，而剩下的企業(yè)中有相當(dāng)一部分傾向于過(guò)度商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。這樣的結(jié)果與其創(chuàng)立之初帶來(lái)的多重積極社會(huì)影響大相徑庭，令人痛惜。健康的金融體系對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著重要作用，而普惠金融體系能夠有效服務(wù)于社會(huì)各階層和群體，進(jìn)一步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。構(gòu)建服務(wù)于我國(guó)小微企業(yè)的普惠金融體系能夠切實(shí)改善我國(guó)小微企業(yè)生存和發(fā)展的環(huán)境，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展提供更大的空間。

三、服務(wù)小微企業(yè)普惠金融服務(wù)的建立

打鐵還需自身硬，首先小微企業(yè)需要完善自身公司管理和內(nèi)部制度建設(shè)，不斷提升管理者和工作者的道德文化水平和業(yè)務(wù)能力，逐步提高財(cái)務(wù)透明度。社會(huì)有關(guān)各界基于普惠金融視角下，為完善我國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)，還需要從以下幾個(gè)方面著手：

（一）營(yíng)造適合小微企業(yè)發(fā)展的普惠金融服務(wù)

有關(guān)部門(mén)不妨考慮制定相關(guān)政策法律予以推動(dòng)普惠金融在小微企業(yè)中的應(yīng)用，充分發(fā)揮政府綜合協(xié)調(diào)功能，加快金融體系深度改革，加強(qiáng)政策法律的實(shí)操性和專(zhuān)業(yè)性。比如對(duì)特定的小微企業(yè)（社會(huì)信譽(yù)良好企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)等）可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼邇A斜和技術(shù)補(bǔ)貼，根據(jù)小微企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行評(píng)分、給予一定的政策扶持。還有，一些專(zhuān)門(mén)的金融法律的頒布，不僅利于信貸的特定化配，還在促進(jìn)金融服務(wù)的平等化和人文關(guān)懷上能產(chǎn)生不可估量的積極作用。同時(shí)，政府有關(guān)部門(mén)也要完善對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管，在加強(qiáng)管控、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)以指引金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，維持金融體系的穩(wěn)定與健康。

（二）發(fā)展多元化的惠普小微企業(yè)金融機(jī)構(gòu)

首先，鼓勵(lì)傳統(tǒng)銀行金融機(jī)構(gòu)向零售化、特色化服務(wù)方向轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)進(jìn)一步的信貸資源傾斜，使得信貸流程得到優(yōu)化。根據(jù)商業(yè)活動(dòng)實(shí)際需求為導(dǎo)向，結(jié)合不同行業(yè)小微企業(yè)的各自特點(diǎn)，提供創(chuàng)新產(chǎn)品和特色服務(wù)。

其次，擴(kuò)大專(zhuān)業(yè)小微金融機(jī)構(gòu)規(guī)模。專(zhuān)業(yè)小微金融機(jī)構(gòu)是包括小額信貸公司、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和社區(qū)銀行等在內(nèi)的，在一定區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)著的注冊(cè)資本或者資產(chǎn)規(guī)模較小的金融機(jī)構(gòu)。根植于當(dāng)?shù)氐男∥⒔鹑跈C(jī)構(gòu)，其對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)狀況把握之充分、市場(chǎng)需求變化應(yīng)對(duì)之迅速、潛在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)之準(zhǔn)確，讓其他大中型機(jī)構(gòu)望塵莫及。但是小微金融機(jī)構(gòu)可以使用的資金資源有限，這就限制了小微企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。為實(shí)現(xiàn)小微金融機(jī)構(gòu)規(guī)?；?、行業(yè)化發(fā)展，可以通過(guò)加強(qiáng)當(dāng)?shù)匦∥⒔鹑跈C(jī)構(gòu)之間的深度合作來(lái)擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象和服務(wù)范圍，進(jìn)而增強(qiáng)小微金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于小微企業(yè)的普惠金融能力。

最后，鼓勵(lì)其他金融惠普機(jī)構(gòu)的發(fā)展，做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理。近幾年，基金、保險(xiǎn)、信托、眾籌等商業(yè)模式進(jìn)入大眾視野，一些甚至還有不俗表現(xiàn)。它們的存在與發(fā)展，有利于普惠金融服務(wù)在小微企業(yè)中獲得重大突破。

（三）依托互聯(lián)網(wǎng)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)+惠普金融服務(wù)

擁有大數(shù)據(jù)和云計(jì)算作為強(qiáng)大技術(shù)后盾的互聯(lián)網(wǎng)，在“平等、開(kāi)放、協(xié)作、共享”的精神指導(dǎo)下，通過(guò)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的融合，能夠幫助傳統(tǒng)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。而且，現(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用在很大程度上解決了普惠金融在開(kāi)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)時(shí)存在的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)+的惠普金融服務(wù)彌補(bǔ)并延伸了傳統(tǒng)金融服務(wù)的空白，拓展惠普金融服務(wù)領(lǐng)域的同時(shí)還降低了運(yùn)營(yíng)成本，進(jìn)而給小微企業(yè)提供一個(gè)更加透明、開(kāi)放的健康融資環(huán)境。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新模式下的普惠金融服務(wù)也要做好互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式和服務(wù)機(jī)構(gòu)的大量涌現(xiàn)，很有必要通過(guò)堅(jiān)持監(jiān)管促進(jìn)發(fā)展創(chuàng)新。有關(guān)監(jiān)管部門(mén)首先要?jiǎng)澏ㄒ欢ǚ秶娘L(fēng)險(xiǎn)底線，同時(shí)實(shí)施差異化監(jiān)管。做到把控內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)與防范外部風(fēng)險(xiǎn)相輔相成，才能使互聯(lián)網(wǎng)普惠金融健康發(fā)展從而更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，給社會(huì)帶來(lái)效益。

四、結(jié)語(yǔ)

目前普惠金融服務(wù)建設(shè)已取得一定成效，但是作為建設(shè)者應(yīng)該深刻認(rèn)識(shí)到我國(guó)金融體系的普惠金融建設(shè)之路任重道遠(yuǎn)。為使得全體大眾從金融活動(dòng)中共同受益、獲得滿(mǎn)足，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展，需要對(duì)我國(guó)小微企業(yè)金融活動(dòng)開(kāi)展更深層次的研究與推進(jìn)工作。有關(guān)各界如果能從創(chuàng)建有利于我國(guó)小微企業(yè)的普惠金融體系方面著手，將對(duì)小微企業(yè)健康長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展起到積極促進(jìn)作用。

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（作者單位：東營(yíng)銀行股份有限公司）