鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融研究

黃蕊 周航凱 姜麗佳 鐘虹芳

摘要：實施鄉(xiāng)村振興，是解決我國“三農(nóng)”問題的重要舉措。而金融在當(dāng)代經(jīng)濟中占據(jù)核心地位，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施中應(yīng)承擔(dān)起先鋒作用。探究農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長的關(guān)系，對研究更有效的農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的對策和路徑、充分發(fā)揮農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響作用具有重要意義。浙江省金融業(yè)積極深化改革，順應(yīng)農(nóng)村發(fā)展變化，形成了具有浙江特色的金融助力農(nóng)村發(fā)展的道路，成為解決“三農(nóng)”問題的重要力量。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;鄉(xiāng)村振興

黨的十九大報告提出，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題，是關(guān)系到國計民生的根本性問題，必須把解決“三農(nóng)”問題放在全黨工作的重點位置，明確提出實施“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略。作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融應(yīng)該在服務(wù)農(nóng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮主導(dǎo)作用。《關(guān)于實施農(nóng)村再生戰(zhàn)略的意見》明確提出實施農(nóng)村振興戰(zhàn)略，提高金融服務(wù)水平，保障農(nóng)村金融改革和發(fā)展的正確方向，完善適合農(nóng)業(yè)和農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系，滿足多樣化農(nóng)村振興的金融需求。

一、 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

1. 鄉(xiāng)村問題的成因分析。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，引起了學(xué)界的熱烈的探討。眾多學(xué)者研究了鄉(xiāng)村凋敝的本質(zhì)原因。一些學(xué)者的研究成果表明，人才是鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵所在。目前，大部分的農(nóng)村都沒有精英人才，而且也留不住青壯年的勞動力，導(dǎo)致農(nóng)村日益衰落。因此，許多學(xué)者從人才培養(yǎng)管理的角度尋求鄉(xiāng)村振興的方法。還有一部分學(xué)者從鄉(xiāng)村教育的角度思考鄉(xiāng)村振興。認(rèn)為鄉(xiāng)村人力資源的開發(fā)離不開鄉(xiāng)村教育的支持，鄉(xiāng)村教育是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的要求，同時，鄉(xiāng)村教育的發(fā)展可以提高農(nóng)村居民的知識技能，促進鄉(xiāng)村文明的繁榮。

實際上，國外發(fā)達國家隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，也出現(xiàn)過城鄉(xiāng)發(fā)展不協(xié)調(diào)、鄉(xiāng)村凋敝衰落的情況。因此，國外的許多學(xué)者在早期也提出過“鄉(xiāng)村復(fù)興”等問題。美國經(jīng)濟學(xué)家納爾遜指出，資本投資不足是導(dǎo)致鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟衰落的主要原因。他的“低水平均衡陷阱”理論得出，想要改變農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟落后的情況，必須轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，加大投資規(guī)模，加速產(chǎn)出的增長。

還有些學(xué)者從資源、權(quán)利的角度分析鄉(xiāng)村難以走出貧困的原因?？姞栠_爾認(rèn)為，鄉(xiāng)村貧困是由于鄉(xiāng)村居民收入水平低下，而除了經(jīng)濟方面的原因，還應(yīng)當(dāng)考慮其他因素，比如教育方面的投資是否到位、分配制度是否公平合理等。阿瑪?shù)賮喸谒闹鳌敦毨c饑荒：論權(quán)利與剝奪》中指出鄉(xiāng)村貧困、衰落源于資源的缺乏和權(quán)利的不足。

和我國學(xué)者一樣，國外的許多學(xué)者注意到了人力資源的作用。舒爾茨在研究發(fā)展中國家教育的投資基礎(chǔ)上提出了人力資本理論，指出發(fā)展中國家不夠重視教育發(fā)展，導(dǎo)致高素質(zhì)人才大量流失，導(dǎo)致無法逃脫貧困泥潭。

對國內(nèi)外文獻的梳理，我們不難發(fā)現(xiàn)，鄉(xiāng)村衰落是多種因素共同作用的結(jié)果。資本不足、分配不公、教育資源缺失等造成鄉(xiāng)村長期無法擺脫產(chǎn)業(yè)衰落和人口貧困的惡性循環(huán)。結(jié)合我國的實際，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)衰落的重要原因之一是資金的缺乏。同時農(nóng)村金融發(fā)展相對滯后，難以和資本的要求匹配上。鄉(xiāng)村振興背景下，打破發(fā)展桎梏、有效發(fā)揮資金的作用是當(dāng)前鄉(xiāng)村擺脫貧困、衰落現(xiàn)狀的重要手段。

2. 農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興的機制分析。根據(jù)前文的分析，鄉(xiāng)村衰落是多種因素共同作用的結(jié)果，而資本在鄉(xiāng)村振興中扮演重要角色。政府一直通過加大財政扶持力度和發(fā)展農(nóng)村金融等手段緩解農(nóng)村資金問題。財政投入的金額有限，不能完全彌補鄉(xiāng)村發(fā)展的資金空白。因此鄉(xiāng)村資金問題解決應(yīng)以發(fā)展農(nóng)村金融為主，財政扶持為輔。

農(nóng)村金融通過直接效應(yīng)和間接效應(yīng)促進貧困鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展。直接手段就是農(nóng)村的相關(guān)金融機構(gòu)直接把資金發(fā)放給符合條件的鄉(xiāng)村居民，為鄉(xiāng)村的產(chǎn)業(yè)發(fā)展升級和人才的培養(yǎng)提供資金保障，引導(dǎo)鄉(xiāng)村居民更好地就業(yè)或創(chuàng)業(yè)。而農(nóng)村金融的間接效應(yīng)則起效時間更長一些。主要通過深化金融服務(wù)，促進農(nóng)村的經(jīng)濟增長，從而促進分配制度的完善。

當(dāng)前，我國農(nóng)村市場不夠完善，屬于不完全競爭市場。市場失靈很大程度來源于農(nóng)村的信息不對稱，而信息的缺失又導(dǎo)致鄉(xiāng)村振興的成本較高，金融市場的作用不能完全發(fā)揮。為了解決信息不對稱的難題，我國政府提出深化農(nóng)村金融改革，進一步加大資本投入，扶持產(chǎn)業(yè)發(fā)展。農(nóng)村金融發(fā)展的規(guī)模擴大、效率的提高會促進儲蓄的增多、投資的增加、資源配置的完善，進而增強農(nóng)村發(fā)展的內(nèi)生動力，達到振興鄉(xiāng)村的目標(biāo)。

二、 農(nóng)村金融發(fā)展困境

金融特別是農(nóng)村普惠制金融對鄉(xiāng)村發(fā)展十分重要，在支持農(nóng)村發(fā)展的同時，需要注意一些問題。十八屆三中全會，黨提出把“構(gòu)建普惠制金融”作為基本的國家戰(zhàn)略，之后我國農(nóng)村的普惠制金融建設(shè)在進步發(fā)展的同時出現(xiàn)了新的趨勢。第一，農(nóng)村金融的需求隨著我國城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展逐漸多元化，基層的村級農(nóng)民資金互助組織、鄉(xiāng)村銀行等機構(gòu)積極參與農(nóng)村金融的發(fā)展;第二，農(nóng)村金融改革伴隨著土地制度改革的深入，很大程度上緩解了原先農(nóng)村金融供給的難點問題;第三，政府進一步擴大社會資本的參與度;最后，互聯(lián)網(wǎng)近年來的飛速發(fā)展也給農(nóng)村金融發(fā)展帶來新契機，小微型金融發(fā)展和創(chuàng)新活動日益旺盛。這些新的發(fā)展趨勢說明我國現(xiàn)代農(nóng)村的金融發(fā)展建設(shè)進入了新的發(fā)展階段。而在發(fā)揮金融對鄉(xiāng)村的支持作用時，也出現(xiàn)了新的問題，引起了新一輪的研究熱潮。

1. 信息不對稱和成本偏高。金融服務(wù)提供的主體是以銀行為代表的金融機構(gòu)。而銀行等提供信貸服務(wù)時，對信息的依賴程度較高。信貸產(chǎn)業(yè)主要依靠的就是信息。而農(nóng)村市場通常都是不完全競爭市場，難以排除道德風(fēng)險和逆向選擇問題。因此阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的一個重要問題就是經(jīng)營主體的信貸可獲得性比較差，農(nóng)戶的信貸配給遠低于實際需求。

此外，信息不對稱又造成了獲取信息資源的成本增加。銀行等放貸機構(gòu)獲取信貸信息、履行合約等需要付出的成本較高。

2. 抵押擔(dān)保障礙難以消除。為了規(guī)避風(fēng)險、達到考核要求，許多金融機構(gòu)提供信貸服務(wù)時，要求貸款人必須提供抵押品，而且抵押品必須符合法律規(guī)定。但在農(nóng)村，以農(nóng)戶為主體的貸款單位資產(chǎn)積累較差，往往抵押物達不到金融機構(gòu)的要求。此外，越來越多的農(nóng)戶選擇低成本、輕資產(chǎn)經(jīng)營，通常沒有符合要求的抵押物。目前信貸抵押的問題依然沒有很好的解決辦法，而抵押、擔(dān)保是我國農(nóng)村居民獲得合法、正規(guī)信貸的主要渠道，因此農(nóng)戶獲得正規(guī)信貸較為困難。

3. 農(nóng)村金融服務(wù)機制不完善。1978年改革開放以來，我國的金融行業(yè)迅速發(fā)展，銀行發(fā)展也較為良好。不論是東部發(fā)達省份還是中西部欠發(fā)達地區(qū)，我國銀行的金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量呈現(xiàn)快速增長的趨勢。除了銀行，貸款租賃公司、財務(wù)公司等發(fā)展迅速、競爭激烈。和鄉(xiāng)村相比較，金融機構(gòu)在縣域內(nèi)的數(shù)量較多，提供的服務(wù)較全。而鄉(xiāng)村的金融供給則明顯不足，大量的農(nóng)戶無法通過正規(guī)信貸獲得資金。2007年我國統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，接受調(diào)查的我國10個省份的農(nóng)戶中46%有借款的需求，而這些地區(qū)正規(guī)金融的覆蓋率只有31%，遠低于農(nóng)戶需求。

三、 浙江農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗分析

浙江的農(nóng)業(yè)資源并不豐富，山地丘陵較多，耕地資源較為匱乏，人均耕地面積只有0.5畝，農(nóng)業(yè)對全省經(jīng)濟增長的貢獻相對較低。而浙江省經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展需要農(nóng)村農(nóng)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。近年來，浙江省不斷推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化發(fā)展已經(jīng)走在了全國的前列。當(dāng)前，浙江省擁有818個現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)，10 172個糧食生產(chǎn)功能區(qū)，11個省級智慧農(nóng)業(yè)示范園，234個農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)示范基地。農(nóng)民的生活得到有效改善。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的目標(biāo)是擺脫貧困，使農(nóng)民生活富裕。浙江省以人為本，努力增強農(nóng)民素質(zhì)，提高農(nóng)民收入，最大程度縮小城鄉(xiāng)差距、貧富差距。2017年，浙江省農(nóng)村常住居民的人均可支配收入將近是全國的2倍，為24 956元，且城鄉(xiāng)居民的收入差距也是全國最低的。通過扶持計劃，浙江省在2015年底就消滅了4 600元以下貧困現(xiàn)象。振興鄉(xiāng)村，消滅貧困，需要充分的資源和要素，金融在其中起到了非常關(guān)鍵的作用。

1. 借助互聯(lián)網(wǎng)手段獲取信息降低成本。農(nóng)村信貸配給矛盾根本原因是農(nóng)戶和金融機構(gòu)之間的信息不對稱，也就是金融機構(gòu)缺少獲知農(nóng)戶全部風(fēng)險信息的手段，導(dǎo)致相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)戶無法獲得正規(guī)的借款。從這個角度看，農(nóng)村金融改革發(fā)展的關(guān)鍵問題是信息問題，處理好信息獲取的難題，更有利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在很大程度上可以緩解這個難題。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有信息比較優(yōu)勢。首先，在信息的獲取上，互聯(lián)網(wǎng)金融具有優(yōu)勢同時還能降低信息獲取成本。借助信息技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以通過個體的行為獲取更多維的數(shù)據(jù)。獲取多維數(shù)據(jù)之后，借助大數(shù)據(jù)進行整合，進而緩解了借款人和金融機構(gòu)之間信息不對稱的情況，同時大大降低了獲取信息所需成本。其次，和傳統(tǒng)的農(nóng)村金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在管理信息上也具有更大的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)突破了時間和空間的限制，可以全天24小時進行金融信息的管理，而且管理的信息量也遠超傳統(tǒng)方式。再者，借助云計算等技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融在信息處理上更加高效。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融比較重視用戶的體驗感受，看重交互式的營銷，積極調(diào)動用戶在使用過程中的主動性，對不同區(qū)域、不同特點的用戶定制個性化的產(chǎn)品和服務(wù)。總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融在相關(guān)信息的獲得、管理以及處理等都具有一定的優(yōu)勢，可以有效的緩解農(nóng)村金融信息不對稱的情況，降低信息管控的成本。

浙江省的信用環(huán)境較為良好。人民銀行杭州中心支行在2006年就聯(lián)合了各級人民銀行、農(nóng)村金融機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開發(fā)全省聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)戶信息管理系統(tǒng)，全面建立農(nóng)戶的信用檔案，緩解了信息不對稱的問題，讓農(nóng)戶的信用變現(xiàn)。到2018年6月底，全省超過90%的農(nóng)戶擁有自己的信用檔案。同時，還對農(nóng)戶的信用進行評價。2018年6月末全省的信用農(nóng)戶數(shù)量高達903萬戶，超過了農(nóng)戶總數(shù)的一半，占到了75%。在原先信息的基礎(chǔ)上，人民銀行及農(nóng)村金融機構(gòu)還將家庭農(nóng)場、農(nóng)村合作社等的信息錄入管理系統(tǒng)，不斷完善農(nóng)村的信息系統(tǒng)。

2. 優(yōu)化信貸模式。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展要依靠農(nóng)戶進行生產(chǎn)，因此，可以適當(dāng)降低農(nóng)戶的貸款門檻，激發(fā)農(nóng)戶的生產(chǎn)積極性?；谏衔牡姆治?，可以通過推廣多種擔(dān)保的方式來解決農(nóng)戶貸款難的問題。擔(dān)保方式不局限于固定資產(chǎn)，還可以從生產(chǎn)量進行考慮。對于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)率高、產(chǎn)量大的地區(qū)，農(nóng)戶可以用農(nóng)產(chǎn)品作為借款的擔(dān)保物。此外，農(nóng)村的土地所有權(quán)也可以利用起來，作為抵押擔(dān)保物。優(yōu)化信貸模式、推行多種更具有靈活性、便捷性的擔(dān)保方式，方便農(nóng)戶獲得正規(guī)貸款，提高農(nóng)戶生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)的積極性。

浙江省的“麗水樣本”創(chuàng)新了抵押貸款的新模式。麗水的山區(qū)面積廣泛，生態(tài)環(huán)境優(yōu)越，而經(jīng)濟發(fā)展較為落后。為了讓更多農(nóng)戶獲得貸款，2006年，麗水市開始了林權(quán)抵押的貸款業(yè)務(wù)。經(jīng)過十幾年的努力，現(xiàn)今麗水市已經(jīng)有了成熟、完整的林權(quán)貸款模式，讓無法直接產(chǎn)生經(jīng)濟效益森林資源成為可以利用的金融資產(chǎn)。此外，麗水市還建立了林權(quán)的評估、流轉(zhuǎn)等一系列的管理體系。同時還設(shè)立了林木資源資產(chǎn)的收儲中心，農(nóng)戶可直接憑借林權(quán)進行抵押貸款，貸款的擔(dān)保由收儲中心承擔(dān)。麗水市在實踐中將“綠水青山就是金山銀山”化為生動的現(xiàn)實，也實現(xiàn)了生態(tài)保護和經(jīng)濟發(fā)展的雙贏。

除了林權(quán)抵押，浙江省還積極創(chuàng)新，推進農(nóng)村的“兩權(quán)”抵押。農(nóng)村的兩權(quán)指的是農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)。浙江省的城鎮(zhèn)化水平一直在全國前列，農(nóng)民的資產(chǎn)價值較高。全省的農(nóng)民房價值高達3萬多億元。面對如此客可觀的信貸資源，人民銀行杭州支行及其他農(nóng)村金融機構(gòu)，積極展開“兩權(quán)”抵押貸款，創(chuàng)新模式，促進農(nóng)戶貸款的積極性。比如樂清市為了更好服務(wù)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)，設(shè)計了30萬元以下農(nóng)村自建房無門檻貸款服務(wù)，減免了其他擔(dān)保手續(xù)，農(nóng)戶只需抵押一次農(nóng)房，就可以獲得貸款，貸款還能循環(huán)使用。對于“兩權(quán)抵押”中的關(guān)鍵、難點——抵押物的處置，浙江省也發(fā)揮地方特色，進行了創(chuàng)新。通過司法拍賣等方式，暢通了處置渠道。既讓農(nóng)戶有房可住，又保證了貸款金融機構(gòu)的權(quán)益。針對大額的資金需求，湖州市長興縣推出了農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)的抵押貸款服務(wù)，農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社最高可貸款1 000萬元，貸款期限最高為10年。浙江省經(jīng)過兩年多的努力，“兩權(quán)”抵押的效果明顯。到目前為止，浙江省已經(jīng)發(fā)放了343億元的貸款，受益的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)高達13.9萬。這些“兩權(quán)”抵押貸款大部分用于農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)活動，在支農(nóng)惠農(nóng)、振興鄉(xiāng)村上發(fā)揮了重大的作用。

3. 完善農(nóng)村金融服務(wù)。把握住互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶來的新興技術(shù)，打造出服務(wù)更加人性化、智能化的農(nóng)村金融服務(wù)平臺。同時，完善農(nóng)村金融的融資渠道。努力推進各種類型的農(nóng)村金融機構(gòu)和企業(yè)、政府等合作。各金融機構(gòu)還應(yīng)順應(yīng)時代發(fā)展潮流，緊跟當(dāng)前農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展的新趨勢，結(jié)合當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村的特點、農(nóng)戶的需求和機構(gòu)自身的情況，開發(fā)針對不同地區(qū)、不同類型和不同層次的農(nóng)村金融產(chǎn)品。此外，借助大數(shù)據(jù)處理手段，農(nóng)村金融機構(gòu)可以加快推進便捷支付、小額信貸等金融服務(wù)的普及。

浙江省的地形以丘陵山地為主，較偏遠地區(qū)交通不發(fā)達，基礎(chǔ)設(shè)施較差，也增加了偏遠山區(qū)農(nóng)戶享受金融服務(wù)的成本。為了更好地服務(wù)農(nóng)戶，浙江省的涉農(nóng)金融機構(gòu)做出了許多嘗試。人民銀行杭州中心支行獨創(chuàng)銀行卡助農(nóng)服務(wù)，設(shè)置大量服務(wù)點，方便農(nóng)戶存取款。此外，浙江省利用信息技術(shù)大省的優(yōu)勢，在農(nóng)村推廣電子支付的同時還扶持農(nóng)村電商的發(fā)展，不斷推進電子商務(wù)和農(nóng)村金融的協(xié)同發(fā)展。農(nóng)村金融機構(gòu)利用電商平臺數(shù)據(jù)，實現(xiàn)了小額貸款的網(wǎng)絡(luò)申請與發(fā)放，極大方便了農(nóng)戶貸款。

4. 充分發(fā)揮政府的作用。政府的政策支持是促進農(nóng)村金融發(fā)展和振興鄉(xiāng)村的重要力量。政府應(yīng)繼續(xù)加大對鄉(xiāng)村貧困農(nóng)戶的補貼，利用創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、農(nóng)戶小額信貸、康復(fù)扶貧貸款等優(yōu)惠補貼政策，激發(fā)農(nóng)民生產(chǎn)積極性。豐富財政補貼農(nóng)業(yè)的形式。統(tǒng)一政策標(biāo)準(zhǔn)，并規(guī)范具體的操作，完善資金補貼流程，防止投機取巧、騙取財政補貼情況的發(fā)生。盡量降低農(nóng)戶的金融風(fēng)險。同時也要繼續(xù)推進農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展，有機協(xié)調(diào)農(nóng)村金融和產(chǎn)業(yè)扶貧的發(fā)展。

浙江省政府運用財政政策工具，推進擔(dān)保體系的建設(shè)。2013年以來，政府一共撥款財政補償金1.3億元，出資37.4億元成立政府擔(dān)保公司，同時積極推動各級政府出資成立擔(dān)保機構(gòu)。這些擔(dān)保機構(gòu)的主要目的是為小微型企業(yè)、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村提供貸款擔(dān)保服務(wù)。當(dāng)前，浙江省的各縣市都能提供政策性擔(dān)保的服務(wù)。除了財政工具，浙江省政府還利用貨幣政策工具，助力農(nóng)村金融發(fā)展。人民銀行杭州支行多次提升央行的再貸款精準(zhǔn)度和使用率，降低農(nóng)村金融機構(gòu)的成本。對重點的貧困地區(qū)，發(fā)放扶貧再貸款。同時執(zhí)行定向降準(zhǔn)和普惠降準(zhǔn)的政策，增加涉農(nóng)金融機構(gòu)的資金容量。

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