現(xiàn)代金融服務(wù)助推獨(dú)龍族整族脫貧

魯中枝

2019年4月10日，習(xí)近平總書記給云南省貢山縣獨(dú)龍江鄉(xiāng)的群眾回信，祝賀2018年獨(dú)龍族實(shí)現(xiàn)整族脫貧，勉勵(lì)鄉(xiāng)親們?cè)俳釉賲?、奮發(fā)圖強(qiáng)、同心協(xié)力建設(shè)好家鄉(xiāng)、守護(hù)好邊疆，努力創(chuàng)造獨(dú)龍族更加美好的明天。為加快獨(dú)龍江發(fā)展，讓每一個(gè)兄弟民族共享現(xiàn)代化的金融服務(wù)，作為金融精準(zhǔn)扶貧的雙牽頭單位的基層央行，怒江中支提出“分片攻堅(jiān)、連片脫貧”的金融扶貧新理念，探索出深度貧困地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧新樣板，助推獨(dú)龍江鄉(xiāng)脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興，順利實(shí)現(xiàn)獨(dú)龍族整族脫貧。

獨(dú)龍族是我國(guó)28個(gè)、云南省8個(gè)從原始社會(huì)直接過(guò)渡至社會(huì)主義社會(huì)的“直過(guò)民族”之一，也是16個(gè)跨境而居的民族之一。怒江州貢山縣獨(dú)龍江鄉(xiāng)是獨(dú)龍族唯一的聚居地，一直是全省乃至全國(guó)最偏遠(yuǎn)、最封閉、最貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)之一，全鄉(xiāng)轄6個(gè)村委會(huì)41個(gè)村民小組，總?cè)丝?227人，99%以上為獨(dú)龍族。為加快獨(dú)龍江鄉(xiāng)發(fā)展，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)獨(dú)龍江鄉(xiāng)整鄉(xiāng)推進(jìn)、獨(dú)龍族整族脫貧，讓每一個(gè)兄弟民族共享現(xiàn)代化的金融服務(wù)，作為金融精準(zhǔn)扶貧雙牽頭單位的基層央行，人行怒江中推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、現(xiàn)代支付服務(wù)、普惠信貸政策和金融知識(shí)齊進(jìn)獨(dú)龍江鄉(xiāng)，構(gòu)建獨(dú)龍族現(xiàn)代金融服務(wù)體系，助力獨(dú)龍族整族脫貧。2018年，獨(dú)龍江鄉(xiāng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總收入2859萬(wàn)元，常住居民人居可支配收入6122元。

一、主要做法

（一）強(qiáng)化貨幣政策工具應(yīng)用，引導(dǎo)金融資源向深度貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)傾斜

為保障獨(dú)龍族人民群眾發(fā)展生產(chǎn)融資需求，怒江中支對(duì)農(nóng)信社獨(dú)龍江鄉(xiāng)分社始終保持較大力度的調(diào)控政策傾斜扶持。如：在2015年之前，貢山縣農(nóng)村信用社因規(guī)模小、資本實(shí)力弱，年度合意貸款規(guī)模僅1300萬(wàn)元，僅為上年度合意貸款規(guī)模的22.03%。怒江中支2次調(diào)增其合意新增貸款，最終合意貸款規(guī)模調(diào)增為5800萬(wàn)元，確保了貢山縣農(nóng)村信用社合意貸款規(guī)模充裕，獨(dú)龍江鄉(xiāng)群眾融資需求得到合理滿足。2016年后，在宏觀審慎政策框架下，對(duì)貢山縣農(nóng)村信用社上報(bào)的信貸增長(zhǎng)計(jì)劃給予全額滿足，對(duì)扶貧再貸款需求給予限額和審批雙傾斜。截至2019年3月末，人行怒江州中心支行向貢山縣信用聯(lián)社發(fā)放扶貧再貸款1800萬(wàn)元，撬動(dòng)銀行配備自有資金發(fā)放涉農(nóng)貸款9352萬(wàn)元。其中運(yùn)用“扶貧再貸款+扶貧小額信貸”模式直接向建檔立卡貧困農(nóng)戶發(fā)放貸款216筆、金額762萬(wàn)元，運(yùn)用扶貧再貸款資金向獨(dú)龍族群眾發(fā)放涉農(nóng)貸款76筆、金額292萬(wàn)元，較好地發(fā)揮了扶貧再貸款的杠桿撬動(dòng)作用。

（二）推動(dòng)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)從無(wú)到有，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)向縱深發(fā)展

金融服務(wù)缺失是制約獨(dú)龍江經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大因素，為破解金融服務(wù)脫貧“最后一公里”的難題，怒江中支提出“以金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)為基礎(chǔ)、以惠農(nóng)支付點(diǎn)建設(shè)為載體、以互聯(lián)互通為最終目標(biāo)”的金融服務(wù)理念。在昆明中心支行和相關(guān)部門的共同推動(dòng)下，2010年11月24日，貢山縣農(nóng)村信用社獨(dú)龍江鄉(xiāng)分社正式掛牌營(yíng)業(yè)。2012年11月2日正式實(shí)施電子化的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域跨銀行的金融服務(wù)的互聯(lián)互通。2014年開始惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，獨(dú)龍江金融服務(wù)從鄉(xiāng)鎮(zhèn)向農(nóng)村延伸。截至2019年3月末，為獨(dú)龍族群眾開立個(gè)人銀行賬戶5001戶，存量電子銀行客戶610人，發(fā)放金融社保IC卡3701張。安裝ATM取款機(jī)1臺(tái)，CRS存取款一體機(jī)1臺(tái)，網(wǎng)銀體驗(yàn)機(jī)1臺(tái)，布放POS機(jī)23臺(tái)，惠農(nóng)通8臺(tái)。建成惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)7個(gè)，普惠金融服務(wù)站3個(gè)，實(shí)現(xiàn)了全鄉(xiāng)6個(gè)村委會(huì)全覆蓋，獨(dú)龍族群眾足不出村就能辦理轉(zhuǎn)賬、購(gòu)物消費(fèi)、小額取現(xiàn)、殘損幣兌換、零幣兌換，以及金融知識(shí)獲取等便利的現(xiàn)代金融服務(wù)，提高了貧困群眾金融服務(wù)的可獲得性，滿足了弱勢(shì)群體和小微企業(yè)的支付需求。

（三）推動(dòng)機(jī)制構(gòu)建，發(fā)揮扶貧再貸款“四兩撥千斤”的杠桿撬動(dòng)作用

推動(dòng)縣政府出臺(tái)創(chuàng)新扶貧小額信貸工作實(shí)施意見和扶貧小額信貸貼息管理辦法等政策，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金500萬(wàn)元，金融機(jī)構(gòu)按照1：10放大貸款規(guī)模，為建檔立卡貧困戶產(chǎn)業(yè)脫貧提供信貸支持。截至2019年3月末，累計(jì)向獨(dú)龍江鄉(xiāng)發(fā)放各類生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)財(cái)政貼息貸款588萬(wàn)元、財(cái)政貼息到位資金48萬(wàn)元。

（四）推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品從單一到多樣化的轉(zhuǎn)變

引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)獨(dú)龍族群眾創(chuàng)新金融產(chǎn)品，主辦銀行立足實(shí)際，積極探索，創(chuàng)新推出“扶貧再貸款+”模式，有效緩解融資難、融資貴問(wèn)題。截至2019年3月末，發(fā)放“基層黨員帶領(lǐng)群眾創(chuàng)業(yè)致富貸款”70戶284萬(wàn)元、“貸免扶補(bǔ)創(chuàng)業(yè)小額貸款”31戶228萬(wàn)元、“扶貧小額貼息”27戶67萬(wàn)元、“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”21戶88萬(wàn)元，“金碧惠農(nóng)貸”511戶542萬(wàn)。

（五）優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，解決貧困群眾內(nèi)生動(dòng)力不足問(wèn)題

以“獨(dú)龍江九年一貫制中心學(xué)校”作為“農(nóng)村地區(qū)征信知識(shí)宣傳教育示范基地”，編著《金融啟蒙—誠(chéng)信教育篇》課程，依托“誠(chéng)信課堂”普及誠(chéng)信知識(shí)，激發(fā)當(dāng)?shù)厝罕姷膬?nèi)生動(dòng)力。組織金融機(jī)構(gòu)對(duì)村級(jí)金融服務(wù)站點(diǎn)人員開展移動(dòng)支付、銀行卡、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等知識(shí)宣傳和培訓(xùn)33次，組織金融機(jī)構(gòu)相關(guān)人員以及金融服務(wù)志愿者走訪3175人次，進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)機(jī)關(guān)上門面對(duì)面宣傳精準(zhǔn)扶貧政策和金融知識(shí)，發(fā)放資料1.2萬(wàn)余份，指導(dǎo)貧困地區(qū)持卡用戶會(huì)用銀行卡、安全支付。

二、取得成效

（一）存貸業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)

截至2019年3月末，獨(dú)龍江鄉(xiāng)農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額為2057萬(wàn)元，比2010年建社初期408萬(wàn)元增加1649萬(wàn)元，增長(zhǎng)400.04%。發(fā)放各項(xiàng)貸款1086萬(wàn)元，比2015年開辦信貸業(yè)務(wù)初期的164萬(wàn)元增加了922萬(wàn)元，增長(zhǎng)562.20%。

（二）金融支付業(yè)務(wù)全面暢通

獨(dú)龍江信用社承擔(dān)著獨(dú)龍江鄉(xiāng)政府、獨(dú)龍江九年一貫制學(xué)校、鄉(xiāng)衛(wèi)生院149名職工工資代發(fā)工作，以及全鄉(xiāng)生態(tài)補(bǔ)助、邊民補(bǔ)助以及高齡、獨(dú)生子女補(bǔ)助的代理發(fā)放工作。截至2019年3月末，獨(dú)龍江全鄉(xiāng)累計(jì)發(fā)放新型農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)14548筆金額148萬(wàn)元，農(nóng)村和城鎮(zhèn)低保資金3121筆474萬(wàn)元，惠農(nóng)補(bǔ)貼資金15683筆1658萬(wàn)元。

（三）金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)改善

獨(dú)龍族群眾的信用意識(shí)明顯提高，金融消費(fèi)素養(yǎng)明顯增強(qiáng)，支付環(huán)境建設(shè)得到持續(xù)改善。目前，獨(dú)龍江鄉(xiāng)能受理有銀聯(lián)、維薩、萬(wàn)事達(dá)等標(biāo)示銀行卡業(yè)務(wù)。已經(jīng)形成一個(gè)互聯(lián)互通的的金融服務(wù)體系。截至2019年3月末，獨(dú)龍江鄉(xiāng)信用社不良貸款率僅為0.07%，低于貢山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社不良貸款率（4.58%）4.51個(gè)百分點(diǎn)，低于全縣金融機(jī)構(gòu)不良貸款率（1.62%）1.55個(gè)百分點(diǎn)。

（四）特色產(chǎn)業(yè)取得長(zhǎng)足發(fā)展，獨(dú)龍族實(shí)現(xiàn)整族脫貧

草果、花椒、核桃、重樓、獨(dú)龍蜂、獨(dú)龍牛、獨(dú)龍雞、羊肚菌等特色種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)初具規(guī)模。全鄉(xiāng)種植草果66086.5畝、重樓1640.6畝、花椒8700畝、核桃8000畝和茶葉94.5畝，建成獨(dú)龍雞保種和擴(kuò)繁基地1個(gè)，完成獨(dú)龍牛投放1153頭，建成草果烘干廠1個(gè)，放養(yǎng)獨(dú)龍蜂4625箱，培植羊肚菌365畝。截至2018年末，全鄉(xiāng)農(nóng)民人均純收入由2009年的916元增加到2018年的6122元，實(shí)現(xiàn)獨(dú)龍族整族脫貧。