支付寶還款收費：宣告移動支付免費時代終結(jié)

支付寶對外公布，自3月26日起，通過支付寶給信用卡還款將收取服務(wù)費：每人每月2000元的免費額度，2000元以內(nèi)依然免費;超出2000元的部分，按照0.1%收取服務(wù)費。

這是繼微信之后，用支付寶還信用卡也即將進(jìn)入收費時代。實際上，微信支付在去年下半年就已經(jīng)開始收取相關(guān)費用，且并未給出免費額度。早在2016年開始，微信和支付寶相繼針對提現(xiàn)、銀行卡轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)實行收費。

“收費的主要原因是相關(guān)接口成本上升幅度太大，支付機(jī)構(gòu)實在無法覆蓋成本?！币子^金融分析師王蓬博表示，作為支付機(jī)構(gòu)ToC端用戶最后一塊流量大項，信用卡還款收費也意味著移動支付“跑馬圈地”的免費時代即將結(jié)束。另有業(yè)內(nèi)人上表示，在任何行業(yè)都不存在永恒的免費模式，在一個充分競爭的市場，收費與否，最終取決丁企業(yè)提供的服務(wù)是否值得消費者為此付費，而收費的高低也會在競爭中趨于合理。在“后移動支付時代”，有移動支付高管直言，支付機(jī)構(gòu)短期之內(nèi)無法扭轉(zhuǎn)盈利放緩的趨勢。移動支付未來的出路又在何方？

移動支付機(jī)構(gòu)對于收費從來都是直言不諱。支付寶在回應(yīng)信用卡還款收費時表示，收費的原因是“綜合經(jīng)營成本上升較快”，調(diào)整信用卡還款的服務(wù)規(guī)則是為了減輕部分成本壓力。此前，微信宣布信用卡還款收費時也表示，每一筆還款背后都會產(chǎn)牛支付通道手續(xù)費，為了使廣大用戶享受部分免費的產(chǎn)品體驗，騰訊財付通一直在投入成本進(jìn)行于續(xù)費補(bǔ)貼。

據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，微信去年國內(nèi)月活用戶已經(jīng)達(dá)到10億，微信支付已經(jīng)覆蓋了其中絕大多數(shù)。日前，支付寶宣布全球活躍用戶數(shù)超過10億。“用戶數(shù)量不斷上升，導(dǎo)致支付機(jī)構(gòu)的接口費用越來越高是原因之一，更重要的是支付機(jī)構(gòu)的利潤正在下行?！蓖跖畈┍硎?，與此同時，央行對支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管也越來越嚴(yán)格。

去年10月18日，中國支付清算協(xié)會官網(wǎng)發(fā)文指出，中國支付清算協(xié)會副秘書長王素珍就2018年上半年特約商戶挪用網(wǎng)絡(luò)支付接口問題，分別對9家支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行約見談話。據(jù)不完全統(tǒng)計，2018年各地央行給支付機(jī)構(gòu)開出超過150張罰單，合計罰沒金額超過1.7億元，其中6家機(jī)構(gòu)收到千萬級罰單。不僅如此，備付金100%交存讓大型支付機(jī)構(gòu)的利潤出現(xiàn)下降?！耙郧耙恍┲Ц稒C(jī)構(gòu)可以通過備付金存款利息獲利，如今這部分利潤已經(jīng)蕩然無存了。支付機(jī)構(gòu)與銀行的年簽費率也變成了單筆結(jié)算費率，這在一定程度上也提高了成本?！蓖跖畈┍硎?，支付機(jī)構(gòu)與銀行的議價能力也正在下降。

今年1月14日，央行要求第三方支付機(jī)構(gòu)完成lOO%備付金交存。這意味著此前銀行與支付機(jī)構(gòu)直連的模式成為歷史。此舉有利丁支付機(jī)構(gòu)每筆賬目明晰，也有利于支付行業(yè)的公平競爭。然而對于規(guī)模較大的支付公司而言，一切并不顯得那么美好。一位第三方支付公司高管表示，在100%備付金交存之后，支付機(jī)構(gòu)與銀行之間的關(guān)系已經(jīng)發(fā)生了十分微妙的變化：以前銀行看中支付機(jī)構(gòu)擁有大量備付金，一些合作順理成章。如今備付金全部上繳，支付機(jī)構(gòu)與銀行的談判能力也隨之減弱。

值得注意的是，成本上升的窘態(tài)不僅出現(xiàn)在C端市場，在B端市場同樣存在。一位支付業(yè)內(nèi)人上表示，支付機(jī)構(gòu)對B端商戶的聚合支付收費往往是商戶來承擔(dān)。此前為了擴(kuò)展市場，支付機(jī)構(gòu)往往會給B端商戶補(bǔ)貼，但這些補(bǔ)貼也隨著成本的上升幾近停止。

“雖然現(xiàn)在很多機(jī)構(gòu)在信用卡還款等業(yè)務(wù)上仍然免費，但這樣的免費時代或許不會太長久?！蓖跖畈┍硎?，隨著業(yè)務(wù)量的不斷增大，這些機(jī)構(gòu)的成本同樣會上升，如果到了無法覆蓋的地步，收費依然在所難免。實際上，支付機(jī)構(gòu)行業(yè)的跑馬圈地時代已經(jīng)結(jié)束。業(yè)內(nèi)人上認(rèn)為，未來行業(yè)的格局將越來越穩(wěn)定。而在移動支付下半場，支付機(jī)構(gòu)必須尋找到新的利潤增長點。

“支付未來將不再是賺錢的生意，而是作為通道，或者基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)存在?！币晃坏谌街Ц稒C(jī)構(gòu)副總裁表示，在運營模式和商業(yè)模式?jīng)]有本質(zhì)的變化下，支付機(jī)構(gòu)都無法在短期內(nèi)收入劇增?！安贿^從長期來看，海外業(yè)務(wù)等或?qū)⑹俏磥淼耐黄泣c之一。”王蓬博表示，跨境支付是下一個利潤爭奪的戰(zhàn)場：國際上在支付費率上要比國內(nèi)高得多，中國消費者跨境支付的需求也將越來越大。支付寶3月發(fā)布的今年春節(jié)期間的境外移動支付數(shù)據(jù)顯示，中國游客境外消費升級趨勢顯著，上海、北京、廣州、深圳是春節(jié)境外消費最多的城市，三四線城市人均境外支付寶消費增長速度已超過北上廣。

實際上，支付機(jī)構(gòu)在跨境支付的布局已明顯提速。支付寶近日剛剛成功收購英國跨境支付公司萬里匯，截至日前，支付寶已覆蓋54個國家和地區(qū)。而微信支付在放棄本地錢包戰(zhàn)略之后，也迅速搶奪跨境消費者群體，開通了我國首個香港深圳雙向跨境支付模式，并對外表示“未來三年將不尋求向海外消費者提供更多的本地支付錢包服務(wù)，而是專注在熱門海外旅行日的地服務(wù)來白國內(nèi)的出境游客?！辈粌H如此，銀聯(lián)云閃付、匯付天下等支付機(jī)構(gòu)也早已瞄準(zhǔn)海外市場，并將跨境作為未來戰(zhàn)略之一。