育肥豬保險(xiǎn)出險(xiǎn)理賠工作存在的問(wèn)題及建議

王海洲 張黎鑫

（山東省日照市畜牧站，山東日照 276800）

實(shí)施育肥豬保險(xiǎn)不僅可降低生豬養(yǎng)殖場(chǎng)的養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)生豬市場(chǎng)穩(wěn)定，還可以通過(guò)與生豬疾病防控、病死豬無(wú)害化處理聯(lián)動(dòng)，提升養(yǎng)殖管理水平，推進(jìn)動(dòng)物衛(wèi)生檢疫，促進(jìn)病死豬無(wú)害化處理措施有效落實(shí)，防止病死生豬流向市場(chǎng)，保障畜產(chǎn)品質(zhì)量安全。

1 育肥豬保險(xiǎn)政策及各地理賠辦法

1.1 育肥豬保險(xiǎn)政策

我國(guó)于2007年推出了能繁母豬政策性保險(xiǎn)，保費(fèi)由中央、省和市縣財(cái)政分別補(bǔ)貼50%、15%、15%，有條件的市縣還可適當(dāng)提高保費(fèi)補(bǔ)貼比例，養(yǎng)豬場(chǎng)（戶(hù)）最多承擔(dān)保費(fèi)的20%。2013年該保險(xiǎn)政策覆蓋到育肥豬。廖仁芳等對(duì)湖北育肥豬的政策性保險(xiǎn)實(shí)施情況進(jìn)行調(diào)查，認(rèn)為育肥豬保額標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)統(tǒng)一按政策下限500元/頭執(zhí)行。李勇權(quán)和曾馨調(diào)研發(fā)現(xiàn)各地的育肥豬保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)和費(fèi)率差異較大。生豬主產(chǎn)區(qū)大都執(zhí)行最高500元/頭的賠付標(biāo)準(zhǔn)，育肥豬保險(xiǎn)保費(fèi)為30元/頭，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)為80%，個(gè)人繳納保費(fèi)6元/頭。各地具體的出險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)、方法不盡相同，制約了該險(xiǎn)種的推廣，降低了養(yǎng)殖場(chǎng)（戶(hù)）參保的積極性。

1.2 各地理賠辦法

（1）河南省賠付標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)調(diào)查，河南省育肥豬保險(xiǎn)的理賠金額執(zhí)行的是每頭死亡育肥豬尸重（kg）乘以5元，尸重超過(guò)100 kg的按100 kg計(jì)算，保險(xiǎn)承辦機(jī)構(gòu)不得隨意更改。2017年河南省探索建立育肥豬保險(xiǎn)和動(dòng)物疫病防控、無(wú)害化處理聯(lián)動(dòng)的工作機(jī)制，覆蓋全省18個(gè)市、144個(gè)縣（市、區(qū)），投保育肥豬達(dá)到2 573萬(wàn)頭，其中理賠138萬(wàn)頭，賠付金額約3.4億元。

（2）湖南省賠付標(biāo)準(zhǔn)。2016年中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司湖南省分公司育肥豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)條款中有關(guān)賠償處理?xiàng)l款規(guī)定：育肥豬出險(xiǎn)按照豬只重量分段約定最高賠償標(biāo)準(zhǔn)，其中分為5段，20～30 kg（不含30 kg）最高賠償100元，30～40 kg（不含40 kg）最高賠償200元，40～50 kg（不含50 kg）最高賠償300元，50～60 kg（不含60 kg）最高賠償400元，60 kg以上，最高賠償500元。實(shí)際賠償金額=∑每頭對(duì)應(yīng)分段最高賠償金額×（1-20%）。

（3）山東省萊州市理賠標(biāo)準(zhǔn)。2016年9月，山東省萊州市在山東全省率先實(shí)施了生豬保險(xiǎn)與無(wú)害化處理聯(lián)動(dòng)模式集中收集處理，生豬保費(fèi)按照30元/頭收取，其中養(yǎng)殖戶(hù)承擔(dān)20%（6元），各級(jí)財(cái)政承擔(dān)80%（24元）。賠付額度按照死豬尸體長(zhǎng)度給予15～500元不等的賠償，根據(jù)生豬的體長(zhǎng)，劃分為30 cm以下、30～70 cm、70 cm～1 m、1 m以上4個(gè)檔次，養(yǎng)豬場(chǎng)（戶(hù)）可分別獲得15元、40元、150元、500元的保額賠付。此外，將20 kg以上生豬才能參加保險(xiǎn)的條件調(diào)整為大小豬保險(xiǎn)全覆蓋，確保參保養(yǎng)豬場(chǎng)（戶(hù)）病死豬收集率100%，實(shí)行“見(jiàn)死就賠”，提高養(yǎng)豬場(chǎng)（戶(hù)）理賠效率，減少養(yǎng)豬場(chǎng)（戶(hù)）損失。2018年，萊州市全市共投保生豬20.11萬(wàn)頭，參保養(yǎng)殖戶(hù)214戶(hù)，總保費(fèi)603.36萬(wàn)元，動(dòng)物無(wú)害化處理中心處理病死豬10.85萬(wàn)頭，共理賠400余萬(wàn)元。

（4）中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司賠付標(biāo)準(zhǔn)。2017年中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司育肥豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)條款其中賠償處理?xiàng)l款規(guī)定：賠償金額=每頭保險(xiǎn)金額×（死亡豬只尸體重量/約定的出欄斤數(shù)）×死亡數(shù)量×（1-免賠率）-殘值。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，若保險(xiǎn)豬只每頭保險(xiǎn)金額低于或等于出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，則以每頭保險(xiǎn)金額為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)；若保險(xiǎn)豬只每頭保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，則以出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。

2 育肥豬保險(xiǎn)出險(xiǎn)理賠工作存在的問(wèn)題

2.1 育肥豬出險(xiǎn)按重量分段定賠償存在區(qū)間過(guò)大，費(fèi)工費(fèi)力

按病死豬重量定損理賠的辦法可操作性差，實(shí)際操作中存在豬只相差1 kg、理賠款就相差100元的問(wèn)題。個(gè)別養(yǎng)豬場(chǎng)（戶(hù)）為了多獲得賠付，對(duì)病死豬進(jìn)行注水，容易造成理賠員和養(yǎng)殖戶(hù)的糾紛，增加了對(duì)病死豬無(wú)害化處理的能耗，破壞了公正、公平的賠付原則，造成保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)的無(wú)謂流失，育肥豬保險(xiǎn)的公信力受到影響，一定程度上限制了該險(xiǎn)種的發(fā)展。病死豬通過(guò)稱(chēng)重理賠，費(fèi)工費(fèi)時(shí)，極易造成疫病傳播。

2.2 參保保險(xiǎn)公司理賠差異過(guò)大，理賠條款不科學(xué)

不同地方不同的保險(xiǎn)公司對(duì)承保育肥豬的理賠差異很大，有的公司扣除一定比例的免賠率，有的公司在理賠條款中還規(guī)定了扣除殘值，這和我國(guó)推行的病死豬必須無(wú)害化處理的初衷相違背，缺乏專(zhuān)業(yè)性、科學(xué)性。病死豬理賠時(shí)，同一區(qū)間內(nèi)相差10 kg獲得的賠償可能是一樣的，有失公允。

2.3 育肥豬出險(xiǎn)按體長(zhǎng)分檔定賠償區(qū)間過(guò)大，賠付標(biāo)準(zhǔn)較低

按照山東省萊州市的理賠方法，1 m以下最多賠付150元，1 m以上就可賠付500元，差異過(guò)大。經(jīng)測(cè)算，2018年萊州市每頭病死豬平均獲得理賠款為36.87元，河南省按每千克體重賠付則每頭病死豬平均獲得理賠款為246.64元，相比較兩種理賠方法，萊州采用這種分檔理賠法存在平均賠付金額較低的問(wèn)題。

3 育肥豬保險(xiǎn)九段體長(zhǎng)賠付法

3.1 理賠原理

根據(jù)家畜生理學(xué)、養(yǎng)豬學(xué)理論，利用育肥豬的體長(zhǎng)和體重呈顯著正相關(guān)的關(guān)系，隨著育肥豬的增長(zhǎng)，體長(zhǎng)不斷增加，死亡率逐漸降低，飼料消耗逐漸增大，賠償金額逐漸遞增。通過(guò)測(cè)量豬兩耳連線中點(diǎn)到尾根處的距離，即可測(cè)得育肥豬體長(zhǎng)的長(zhǎng)度數(shù)值和其對(duì)應(yīng)的賠付金額數(shù)值。

3.2 理賠尺制作

育肥豬保險(xiǎn)理賠計(jì)價(jià)尺（見(jiàn)圖1），軟尺主要分為2部分：長(zhǎng)度刻度和理賠金額刻度。長(zhǎng)度刻度包括刻度線、數(shù)值和單位標(biāo)識(shí)；理賠金額刻度與長(zhǎng)度刻度線對(duì)應(yīng)，包括刻度線、金額和單位標(biāo)識(shí)。

3.3 賠付金額數(shù)值計(jì)算

與育肥豬體長(zhǎng)相應(yīng)的軟尺上的刻度線分9個(gè)區(qū)間段，每個(gè)區(qū)間段內(nèi)的賠付金額為固定值或按區(qū)間段公式計(jì)算后再四舍五入得出的整數(shù)值。其中：0～30 cm為第1段，賠付金額數(shù)值為15元；31～40 cm為第2段，賠付金額為15～40元，段內(nèi)長(zhǎng)度刻度線對(duì)應(yīng)的賠付金額數(shù)值為長(zhǎng)度刻度數(shù)值×出險(xiǎn)系數(shù)（0.5＋0.05×n）；41～50 cm為第3段，賠付金額為40～75元，段內(nèi)長(zhǎng)度刻度線對(duì)應(yīng)的賠付金額數(shù)值為長(zhǎng)度刻度數(shù)值×出險(xiǎn)系數(shù) （1＋0.05×n）；51～60 cm 為第 4段，賠付金額數(shù)值為75～120元，段內(nèi)長(zhǎng)度刻度線對(duì)應(yīng)的賠付金額數(shù)值為長(zhǎng)度刻度數(shù)值×出險(xiǎn)系數(shù)（1.5＋0.05×n）；61～70 cm為第5段，賠付金額數(shù)值為120～175元，段內(nèi)長(zhǎng)度刻度線對(duì)應(yīng)的賠付金額數(shù)值為長(zhǎng)度刻度數(shù)值×出險(xiǎn)系數(shù)（2＋0.05×n）；71～80 cm 為第 6段，賠付金額為175～240元，段內(nèi)長(zhǎng)度刻度線對(duì)應(yīng)的賠付金額數(shù)值為長(zhǎng)度刻度數(shù)值×出險(xiǎn)系數(shù)（2.5＋0.05×n）；81～90 cm為第7段，賠付金額為240～360元，段內(nèi)長(zhǎng)度刻度線對(duì)應(yīng)的賠付金額數(shù)值為長(zhǎng)度刻度數(shù)值×出險(xiǎn)系數(shù)（3＋0.1×n）；91～100 cm為第8段，賠付金額為360～500元，段內(nèi)長(zhǎng)度對(duì)應(yīng)的賠付金額數(shù)值為長(zhǎng)度刻度數(shù)值×出險(xiǎn)系數(shù)（4＋0.1×n）；100 cm以上為第9段，賠付金額數(shù)值為500元。其中n為計(jì)算公式中每個(gè)區(qū)間段內(nèi)1～10的數(shù)字遞增，隨著段內(nèi)長(zhǎng)度刻度數(shù)值的遞增而遞增。

3.4 育肥豬保險(xiǎn)理賠計(jì)價(jià)尺的優(yōu)勢(shì)

育肥豬保險(xiǎn)理賠計(jì)價(jià)尺設(shè)計(jì)合理、制作簡(jiǎn)單、操作方便，通過(guò)測(cè)量豬兩耳連線到尾根的距離，即可測(cè)得育肥豬體長(zhǎng)及對(duì)應(yīng)的賠付金額。避免了稱(chēng)重的繁瑣過(guò)程和疫病的傳播風(fēng)險(xiǎn)，更杜絕了養(yǎng)豬場(chǎng)（戶(hù)）為多獲得賠付給病死豬注水情況的發(fā)生。增加了現(xiàn)場(chǎng)理賠的客觀性、公正性，提高了工作效率，減少了稱(chēng)重賠付金額檔次少而帶來(lái)的主觀隨意性。9段軟尺本身刻度線范圍的分區(qū)數(shù)值、段內(nèi)賠付金額數(shù)值計(jì)算公式的系數(shù)可根據(jù)需要進(jìn)行變化與調(diào)整，因此適宜在不同地區(qū)、不同保險(xiǎn)政策下廣泛采用。

3.5 理賠尺理賠實(shí)例

山東省日照市嵐山區(qū)人民政府辦公室于2016年出臺(tái)了《日照市嵐山區(qū)育肥豬政策性保險(xiǎn)工作實(shí)施方案》，在全區(qū)開(kāi)展育肥豬政策性保險(xiǎn)。在育肥豬出險(xiǎn)過(guò)程中，查勘員確認(rèn)屬于保險(xiǎn)責(zé)任后，現(xiàn)場(chǎng)按照保險(xiǎn)育肥豬死亡尸長(zhǎng)用9段理賠尺測(cè)量體長(zhǎng)并確認(rèn)賠付金額。嵐山區(qū)2017年出欄生豬36.73萬(wàn)頭，參加保險(xiǎn)育肥豬103 240頭、母豬5 205頭，投保比例28.11%。2017年共出險(xiǎn)死亡生豬21 061頭，保險(xiǎn)公司賠付420萬(wàn)元，平均每頭豬賠付199.4元。山東省萊州市用死豬尸長(zhǎng)4段法理賠平均每頭豬賠付36.87元，經(jīng)測(cè)算運(yùn)用9段理賠尺賠付法理賠與山東省萊州市死豬尸長(zhǎng)4段法理賠相比，每頭投保育肥豬多獲得約162.53元的理賠款。且很好地解決了1 m以下最多賠付150元、1 m以上就可賠付500元，區(qū)間差異過(guò)大的問(wèn)題，更加公平合理，充分保障了生豬參保者的權(quán)益。

圖1 育肥豬保險(xiǎn)理賠計(jì)價(jià)尺

4 育肥豬保險(xiǎn)出險(xiǎn)理賠完善建議

4.1 加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，建立考核指標(biāo)

建立育肥豬保險(xiǎn)出險(xiǎn)理賠協(xié)調(diào)推進(jìn)機(jī)制，研究制定配套措施，合理制定賠付標(biāo)準(zhǔn)，做到應(yīng)保盡保、應(yīng)賠盡賠，提高養(yǎng)豬場(chǎng)（戶(hù)）參保積極性。因地制宜探索建立育肥豬保險(xiǎn)出險(xiǎn)理賠指標(biāo)考核體系，結(jié)合“菜籃子”市長(zhǎng)負(fù)責(zé)制，將考核結(jié)果納入各級(jí)政府現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展考核體系。

4.2 統(tǒng)一育肥豬出險(xiǎn)理賠方式和賠付標(biāo)準(zhǔn)

盡快改變當(dāng)前育肥豬出險(xiǎn)理賠方式不統(tǒng)一、理賠金額不同的局面，建議采用育肥豬保險(xiǎn)理賠計(jì)價(jià)尺方法進(jìn)行理賠，達(dá)到理賠規(guī)范合理、使用簡(jiǎn)潔方便的效果。

4.3 部門(mén)緊密協(xié)作，降低理賠成本

參保保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)同當(dāng)?shù)匦竽敛块T(mén)、病死豬無(wú)害化處理廠的緊密協(xié)作，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管平臺(tái)，委托理賠，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)測(cè)量，上傳數(shù)據(jù)和照片，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，大幅減少理賠成本。