我國商業(yè)銀行的多元化經(jīng)營分析

霍媛

[摘 要]隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務受到了巨大的沖擊，為了穩(wěn)定收入、增加收益，多元化經(jīng)營已經(jīng)成為商業(yè)銀行的必然選擇，而多元化經(jīng)營意味著風險控制難度的提高和資源投入的增加，因此，研究商業(yè)銀行多元化經(jīng)營具備的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)，總結(jié)商業(yè)銀行多元化經(jīng)營中存在的問題，并提出有針對性的措施和建議，對于我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有十分重要的指導意義。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；多元化；措施

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.23.049

1 引 言

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”與傳統(tǒng)銀行業(yè)務的不斷融合，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，銀行及非銀行金融機構(gòu)之間的競爭日益激勵，商業(yè)銀行不得不開始追求多元化經(jīng)營，以達到增加收入、穩(wěn)定利潤、提高銀行核心競爭力的目標。目前，我國商業(yè)銀行紛紛利用自身的資源優(yōu)勢，積極促進和拓展多元化經(jīng)營，力圖在經(jīng)營風險可控的同時增加銀行的收入和利潤，并取得了一定的成效。但是，由于商業(yè)銀行的多元化經(jīng)營不僅需要投入更多的人力、物力資源，而且還對商業(yè)銀行的內(nèi)部控制和風險管理提出了更高的要求，因此，商業(yè)銀行必須根據(jù)自身的實際情況，揚長避短，適度開展多元化經(jīng)營。

2 我國商業(yè)銀行多元化經(jīng)營產(chǎn)生的原因和問題

2.1 我國商業(yè)銀行多元化經(jīng)營產(chǎn)生的原因

商業(yè)銀行多元化經(jīng)營就是指商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務的基礎上，通過對業(yè)務范圍的拓寬來獲得更多利潤的行為，商業(yè)銀行的多元化經(jīng)營主要包括橫向多元化和縱向多元化兩個方面，其中，橫向多元化是指商業(yè)銀行在向客戶提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務服務的基礎上，將服務領域延展到銀行業(yè)務領域之外，向客戶提供證券、基金等相關(guān)金融領域的服務；縱向多元化是指商業(yè)銀行通過對金融產(chǎn)品和金融服務的創(chuàng)新，在開拓潛在客戶的同時，為新老客戶提供更深層次的服務，滿足新老客戶的多元化需求。商業(yè)銀行多元化經(jīng)營的產(chǎn)生有其內(nèi)在的客觀原因，主要表現(xiàn)在以下四個方面：一是我國“一帶一路”倡議和人民幣國際化戰(zhàn)略對商業(yè)銀行的跨國經(jīng)營能力提出了更高的要求，客觀上要求我國商業(yè)銀行開展多元化經(jīng)營；二是國際間的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移帶來了大量的并購重組交易，對商業(yè)銀行的金融服務提出了具體要求，也要求我國商業(yè)銀行開展多元化經(jīng)營；三是利率市場化對商業(yè)銀行盈利模式造成巨大沖擊，息差收窄客觀上要求商業(yè)銀行擴大中間業(yè)務，增加交易性服務收入，而增加交易性服務收入就要求商業(yè)銀行必須促進多元化經(jīng)營；四是隨著非銀行金融機構(gòu)的發(fā)展及其向銀行業(yè)務領域的逐漸滲透，使得商業(yè)銀行面臨的壓力越來越大，出于穩(wěn)定收入、疏解困境的目的，使得多元化經(jīng)營成為商業(yè)銀行的必然選擇。

2.2 我國商業(yè)銀行多元化經(jīng)營中存在的主要問題

在我國商業(yè)銀行多元化經(jīng)營實踐過程中，主要存在以下問題：首先是多元化程度比較低，我國商業(yè)銀行非利息收入雖然增長速度比較快，但是非利息收入占商業(yè)銀行全部營業(yè)收入的比例仍然比較低。一般來說，發(fā)達國家商業(yè)銀行非利息收入占全部營業(yè)收入的比重基本處于40%～50%，而我國商業(yè)銀行非利息收入占全部營業(yè)收入比重則低于20%，表明我國商業(yè)銀行多元化經(jīng)營程度仍然處于初級階段。其次是金融產(chǎn)品和金融服務嚴重同質(zhì)化，我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力較弱，往往一家商業(yè)銀行推出新的金融產(chǎn)品或金融服務后，立即會有多家商業(yè)銀行跟進模仿，從而使得我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和金融服務嚴重同質(zhì)化。最后是風險控制仍有待進一步改進，由于風險在不同類型的金融業(yè)務之間進行傳遞，所以多元化經(jīng)營必然會提高商業(yè)銀行風險控制的難度，而風險控制恰恰是我國商業(yè)銀行內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)，因此，必須進一步改進和完善商業(yè)銀行的風險控制能力和水平。

3 我國商業(yè)銀行多元化經(jīng)營的措施和建議

3.1 完善監(jiān)管機制，放松經(jīng)營限制

我國目前分業(yè)經(jīng)營的金融監(jiān)管模式已經(jīng)束縛了商業(yè)銀行多元化經(jīng)營的發(fā)展，為了促進我國商業(yè)銀行多元化經(jīng)營的健康發(fā)展，政府應該進一步完善金融監(jiān)管機制，逐步放松對商業(yè)銀行業(yè)務范圍的限制條件，引導商業(yè)銀行根據(jù)自身特點適度開展多元化經(jīng)營。另外，政府還需要對相關(guān)的法律法規(guī)進行修訂和完善，為商業(yè)銀行開展多元化經(jīng)營提供法律依據(jù)，減少商業(yè)銀行開展多元化經(jīng)營所面臨的法律風險。進一步地，在風險可控的前提下，政府應該鼓勵商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新，并增加對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的保護力度，以便促進商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的積極性，促使商業(yè)銀行增加金融創(chuàng)新投入，使得商業(yè)銀行能夠從金融創(chuàng)新中獲利。

3.2 改進內(nèi)控機制，加強風險控制

多元化經(jīng)營必然會使商業(yè)銀行面臨的風險增加，因此，商業(yè)銀行開展多元化經(jīng)營時，必須健全和改進公司治理和內(nèi)部控制機制，并通過建立風險評估和風險預警體系，對商業(yè)銀行多元化經(jīng)營過程中可能發(fā)生的各類風險進行檢測、識別和度量，使得商業(yè)銀行發(fā)生各類風險的可能性降低到可控的范圍之內(nèi)。另外，考慮到傳統(tǒng)業(yè)務的經(jīng)營風險相對較小，而創(chuàng)新業(yè)務的經(jīng)營風險相對較大，因此，商業(yè)銀行多元化經(jīng)營過程中，必須高度重視傳統(tǒng)業(yè)務和創(chuàng)新業(yè)務之間的風險隔離，避免風險從創(chuàng)新業(yè)務蔓延或擴散到傳統(tǒng)業(yè)務。

3.3 鞏固主營業(yè)務，強化自身優(yōu)勢

商業(yè)銀行的多元化經(jīng)營是一個逐步發(fā)展的過程，穩(wěn)定的主營業(yè)務收入可以為商業(yè)銀行開展多元化經(jīng)營提供資金、人力、技術(shù)等多方面的支持，如果商業(yè)銀行的主營業(yè)務收入波動較大，那么就會降低商業(yè)銀行抵御風險的能力，在這種情況下再開展多元化經(jīng)營，往往會造成商業(yè)銀行運營成本的上升和經(jīng)營風險的增加，但商業(yè)銀行的整體效益卻很難得到有效的提升。另外，對于商業(yè)銀行來說，開展多元化經(jīng)營一定要立足于自身的實際情況，通過分析自身的比較優(yōu)勢，明確自身的市場定位，通過具有特色的金融產(chǎn)品和金融服務不斷加強自身的競爭優(yōu)勢。

3.4 重視人才培養(yǎng)，立足技術(shù)創(chuàng)新

隨著知識經(jīng)濟和信息技術(shù)的不斷發(fā)展，人才和技術(shù)已經(jīng)越來越成為決定商業(yè)銀行發(fā)展前景的最重要的兩個影響因素。商業(yè)銀行要想開展多元化經(jīng)營，首先必須重視人才培養(yǎng)，商業(yè)銀行可以通過對內(nèi)部員工專業(yè)能力的培訓和對外部高層次人才的引進來不斷提高自身的人力資源水平，以滿足商業(yè)銀行多元化經(jīng)營對人力資源的客觀需要。其次商業(yè)銀行要想開展多元化經(jīng)營，還必須立足于技術(shù)創(chuàng)新，商業(yè)銀行的多元化經(jīng)營過程，本質(zhì)上也是技術(shù)創(chuàng)新的過程，只有通過技術(shù)創(chuàng)新，不斷研發(fā)能夠發(fā)揮自身特色和比較優(yōu)勢的金融產(chǎn)品和金融服務，為客戶提供更加多樣化的金融服務，滿足客戶不斷增長的金融需求，才能保證商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中處于有利的地位。除了金融產(chǎn)品和金融服務的創(chuàng)新之外，技術(shù)創(chuàng)新還可以表現(xiàn)為銀行管理方法和手段的創(chuàng)新，通過技術(shù)創(chuàng)新可以提高商業(yè)銀行的管理效率，節(jié)約商業(yè)銀行的運營成本。

4 結(jié) 論

盡管多元化經(jīng)營已經(jīng)成為商業(yè)銀行的必然選擇，但是，商業(yè)銀行開展多元化經(jīng)營仍然需要量力而為。商業(yè)銀行的多元化經(jīng)營，必須是在商業(yè)銀行本身具備比較優(yōu)勢和明確市場定位的前提下，結(jié)合商業(yè)銀行自身的實際情況和發(fā)展戰(zhàn)略，因地制宜地適度開展，并通過多元化經(jīng)營逐步積累核心競爭力。另外，在商業(yè)銀行的多元化經(jīng)營過程中，必須健全內(nèi)部控制機制，完善風險防范體系，并實時跟蹤監(jiān)測多元化經(jīng)營的實施情況，以便及時發(fā)現(xiàn)問題，并根據(jù)風險評估情況適時進行必要的調(diào)整和改進。

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