互聯(lián)網(wǎng)消費金融沖擊下信用卡的優(yōu)劣勢及發(fā)展策略

付蔚

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融影響著人們的支付習(xí)慣，對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的影響不容忽視。信用卡作為傳統(tǒng)的消費信用工具，在當(dāng)前仍保留怎樣的優(yōu)勢，又存在何種劣勢，如何應(yīng)對來自互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的挑戰(zhàn)，是銀行正在并持續(xù)要面對的問題。本文就信用卡相較于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的優(yōu)劣勢進行分析，并結(jié)合現(xiàn)狀提出一些有助于信用卡業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的對策建議。

關(guān)鍵詞：信用卡;互聯(lián)網(wǎng)消費金融;對策

一、背景

在電子商務(wù)的大力助推下，互聯(lián)網(wǎng)支付市場近年來的擴充速度令人驚嘆，而電商平臺與第三方支付機構(gòu)的密切合作，使得第三方支付機構(gòu)得以快速廣泛地涉足消費信用領(lǐng)域，對銀行信用卡這樣傳統(tǒng)的消費信用方式形成了明顯的沖擊，迫使商業(yè)銀行加速信用卡業(yè)務(wù)的升級與改造。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融具有開通門檻低、渠道滲透廣、數(shù)據(jù)優(yōu)勢明顯等特點，能夠快速影響甚至改變?nèi)藗兊闹Ц读?xí)慣，對信用卡線上支付份額產(chǎn)生了較明顯的擠出效應(yīng)。面對挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展似乎要經(jīng)歷一段艱難的過程。而事實上，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，在經(jīng)歷過2015-2016年的增速放緩后，截至2018年2季度，商業(yè)銀行信用卡總發(fā)卡量達到6.38億張，同比增長22.7%，增速回升，人均持卡量從0.34張增長至0.46張。其中，工商銀行和招商銀行的半年新發(fā)卡量超過1000萬張。從數(shù)據(jù)上看，客戶對于銀行信用卡的需求并沒有因為花唄、白條的出現(xiàn)而持續(xù)減少。究其原因，主要是得益于網(wǎng)貸監(jiān)管收緊、銀行業(yè)自身的轉(zhuǎn)型需求和金融科技的創(chuàng)新。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的規(guī)模不容小覷，2018年上半年，行業(yè)巨頭螞蟻金服的客戶總數(shù)已超過6億，旗下花唄用戶亦快速增加。可見，人們對消費金融的潛在需求正在被不斷發(fā)掘，在此過程中，銀行信用卡與互聯(lián)網(wǎng)消費金融之間的競爭關(guān)系還將長期存在。為了實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，必須對信用卡相對互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的優(yōu)劣勢有清醒的認識，并結(jié)合新形勢與新技術(shù)采取有效的對策。

二、商業(yè)銀行信用卡相對互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的優(yōu)劣勢比較

（一）信用卡的優(yōu)勢

1.客戶基礎(chǔ)扎實，具有綜合金融服務(wù)優(yōu)勢

商業(yè)銀行在多年的發(fā)展中建立了扎實的客戶基礎(chǔ)，信用卡的存量規(guī)模較大，已有相當(dāng)?shù)目蛻粜纬闪吮容^穩(wěn)定的用卡習(xí)慣。雖然在互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品強勁的擴張勢頭下，部分客戶的支付習(xí)慣可能發(fā)生變化，但銀行仍有機會利用其綜合金融服務(wù)優(yōu)勢提高客戶黏性，對存量信用卡客戶進行維護并加強信用卡與銀行其他金融服務(wù)間的聯(lián)系，通過聯(lián)動營銷達到業(yè)務(wù)拓展的目的。

2.政策經(jīng)營優(yōu)勢

針對銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管制度相對較為全面穩(wěn)定，政策空白較少。而對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管會日益嚴(yán)格，相關(guān)政策會日趨完善，隨著監(jiān)管力度的不斷加強，互聯(lián)網(wǎng)消費金融在發(fā)展過程中所面臨的政策風(fēng)險更高。

3.線下支付場景布局更為成熟，優(yōu)惠力度較大

雖然信用卡在線上支付領(lǐng)域受到了互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的有力沖擊，但目前在線下支付場景仍有一定的優(yōu)勢，同時，銀行與實體商戶的合作模式比較成熟，能夠提供的優(yōu)惠活動更加多樣化，力度更大。

4.額度無上限，可以體現(xiàn)個性化設(shè)計

信用卡的額度視持卡人的資信水平和資金實力而定，頂級信用卡的額度可達數(shù)百萬甚至更高;而互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的額度普遍較低，以螞蟻花唄為例，額度上限僅為5萬元。可見，在大額消費場景下，信用卡的優(yōu)勢仍比較明顯。同時，信用卡產(chǎn)品的多元化程度更高，可以更好地考慮不同客戶群的個性化需求。

（二）劣勢

1.業(yè)務(wù)流程相對復(fù)雜，門檻更高

傳統(tǒng)的信用卡從申請、審批到制卡、獲卡的周期過長，客戶體驗不佳。雖然銀行已開始簡化流程，大力推廣線上申請服務(wù)，提高審批效率，但相對于開通互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的便利程度仍有一定差距。同時，信用卡審批的標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)格，從風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)成本的角度上講，這一標(biāo)準(zhǔn)有其必要性。因此，對于特定的人群，如在校學(xué)生、自由職業(yè)者等而言，互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的低門檻優(yōu)勢幾乎是信用卡所難以實現(xiàn)的。而這部分人群未來成長轉(zhuǎn)化為銀行所歡迎的潛力客戶的可能性是比較大的，其支付習(xí)慣一旦形成便很可能成為互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的忠實用戶，對銀行而言是一種潛在的損失。

2.平臺建設(shè)滯后，營銷難度大

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的快速崛起很大程度上得益于其所依托的電商平臺，電商交易規(guī)模的不斷擴大為互聯(lián)網(wǎng)消費金融帶來源源不斷的新客戶資源，這樣的協(xié)同擴張效應(yīng)是商業(yè)銀行很難復(fù)制或者超越的。雖然商業(yè)銀行已經(jīng)開始建設(shè)電商平臺的嘗試，也通過網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等各類形式不斷增加營銷渠道的覆蓋范圍，但其發(fā)展相對滯后，信用卡業(yè)務(wù)的營銷成本更高，難度更大。

3.存在一定的保管及盜刷風(fēng)險

實體信用卡的安全使用需要持卡人具備一定的風(fēng)險意識，能夠有效地保護卡信息并確保在安全的設(shè)備上進行刷卡交易。盜刷雖是小概率事件，且多數(shù)與持卡人的疏忽大意有關(guān)，但銀行幾乎無法對實體信用卡不被盜刷做出絕對保證，因而此類事件對公眾心理的影響不容忽視，會有損人們對信用卡的信任度和依賴度。

4.活卡率較低

信用卡是各大銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的必爭之地，但銀行在業(yè)務(wù)拓展過程中普遍過分重視發(fā)卡量，導(dǎo)致發(fā)卡質(zhì)量欠佳，有大量信用卡成為不激活、不使用的“死卡”，造成信用卡發(fā)行量雖常年上升，活卡率卻持續(xù)偏低的現(xiàn)狀。反觀互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的用戶，其使用情況通常比較活躍。

三、信用卡業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的對策

（一）創(chuàng)新運營體系

傳統(tǒng)的信用卡申請審批流程顯然已無法滿足客戶需求，銀行需加大力度加速進行流程再造，通過系統(tǒng)建設(shè)，全面推廣多元化的自助發(fā)卡渠道，同時不可放松對卡質(zhì)量的控制，充分運用大數(shù)據(jù)、云計算等工具和手段實現(xiàn)系統(tǒng)審批和額度匹配，在優(yōu)化客戶體驗的同時實現(xiàn)精準(zhǔn)授信。此外，創(chuàng)新后的運營系統(tǒng)還需同時滿足客戶在日常使用中所需的賬單查詢、還款、額度調(diào)整等一系列需求，構(gòu)建起操作便利且功能強大的信用卡使用終端。

（二）創(chuàng)新營銷渠道

傳統(tǒng)的信用卡營銷以地推為主，成本高＼覆蓋面窄。為了縮小與互聯(lián)網(wǎng)金融在平臺建設(shè)方面的差距，銀行需要借鑒互聯(lián)網(wǎng)消費金融的思維，運用互聯(lián)網(wǎng)的方法和模式進行宣傳，利用微信、微博、抖音等影響廣泛的平臺快速擴散營銷活動信息，提升關(guān)注度;同時對線上渠道提出的辦卡申請?zhí)峁┓e分、刷卡金、推薦辦卡獎勵等優(yōu)惠。目前各大銀行在這方面已經(jīng)采取了一些行動，微信微博銀行等形式已十分普遍，但活動力度大小不一。此外，還可與電商平臺合作通過支付立減、積分優(yōu)惠等活動吸引客戶，如使用浦發(fā)銀行信用卡通過微信、支付寶及京東快捷支付等常見網(wǎng)上支付渠道均可以實現(xiàn)消費積分，支付寶、微信甚至有多倍積分，打破了過去信用卡大多僅承認線下消費積分的局限。此外，各銀行還可通過加強聯(lián)動營銷，借助自身優(yōu)勢業(yè)務(wù)的力量帶動信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展。

（三）完善個性化體驗，鞏固并拓展中高端客戶

在消費升級的大背景下，細分客戶群并進行深入溝通，提供個性化的產(chǎn)品和服務(wù)已成為信用卡市場的一大趨勢。銀行需要根據(jù)自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢和對客戶群的準(zhǔn)確定位，提供能夠激發(fā)客戶使用意愿的產(chǎn)品。如中國銀行依托自身在外匯業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢，針對出境消費需求推出美國運通跨境聯(lián)盟卡;興業(yè)銀行為滿足高端客戶群商務(wù)出行及健身旅游等需求推出的興享白金信用卡等，無一不體現(xiàn)了對特定需求精準(zhǔn)定位的思路。此外，多家銀行還提供了定制信用卡服務(wù)，以期優(yōu)化客戶體驗。在信用卡全面?zhèn)€性化時代，銀行需要具備敏銳的洞察力，及時把握市場環(huán)境和需求的變化，提高產(chǎn)品開發(fā)的質(zhì)量和效率。同時，相比當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品，信用卡在額度及多樣化上有一定的優(yōu)勢，因此在產(chǎn)品開發(fā)中既要體現(xiàn)普適性，也要完善中高端產(chǎn)品線，鞏固這部分客戶的用卡習(xí)慣，提高客戶忠誠度。

（四）運用新技術(shù)，提升卡支付的安全性

實體信用卡在使用過程中難以避免地存在一定的安全隱患。雖然在規(guī)范用卡，加強支付風(fēng)險意識的前提下可以較好地避免盜刷等風(fēng)險事件的發(fā)生，但銀行只有極力從技術(shù)和系統(tǒng)層面消滅信用卡盜刷風(fēng)險，才能從根本上維護持卡人的利益，贏得客戶的信任。無論是銀聯(lián)推出的云閃付，還是部分銀行在虛擬信用卡上的嘗試，都是遵循這一基本思路，逐漸使信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展脫離實體卡片的束縛，依托智能手機終端，提供安全便捷的支付方式。由于銀行在虛擬信用卡開發(fā)當(dāng)中有一定的政策優(yōu)勢，同時具備一整套比較成熟的信用卡運營體系，且在支付額度上的限制更少，如果能夠把握先機，全面優(yōu)化虛擬信用卡支付的客戶體驗，與第三方支付機構(gòu)合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，亦有機會打造與互聯(lián)網(wǎng)金融之間競爭與合作并存的新局面。

參考文獻：

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