商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新及風險防控措施探討

中國建設(shè)銀行北京分行阜成路支行 張瑩

進入21世紀以來，隨著我國銀行行業(yè)的快速發(fā)展，金融產(chǎn)品成為當前商業(yè)銀行發(fā)展的重要途徑，能夠有效提高商業(yè)銀行的營業(yè)能力，促進商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。在商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展過程中，需要采用新技術(shù)、新思維及新方式，重視金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，實現(xiàn)最大化的銀行營業(yè)利潤，減少銀行面臨的風險，使商業(yè)銀行能夠朝著更好的方向不斷發(fā)展。雖然金融產(chǎn)品創(chuàng)新能夠為商業(yè)銀行帶來更多的利潤，但是也會給商業(yè)銀行帶來更多風險，其中包括了操作風險、信用風險、法律風險、匯率風險及流動性風險，需要正確對待金融產(chǎn)品創(chuàng)新，加強商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風險防控，為商業(yè)銀行的發(fā)展構(gòu)建有利環(huán)境。

1 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

1.1 金融產(chǎn)品缺乏自主研發(fā)

根據(jù)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來看，雖然商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品較多，但是自主研發(fā)的金融產(chǎn)品相對較少，難以滿足商業(yè)銀行的發(fā)展需求。同時，部分商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品的時候，對國外產(chǎn)品進行簡單的模仿，這種金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較大，難以突出商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的優(yōu)勢及特點。在進行商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新過程，需要將市場作為主要導向，將客戶的實際需求作為中心，但是在商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展中，未能做好市場調(diào)查工作，難以全面掌握客戶的需求，再加上市場定位上的差異，導致商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的種類及服務(wù)功能都較為相似，不利于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的持續(xù)發(fā)展[1]。

1.2 產(chǎn)品創(chuàng)新動力不足

在以往商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展過程中，未能在做好風險防控的基礎(chǔ)上，結(jié)合客戶需求及市場情況進行綜合分析，積極主動地進行產(chǎn)品創(chuàng)新。根據(jù)以往商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新情況來看，普遍都是推出銀行與第三方物流合作的供應(yīng)鏈融資及結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資，其主要目的是滿足企業(yè)融資的需求，未能推出滿足企業(yè)全面性及綜合性融資需求的產(chǎn)品[2]。同時，在進行融資的時候，商業(yè)銀行需要對不同類型憑證的真?zhèn)芜M行嚴格檢驗，充分了解企業(yè)抵押物的價值、質(zhì)量及規(guī)格，整個工作過程的內(nèi)容比較復雜，部分工作內(nèi)容已經(jīng)處于銀行專業(yè)范圍之外，無法進行有效的產(chǎn)品創(chuàng)新。

1.3 風險管理體系不夠健全

根據(jù)現(xiàn)狀來看，部分商業(yè)銀行的風險管理體系不夠健全，無法對市場營銷、市場開拓和風險管理方面的問題進行科學處理。就具體來講，商業(yè)銀行各個部門的職責界定過于模糊，導致商業(yè)銀行工作方面存在一定盲區(qū)；在技術(shù)處理方面，技術(shù)部門無法利用統(tǒng)計學原理進行各種風險事件的記錄和分析，未能建立完善的數(shù)據(jù)庫；在風險處理方面，商業(yè)銀行缺乏完善的風險評估機制、風險監(jiān)督機制以及風險整改體制機制[3]。

2 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風險防控原則

2.1 效率最高原則

在進行商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險防控時，需要保證金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險的控制效率，其主要就是利用金融風險控制策略，減少或消除金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程的風險。一般從理論上來講，效率最高是商業(yè)銀行金融風險控制過程的主要原則，但是效率與成本是一個正比關(guān)系，以致在進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險防控的時候，常常出現(xiàn)顧此失彼的現(xiàn)象，這就需要合理控制成本，采用最優(yōu)的策略[4]。

2.2 成本最低原則

在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險防控時，風險控制的主要目的就是降低經(jīng)濟損失，整個過程也會產(chǎn)生一定的控制成本。比如交易成本，主要是指金融產(chǎn)品交易過程進行風險管理產(chǎn)生的成本費用；比如執(zhí)行成本，主要是指金融產(chǎn)品交易過程的成本費用；比如機會成本，主要是指在控制金融風險過程，主動選擇放棄的利益。

2.3 收益保護原則

根據(jù)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險防控情況來看，各種金融風險具有不同的特點及性質(zhì)，許多金融風險能夠在帶來收益的同時，給銀行帶來一定的損失，這種金融風險可以稱為對稱性風險。在進行對稱性風險的控制及管理時，需要合理選擇控制策略，在防止出現(xiàn)金融風險的同時，對收益進行保護。

3 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風險防控措施

3.1 金融監(jiān)管與金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險防控的結(jié)合

首先，需要對金融監(jiān)管法律體系進行完善，以此保證金融監(jiān)管的正常運行，并制定完善的實施細則，對不宜立法的金融產(chǎn)品及立法環(huán)境不成熟的金融產(chǎn)品制定過渡型的條例，以此降低商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程的風險。其次，需要對市場準確監(jiān)管措施進行調(diào)整。市場監(jiān)管對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品風險防控有著較大的積極作用，監(jiān)管部門需要對各種交易機構(gòu)的注冊、經(jīng)紀人資格的審批進行嚴格審查，對于金融創(chuàng)新工具的審查也要加以重視，并充分掌握交易規(guī)模及風險，嚴格控制商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新風險，使金融市場能夠處于健康穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境。最后，需要強化各個管理機構(gòu)之間的交流及互動，利用現(xiàn)代信息技術(shù)構(gòu)建完善的金融監(jiān)管信息中心，實現(xiàn)對監(jiān)管信息的有效收集和管理，使信息共享率得到有效提升，為商業(yè)銀行金融風險防控的開展提供有利依據(jù)[5]。

3.2 通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主體促進風險防控

首先，需要做好表外業(yè)務(wù)的管理。作為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主體，需要充分了解自身的資金、規(guī)模及能力，根據(jù)實際情況對表外業(yè)務(wù)的比例進行確定，準確把握表外頭寸。同時，需要采用分開管理的方式對表外業(yè)務(wù)及表內(nèi)業(yè)務(wù)進行管理，做好表外業(yè)務(wù)的統(tǒng)計工作及核算工作，并制定科學合理的應(yīng)急措施。其次，需要做好金融機構(gòu)的內(nèi)部控制。在完善金融機構(gòu)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的時候，明確金融產(chǎn)品創(chuàng)新交易過程的操作人員、管理人員及董事會的權(quán)利及職能，實行嚴格的責任制度，對違規(guī)違法及越權(quán)的行為進行嚴格處罰。最后，需要做好內(nèi)部控制及審核工作。在進行商業(yè)銀行金融產(chǎn)品風險防控的時候，需要重視優(yōu)化管理流程及管理規(guī)則，做好定期的內(nèi)部檢查，發(fā)揮內(nèi)部審核人員自身的職能作用。

3.3 建立有效的風險識別評估機制

為保證商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險防控的有效性，需要建立有效的風險識別評估機制，便于及時對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險進行識別和預估，并利用計算機技術(shù)及數(shù)據(jù)倉庫構(gòu)建創(chuàng)新產(chǎn)品監(jiān)測系統(tǒng)，借助風險評估模型對金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險進行評估，使管理人員能夠更好的進行風險防控[6]。通過這種方式能夠幫助銀行管理者及時了解金融產(chǎn)品創(chuàng)新給銀行經(jīng)營帶來的不良影響，進而對其進行正確、動態(tài)的評價，以科學合理的方式進行風險控制和管理。同時，在進行商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險防控時，相關(guān)操作人員能夠利用創(chuàng)新產(chǎn)品監(jiān)測系統(tǒng)獲取各項業(yè)務(wù)對象的價格及變化幅度的數(shù)據(jù)信息，進而準確做出風險評價，采取具有針對性及可行性的措施進行風險控制和管理。

3.4 引進新的風險管理技術(shù)

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一件具有較大風險的工作，且整個產(chǎn)品創(chuàng)新過程較為復雜，想要做好金融產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)過程的風險控制，就必須要做好各種風險因素的測算及評估工作，以此確定不同風險的類別及影響程度，為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險防控提供有利基礎(chǔ)。就目前來看，RAROC是一種比較有效的風險防御措施，是大部分商業(yè)銀行在風險管理過程比較常用的技術(shù)手段。RAROC也可以稱之為風險調(diào)整資本收益，利用這種風險防御措施能夠?qū)⒖赡艹霈F(xiàn)的風險損失轉(zhuǎn)化成當期成本，并直接調(diào)整當期盈利額，對風險調(diào)整后收益進行仔細、準確地衡量，為可能出現(xiàn)的金融風險進行資本儲備。通過這種方式能夠直接衡量出資本的使用效益，將銀行的具體收益與相關(guān)風險連接起來，使其能夠與商業(yè)銀行的收益目標相同，從而為商業(yè)銀行各個層級的績效考察、工作決策、目標訂立及發(fā)展規(guī)劃等各個管理經(jīng)營環(huán)節(jié)提供可靠的標準依據(jù)，促進銀行風險防控水平的提升。

3.5 金融行業(yè)監(jiān)管組織與國際協(xié)作

在進行商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風險防控時，需要充分發(fā)揮政府部門的監(jiān)督管理作用，充分發(fā)揮行業(yè)自律監(jiān)管的作用。由于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的數(shù)量及種類較多，且金融產(chǎn)品的交易過程體現(xiàn)出交易規(guī)模大、交易復雜等特點，監(jiān)管部門無法對其進行全面控制和管理。面對這種情況，需要采用合理有效的措施對市場自律管理的積極性進行強化，以此發(fā)揮市場自律管理的作用，減少金融產(chǎn)品交易過程的風險。由于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險體現(xiàn)出國際化特點，對其進行控制和管理是保證國家金融安全、國際金融安全的重要途徑，所以要加強金融組織與國際監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)作，以此減少商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風險。

3.6 建設(shè)嚴謹?shù)谋O(jiān)管及控制文化

在進行商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險防控時，需要將商業(yè)銀行內(nèi)部的董事會、高層管理、部門經(jīng)理及基層員工納入到風險防控體系中，提高各個人員對銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險的認識，進而將金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險防控納入到商業(yè)銀行的文化體系中。作為商業(yè)銀行的經(jīng)營者，需要充分了解金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程的風險，主動承擔制定產(chǎn)品創(chuàng)新策略、落實風險防控的責任；作為商業(yè)銀行的高層管理人員，需要保證董事會審批策略的嚴格實施，制定科學合理的內(nèi)部控制政策，加強對相關(guān)制度實施效果的監(jiān)管。同時，無論是商業(yè)銀行的董事會成員，或是銀行內(nèi)部的高層管理，都要肩負起建設(shè)銀行風險防控文化的責任，確保所有員工都能夠履行相關(guān)的制度要求，明確自身崗位的責任及重要性，以更好的狀態(tài)參與到各項工作中，提高員工在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險防控中的參與積極性。

4 結(jié)語

綜上所述，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能夠帶來更高的經(jīng)濟利潤，但是也會給銀行帶來更多的金融風險，這就必須要嚴格做好商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風險防控，促進商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的健康發(fā)展。為促進商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險防控的有效進行，相關(guān)人員要充分了解金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中存在的問題，堅持效率最高原則、成本最低原則及收益保護原則進行風險防控，通過各種措施、方法和技術(shù)提高銀行風險防控水平，為商業(yè)銀行的長遠發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。