關系型貸款相關基礎問題探討

閆睿

關系型貸款是一種可以有效緩解中小企業(yè)融資難局面的一個方法，本文從其含義特征以及作用對關系型貸款進行介紹和了解，最后關于關系型貸款的利弊進行了分析和淺析。

1 、關系型貸款含義及特征

關系型貸款不僅僅是憑企業(yè)的相關財務資料、風險評估、抵押物的價值或是必須有擔保人，而是銀企間通過長期的合作從而銀行對企業(yè)的“軟信息”有所了解，從而即使企業(yè)的報表或其他不全面，銀行通過對“軟信息”的分析，覺得企業(yè)有足夠的實力可以償貸，進而發(fā)放貸款，有效解決信息不對稱的問題。關系型貸款的前提是銀行與企業(yè)之間建立了長期信任合法的合作關系。不同于信用貸款，信用貸款是以借款人的信用良好為前提發(fā)放的貸款，而關系型貸款依據(jù)的是銀企間在合作過程中，銀行根據(jù)給企業(yè)提供相關金融服務而對企業(yè)有了相關的了解，同時根據(jù)其業(yè)務的資金來往也可以獲得與其合作的其他企業(yè)，可以從多個方面對企業(yè)進行了解，當然這些信息是銀行內部機密，雙方在簽訂關系型貸款合同時雙方是規(guī)范的合作契約關系。企業(yè)如果財務等相關信息不是很完善的話，銀行對企業(yè)掌握的“軟信息”可以彌補這一缺陷，所以說關系型貸款是緩解企業(yè)融資難的一個很有效的貸款類型。

關于關系型貸款國內外對此研究頗多，我參考國內外的相關研究綜述對關系型貸款的特征進行了相關總結，具體特征如下：

（1）關系型貸款除了考量相關硬性指標，還要考慮搜集相關不能用定量的“軟”數(shù)據(jù)。發(fā)放關系型貸款對銀行的信息搜集以及分析能力要求很高，他需要對與企業(yè)所有有關的信息進行搜集分析整理，他不僅需要企業(yè)公布的相關財務等方面的信息，還需要綜合考慮許多企業(yè)在與銀行合作時的相關業(yè)務信息，這些信息有時可以彌補一下硬性信息的不完善，這樣對企業(yè)融資提供了一個有效途徑。

（2）關系型貸款要求的是企業(yè)與銀行建立長期穩(wěn)定合作關系。關系型貸款要求銀行對企業(yè)的情況有足夠的了解，其要應用企業(yè)在該銀行開立的銀行賬戶資金來往等相關信息對其進行充分了解，以保證這些信息確實可以證明該企業(yè)確實很具有發(fā)展前景，而且貸款壞賬的可能性相對不大，所以銀企間的合作必須是長期穩(wěn)定的，這樣對企業(yè)來說也相對縮減了成本，他可以多次貸款時不用每次都將相關信息重復提交了，而且企業(yè)必須只能與少量銀行合作，這樣銀行搜集到的企業(yè)信息才能全面，才有可能給企業(yè)發(fā)放關系型貸款。

（3）關系型貸款需要的信息具有區(qū)域性的特點。關系型貸款涉及到的不僅僅只是企業(yè)經營和企業(yè)主相關信息，他還會參考包括與企業(yè)有關的其他的企業(yè)的經營情況，如與其合作的企業(yè)經營狀況以及企業(yè)主的人品道德問題。所以關系型貸款具有地區(qū)性。

2、 關系型貸款在企業(yè)融資中的作用及弊端

關系型貸款對于中小企業(yè)融資來說是一種很好的方式，具體其在企業(yè)融資過程中的作用可以從以下幾個方面進行分析：

（1）銀企雙方加強信息溝通交流，有效緩解信息不對稱的問題。企業(yè)獲得關系型貸款的前提就是銀行對企業(yè)足夠了解，其所掌握的“軟信息”足夠彌補“硬信息”的不足。同時關系型貸款可以有效解決逆向選擇并降低道德風險，從而提高社會運行效率 。

（2）有效降低企業(yè)籌資成本，而且有利于企業(yè)的長期發(fā)展。銀行利用對企業(yè)“軟信息”的掌握，在發(fā)放貸款時可以在一定程度上降低放貸利率，從而降低了成本；關系型貸款的前提是雙方建立長期穩(wěn)定的關系，企業(yè)與銀行若建立這種關系，則其在長期中融資難的問題也就解決了一部分，而且也有利于企業(yè)將心思更多放在企業(yè)產品等發(fā)展上。

（3）對銀行而言，關系型貸款可以提高獲利水平，降低貸款損失率。關系型貸款模型下銀行對企業(yè)必須充分了解，比只用硬性指標進行衡量更具實際性，更有可靠性。而且我國中小企業(yè)的市場潛力仍然很大，中小企業(yè)與銀行通過合作可以達到共贏的效果。

（4）對金融市場而言，該貸款模型可以進一步完善金融市場。我國銀行尤其的國有銀行其實都比較偏重于大型企業(yè)或是國企，對中小企業(yè)這塊給予的貸款份額并不是很多。而關系型貸款作為一種新的貸款類型，其給中小銀行和中小企業(yè)都是一種機會，同時也給我國的金融市場注入一份新的“活力”。

當然，在發(fā)放關系型貸款時，必須有一定的條件的弊端的，具體分析如下：

（1）關系型貸款對銀行的信息搜集、整理及管理能力要求要高。關系型貸款有些指標并不是提前規(guī)定好的，其是按不同企業(yè)的實際情況進行不同的信息搜集整理的。而且銀行對信息的分類提取能力要求也挺高的。銀行的信息分辨判斷等能力也高。另外，關系型貸款要求銀行的保密工作做的也要很到位，關系型貸款中涉及的企業(yè)“軟信息”是一個封閉的信息系統(tǒng)，是基于銀企之間的合作而產生的，是銀企“共同財富”，絕不能輕易向其他銀行或機構泄露。

（2）關系型貸款局限性較大。企業(yè)要想獲得關系型貸款，必須長期與少量銀行合作，如果企業(yè)剛起步，銀行對其相關信息了解不夠充分，不會給予其關系型貸款。所以關系型貸款雖然對硬性指標相對沒有交易型貸款那么嚴格，但其看重的更具有實踐性。

（3）關系型貸款對金融市場要求較高。關系型貸款要想發(fā)展，要求金融市場較成熟，而我國目前雖然也有關系型貸款的使用和發(fā)展，但是從嚴格意義上來講，很多部分都與國外的關系型貸款不同，并沒有完全發(fā)揮了關系型貸款的益處。其中最大的一個原因是我國金融市場不是很成熟，導致有很多金融監(jiān)管等不到位，從而關系型貸款不能完全地發(fā)揮其對中小企業(yè)融資的作用。

參考文獻：

[1]胡瑩，仲偉忠.基于價值分析視角的關系型融資研究述評[J].中國流通經濟，2009，（11）：72-74.