淺析中國保險業(yè)的發(fā)展與不足

鄧修英

關(guān)鍵詞：改革開放 ?保險業(yè) ?發(fā)展進步 ?未來方向

改革開放以來，每一個中國人都能真切地感受到這40年來生活發(fā)生的翻天覆地的變化和進步。同時，我國自1980年正式恢復(fù)國內(nèi)的保險業(yè)務(wù)也已經(jīng)39年，改革開放以來我國社會生產(chǎn)力的不斷發(fā)展、國民經(jīng)濟水平的迅速提升以及百姓受教育水平、國民素質(zhì)的不斷提高，再加上黨中央政策的大力支持特別是十八大以來連續(xù)出臺的多個支持保險業(yè)的文件，為保險行業(yè)發(fā)展提供了廣闊空間。目前，我國保險業(yè)已經(jīng)取得了舉世矚目的成就，但也暴露出系列問題和不足。為此，本文從取得成就、現(xiàn)存問題、未來發(fā)展方向等幾個方面對保險業(yè)進行分析。

一、保險業(yè)的發(fā)展

（一）保險市場逐漸完善和穩(wěn)定

從恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)時我國保險市場居全球第68位，到2017年擁有全球第二大保險市場，我國已經(jīng)成為全球保險業(yè)發(fā)展的領(lǐng)頭羊。保險行業(yè)綜合實力大幅提高、國際競爭力顯著增強，成為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱。

1.保險險種、保險業(yè)務(wù)持續(xù)豐富

保險的防災(zāi)防損、經(jīng)濟補償、社會保障等職能的發(fā)揮取決于保險險種及業(yè)務(wù)的豐富和完善?；謴?fù)國內(nèi)保險業(yè)時我國僅有財產(chǎn)險一種，涉及家財險、企財險、貨運險等少數(shù)險種，而目前有人身險、財產(chǎn)險、信用保證保險、責任險四大類保險涉及的上百種險種，如農(nóng)業(yè)保險、責任保險、巨災(zāi)保險、環(huán)境保險等與民生相關(guān)的保險險種，有利于穩(wěn)定社會秩序，使保險更好發(fā)揮“社會穩(wěn)定器”作用。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下誕生的互聯(lián)網(wǎng)保險，使保險發(fā)展科技化、智能化和信息化。

2.保險機構(gòu)數(shù)量不斷增加

恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)時我國僅有國有保險公司——中國人民保險公司，改革開放后保險公司數(shù)量不斷增加，以國有和股份制保險公司并存的組織形式存在，業(yè)務(wù)內(nèi)容和經(jīng)營模式不斷豐富完善，如1988年和1991年成立太平洋保險公司和中國平安保險公司，1992年市場經(jīng)濟體制改革使外資保險公司進入保險市場。此外，保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀公司、保險公估機構(gòu)等保險中介機構(gòu)也促進著我國保險市場發(fā)展壯大。到2017年我國有228家保險公司，2623家保險中介機構(gòu)。

3.保險從業(yè)人員持續(xù)增長

在激烈的就業(yè)環(huán)境下，各保險機構(gòu)的保險公司職工、保險代理人、保險經(jīng)紀人等多種崗位為大批保險從業(yè)人員解決了就業(yè)問題，對提高居民生活水平、緩解就業(yè)壓力、穩(wěn)定社會發(fā)展發(fā)揮了積極作用。目前我國保險從業(yè)人員超過800萬，為保險市場提供了專業(yè)知識、人才以及豐富的保險經(jīng)驗，為保險業(yè)發(fā)展了奠定基礎(chǔ)，促進我國保險業(yè)更好更快趨向完善。

（二）保險業(yè)飛速增長，風險保障水平快速提高

1.保險金額快速增長

保險公司負債屬于或許負債或者偶然負債，承擔的是社會責任，可通過保險金額指標表示。保險金額是保險為社會提供的風險保障能力，反映了企業(yè)、家庭及個人購買保險獲得的保障程度。根據(jù)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會披露的數(shù)據(jù)，2018年前9個月保險費3.07萬億元，保險金額5745.67萬億元，即保險業(yè)雖然收取3.07萬億保費，卻承擔著5745.67萬億的重大的社會保障責任。評價保險業(yè)的實際風險保障能力和效果，應(yīng)根據(jù)保險金額判斷，我國保險金額的快速增長表明保險保障水平的提高。

2.保險資產(chǎn)持續(xù)增長

改革開放以來保險業(yè)飛速發(fā)展，使保險行業(yè)資產(chǎn)總額迅速增加并且資金運用更加有效?；謴?fù)國內(nèi)保險業(yè)時我國保險資產(chǎn)為14.5億，2018年9月達到17.88萬億，相比增長12331倍。保險資金投資渠道從銀行存款發(fā)展到股票、債券和證券等方式并存，多元化投資分散了投資風險，資金運用收益率更高。在資金實力更雄厚背景下，保險更好的發(fā)揮了其保障職能。

3.保險費收入迅速增長

保費收入是被保險人為獲得保險保障付出的費用，其快速增長表明百姓保險意識的增強及風險保障水平的上升。此外，保費收入增加使保險投資也增加。一部分保費補償被保險人因保險事故遭受的損失，另一部分則用于銀行存款、債券、股票、證券等投資以實現(xiàn)保險資金增值，使保險公司投資利潤增加，進而使保險利潤提高?；謴?fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)時保費收入為4.6億，2017年保費收入3.66萬億，增長7956倍。

（三）保險監(jiān)管不斷完善

恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)后，首先由中國人民銀行監(jiān)督管理我國保險業(yè)發(fā)展。1995年出臺的《中華人民共和國保險法》，使保險監(jiān)管擁有可依據(jù)的法律法規(guī)，是保險監(jiān)管發(fā)展的重要里程碑。1998年我國成立中國保險監(jiān)督管理委員會進行保險分業(yè)監(jiān)管，使保險監(jiān)管逐漸規(guī)范。兩次修訂的《保險法》和頒布的“償二代”、“新國十條”等，以及2001年成立的自律組織——中國保險行業(yè)協(xié)會，都對保險監(jiān)管發(fā)揮了重要作用。再到2018年4月，銀監(jiān)會與保監(jiān)會合并成立“銀保監(jiān)會”，繼續(xù)對保險行業(yè)進行規(guī)范和強化監(jiān)管。

二、保險業(yè)現(xiàn)存問題

改革開放40年來，我國保險業(yè)取得了偉大的歷史成就，促進金融行業(yè)、國民經(jīng)濟、人民生活等各方面發(fā)展，但也存在明顯的不足，需要我們不斷改進。

（一）保險市場“亂象”不斷

1.保險偏離保障的本質(zhì)

保險的本質(zhì)是保障，保險發(fā)揮的籌集資金等系列作用都是為實現(xiàn)保險保障職能。近幾年理財產(chǎn)品在保險市場中頻繁出現(xiàn)，導(dǎo)致被保險人購買保險產(chǎn)品主要原因是為了較高的收益率獲得收益，保險公司運用籌集的資金擴大投資，使保險市場中出現(xiàn)“不務(wù)正業(yè)”現(xiàn)象。如2015和2016年的萬能險，被保險人投資額約占壽險總保費的50%，消費者購買保險大多為了財富。這便偏離了保險的保障本質(zhì)，背離了保險行業(yè)發(fā)展方向，損害正常的保險市場秩序。

2.違背最大誠信原則

保險的基本特點和要求是最大誠信原則。通過保證保險人和被保險人雙方都遵循誠信原則，來維護其共同利益。現(xiàn)存的大量保險糾紛、保險欺詐事件便違反了最大誠信原則，如投保人或被保險人故意不履行告知、通知義務(wù)而發(fā)生的道德風險或逆向選擇，嚴重損害保險人權(quán)益也擾亂保險市場秩序;如保險人為展業(yè)故意誤導(dǎo)消費者，對保險產(chǎn)品的保障內(nèi)容、除外責任、保險期限等披露虛假信息，欺騙消費者投保，最終影響保險消費者應(yīng)獲得的保障水平。

（二）保險業(yè)發(fā)展不充分

1.保險供給不充分

以我國保險市場中的壽險為例，壽險保障的是人的生命，具有重大的社會價值。雖然我國擁有全球第二大壽險市場，壽險發(fā)展卻還很不充分。2017年壽險保險費2.6萬億元，居世界第二名;但是人均壽險保費1873.35元，全球排名僅為42名;壽險人均保單為0.05張，香港約8張，發(fā)達國家是1.5張以上;此外，我國壽險保單的持有人只占總?cè)丝诘?%。分析人均保費、人均保單、保單持有人等方面的數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，我國壽險覆蓋率過低，存在嚴重的壽險保障不足。

2. 保險密度過低

保險密度即人均保費，是保險費占總?cè)丝诘谋壤砹似髽I(yè)、家庭、個人的參保水平。恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)時我國保險密度0.47元，2017年為2631.58元（約384美元），提高5598倍。但同期世界平均保險密度為650美元，我國為世界平均水平的59%，世界排名第59位?？梢?，我國保險費收入基數(shù)大，平均保險消費卻遠低于世界平均保險消費水平，具體到每個人的社會風險保障程度迫切需要提高。

3.保險深度過低

保險深度是保險市場中全部保費收入占GDP的比重，代表保險行業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中的貢獻?；謴?fù)國內(nèi)保險業(yè)時我國保險深度0.1%，到2017年為4.42%，增長44.2倍。但同期世界平均保險深度為6.13%，我國在世界排名為36名。因此雖然我國保費收入全球第二，但總保險費在GDP中的比重過低，所以我國保險業(yè)發(fā)展還不夠充分，與“世界第二大保險國”的稱謂還有一定差距。

（三）保險監(jiān)管存在缺口

1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，我國保險監(jiān)管在機構(gòu)、法律法規(guī)建設(shè)方面實現(xiàn)了重大突破，但保險市場亂象頻繁、保險發(fā)展不平衡不充分等事件揭露了保險監(jiān)管還不完善的事實。如“保險不姓?！钡谋O(jiān)督管理，雖然國家頒布實施了以風險為基礎(chǔ)的“償二代”，卻還面臨著風險評估、評價等尚未克服的挑戰(zhàn);如對互聯(lián)網(wǎng)保險還沒有明確、規(guī)范的監(jiān)管體系，關(guān)于近期引起廣泛爭議的“相互?！薄ⅰ熬〇|互?！钡取盎ヂ?lián)網(wǎng)+保險”產(chǎn)品或互助產(chǎn)品的出現(xiàn)，如何對其定義、對風險進行量化控制、穩(wěn)定保險市場的正常秩序等，還存在著保險監(jiān)管缺口。

三、保險業(yè)發(fā)展方向

針對改革開放以來我國保險業(yè)取得的偉大成就和現(xiàn)存問題，我們要認識到保險發(fā)展的優(yōu)勢和不足，吸取寶貴的歷史經(jīng)驗，明確保險業(yè)應(yīng)堅持的未來發(fā)展方向，采取相應(yīng)措施，以實現(xiàn)保險業(yè)的更好更強發(fā)展。

（一）保險風險保障能力提高

近年來我國人口增長速度不斷降低，老年人口比重卻不斷上升，“少子化”和“老齡化”問題嚴重。2017年我國人口自然增長率為5.32‰，生育率為12.43‰，60周歲以上老年人口達到2.4億人，約占當前人口總數(shù)的17.3%。隨著我國老齡化進程的加快和生育水平的持續(xù)降低，養(yǎng)老保險需求及社會對于各種風險保障的需求將不斷增加，因此未來保險在保障人民生活、分散風險、經(jīng)濟補償、保障社會穩(wěn)定發(fā)展等方面將占據(jù)重要地位。如老齡化人口持續(xù)增加、養(yǎng)老保險保障缺口巨大再加上少子化現(xiàn)象，將拉動我國未來保險市場上對于養(yǎng)老保險、壽險、長期護理保險、重大疾病保險等的需求，使保險更好發(fā)揮其風險保障的本源作用。

（二）保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展

我國保險業(yè)要完成“保險強國”的目標，必須堅持改革開放道路，在保證保險保障的本質(zhì)下，進行保險創(chuàng)新發(fā)展。保險創(chuàng)新可以分為兩個方向，首先，對保險經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍進行拓展和完善，將現(xiàn)存經(jīng)濟發(fā)展下存在風險的各領(lǐng)域提供相適應(yīng)的保險產(chǎn)品，即進行全面的風險分散和保障，如互聯(lián)網(wǎng)等新興起行業(yè)。這既實現(xiàn)了促進新興產(chǎn)業(yè)的市場和產(chǎn)品發(fā)展，進而也實現(xiàn)了保險在穩(wěn)定社會、穩(wěn)定經(jīng)濟等方面的作用。其次，要堅持保險產(chǎn)品、保險發(fā)展模式、保險市場經(jīng)營模式的創(chuàng)新，這不僅改進了傳統(tǒng)保險發(fā)展模式下的缺陷，使保險能更好地應(yīng)對多樣化、多變的風險，也能最大程度適應(yīng)保險消費者廣泛的保險需求和保險市場更高標準的發(fā)展要求。

（三）保險監(jiān)管規(guī)范和強化

目前，我國實行了經(jīng)濟結(jié)構(gòu)深化改革、金融行業(yè)去杠桿以及保險業(yè)的全面改革，在新的形勢下保險業(yè)需要繼續(xù)強化監(jiān)管。針對保險市場現(xiàn)存的缺憾，保險監(jiān)管將從保險雙方當事人、保險公司、保險從業(yè)人員等多方市場主體進行全方位改革和規(guī)范。通過保險監(jiān)管建設(shè)明確的保險行業(yè)內(nèi)外部機制，營造良好的保險市場秩序，降低保險欺詐行為發(fā)生的概率及造成的損失，減少保險糾紛，這是保證我國保險業(yè)有序發(fā)展的需要。保險監(jiān)管還要堅持科學(xué)合理化，通過完善保險險種結(jié)構(gòu)和保險業(yè)務(wù)，真正實現(xiàn)“保險姓?！保貧w保險保障的本源，使保險的經(jīng)濟補償、社會保障、風險管理等職能得到良好發(fā)揮，更好的實現(xiàn)對社會、企業(yè)、家庭及個人的風險保障。

改革開放給我國經(jīng)濟社會帶來了偉大的變革，也帶領(lǐng)我國保險行業(yè)實現(xiàn)了巨大變化，見證了保險業(yè)的輝煌成就。目前我國保險業(yè)在分散風險、保障民生、經(jīng)濟發(fā)展等各方面發(fā)揮著不可替代作用，針對保險業(yè)現(xiàn)存問題，我們應(yīng)明確未來發(fā)展方向，繼續(xù)堅持改革開放道路，使保險業(yè)以更高質(zhì)量、更高水準的目標實現(xiàn)更好發(fā)展。

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（作者單位：中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院）

責任編輯：代建明