印度：史上最大規(guī)模貸款欺詐案

高榮偉

據(jù)路透社2月16日報道，印度第二大國有銀行旁遮普國家銀行（PNB）旗下的一家分行遭欺詐近18億美元，這成為印度歷史上規(guī)模最大的一起貸款詐騙案。

隨著調(diào)查的深入，更多相關(guān)的金融漏洞被揭露出來。據(jù)了解，被卷入此次欺詐案的銀行包括印度國家銀行（State Bank of India），阿拉哈巴德銀行（Allahabad Bank ）和同心銀行（Axis Bank）等。多家銀行陷入同一起欺詐案，這就令人質(zhì)疑：這些銀行的借貸流程是否正規(guī)？浮出水面的這一特大欺詐案是否僅是冰山的一角？

令人生疑的擔(dān)保函

在向印度中央調(diào)查局控訴時，旁遮普國家銀行聲稱這起欺詐案由該國億萬富翁——尼拉夫·莫迪（Nirav Modi）主導(dǎo)。

據(jù)了解，現(xiàn)年47歲的尼拉夫·莫迪是印度知名的鉆石珠寶商人，其名下?lián)碛袃r值約84億美元的鉆石和黃金。在福布斯2017年印度富人榜上，莫迪名列第85位，他是該榜單上最年輕的富翁之一。

那么，珠寶商尼拉夫·莫迪是如何策劃這起驚天大案的呢？據(jù)了解，尼拉夫·莫迪并非單獨作案。旁遮普國家銀行向印度中央調(diào)查局控訴稱，這起欺詐由尼拉夫·莫迪主導(dǎo)，他伙同另外兩個人——梅于爾·喬柯西與銀行前雇員古庫納斯·肖迪合謀作案。

梅于爾·喬柯西是尼拉夫·莫迪的舅舅，也是該案的另一重要嫌疑人，其掌舵的吉檀迦利（Gitanjali）集團是印度最大的珠寶鉆石加工、銷售公司。古庫納斯·肖迪曾在旁遮普國家銀行孟買分行任職——該分行正是這起欺詐案的首發(fā)地。肖迪的履歷清楚表明，他曾在孟買分行外匯部門擔(dān)任副總經(jīng)理?！靶さ蠋椭虾蛦炭挛魍瓿蛇@起欺詐”，旁遮普國家銀行稱。

調(diào)查人員表示，莫迪與同謀偽造了旁遮普銀行的擔(dān)保信，從印度銀行海外分支機構(gòu)獲得了17.7億美元的6年期貸款。在這個過程中，這家位于孟買的旁遮普分行發(fā)出了數(shù)封偽造的擔(dān)保函用于擔(dān)保貸款。

隨著調(diào)查逐漸深入，更多細節(jié)披露出來。為避開監(jiān)測，策劃者繞開旁遮普銀行的內(nèi)部訊息系統(tǒng)，并且通過Swift全球支付系統(tǒng)發(fā)出指令，要求印度銀行的海外分支機構(gòu)“以擔(dān)保貸款的形式支付現(xiàn)金”。前不久，當(dāng)莫迪再次與孟買的旁遮普分行接觸，希望獲得一筆新貸款時，莫迪與之有著長期“合作關(guān)系”的古庫納斯·肖迪業(yè)已退休，而其繼任者嚴(yán)格按照規(guī)矩辦事，拒絕了莫迪的請求。

財大氣粗的莫迪顯然高估了自己的能量。由于其“要求”公然被拒絕，這令一直以來順利得到貸款和擔(dān)保的莫迪十分氣憤。于是，莫迪向銀行抗議。“正是莫迪自己把事情鬧大了?！敝槿耸糠Q。旁遮普銀行在控訴文件中稱：“這個時候，莫迪掌舵的公司表示，過去它們就已經(jīng)做過類似的事情，但是該分行的記錄卻沒有顯示任何類似擔(dān)保貸款的細節(jié)信息?！敝钡酱藭r，旁遮普銀行和調(diào)查人員終于發(fā)現(xiàn)了虛假擔(dān)保函，并且首次提出了4400萬美元欺詐的控訴。兩周后，另一份控訴文件又被提交了，包括了價值約18億美元的多筆交易。很快，聯(lián)邦監(jiān)管部門介入此案。一名印度財政部官員透露，專門打擊金融犯罪的印度中央執(zhí)法局將調(diào)查這起巨額貸款詐騙案是否存在洗錢可能。

貸款違約率居高不下

早在2017年6月，印度的中央銀行——印度儲備銀行（ReserveBank of India，簡稱RBI）就曾發(fā)布金融穩(wěn)定性報告稱，壞賬高企是印度銀行業(yè)面臨的一大問題。報告稱，截至2017年3月底，壞賬占印度銀行系統(tǒng)總資產(chǎn)的比重為9.6%。根據(jù)國際評級機構(gòu)惠譽的估計，逾期貸款占印度國有銀行資產(chǎn)的比重高達11%，占私有銀行資產(chǎn)的比重為4.5%。目前，印度銀行業(yè)不良貸款比率飆升到世界之最。印度評級機構(gòu)Care Ratings的一份報告顯示，在受不良貸款困擾的39個世界主要經(jīng)濟體中，印度排名第五。

印度市場監(jiān)管機構(gòu)最近發(fā)現(xiàn)，由印度政府出資設(shè)立的該國最大銀行印度國家銀行（SBI）的不良貸款高達2320億盧比（約合36億美元），這顯示出印度金融體系風(fēng)險加劇。

印度國有銀行在過去5個財年里共披露8670起“貸款欺詐”案件，總額達616億印度盧比（95.8億美元）。事實上，早在2017年6月，印度儲備銀行就在其“金融穩(wěn)定報告”中稱，銀行和金融機構(gòu)的欺詐行為是“金融部門面臨的新風(fēng)險之一”。其表示：“一系列大額欺詐行為反映信貸承保標(biāo)準(zhǔn)存在嚴(yán)重問題”，其中包括缺乏對現(xiàn)金流、現(xiàn)金利潤的持續(xù)監(jiān)控等問題。對此，印度儲備銀行要求銀行充分披露其不良貸款，停止將欺詐案件隱藏為不良資產(chǎn)。

以印度消費領(lǐng)域貸款為例。時下，印度消費貸欺詐橫行，消費金融領(lǐng)域的貸款違約率居高不下。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，消費金融貸款在注冊環(huán)節(jié)，每1萬起中的欺詐事件已經(jīng)達到265起，比例達到2.65%。汽車貸款（享低息貸款）領(lǐng)域的欺詐率略為低一點，每1萬起汽車貸款中存在欺詐事件的有46起，大概比例在0.5%。知情人士指出，除了注冊環(huán)節(jié)存在的欺詐外，后續(xù)的貸款環(huán)節(jié)也存在一定的違約率。

消費金融領(lǐng)域的貸款違約與印度的線上借貸市場同步發(fā)展。目前，印度的線上借貸市場幾乎同時迎來井噴期。根據(jù)普華永道《印度2017金融科技趨勢報告》，2016年新成立的線上借貸公司超過158家。到2016年10月，33家公司獲得近兩億美元融資，這幾乎比2015年翻了一番。而到2017年，新成立公司達到225家。印度現(xiàn)金貸市場預(yù)計在今年將達到140億美元。

印度第一個基于手機應(yīng)用的現(xiàn)金貸平臺MoneyTap的創(chuàng)始人Bala表示，印度銀行系統(tǒng)由國有銀行掌控，它們低效、僵硬，服務(wù)著國有企業(yè)和大型私人財團，民眾很難從銀行獲得服務(wù)，信貸“痛點”恰好孕育出印度巨大的現(xiàn)金貸消費市場。

孟買信貸詐騙案仍在發(fā)酵中

印度稅務(wù)部門日前表示，截至2017年3月，旁遮普國家銀行已向尼拉夫·莫迪和梅于爾·喬柯西的有關(guān)公司提供27.4億美元的貸款和擔(dān)保。由于旁遮普國家銀行陷入信貸詐騙案，印度銀行至少損失27億美元。

案發(fā)后，2018年2月15日，尼拉夫·莫迪名下位于孟買和新德里的珠寶店和其他商業(yè)實體被印度執(zhí)法機構(gòu)查抄，其在孟買的居所也遭到搜查。受此案的影響，印度銀行業(yè)官員庫瑪爾稱，大約10名旁遮普銀行職員被停職等待調(diào)查結(jié)果。分析人士稱，鑒于欺詐的規(guī)模如此之大，不少業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心會有外溢效應(yīng)。貸款欺詐案的消息一經(jīng)傳出，投資者出現(xiàn)恐慌，旁遮普國家銀行的股價應(yīng)聲大跌，跌幅超過百分之二十。從1月14日起，該銀行股價出現(xiàn)暴跌，跌幅一度超過20%，跌至2017年1月初以來最低，市值抹去數(shù)百億印度盧比，并創(chuàng)下自2009年以來最大單日跌幅。

由于此欺詐案中被指控的尼拉夫·莫迪曾與印度總理納倫德拉·莫迪在瑞士達沃斯舉行的世界經(jīng)濟論壇上合影，這就難免引起外界猜測兩人間的關(guān)系。對此，路透社稱，執(zhí)政黨印度人民黨否認兩人之間有任何關(guān)系。

值得注意的是，就在印度中央調(diào)查局提交控訴前，該案核心人物尼拉夫·莫迪及其家人已離開印度。對此，印度外交部“叫停”了莫迪和喬柯西的護照效力。據(jù)媒體報道，旁遮普銀行首席執(zhí)行官表示，早前，莫迪已經(jīng)聯(lián)系旁遮普銀行并且提交了一份還款計劃。盡管如此，印度司法機構(gòu)已經(jīng)向國際刑警組織請求給予協(xié)助，追查尼拉夫·莫迪和梅于爾·喬柯西的下落，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)后帶回印度。

欺詐案的曝光，以及意識到這些貸款將永遠得不到償還，令旁遮普銀行試圖將一些風(fēng)險推給印度同心銀行和阿拉哈巴德銀行的海外分支機構(gòu)。不過，據(jù)當(dāng)?shù)孛襟w報道，印度當(dāng)局承諾，任何解決旁遮普國家銀行信貸受損的救助辦法，“都不會讓納稅人來承擔(dān)成本”。但市場分析師認為，這個承諾就和莫迪和喬柯西用來獲得貸款的擔(dān)保一樣“真實”。

隨著相關(guān)數(shù)據(jù)的披露，問題顯得越來越嚴(yán)重。律師事務(wù)所Nishith Desai Associates合伙人、為此案提供咨詢的普拉蒂巴·賈因表示，“令人擔(dān)心的是這可能是（印度信貸行業(yè)）冰山一角或者中間的一部分。我們并不知道那里還會有什么?！?/p>

編輯：薛華 icexue0321@163.com