商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究

張華

摘要：在全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境不景氣、中美貿(mào)易戰(zhàn)結(jié)果尚不明確的情況下，消費(fèi)作為GDP增長的三駕馬車之一，在投資不景氣和進(jìn)出口受貿(mào)易戰(zhàn)影響的情況下逐漸成為第一動力。2018年，消費(fèi)支出最終對國內(nèi)生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)率為76.2%，消費(fèi)作為我國經(jīng)濟(jì)增長主動力作用進(jìn)一步鞏固，消費(fèi)金融市場發(fā)展空間巨大。未來，中國經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整將會帶來持續(xù)性的消費(fèi)升級，所以中國消費(fèi)金融市場具有巨大的成長空間。商業(yè)銀行在近幾年國家金融政策的調(diào)整下，轉(zhuǎn)賬和異地手續(xù)費(fèi)的取消、個人賬戶的受限、和以微信支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展等，對商業(yè)銀行造成一定的沖擊，也促使銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級。在大消費(fèi)的背景下，消費(fèi)金融成為零售業(yè)務(wù)大力發(fā)展的突破口，因此消費(fèi)金融的創(chuàng)新發(fā)展成為各家銀行考慮的首要問題。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融 金融科技風(fēng)控

商業(yè)銀行應(yīng)深入貫徹十九大精神，全力發(fā)展消費(fèi)金融，助力培育消費(fèi)領(lǐng)域經(jīng)濟(jì)增長新動能。我國現(xiàn)階段消費(fèi)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場空間;居民消費(fèi)觀念逐漸轉(zhuǎn)變，消費(fèi)金融需求日益增加，互聯(lián)網(wǎng)+、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)的成熟發(fā)展運(yùn)用為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新提供了技術(shù)支持和便利。

第一，傳統(tǒng)商業(yè)銀行體系龐大，對于時代進(jìn)步作出的反饋不夠及時，消費(fèi)金融也長時間停留在傳統(tǒng)的信用卡消費(fèi)和個人一般消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)上，對于新型的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)涉足較淺，近幾年商業(yè)銀行開始借助金融科技發(fā)力開拓新的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

第二，消費(fèi)金融產(chǎn)品日趨豐富，在鞏同傳統(tǒng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的同時，不斷以客戶為中心，豐富消費(fèi)金融產(chǎn)品體系，不斷推出了裝修、旅游和家庭耐用品消費(fèi)等新型金融產(chǎn)品，同時更加注重用戶體驗，在客戶細(xì)分上，也針對不同目標(biāo)客戶需求，將其納入符合設(shè)定產(chǎn)品條件的白名單客戶。發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，借助官網(wǎng)于機(jī)銀行APP等，開展純線上模式，以在線秒批、在線提款、隨用隨還的便捷服務(wù)，為客戶提供更快捷的渠道和更優(yōu)質(zhì)的客戶體驗，金融服務(wù)和消費(fèi)場景融合的場景金融成為互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融時代的發(fā)展趨勢。將金融產(chǎn)品融入具體的場景中，利用客戶信息大數(shù)據(jù)、智能識別和個人信用用像機(jī)制，逐步從人工轉(zhuǎn)向自動化的智能審批模式。

第三，信用卡在銀行消費(fèi)金融體系中作用越來越大，2013年至今，信用卡的介質(zhì)也產(chǎn)牛變化，實體卡和虛擬卡并重存在，也使信用卡從線下轉(zhuǎn)戰(zhàn)到移動端于機(jī)互聯(lián)網(wǎng)支付。隨著居民收入水平的提高，消費(fèi)升級，信用卡發(fā)卡量再次迎來一波快速發(fā)展的機(jī)會，向三四線城市擴(kuò)張。據(jù)統(tǒng)計，截至2017年末，我國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量5.88億張，同比增幅達(dá)26.35%，2002年至2017年，信用卡累計發(fā)卡量復(fù)合增速為23.77%，這都表明信用卡業(yè)務(wù)在銀行業(yè)中越來越重要。同時信用卡貸款余額占總消費(fèi)貸款余額的比重也在逐年上升。以信用卡為載體，拓展多種信用卡服務(wù)，信用卡現(xiàn)金分期、消費(fèi)賬單分期和各種特定專項分期等業(yè)務(wù)，使得銀行消費(fèi)金融更加深入場景，用相對優(yōu)惠的于續(xù)費(fèi)率和效率，也吸引了大量客戶使用信用卡。針對信用卡客戶，各家商業(yè)銀行也有不同專屬優(yōu)惠政策和積分政策，并加強(qiáng)與各大購物平臺的合作，使得信用卡業(yè)務(wù)取得了較好的發(fā)展，使銀行消費(fèi)金融進(jìn)一步擴(kuò)大市場份額。

三、商業(yè)銀行消費(fèi)金融面臨的問題

（一）沒有深化運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計算等新型金融科技

長期以來，商業(yè)銀行都是傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，線上經(jīng)營轉(zhuǎn)型緩慢，線上服務(wù)有待完善，給消費(fèi)者帶來的服務(wù)體驗有待提高，這在一定程度上降低了客戶的信貸消費(fèi)欲求。其次，商業(yè)銀行的消費(fèi)場景化不足，當(dāng)下商業(yè)銀行營銷方式主要還是采用線下主動營銷模式，利用線上場景來獲得目標(biāo)客戶的營銷方式有所欠缺，這也造成商業(yè)銀行的成本高、效率低，使得銀行消費(fèi)金融的發(fā)展緩慢，也使得銀行錯過搶占消費(fèi)金融市場的有利時機(jī)。

（二）消費(fèi)金融風(fēng)控服務(wù)體系不完善

商業(yè)銀行當(dāng)下的風(fēng)控大都依賴人民銀行的征信系統(tǒng)，沒有引入外部試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的信用評分，同時自己的內(nèi)部風(fēng)控系統(tǒng)未建立完善，沒有獨(dú)立的消費(fèi)金融部門，也沒有形成專業(yè)化的業(yè)務(wù)服務(wù)體系，經(jīng)營能力有待提升。這就使得商業(yè)銀行在放貸時因為顧慮風(fēng)險識別不足而不去放貸，一些新客戶的資料收集困難造成審核速度緩慢，影響了客戶的消費(fèi)體驗，也推開了很多潛在客戶。不僅使得銀行的審核成本較高，也增加了客戶的時間成本，這也影響了潛在客戶的消費(fèi)金融貸款欲望。

（三）商業(yè)銀行消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待提高

時代快速發(fā)展，人們的消費(fèi)需求變得豐富多樣，對消費(fèi)信貸的需求也呈現(xiàn)多元化。現(xiàn)在，銀行提供的消費(fèi)金融產(chǎn)品忽視了消費(fèi)者多元化的消費(fèi)需求，缺乏提供服務(wù)型的消費(fèi)金融產(chǎn)品，像出圍旅游、個人健康、出圍深造、參加境外培訓(xùn)等新消費(fèi)動力仍需重點(diǎn)培育。由于費(fèi)用較高，許多客戶也有想進(jìn)行消費(fèi)信貸的需求，還有一些金額較小的商品消費(fèi)信貸，銀行卻忽視了，因此不利于商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

四、商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)金融的一些對策和建議

（一）加強(qiáng)頂層設(shè)計重視消費(fèi)金融業(yè)務(wù)

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融業(yè)深化改革，銀行的利潤增長點(diǎn)越來越少，發(fā)展零售業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)，零售業(yè)務(wù)在銀行的戰(zhàn)略地位也日益凸顯。提升消費(fèi)金融的戰(zhàn)略地位，以創(chuàng)新引領(lǐng)轉(zhuǎn)型，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)對客戶進(jìn)行分析篩選，對原有產(chǎn)品的各個流程進(jìn)行優(yōu)化升級，盡快實現(xiàn)產(chǎn)品的便捷、靈活和目標(biāo)客戶定制化，提升零售客戶服務(wù)和消費(fèi)金融經(jīng)營效能。

（二）強(qiáng)化消費(fèi)金融風(fēng)控能力建設(shè)

充分利用商業(yè)銀行擁有的客戶信息，在借力金融科技整合內(nèi)部客戶數(shù)據(jù)資源的同時，在商業(yè)銀行和銀行系的消費(fèi)金融公司之間創(chuàng)建信息的共享平臺，還可以尋求與第三方合作，如與優(yōu)質(zhì)的電商平臺、其他信用機(jī)構(gòu)、公共記錄等，針對不同的消費(fèi)群體和場景進(jìn)行目標(biāo)細(xì)分，建立差異化風(fēng)控模型，運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行進(jìn)行客戶數(shù)據(jù)的批量整合、甄別和篩選，創(chuàng)建出一套新的智能自動化的貸款流程，包括目標(biāo)客戶信用解析、貸款償還風(fēng)險預(yù)判等，建立貸后監(jiān)測系統(tǒng)，防范客戶信用風(fēng)險。同時，通過培養(yǎng)熟知信貸風(fēng)險管理和互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才，結(jié)合用戶需求，創(chuàng)建新型消費(fèi)金融服務(wù)模式，逐步提高風(fēng)控體系的完整性。

（三）開發(fā)多樣化消費(fèi)金融產(chǎn)品

商業(yè)銀行應(yīng)緊跟時代步伐，加陜消費(fèi)金融產(chǎn)品的多樣化開發(fā)，才能夠滿足日益增多的消費(fèi)者的消費(fèi)信貸需求。不僅要在產(chǎn)品種類上創(chuàng)新，還要給客戶提供多種信貸方式選擇，可能的話可以基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，在風(fēng)險可控的情況下，讓客戶更加自由地去選擇組合信貸產(chǎn)品。在優(yōu)化線下產(chǎn)品的同時，積極加快線上渠道布局，加大消費(fèi)金融軟件的優(yōu)化發(fā)展，同時加強(qiáng)在移動端的覆蓋。拓展新興領(lǐng)域，把消費(fèi)金融產(chǎn)品和具體場景相融合，積極同第三方合作，豐富多場景覆蓋，讓客戶在日常消費(fèi)中隨時都能享受到銀行提供的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，讓客戶體驗到消費(fèi)金融的方便陜捷。消費(fèi)金融場景化將成為未來傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的方向。

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