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    基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的民營(yíng)銀行營(yíng)銷渠道創(chuàng)新研究

    2019-07-19 05:45樊子琦張曉玉
    時(shí)代金融 2019年16期

    樊子琦 張曉玉

    摘要:民營(yíng)銀行在服務(wù)小微企業(yè)和推動(dòng)普惠金融方面具有天然的優(yōu)勢(shì),在我國(guó)發(fā)展前景巨大。但由于民營(yíng)銀行在資本、規(guī)模、品牌等方面的限制,其在營(yíng)銷渠道的建設(shè)上面臨著建設(shè)成本高、覆蓋面小、效率低等問(wèn)題。針對(duì)這些問(wèn)題,本文基于“互聯(lián)網(wǎng)+”思維,提出優(yōu)化電子營(yíng)銷渠道、多平臺(tái)合作、細(xì)分市場(chǎng)等解決對(duì)策,全方位創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷渠道,促進(jìn)民營(yíng)銀行的健康可持續(xù)性發(fā)展,提高金融市場(chǎng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

    關(guān)鍵詞:民營(yíng)銀行? 互聯(lián)網(wǎng)? ?營(yíng)銷渠道? ?渠道創(chuàng)新

    一、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀分析

    自2013年6月國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議首次提出“探索設(shè)立民營(yíng)銀行”以來(lái),截至2018年10月,已有深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行、江蘇蘇寧銀行、上海華瑞銀行、威海藍(lán)海銀行、武漢眾邦銀行等17家民營(yíng)銀行獲批,旨在服務(wù)小微群體、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、踐行普惠金融。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù),從總體上來(lái)看,截至2018年第四季度,民營(yíng)銀行凈利潤(rùn)為45億元,較上季度增長(zhǎng)36.4%。資產(chǎn)利潤(rùn)率為0.91%,凈息差為3.49%,盈利能力良好;不良貸款余額為16億元,不良貸款率為0.53%,低于同期商業(yè)銀行平均水平,風(fēng)險(xiǎn)水平較低;撥備覆蓋率為671.84%,資本充足率為16.55%,可以看出民營(yíng)銀行具備較好的風(fēng)險(xiǎn)防范能力;流動(dòng)性比例為82.86%,高于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)值。從以上數(shù)據(jù)分析可以看出,我國(guó)民營(yíng)銀行總體運(yùn)行平穩(wěn),發(fā)展態(tài)勢(shì)良好。

    在我國(guó)民營(yíng)銀行迅速擴(kuò)張的情況下,微眾銀行和網(wǎng)商銀行的表現(xiàn)更為突出。根據(jù)民營(yíng)銀行年報(bào)中披露的數(shù)據(jù),2017年,前海微眾銀行營(yíng)業(yè)收入總計(jì)67.48億元,凈利潤(rùn)為14.48億元。浙江網(wǎng)商銀行營(yíng)業(yè)收入42.75億元,凈利潤(rùn)4.04億元,上述兩家銀行業(yè)績(jī)穩(wěn)居一二兩位。這兩家銀行能從17家民營(yíng)銀行中脫穎而出的一個(gè)重要原因,就是依托股東的互聯(lián)網(wǎng)科技背景,通過(guò)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷渠道來(lái)彌補(bǔ)線下網(wǎng)點(diǎn)的不足缺陷,拓寬了營(yíng)銷渠道,提高了品牌知名度。而在17家民營(yíng)銀行中,引入“互聯(lián)網(wǎng)+”的銀行僅有7家,主要模式為互聯(lián)網(wǎng)銀行、線上線下交互模式運(yùn)營(yíng)、科技驅(qū)動(dòng)的o2o銀行、智能網(wǎng)絡(luò)銀行等。其余主要服務(wù)于小微企業(yè)和三農(nóng)的民營(yíng)銀行則依然依靠線下渠道開(kāi)展?fàn)I銷活動(dòng),在營(yíng)銷渠道創(chuàng)新方面存在不足。

    二、我國(guó)民營(yíng)銀行現(xiàn)有的營(yíng)銷渠道

    (一)線上營(yíng)銷渠道

    線上營(yíng)銷渠道主要以微眾銀行、網(wǎng)商銀行、四川新網(wǎng)銀行三家互聯(lián)網(wǎng)銀行為代表,此類銀行不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn),依托“互聯(lián)網(wǎng)+”建立線上營(yíng)銷渠道,突破地理限制,擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面。微眾銀行將主打小額信貸產(chǎn)品“微粒貸”嵌入微信、QQ平臺(tái),獲客渠道清晰易達(dá),覆蓋31個(gè)省、市、自治區(qū),授信用戶超過(guò)3400萬(wàn)人,累計(jì)在線發(fā)放貸款8700億元,成果顯著;網(wǎng)商銀行則把目光轉(zhuǎn)向了入駐淘寶、天貓等電商平臺(tái)的小微企業(yè)以及個(gè)體工商戶,將信貸產(chǎn)品嵌入在電商交易、支付賬戶等具體場(chǎng)景之中,2018年11月網(wǎng)商銀行貸款余額增長(zhǎng)了50%,小微企業(yè)客戶數(shù)也增加了77萬(wàn);四川新網(wǎng)銀行則采用“開(kāi)放型數(shù)字銀行”模式,與第三方平臺(tái)合作構(gòu)建電子營(yíng)銷渠道,滿足用戶各個(gè)領(lǐng)域的金融需求。

    (二)線下?tīng)I(yíng)銷渠道

    天津金城銀行、溫州民商銀行、湖南三湘銀行等民營(yíng)銀行主要采用線下?tīng)I(yíng)銷的方式。此類銀行大多具有較強(qiáng)的地域性,主要服務(wù)于當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)和個(gè)人。如天津金城銀行作為北方首家民營(yíng)銀行,設(shè)立于天津自貿(mào)區(qū),主要服務(wù)于京津冀地區(qū)的小微企業(yè);溫州民商銀行立足溫州,以服務(wù)溫商為主;三湘銀行主要服務(wù)于湖南當(dāng)?shù)刂圃鞓I(yè)和醫(yī)療產(chǎn)業(yè)。這類民營(yíng)銀行主要是利用其股東企業(yè)良好的知名度,鋪設(shè)線下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),由專業(yè)的營(yíng)銷人員對(duì)客戶進(jìn)行面對(duì)面宣傳,擴(kuò)大業(yè)務(wù)輻射范圍,加大品牌知名度,助力我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展。

    (三)線下線上雙渠道并行

    江蘇蘇寧銀行、上海華瑞銀行、武漢眾邦銀行是雙渠道營(yíng)銷的代表企業(yè),既設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行線下?tīng)I(yíng)銷,又利用互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建電子營(yíng)銷渠道。其中最具代表性的就是全國(guó)首家O2O銀行——蘇寧銀行,蘇寧銀行最大的特點(diǎn)即線上線下高度融合發(fā)展。線上,蘇寧銀行以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為基礎(chǔ),精準(zhǔn)滿足中小微企業(yè)和個(gè)人用戶需求,搭建互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷渠道;線下,蘇寧銀行聯(lián)合股東線下門店資源和財(cái)富中心打造實(shí)體金融體驗(yàn)中心,建設(shè)多元化營(yíng)銷渠道,全面覆蓋線上網(wǎng)絡(luò)用戶與線下群體。

    三、我國(guó)民營(yíng)銀行營(yíng)銷渠道存在的問(wèn)題

    (一)依賴線下網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷,渠道寬度受到限制

    根據(jù)以上分析可以看出,仍然存在相當(dāng)一部分的民營(yíng)銀行僅采取線下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的形式進(jìn)行營(yíng)銷。《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)市場(chǎng)準(zhǔn)入工作實(shí)施細(xì)則(試行)》中明確規(guī)定:民營(yíng)銀行應(yīng)堅(jiān)持“一行一店”,在總行所在城市僅可設(shè)1家(在行式)營(yíng)業(yè)部,不跨區(qū)域。服務(wù)地域特定導(dǎo)致民營(yíng)銀行的營(yíng)銷渠道狹窄,規(guī)模效應(yīng)和區(qū)域效應(yīng)明顯不足。在渠道方面來(lái)說(shuō),與傳統(tǒng)銀行相比,民營(yíng)銀行在物理網(wǎng)點(diǎn)上處于絕對(duì)的劣勢(shì),產(chǎn)品營(yíng)銷面臨較大困難。線下?tīng)I(yíng)銷被限制在注冊(cè)地及其周邊地區(qū),獲客渠道狹窄,全國(guó)范圍內(nèi)知名度較低,導(dǎo)致那些銀行分支網(wǎng)點(diǎn)尚未覆蓋到地方的潛在客源白白流失,進(jìn)一步限制民營(yíng)銀行進(jìn)入更大的市場(chǎng)。

    (二)線下渠道建設(shè)成本高,影響經(jīng)營(yíng)效益

    傳統(tǒng)的營(yíng)銷渠道建設(shè)需要大量基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和人力資源的支持,運(yùn)營(yíng)成本較高。民營(yíng)銀行完全由民間資本發(fā)起設(shè)立,從資產(chǎn)規(guī)模上存在先天的弱勢(shì),難以負(fù)擔(dān)線下渠道建設(shè)高昂的成本。同時(shí)資本規(guī)模小形成了民營(yíng)銀行“三少”的特征——銀行網(wǎng)點(diǎn)少、業(yè)務(wù)人員少、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)少,受大眾認(rèn)可度低,大范圍開(kāi)展線下?tīng)I(yíng)銷存在困難。另一方面,盲目增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),運(yùn)營(yíng)成本大幅增加,由于線下?tīng)I(yíng)銷不僅受到時(shí)間、地域的限制,對(duì)營(yíng)銷人員業(yè)務(wù)水平也提出了更高的要求,營(yíng)銷效果難以保證。若網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不當(dāng),增加的利潤(rùn)不足以彌補(bǔ)銷售的花費(fèi),非但不能擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面,反而會(huì)影響經(jīng)營(yíng)效益。

    (三)電子渠道設(shè)計(jì)不完善,受大眾認(rèn)可度低

    利用“互聯(lián)網(wǎng)+”,不少民營(yíng)銀行建立了移動(dòng)營(yíng)銷渠道,如手機(jī)銀行APP。但一些銀行的APP頁(yè)面設(shè)計(jì)復(fù)雜,操作難度大,需要在專門的業(yè)務(wù)人員指導(dǎo)下進(jìn)行,影響了用戶體驗(yàn),難以滿足用戶需求。此外,使用手機(jī)銀行開(kāi)戶需要實(shí)名認(rèn)證、綁定銀行卡等,在沒(méi)有專業(yè)營(yíng)銷人員的指導(dǎo)下,多數(shù)客戶對(duì)手機(jī)銀行信任度不高,擔(dān)心注冊(cè)風(fēng)險(xiǎn),從而對(duì)手機(jī)銀行APP產(chǎn)生抵觸心理。調(diào)研顯示,2017年,手機(jī)銀行APP的總體流失率達(dá)到41%。同時(shí)民營(yíng)銀行的主要服務(wù)對(duì)象是中小企業(yè)和三農(nóng),客戶群體平均年齡較大,對(duì)APP操作不熟悉,且大部分民營(yíng)銀行立足三、四線城市,客戶對(duì)手機(jī)銀行APP的接受程度低,電子渠道普及率不高,難以起到良好的營(yíng)銷效果。

    (四)業(yè)務(wù)人員營(yíng)銷意識(shí)不足,營(yíng)銷渠道效率低

    伴隨著互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷渠道的搭建,民營(yíng)銀行營(yíng)銷人員所具備的傳統(tǒng)營(yíng)銷知識(shí),如市場(chǎng)營(yíng)銷、消費(fèi)者行為學(xué)和渠道管理等理論知識(shí),已經(jīng)不足以滿足消費(fèi)者的需求,欠缺對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷專業(yè)知識(shí)和技能的掌握。對(duì)于營(yíng)銷業(yè)務(wù),營(yíng)銷人員不應(yīng)局限于傳統(tǒng)的服務(wù)周到,停留在為顧客一體化服務(wù)的階段,僅滿足關(guān)系營(yíng)銷的要求,而應(yīng)盡可能地滿足客戶的合理需要。無(wú)論是線上還是線下?tīng)I(yíng)銷渠道,銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員對(duì)電子渠道的推廣力度不夠,從上到下的營(yíng)銷意識(shí)不強(qiáng),從根本上來(lái)說(shuō),還是營(yíng)銷人員本身對(duì)電子銀行產(chǎn)品的關(guān)注度不夠,導(dǎo)致客戶對(duì)其接受度較低,未充分了解電子銀行產(chǎn)品的優(yōu)劣勢(shì),從而心理上盲目排斥電子銀行渠道的營(yíng)銷。可見(jiàn)銀行營(yíng)銷人員在營(yíng)銷路徑和心態(tài)意識(shí)上存在很大的不足,導(dǎo)致銀行營(yíng)銷渠道的單一和低效。

    四、互聯(lián)網(wǎng)特性對(duì)民營(yíng)銀行營(yíng)銷渠道創(chuàng)新的作用

    (一)互聯(lián)網(wǎng)具有開(kāi)放性,能夠擴(kuò)大渠道覆蓋面

    互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)決定了信息呈開(kāi)放式傳播,一切信息可以盡可能地?cái)U(kuò)散到任何可以達(dá)到的地方,模糊和打破了時(shí)間和空間的界限。互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性與民營(yíng)銀行助力普惠金融、服務(wù)小微企業(yè)的理念不謀而合。近年來(lái),我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)在迅速增加, 移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步普及也為民營(yíng)銀行互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷渠道的搭建提供了有利條件。利用互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性,民營(yíng)銀行能夠突破地域限制,依托自媒體等平臺(tái)搭建互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷渠道進(jìn)行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的宣傳,縮短營(yíng)銷渠道的長(zhǎng)度,吸引長(zhǎng)尾客戶,讓更多的客戶能直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)享受金融服務(wù),有效地增強(qiáng)營(yíng)銷力度, 擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面,增加民營(yíng)銀行的影響力和知名度。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)具有交互性,能夠降低渠道建設(shè)成本

    互聯(lián)網(wǎng)的交互性能夠使信息互動(dòng)傳播,使民營(yíng)銀行與用戶之間能夠直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交流互動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷充分利用了網(wǎng)絡(luò)的交互性, 為企業(yè)快速傳達(dá)營(yíng)銷信息, 并與客戶進(jìn)行實(shí)時(shí)溝通, 獲得一手反饋提供機(jī)會(huì), 可節(jié)省大量的人力及物力成本, 能提高交易的效率并增加企業(yè)的利潤(rùn)率。借助互聯(lián)網(wǎng),民營(yíng)銀行能夠及時(shí)地獲取和處理外部信息,與外界進(jìn)行交互式溝通,改變了維護(hù)客戶的方式。如設(shè)置在線客服,及時(shí)反饋客戶需求,解決客戶的疑問(wèn),不斷優(yōu)化現(xiàn)有營(yíng)銷渠道,提升客戶體驗(yàn)感,從而提高營(yíng)銷渠道運(yùn)作效率。

    (三)互聯(lián)網(wǎng)具有便捷性,能夠提升渠道效率

    互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷渠道使通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接面對(duì)客戶進(jìn)行產(chǎn)品營(yíng)銷成為可能,相較于傳統(tǒng)的客戶上門至營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)操作的線下?tīng)I(yíng)銷,使用移動(dòng)終端即可辦理,為客戶提供了便利,大大提升了客戶體驗(yàn)。民營(yíng)銀行采用直接渠道的營(yíng)銷策略,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向大眾宣傳,大眾可通過(guò)手機(jī)及電腦客戶端進(jìn)行操作,方便快捷,無(wú)需通過(guò)中間環(huán)節(jié),縮短了分銷渠道,增強(qiáng)了對(duì)客戶的吸引力,提升營(yíng)銷渠道效率。

    五、基于“互聯(lián)網(wǎng)+”民營(yíng)銀行營(yíng)銷渠道創(chuàng)新的措施

    (一)構(gòu)建多元化營(yíng)銷渠道,整合營(yíng)銷資源

    在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下,民營(yíng)銀行可以立足PC端、社群類自媒體、資訊類自媒體以及搜索類自媒體四大平臺(tái)構(gòu)建多元化的營(yíng)銷渠道,增加網(wǎng)上銀行、電子銀行的發(fā)展力度,將線上線下的營(yíng)銷渠道有機(jī)地整合在一起,實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷資源的有效整合。另外隨著居民超前消費(fèi)意識(shí)提高,移動(dòng)支付規(guī)模不斷擴(kuò)大,線上購(gòu)物平臺(tái)層出不窮,一些社交網(wǎng)站也開(kāi)展商城業(yè)務(wù),消費(fèi)信貸市場(chǎng)蘊(yùn)含巨大潛力。民營(yíng)銀行可以借助當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、唯品會(huì)、網(wǎng)易嚴(yán)選等各類電商平臺(tái)鋪設(shè)營(yíng)銷渠道,將信貸產(chǎn)品嵌入消費(fèi)場(chǎng)景,吸引真實(shí)用戶體驗(yàn),增加品牌曝光率,進(jìn)一步打開(kāi)消費(fèi)信貸市場(chǎng)。

    (二)優(yōu)化移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)渠道,提升客戶體驗(yàn)

    民營(yíng)銀行可以引入互聯(lián)網(wǎng)信息人才,加大技術(shù)開(kāi)發(fā)費(fèi)用的投入,提高渠道的可操作性和競(jìng)爭(zhēng)力。不斷優(yōu)化手機(jī)銀行APP,使操作界面更簡(jiǎn)潔,易于掌握,簡(jiǎn)化并完善業(yè)務(wù)流程;提高互聯(lián)網(wǎng)渠道的安全性,在支付時(shí)設(shè)置身份驗(yàn)證,有效降低使用過(guò)程中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn),使用戶更加放心;嘗試?yán)么髷?shù)據(jù)、客戶管理平臺(tái)收集客戶需求,精準(zhǔn)營(yíng)銷。在互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷渠道中嵌入在線客服、視頻客服,及時(shí)對(duì)客戶問(wèn)題進(jìn)行反饋整理,提供個(gè)性化和實(shí)時(shí)化服務(wù),最大限度地提升客戶滿意度。對(duì)于剛成立不久的民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō),可以尋求與金融科技公司合作,釋放民營(yíng)銀行信貸數(shù)據(jù)價(jià)值,優(yōu)化營(yíng)銷渠道。

    (三)加強(qiáng)人員培訓(xùn),強(qiáng)化營(yíng)銷渠道效能

    隨著多元化營(yíng)銷渠道的建設(shè),對(duì)營(yíng)銷人員也提出了更高的要求。民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)人員的營(yíng)銷意識(shí)和營(yíng)銷能力對(duì)營(yíng)銷渠道效能有著重要的影響,專業(yè)的營(yíng)銷人員能夠提升客戶對(duì)民營(yíng)銀行的認(rèn)可度,從而增強(qiáng)客戶粘性,帶來(lái)更多的客戶流量。因此,民營(yíng)銀行需要加強(qiáng)人員的技術(shù)培訓(xùn),提高隊(duì)伍營(yíng)銷意識(shí)和水平,使業(yè)務(wù)人員盡快適應(yīng)新型營(yíng)銷渠道。同時(shí)培訓(xùn)專業(yè)人員定期對(duì)線上渠道進(jìn)行維護(hù),加強(qiáng)渠道管理。民營(yíng)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行科學(xué)有效的管理,充分體現(xiàn)以當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)及小微企業(yè)為中心的理念和特色,利用大數(shù)據(jù)分析,確保渠道分布結(jié)構(gòu)的科學(xué)性,有效促進(jìn)新渠道的開(kāi)拓,提高營(yíng)銷效率。

    (四)牽手新媒體,拓寬營(yíng)銷渠道

    互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展使人們進(jìn)入了碎片化閱讀時(shí)代,在傳統(tǒng)紙媒衰落的同時(shí),微信、微博等新媒體日益活躍,擁有大量用戶。民營(yíng)銀行可以通過(guò)開(kāi)設(shè)微信公眾號(hào)、官方微博賬號(hào),借助大量的社群、微信朋友圈、微博等超級(jí)流量入口構(gòu)建移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷,大力開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)宣傳,線上線下渠道相互補(bǔ)充,構(gòu)筑立體化網(wǎng)絡(luò),進(jìn)一步擴(kuò)大營(yíng)銷渠道覆蓋面,提升品牌知名度。民營(yíng)銀行相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行在服務(wù)小微企業(yè)、踐行普惠金融方面具有天然的優(yōu)勢(shì),在進(jìn)行新媒體營(yíng)銷時(shí)要體現(xiàn)這種差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),充分體現(xiàn)以服務(wù)小微企業(yè)和三農(nóng)為中心的理念和特色,有效提高品牌知名度,拓寬營(yíng)銷渠道。

    (五)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,強(qiáng)化營(yíng)銷渠道協(xié)同效應(yīng)

    民營(yíng)銀行可以基于消費(fèi)者行為特征、需求以及購(gòu)買心理的差異, 進(jìn)行更加精準(zhǔn)的市場(chǎng)細(xì)分, 按照特定目標(biāo)市場(chǎng)的需要, 采取相應(yīng)的營(yíng)銷渠道。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下,民營(yíng)銀行可以利用大數(shù)據(jù)通過(guò)客戶細(xì)分、交叉銷售、關(guān)聯(lián)分析等方式篩選優(yōu)質(zhì)客戶、發(fā)掘潛在客戶,有的放矢,針對(duì)性地建設(shè)營(yíng)銷渠道,減少營(yíng)銷損耗。 如利用大數(shù)據(jù)對(duì)于用戶過(guò)往信用數(shù)據(jù)、消費(fèi)行為數(shù)據(jù)等進(jìn)行收集及分析,描繪出用戶個(gè)人畫(huà)像,可以更加敏銳地洞察用戶需求,可以根據(jù)消費(fèi)者的一些特征進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分, 從而使用各個(gè)渠道服務(wù)相應(yīng)消費(fèi)群體,強(qiáng)化線上線下?tīng)I(yíng)銷渠道的協(xié)同效應(yīng)。

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    基金項(xiàng)目:安徽大學(xué)2018年省級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目《基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的民營(yíng)銀行營(yíng)銷渠道創(chuàng)新研究》(項(xiàng)目編號(hào):201810357504)。

    (作者單位:安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院)

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