論消費(fèi)貸款對(duì)大學(xué)生的影響及其潛在金融陷阱

王悅 哈爾濱銀行哈爾濱分行

引言：大學(xué)生是與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系最為緊密的群體，同時(shí)也是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的主要消費(fèi)群體，為消費(fèi)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)出了巨大的力量，對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極促進(jìn)的作用。各個(gè)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)紛紛把目標(biāo)人群轉(zhuǎn)向了校園大學(xué)生，憑借著到款速度快、到賬及時(shí)、貸款資格要求低、貸款方式簡(jiǎn)單等特點(diǎn)得到了眾多大學(xué)生的喜愛。然而我國(guó)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度薄弱，互聯(lián)網(wǎng)貸款更是沒有建立統(tǒng)一的規(guī)則，從而導(dǎo)致各種貸款問題層出不窮?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)的興起雖然促進(jìn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是也激發(fā)了大學(xué)生的強(qiáng)大購(gòu)買欲。這種先消費(fèi)后付款的體驗(yàn)對(duì)學(xué)生有著致命的吸引力，然而校園大學(xué)生大多沒有穩(wěn)定薪資收入，不具備長(zhǎng)期償還貸款能力，最終導(dǎo)致很多負(fù)面結(jié)果產(chǎn)生，即擾亂了校園貸款的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，又損害了部分大學(xué)生的個(gè)人利益，嚴(yán)重的甚至影響到了大學(xué)生的日常生活和未來發(fā)展。本文主要為了維護(hù)大學(xué)生的個(gè)人權(quán)利和利益，分析消費(fèi)貸款對(duì)大學(xué)生的影響，挖掘潛在的金融陷阱，探尋合理的防范應(yīng)對(duì)措施。

一、消費(fèi)貸款對(duì)大學(xué)生的影響

消費(fèi)心理上的影響：大學(xué)是青少年樹立健康消費(fèi)觀念的關(guān)鍵時(shí)期，剛剛離開封閉式管理的高中，步入到一個(gè)開放自由的大學(xué)階段，束縛瞬間消失，很多大學(xué)生在面對(duì)各種誘惑時(shí)缺乏抵抗力，無法精準(zhǔn)判斷自己真正的需求，常常會(huì)購(gòu)買很多無用的產(chǎn)品，產(chǎn)生大量的沖動(dòng)消費(fèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)的出現(xiàn)解決了大學(xué)生生活費(fèi)不足的狀況，更加激發(fā)了大學(xué)生沖動(dòng)消費(fèi)、隨意消費(fèi)以及攀比消費(fèi)的心理，抵抗力薄弱的大學(xué)生很難擺脫貸款帶來的誘惑。互聯(lián)網(wǎng)貸款資格要求很低，只要年滿十八歲，有身份證號(hào)即可，操作也非常便捷，放款及時(shí)快速，這更促使大學(xué)生通過貸款來滿足自己的購(gòu)買欲。消費(fèi)模式上的影響：傳統(tǒng)的消費(fèi)模式是線下消費(fèi)，大學(xué)生真實(shí)的向賣家交付金錢，學(xué)生可以明確感受到花費(fèi)了多少，對(duì)金錢消費(fèi)產(chǎn)生明確的認(rèn)知，學(xué)會(huì)理智消費(fèi)。然而線上消費(fèi)把金錢變成了數(shù)字，大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)模糊了金錢的概念，對(duì)消費(fèi)的認(rèn)知變得模糊，無法確切判斷出自己具體花費(fèi)了多少，不利于學(xué)生養(yǎng)成正確的消費(fèi)觀念?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款會(huì)促使大學(xué)生產(chǎn)生不花自己錢的意識(shí)，感覺現(xiàn)在消費(fèi)下個(gè)月還，不用付利息，是一件非常劃算的事情，這更促使了大學(xué)生線上消費(fèi)，在不經(jīng)意之間就產(chǎn)生了大量的消費(fèi)，甚至?xí)绊懙较聜€(gè)月的生活。互聯(lián)網(wǎng)貸款會(huì)改變大學(xué)生的消費(fèi)模式，養(yǎng)成負(fù)面超前消費(fèi)習(xí)慣。行為習(xí)慣上的影響：互聯(lián)網(wǎng)借貸的額度與個(gè)人的信譽(yù)有著直接的聯(lián)系，信譽(yù)良好按時(shí)還款的學(xué)生貸款額度會(huì)越來越大，逾期不還款的學(xué)生會(huì)影響到個(gè)人的信譽(yù)度，影響貸款額度。這種交互過程有助于學(xué)生了解到信譽(yù)的重要性，養(yǎng)成良好的行為習(xí)慣。

二、消費(fèi)貸款的潛在金融陷阱

雖然貸款會(huì)簽訂合同，然而大學(xué)生在通過互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)貸款時(shí)很少會(huì)關(guān)注合同條款，即使閱讀條款，由于缺乏法律知識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)，很難發(fā)現(xiàn)其中潛在的金融陷阱和風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)貸款潛在的金融陷阱主要有以下幾種：1.合同陷阱。在網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)合同條款都放在不顯眼的地方，導(dǎo)致很少有大學(xué)生會(huì)特意詳細(xì)閱讀。合同中會(huì)有各種隱藏條款以及模糊的手續(xù)費(fèi)率和逾期費(fèi)率，無形中增加學(xué)生的隱性消費(fèi)。2.服務(wù)質(zhì)量難以保障。很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只是提供方，提供服務(wù)的是另一方，一旦出現(xiàn)問題，提供方和服務(wù)方會(huì)互相推脫責(zé)任，無法保障學(xué)生的合法權(quán)益。3.易信息泄露產(chǎn)生虛假債務(wù)。學(xué)生需要向借貸平臺(tái)提供自己的個(gè)人信息，有些借貸平臺(tái)會(huì)泄露學(xué)生的個(gè)人信息，借這些信息進(jìn)行二次借貸，使學(xué)生背上大量的虛假債務(wù)。4.征信風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)代大學(xué)生對(duì)消費(fèi)貸款認(rèn)知不足，不了解逾期不還款的危害性，一旦產(chǎn)生無理由不還款的情況，就要面臨征信風(fēng)險(xiǎn)。

三、防范措施

大學(xué)生應(yīng)該多學(xué)習(xí)一些借貸方面的相關(guān)知識(shí)和基礎(chǔ)的法律知識(shí)，是自己擁有一定的金融陷阱辨別能力，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)生應(yīng)該建立正確的消費(fèi)觀念，在體驗(yàn)到先消費(fèi)后付款的服務(wù)時(shí)也要明白理智消費(fèi)的重要性，了解貸款伴隨的巨大還款壓力。在貸款時(shí)應(yīng)該考慮到自身的還款能力，學(xué)會(huì)思考后果，當(dāng)有足夠的能力和心理準(zhǔn)備時(shí)在進(jìn)行貸款。學(xué)校是學(xué)生獲取知識(shí)的重要場(chǎng)所，因此學(xué)校應(yīng)該做好培養(yǎng)學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的教育工作，幫助學(xué)生建立正確的三觀意識(shí)，提高學(xué)生的財(cái)商。國(guó)家和政府也應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸管理，建立完善統(tǒng)一的管理制度，減少不法分子趁虛而入，還應(yīng)該建立統(tǒng)一明確的利息匯率，減少不應(yīng)該存在的隱形消費(fèi)。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)工作也重要防范措施之一，保護(hù)好學(xué)生的個(gè)人信息，避免信息泄露，從根本上維護(hù)好大學(xué)生的個(gè)人權(quán)益。

總結(jié)：互聯(lián)網(wǎng)借貸在促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也在潛移默化的影響著大學(xué)生的消費(fèi)心理和習(xí)慣。在面對(duì)各種負(fù)面影響和金融陷阱時(shí)，大學(xué)生應(yīng)該學(xué)會(huì)判斷風(fēng)險(xiǎn)，提高防范意識(shí)，建立良好的消費(fèi)觀。