信用卡病毒式營(yíng)銷需開(kāi)法治藥方

張淳藝

“鑒于您信用優(yōu)良，已成為我行信用卡優(yōu)選用戶，點(diǎn)擊立即申領(lǐng)?！边@樣的信用卡短信推銷，每天都像病毒一樣發(fā)送到很多人的手機(jī)上。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)，由于銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的激烈競(jìng)爭(zhēng)，爭(zhēng)相“拼規(guī)?！薄皳屖袌?chǎng)份額”，病毒式的畸形營(yíng)銷愈演愈烈。近年來(lái)信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行的重要利潤(rùn)來(lái)源，各家銀行都在發(fā)力布局信用卡業(yè)務(wù)，我國(guó)信用卡發(fā)卡量每年都在大規(guī)模增長(zhǎng)。央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，我國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.86億張，同比增長(zhǎng)16.73%，不少銀行的累計(jì)發(fā)卡量都突破了1億張。不過(guò)，信用卡發(fā)行火爆的背后，花式營(yíng)銷獲客、強(qiáng)制辦卡等現(xiàn)象備受公眾詬病。

眼下，用“無(wú)孔不入”形容信用卡營(yíng)銷一點(diǎn)也不為過(guò)。瀏覽新聞、觀看短視頻、閱讀微信文章，隨時(shí)都會(huì)被推送信用卡廣告。明確表示不辦信用卡，還是不斷接到電話短信郵箱瘋狂推薦、騷擾。甚至在沒(méi)有同意辦卡的情況下，可能直接收到一張快遞到家里的信用卡……事實(shí)上，信用卡發(fā)行并不必然帶來(lái)利潤(rùn)。目前“一人多卡”的授信情況極為普遍，許多信用卡發(fā)卡日就是死卡日，從未被激活使用。對(duì)此，銀行應(yīng)端正營(yíng)銷理念，摒棄“重發(fā)行、輕管理”的做法，不能只盯著發(fā)卡數(shù)量和市場(chǎng)份額“跑馬圈地”，而應(yīng)下功夫提高發(fā)行的含金量，讓更多客戶愿意主動(dòng)用卡而非被動(dòng)辦卡。

遏制信用卡營(yíng)銷亂象，除了銀行自身改進(jìn)服務(wù)外，更需要有關(guān)部門加強(qiáng)監(jiān)管，廣大消費(fèi)者積極維權(quán)。法治社會(huì)，市場(chǎng)主體的行為必須受到法律的規(guī)范和約束。信用卡病毒式營(yíng)銷行為，往往已經(jīng)逾越了法律底線，需要開(kāi)出法治藥方加以化解。

比如，短信推銷侵犯公眾安寧權(quán)?！稄V告法》明確規(guī)定，任何單位或者個(gè)人未經(jīng)當(dāng)事人同意或者請(qǐng)求，不得向其住宅、交通工具等發(fā)送廣告，也不得以電子信息方式向其發(fā)送廣告?，F(xiàn)實(shí)中，信用卡短信推銷鋪天蓋地，甚至在消費(fèi)者明確拒絕的情況下繼續(xù)騷擾，這種做法已經(jīng)侵犯了公眾的安寧權(quán)，涉嫌違反《廣告法》，應(yīng)該得到懲戒。

比如，收費(fèi)“陷阱”侵害消費(fèi)者知情權(quán)。信用卡在推銷時(shí)往往講得天花亂墜，卻對(duì)信用卡領(lǐng)用條款及章程提示說(shuō)明語(yǔ)焉不詳。說(shuō)好的“免年費(fèi)”，實(shí)際上免的只是第一年年費(fèi)，或者每年要交易到一定額度才可以，很容易誤導(dǎo)消費(fèi)者，引發(fā)消費(fèi)糾紛。根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，“經(jīng)營(yíng)者向消費(fèi)者提供有關(guān)商品或者服務(wù)的質(zhì)量、性能、用途、有效期限等信息，應(yīng)當(dāng)真實(shí)、全面，不得作虛假或者引人誤解的宣傳?！睂?duì)此，應(yīng)明確銀行的舉證責(zé)任，提高違法成本，倒逼其加強(qiáng)信用卡相關(guān)解釋提示服務(wù)，更好地滿足消費(fèi)者知情權(quán)和公平交易權(quán)。

再比如，未激活即收費(fèi)同樣屬于違規(guī)。原銀監(jiān)會(huì)2011年出臺(tái)的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第四十九條規(guī)定，信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用。但在現(xiàn)實(shí)中，不激活不開(kāi)卡也要收年費(fèi)的現(xiàn)象依然存在。年費(fèi)會(huì)以欠款的形式記錄在持卡人的賬戶中，在當(dāng)事人不知情的情況下造成逾期并影響個(gè)人征信情況。有關(guān)部門應(yīng)加大執(zhí)法檢查力度，對(duì)損害消費(fèi)者權(quán)益的行為依法嚴(yán)厲查處。