基于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的業(yè)務影響研究

武昌理工學院 萬昕

在支付平臺、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的支撐下，互聯(lián)網(wǎng)得以滲透到金融領(lǐng)域，促使人們能夠通過互聯(lián)網(wǎng)完成資金劃轉(zhuǎn)、賬單支付等金融活動，給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了嚴重沖擊。對于商業(yè)銀行來講，各項業(yè)務開展目前已經(jīng)受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，使銀行的利潤不斷降低。因此，商業(yè)銀行還應盡快采取措施應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，有效推動銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融其實就是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)相融合而形成的新業(yè)態(tài)，最初被認為是對傳統(tǒng)金融的補充。但伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，已經(jīng)給傳統(tǒng)金融帶來了巨大沖擊。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)推出了與傳統(tǒng)金融相對應的一系列產(chǎn)品，如P2P、網(wǎng)絡銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險、在線理財?shù)?，涉及范圍較廣，對金融市場進行了搶占。對于用戶來講，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺交易成本較低，不論是信用評估還是資料提交都能在網(wǎng)絡上完成，所以能夠迅速完成金融操作，促使資金得到快速運轉(zhuǎn)，從而獲得良好的服務體驗，如圖1所示。

圖1 互聯(lián)網(wǎng)金融推動商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務的影響

2.1 對存款業(yè)務的影響

對于商業(yè)銀行來講，存款業(yè)務是銀行獲取資金的重要手段，將對銀行總收入產(chǎn)生直接影響。從2013年阿里巴巴推出余額寶開始，銀行存款業(yè)務受到了較大沖擊。通過與天弘基金合作，支付寶推出了余額寶這種新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，不僅能夠為網(wǎng)民提供提取轉(zhuǎn)賬等傳統(tǒng)銀行服務，也能為民眾提供高利息的投資回報，所以受到了廣大用戶歡迎[1]。受余額寶類產(chǎn)品的影響，商業(yè)銀行存款業(yè)務的散戶開始不斷減少，導致銀行活期存款減少。與此同時，該類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以在對銀行原本存款分流后，將資金投入到銀行體系中，造成了銀行負債資金成本的提升。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)民數(shù)量近年來不斷增多，2018年底已經(jīng)達到8.29億，手機網(wǎng)民數(shù)量占98.6%。而70%以上網(wǎng)民年齡在10～39歲之間，對互聯(lián)網(wǎng)信任程度較高，傾向于通過網(wǎng)絡實現(xiàn)資金存取。對于商業(yè)銀行來講，盡管開設(shè)了電子銀行方便儲戶存取款，但依然有大量用戶被余額寶類高利息互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所吸引，繼而導致銀行存款業(yè)務開展受到了影響，不利于銀行獲取資金。但對于年齡大的居民來講，銀行依然需要提供存取款服務，在人員和設(shè)備維護方面仍然需要較大投入。在線下業(yè)務量不斷減少的情況下，銀行凈利潤將有所下降。

2.2 對信貸業(yè)務的影響

作為商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務，信貸業(yè)務開展直接影響銀行收益。而在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展背景下，銀行不得不開始進行貸款模式轉(zhuǎn)型，以鞏固銀行在信貸市場的地位。從2013年開始，國內(nèi)網(wǎng)絡信貸平臺取得了快速發(fā)展，網(wǎng)貸成交量不斷提升，從2013年的1058億元提高至2018年的12759億元，在最初幾年年增長率都超過了100%，直至2016年開始以低速緩慢增長。但從總體來看，網(wǎng)貸成交量依然較高，必將導致商業(yè)銀行的貸款增長速度下降。出現(xiàn)這一情況，主要是由于包含P2P在內(nèi)的網(wǎng)貸平臺針對小微企業(yè)實現(xiàn)了金融產(chǎn)品和業(yè)務流程設(shè)計，促使企業(yè)貸款門檻得到降低，并且能夠獲得高效率的金融服務[2]。伴隨著網(wǎng)貸平臺的發(fā)展，商業(yè)銀行從2014年開始出現(xiàn)個人貸款業(yè)務量不斷下降的情況，直至2016年才有所回升。因為從2016年開始，陸續(xù)有P2P公司因為資不抵債而倒閉，促使政府對行業(yè)亂象進行了整治監(jiān)管，也使人們認識到網(wǎng)貸行業(yè)的巨大風險。與此同時，商業(yè)銀行開始參與P2P業(yè)務，如招商銀行開展的小企業(yè)e家等貸款業(yè)務，能夠借助銀行成熟風險管控體系降低貸款信息不對稱程度，因此被越來越多投資者所選擇，也促使銀行貸款業(yè)務取得轉(zhuǎn)型發(fā)展。但缺乏對個人和小微企業(yè)資金貸款用途的有效監(jiān)管，將導致銀行貸款面臨較大無法回收風險，最終造成銀行不良貸款概率的提升。

2.3 對中間業(yè)務的影響

在傳統(tǒng)金融模式下，商業(yè)銀行通過開展中間業(yè)務也能獲得大量資金。但自從第三方支付平臺出現(xiàn)以來，商業(yè)銀行中間業(yè)務收入明顯減少。作為最重要的第三方支付平臺，支付寶目前已經(jīng)被人們熟知，其提供了支付結(jié)算功能給銀行結(jié)算產(chǎn)生了負面影響。近年來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，國民消費習慣逐步發(fā)生了轉(zhuǎn)變，更多年輕人開始習慣在日常消費中用支付寶進行銀行卡的替代，從而獲得支付便利。在第三方支付范圍逐漸擴大的情況下，商業(yè)銀行中間業(yè)務受到了侵蝕。2016年，第三方支付平臺發(fā)展達到了巔峰時期，平臺交易環(huán)比增長率達到了382%。從2017年開始，國家開始加強第三方支付機構(gòu)監(jiān)督管理，使得第三方支付交易規(guī)模開始下降，2018年第三方支付服務交易額達4.16萬億元，同比增長率僅達63%。但隨著相關(guān)政策的不斷完善，未來第三方支付交易規(guī)模將取得進一步擴大。由于中間業(yè)務被搶占，商業(yè)銀行出現(xiàn)了收入不斷流失的問題，四大銀行中間業(yè)務手續(xù)費及傭金均有所下降，甚至一些商業(yè)銀行出現(xiàn)了負增長的情況。伴隨著《商業(yè)銀行服務政府指導價政府定價目錄》的出臺，商業(yè)銀行陸續(xù)進行人民幣結(jié)算產(chǎn)品收費標準的下調(diào)，以至于中間業(yè)務收入進一步下降。但由于個人支付仍然由商業(yè)銀行把控，使得用戶在使用支付寶等產(chǎn)品時需要進行銀行卡綁定，因此銀行卡等產(chǎn)品依然不能被金融產(chǎn)品所取代。

2.4 對理財業(yè)務的影響

理財業(yè)務是商業(yè)銀行開展的一項綜合性金融業(yè)務，同樣為銀行帶來了較多利潤。但從2013年開始，理財類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品陸續(xù)產(chǎn)生，類型較之銀行理財產(chǎn)品更加豐富，造成了銀行同類產(chǎn)品資金余額的減少。對于民眾來講，通過余額寶等平臺進行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的購買，不僅可以獲得高投資回報，還能獲得轉(zhuǎn)賬、購物和理財服務。從理財產(chǎn)品購入門檻來看，商業(yè)銀行受政策限制，推出的理財產(chǎn)品大多周期較長，短周期理財產(chǎn)品均屬于“非保本浮動收益型”，需要達到5萬元才能進行申購。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品門檻較低，不僅推出了大量超短期理財產(chǎn)品，并且購買理財產(chǎn)品門檻較低，能夠滿足不同用戶的理財需求。例如，余額寶推出的“T+0”實時贖回服務，能夠使用戶隨時進行理財產(chǎn)品申購和贖回，成功吸引了大量用戶獲取余額寶提供的理財服務。受這一因素影響，超短期理財產(chǎn)品市場被互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)所搶占，繼而導致商業(yè)銀行利潤有所降低。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的背景下，用戶已經(jīng)開始習慣使用互聯(lián)網(wǎng)金融工具。通過支付寶等平臺，用戶可以獲得生活繳費、信用卡還款等各種服務，也能進行保險和理財產(chǎn)品的購買，因此將導致商業(yè)銀行理財業(yè)務受到排擠。

3 商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的對策

3.1 發(fā)展線上存款

從未來發(fā)展角度來看，年輕一代將成為社會中流砥柱?？紤]到這一代人對互聯(lián)網(wǎng)依賴度較高，商業(yè)銀行需要加快線上存款業(yè)務的發(fā)展，通過網(wǎng)絡為用戶提供轉(zhuǎn)賬、存款、投資理財?shù)确眨瑢崿F(xiàn)電商業(yè)務的拓展。憑借銀行信譽，銀行能夠獲得更多用戶信賴，從而推動銀行存款業(yè)務發(fā)展。采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，實現(xiàn)銀行金融平臺拓展，能夠使銀行存款業(yè)務得到完善，為人們提供便利金融服務。在重點發(fā)展線上業(yè)務的同時，銀行可以逐步對線下網(wǎng)點進行縮減，以便減少銀行成本支出，為銀行帶來更多利潤。

3.2 控制貸款風險

針對貸款業(yè)務，銀行在參與到網(wǎng)貸行業(yè)的同時，還應憑借自身優(yōu)勢加強貸款風險控制，吸引更多用戶通過銀行金融平臺進行貸款。想要達成這一目標，銀行需要加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，通過騰訊、淘寶等各種平臺實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析，然后利用銀行風險管控體系實現(xiàn)貸款業(yè)務風險評價，加強貸款資金用途追蹤管理，使貸款風險得到有效降低。在實現(xiàn)貸款風險合理預測和分析基礎(chǔ)上，銀行也能適當降低貸款準入門檻，為不同客戶提供不同征信貸款，從而在加快銀行貸款業(yè)務發(fā)展的同時，減少不良貸款的產(chǎn)生，推動銀行的可持續(xù)發(fā)展。

3.3 完善服務模式

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠取得飛速發(fā)展，與其能夠為用戶提供便捷、優(yōu)質(zhì)的服務有著密切聯(lián)系。在銀行中間業(yè)務發(fā)展方面，還應對以往服務模式進行完善，確保民眾各種金融需求能夠得到滿足。在實踐工作中，商業(yè)銀行需要對現(xiàn)有資源進行整頓，提出新的服務模式，以便給客戶帶來良好服務體驗。對于用戶來講，通過智能手機或客戶端即能進行銀行服務模式的選擇。以客戶為中心實現(xiàn)服務模式完善，商業(yè)銀行通過分析客戶關(guān)注內(nèi)容和消費習慣逐漸完成金融產(chǎn)品服務的改進，能夠為客戶提供高質(zhì)量的服務，繼而推動銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

3.4 創(chuàng)新理財產(chǎn)品

在未來發(fā)展中，銀行面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的激烈市場競爭。想要對理財市場進行搶占，商業(yè)銀行需要實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，從而使自身在產(chǎn)品多樣性等方面的劣勢得到改變。憑借豐富的客戶資源，商業(yè)銀行可以通過升級優(yōu)化理財產(chǎn)品收益率、贖回到賬時間等指標增強產(chǎn)品吸引力，實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計，以便為客戶提供更多選擇。與此同時，銀行需要完成自身互聯(lián)網(wǎng)金融平臺打造，然后通過加強與金融機構(gòu)合作實現(xiàn)綜合理財平臺的建設(shè)，針對不同區(qū)域和層次客戶實現(xiàn)不同產(chǎn)品的設(shè)計，突破理財產(chǎn)品受時間地域影響的局限性，達到有效推動銀行理財業(yè)務發(fā)展的目標。

4 結(jié)語

通過研究可以發(fā)現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融取得不斷發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行的存款業(yè)務、信貸業(yè)務、中間業(yè)務和理財業(yè)務等多項業(yè)務都受到了一定的沖擊，需要通過轉(zhuǎn)型發(fā)展應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)。對于商業(yè)銀行來講，還應認識到自身與互聯(lián)網(wǎng)金融之間存在優(yōu)勢互補的聯(lián)系，因此通過加強與互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作實現(xiàn)業(yè)務經(jīng)營創(chuàng)新，從而推動銀行的可持續(xù)發(fā)展。