商業(yè)銀行的普惠金融服務(wù)研究

摘要：在國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中，金融是一個重要的核心內(nèi)容，對普惠金融業(yè)務(wù)大力發(fā)展，能夠?yàn)檗r(nóng)戶、小微企業(yè)、個體工商戶等不同群體，提供更好的金融服務(wù)，對于社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生活水平的提升，小康社會的全面建成等，都有著重要的價值。同時，能夠?qū)π聲r期不充分、不平衡社會發(fā)展的問題加以解決。普惠金融服務(wù)的主要實(shí)踐主體，就是商業(yè)銀行，因此對商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)開展研究，是十分重要的。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;普惠金融;金融服務(wù)

當(dāng)今社會中，人們對于美好生活的需求日益增長，而社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍存在不充分和不平衡的問題，因而二者之間的矛盾，也成了新時期我國社會的主要矛盾。應(yīng)致力于解決發(fā)展不充分和不平衡的問題，實(shí)現(xiàn)發(fā)揮在那質(zhì)量與效益的提升，進(jìn)而對人們各個方面的需求加以滿足。普惠金融主要是面向農(nóng)民群體及小微企業(yè)等低收入群體提供金融服務(wù)，促使民生水平的改善和經(jīng)濟(jì)水平的提高，對于解決發(fā)展不充分不平衡的問題很有效果，能夠促進(jìn)我國整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的有效提升。

一、商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)中，國家有著明確的政策引導(dǎo)。2016年提出運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，對普惠金融發(fā)展加以推動。2017年提出大中型商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)對普惠金融事業(yè)部進(jìn)行監(jiān)理，采取差別化的考核與支持，為小微企業(yè)提供更好的金融服務(wù)。2018年設(shè)立了國家融資擔(dān)?；?，對普惠金融貸款定向降準(zhǔn)，降低普惠金融成本，不斷加大對普惠金融服務(wù)發(fā)展的政策支持力度。在很多大型商業(yè)銀行中，設(shè)立了專門的普惠金融部門，對普惠金融服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，在農(nóng)村、縣域等增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。對信貸資源投入不斷加大，對小微企業(yè)貸款余額加以提升。豐富普惠金融服務(wù)產(chǎn)品，根據(jù)客戶特點(diǎn)和風(fēng)險防范要求，完善普惠金融信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)。中小銀行基于經(jīng)營發(fā)展需求，不斷增加小微專業(yè)支行的設(shè)立，同時積極推進(jìn)線上線下相結(jié)合的普惠金融服務(wù)模式。

二、商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的意義

對于商業(yè)銀行來說，大力發(fā)展普惠金融服務(wù)，有著重要的意義和價值。商業(yè)銀行主要以貨幣業(yè)務(wù)為主，同時作為服務(wù)性的企業(yè)，在致力于提高利潤的同時，也必須對普惠金融服務(wù)加以強(qiáng)化。普惠金融服務(wù)發(fā)展，對于商業(yè)銀行長遠(yuǎn)利益的維護(hù)很有幫助。商業(yè)銀行加大對弱勢群體和低收入群體的金融服務(wù)支持，對于調(diào)整銀行與社會的關(guān)系更為有利，能幫助銀行獲得良好的形象。普惠金融服務(wù)，對于良好環(huán)境的營造很有幫助。商業(yè)銀行對普惠金融服務(wù)大力發(fā)展，兼顧經(jīng)濟(jì)效益與社會效益，在銀行、企業(yè)、客戶之間，形成互利共贏、誠信友善的良好環(huán)境，從而促進(jìn)商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展。普惠金融服務(wù)的發(fā)展，對于提高商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢也十分有利。強(qiáng)化普惠金融服務(wù)，構(gòu)建金融企業(yè)文化與價值觀，提高社會公信力，取得社會和公眾的更高信任，從而提高競爭優(yōu)勢。

三、商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的問題

目前商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)中，存在著一定的問題和不足。在信貸政策方面，仍然需要進(jìn)一步的調(diào)整，在我國不均衡的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境下，對于資金需求和集聚能力上，都有較大的不同。但很多商業(yè)銀行對不同經(jīng)濟(jì)區(qū)域，采取的是統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，沒有體現(xiàn)出針對性、靈活性。對農(nóng)村、小微企業(yè)的普惠金融服務(wù)水平較低，如農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，農(nóng)業(yè)貸款相對較低，對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持力度不足等。而在小微企業(yè)方面，則體現(xiàn)出管理機(jī)制沒有充分建設(shè)落實(shí)，對小微企業(yè)從業(yè)人員工作積極性缺乏制度保障，在小微企業(yè)金融支持制度上沒有大力執(zhí)行，對小微企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量不高等。此外，在一些基礎(chǔ)性的普惠金融服務(wù)方面，也存在著較多的不足，例如收費(fèi)不合理、服務(wù)質(zhì)量差、排隊(duì)時間長、現(xiàn)金量不足、銀行卡及安全服務(wù)不到位等。

四、商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的對策

（一）加大政策扶持力度

通過多種渠道，加大對商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的政策扶持力度。例如，通過財(cái)政補(bǔ)助、財(cái)政貼息、稅收優(yōu)惠等方式，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制加以完善，促進(jìn)金融資源向普惠金融體系的流動。在監(jiān)管政策方面體現(xiàn)出差異化，基于普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)風(fēng)險高、差異大、種類多等特點(diǎn)，將服務(wù)對象擔(dān)保范圍、擔(dān)保要求適當(dāng)放寬，大力建設(shè)會員制、政策性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，讓信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的杠桿作用得到發(fā)揮。對農(nóng)村不動產(chǎn)、動產(chǎn)抵押登記機(jī)制進(jìn)行完善，對農(nóng)村擔(dān)保抵押評估機(jī)構(gòu)，加大監(jiān)管力度，保證農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)能夠良好實(shí)施。對農(nóng)業(yè)保險制度加以完善，推進(jìn)農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)。另外，將政策性保險范圍擴(kuò)大，讓農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)、小微企業(yè)等，擁有更好的風(fēng)險管理工具。合理建立普惠金融服務(wù)基金，采取補(bǔ)貼的方式，在貧困地區(qū)吸引更多金融機(jī)構(gòu)。

（二）構(gòu)建普惠金融服務(wù)體系

央行應(yīng)當(dāng)對商業(yè)銀行信貸資金調(diào)控功能進(jìn)行強(qiáng)化，在政策方面，給予普惠金融服務(wù)更多的指導(dǎo)。監(jiān)管部門對監(jiān)管機(jī)制加以強(qiáng)化，提供有效的監(jiān)督管理，促使商業(yè)銀行對普惠金融大力發(fā)展，構(gòu)建持續(xù)發(fā)展、價格合理、服務(wù)可得的普惠金融服務(wù)體系。政策性銀行對基礎(chǔ)性作用充分發(fā)揮，積極構(gòu)建政策性金融服務(wù)體系，更好地為人民服務(wù)。商業(yè)銀行要對主動到優(yōu)勢加以利用，構(gòu)建的普惠金融服務(wù)體系，為人民提供多元化的服務(wù)。地方商業(yè)銀行也應(yīng)發(fā)揮自身特點(diǎn)，對多層次的普惠金融服務(wù)體系進(jìn)行建立。商業(yè)銀行還應(yīng)對信貸結(jié)構(gòu)加以調(diào)整，保持穩(wěn)中求進(jìn)，對貨幣政策有效落實(shí)，使信貸結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化。對金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求也應(yīng)始終堅(jiān)持，對人民美好生活需求進(jìn)行滿足，同時對社會各個方面金融需求加以滿足。

（三）改善基礎(chǔ)性普惠金融服務(wù)

要對基礎(chǔ)性普惠金融服務(wù)加以改善，提升社區(qū)及農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)性金融服務(wù)水平。在農(nóng)村地區(qū)，要積極向村一級延伸基礎(chǔ)服務(wù)，對于人口密集的行政村，以及不具備標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，可提供自助服務(wù)重點(diǎn)、定時定點(diǎn)服務(wù)等，讓普惠金融服務(wù)更加便民。大力推進(jìn)郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村發(fā)展銀行，以及其他農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)，對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)積極拓展，對支農(nóng)服務(wù)水平加以提升，對農(nóng)村金融服務(wù)不到位的情況有效解決。另外，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化社區(qū)基礎(chǔ)性的涉農(nóng)服務(wù)，對服務(wù)方式和服務(wù)流程加以改進(jìn)，形成更高的服務(wù)效率及服務(wù)質(zhì)量。對資源配置加以優(yōu)化，結(jié)合客戶結(jié)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)線狀、發(fā)展?jié)摿Φ?，合理安排工作?jì)劃，均衡的配置柜臺資源。對營業(yè)場所空間充分利用，增設(shè)更多營業(yè)窗口，提高服務(wù)效率。

（四）大力支持三農(nóng)與小微企業(yè)發(fā)展

對農(nóng)村地區(qū)的普惠金融服務(wù)要保證充分，基于當(dāng)前的大中型商業(yè)銀行的縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，對縣域網(wǎng)點(diǎn)適當(dāng)增加，彌補(bǔ)金融服務(wù)空缺，提高普惠金融服務(wù)的可得性。強(qiáng)化新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)和發(fā)展，積極吸引農(nóng)村地區(qū)更多的資本，提升農(nóng)村金融體系的持續(xù)化、廣泛化、豐富化。積極關(guān)注農(nóng)民群體的利益，幫助弱勢群體提供優(yōu)質(zhì)的資金、信息、政策服務(wù)。對小微企業(yè)金融服務(wù)也要進(jìn)一步強(qiáng)化。商業(yè)銀行對于銀監(jiān)會要求的深化六項(xiàng)機(jī)制建設(shè)的要求，應(yīng)當(dāng)切實(shí)執(zhí)行，積極轉(zhuǎn)變理念，對機(jī)制加以完善，推動普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，保證貸款增速跟上全部貸款平均增速的腳步。對于單戶授信總額不足500萬元的小微企業(yè)，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)加大信貸支持力度，提供更加優(yōu)惠的普惠金融服務(wù)，在促進(jìn)小微企業(yè)快速發(fā)展的同時，也能為商業(yè)銀行帶來利益。

（五）提高金融消費(fèi)者對商業(yè)銀行的信心

大力發(fā)展普惠金融服務(wù)，應(yīng)提高金融消費(fèi)者對商業(yè)銀行的信心。監(jiān)管部門應(yīng)積極發(fā)揮作用，快速推進(jìn)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)，并結(jié)合實(shí)際情況制定切實(shí)可行的實(shí)施細(xì)則，進(jìn)一步規(guī)范交易流程。對于不同行業(yè)金融產(chǎn)品交易，應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范流程，提出具體要求，確保良好的可操作性。金融糾紛解決機(jī)制應(yīng)多元化，使消費(fèi)者的金融權(quán)益得到更好的保護(hù)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)做好正面引導(dǎo)工作，對于金融消費(fèi)權(quán)益的發(fā)展和應(yīng)用成效大力宣傳，讓消費(fèi)者對商業(yè)銀行的信心得到增強(qiáng)。另外，向消費(fèi)者普及和推廣金融知識，引導(dǎo)金融消費(fèi)者更好地識別金融產(chǎn)品中的金融風(fēng)險。商業(yè)銀行應(yīng)保證和消費(fèi)者自愿平等、誠信公平的業(yè)務(wù)往來，重視客戶的意見反饋，認(rèn)真對待和解決客戶投訴問題，從而提高客戶的滿意度與信任度。

結(jié)論

就我國當(dāng)前社會發(fā)展中存在的主要矛盾來看，大力發(fā)展普惠金融服務(wù)，是很有必要的。商業(yè)銀行作為普惠金融服務(wù)的重要實(shí)踐主體，要認(rèn)識和明確發(fā)展普惠金融服務(wù)，能夠給自身帶來的好處和對自身發(fā)展的意義。同時，分析明確普惠金融服務(wù)中存在的問題和不足，進(jìn)而采取有效的對策，大力推進(jìn)普惠金融服務(wù)發(fā)展。

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作者簡介：

丁曉宇（1992.2- ?），女，漢族，安徽滁州人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)工商管理學(xué)院2017級碩士研究生在讀，研究方向：金融、銀行管理。