移動(dòng)支付發(fā)展概論

摘 要：近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與移動(dòng)通訊技術(shù)的迅猛發(fā)展，個(gè)人金融服務(wù)需求不斷增長(zhǎng)，特別是對(duì)移動(dòng)支付結(jié)算服務(wù)的需求更加突出，這就使得人們的生活方式和消費(fèi)方式變得更加現(xiàn)代、便利。同時(shí)，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的需求和喜好定制服務(wù)，也可以通過(guò)多種方式對(duì)信息和服務(wù)付費(fèi)。

本文著重介紹了移動(dòng)支付系統(tǒng)的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和移動(dòng)支付發(fā)展史。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付

前言

20世紀(jì)90年代開(kāi)始，在世界范圍內(nèi)掀起了一股互聯(lián)網(wǎng)科技的浪潮，信息通訊技術(shù)得到迅速發(fā)展，我國(guó)的電子支付體系就是在這樣的背景下逐步建立起來(lái)的。我國(guó)電子支付較發(fā)達(dá)國(guó)家相比起步較晚，但是在近年，我國(guó)個(gè)人電子支付發(fā)展有明顯加快的趨勢(shì)。

我國(guó)個(gè)人電子支付工具由最初的小部分人嘗試創(chuàng)新到逐漸發(fā)展壯大，成為我國(guó)金融創(chuàng)新的一大亮點(diǎn)。了解我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展史極有必要。

1.移動(dòng)技術(shù)概述

1.1移動(dòng)支付的定義

國(guó)內(nèi)外移動(dòng)支付相關(guān)組織都給出了自己的定義，行業(yè)內(nèi)比較認(rèn)可的為移動(dòng)支付論壇的定義：也稱之為手機(jī)支付，指交易雙方為了某種貨物或者服務(wù)，使用移動(dòng)終端設(shè)備為載體，通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的商業(yè)交易。移動(dòng)支付是電子支付的衍生形態(tài)，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融技術(shù)，通信技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物。隨著智能手機(jī)、平板電腦的普及，以及移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付領(lǐng)域的拓展，呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

1.2移動(dòng)支付的發(fā)展模式

（1）以銀行主導(dǎo)的商業(yè)模式——銀聯(lián)

中國(guó)銀聯(lián)是經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國(guó)銀行卡聯(lián)合組織。作為中國(guó)的銀行卡聯(lián)合組織，對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用，各銀行通過(guò)銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)間的互聯(lián)互通，進(jìn)而使銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用。

（2） 以運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的商業(yè)模式——翼支付

翼支付是中國(guó)電信推出的一項(xiàng)服務(wù)。天翼手機(jī)將集成校企一卡通、公交卡、行業(yè)卡等多項(xiàng)應(yīng)用，向用戶提供方便、快捷的移動(dòng)支付服務(wù)。

（3） 以第三方主導(dǎo)的商業(yè)模式——支付寶等

支付寶是阿里巴巴于2004年底創(chuàng)辦的第三方支付平臺(tái)。支付寶由作為解決網(wǎng)絡(luò)交易安全而產(chǎn)生的第三方擔(dān)保交易工具逐步發(fā)展成為全方位支付體系，致力于為個(gè)人和商戶提供全方位的產(chǎn)品和服務(wù)，成為互聯(lián)網(wǎng)上連接個(gè)人與商戶的重要紐帶。

1.3移動(dòng)支付的現(xiàn)狀分析

截至2016年12月，我國(guó)使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到4.75億，較2015年12月，網(wǎng)上支付用戶增加5831萬(wàn)人，年增長(zhǎng)率為14.0%，我國(guó)網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的比例從60.5%提升至64.9%。

1.國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的數(shù)據(jù)分析

2017年1月4日，螞蟻金服旗下的支付寶發(fā)布了2016年的中國(guó)人全民賬單。這份從多方面詮釋國(guó)民經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)的賬單，展示了過(guò)去的一年里中國(guó)消費(fèi)全面升級(jí)、消費(fèi)主力年齡下降、消費(fèi)方式多樣化等變化趨勢(shì)。賬單顯示，2016年，4.5億實(shí)名用戶使用了支付寶，71%的支付筆數(shù)發(fā)生在移動(dòng)端，超10億人次使用線上公共服務(wù);中國(guó)80后、90后已經(jīng)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的主流力量，并將影響未來(lái)十年的經(jīng)濟(jì)格局;同時(shí)，4.5億中國(guó)消費(fèi)者開(kāi)始呈現(xiàn)出與十年前完全不一樣的生活形態(tài)

有79.6%的用戶是因?yàn)椴僮骱?jiǎn)單、方便而選擇移動(dòng)支付;選擇無(wú)需帶現(xiàn)金或銀行卡原因的用戶占比為47.5%;排名第三位的是優(yōu)惠促銷活動(dòng)多，占比為30.7%。

經(jīng)調(diào)查，目前60.3%的用戶表示他們最常在娛樂(lè)類業(yè)務(wù)下載時(shí)使用移動(dòng)支付;其次為生活類使用移動(dòng)支付，占比為42.4%;排名第三的是水費(fèi)、煤氣費(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)繳納，占比為23%。

2.國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的行業(yè)發(fā)展

2016年12月21日下午消息，支付寶正式公布了2017年春節(jié)紅包的玩法——“AR實(shí)景紅包”。支付寶此次的玩法具有一定的趣聞性和交互性。北京微智全景信息技術(shù)有限公司在傳統(tǒng)收銀臺(tái)的基礎(chǔ)上自主研發(fā)了全觸屏工作用平板——旺POS TAB。

3.國(guó)外移動(dòng)支付的行業(yè)發(fā)展

美國(guó)一直引領(lǐng)著全球的計(jì)算機(jī)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，美國(guó)也有著世界上最發(fā)達(dá)的金融體系。根據(jù) Atie Group 數(shù)據(jù)的研究發(fā)現(xiàn)，由于電子支付的迅猛發(fā)展，美國(guó)現(xiàn)金使用持續(xù)減少，2013 年美國(guó)的非現(xiàn)金支付交易筆數(shù)已經(jīng)達(dá)到 1230 億次，居于全球首位，但是由于信用卡在美國(guó)的發(fā)展歷史很長(zhǎng)，市場(chǎng)占有率非常高，美國(guó)用戶更加習(xí)慣于使用信用卡，所以 2010 年之前移動(dòng)支付在美國(guó)的發(fā)展受到來(lái)自信用卡產(chǎn)業(yè)的較大阻力。但是受到移動(dòng)支付在亞洲與歐洲快速發(fā)展的刺激，美國(guó)的移動(dòng)支付增長(zhǎng)率于 2010 年開(kāi)始也有迅速增長(zhǎng)。

日本與韓國(guó)作為亞洲地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的較好的國(guó)家，結(jié)合自己的特點(diǎn)，建立了較為成熟完備的電子支付系統(tǒng)。兩國(guó)電子支付發(fā)展的亮點(diǎn)是移動(dòng)支付，日韓兩國(guó)是全球移動(dòng)支付發(fā)展最為迅速的地區(qū)，甚至比美國(guó)普及的還要早，已經(jīng)基本發(fā)展到完善的地步。韓國(guó)移動(dòng)支付采用的基于 RFID-SIM 技術(shù)的近場(chǎng)支付模式，由銀行與運(yùn)營(yíng)商合作推動(dòng)其國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付發(fā)展。

小結(jié)

我們綜合分析以上國(guó)家和地區(qū)的發(fā)展情況，世界各國(guó)的電子支付都呈現(xiàn)向移動(dòng)支付發(fā)展的趨勢(shì)。

1.4相關(guān)通信技術(shù)分析

在無(wú)線通信技術(shù)飛速發(fā)展的今天，人們對(duì)信息量的需求越來(lái)越大，傳統(tǒng)的物理布線通信方式己經(jīng)無(wú)法滿足人們對(duì)大量信息的需求，而移動(dòng)支付也需要無(wú)線通訊技術(shù)的支持。主流技術(shù)有：藍(lán)牙、近場(chǎng)通信、WIFI。

NFC技術(shù)

近場(chǎng)通信是一種短距高頻的無(wú)線電技術(shù)，其傳輸速度有106 Kbit/秒、212 Kbit/秒或者424 Kbit/秒三種。目前近場(chǎng)通信已通過(guò)成為ISO/IEC IS 18092國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)、ECMA-340標(biāo)準(zhǔn)與ETSI TS 102 190標(biāo)準(zhǔn)。NFC采用主動(dòng)和被動(dòng)兩種讀取模式。

NFC近場(chǎng)通信技術(shù)是由非接觸式射頻識(shí)別（RFID）及互聯(lián)互通技術(shù)整合演變而來(lái)，在單一芯片上結(jié)合感應(yīng)式讀卡器、感應(yīng)式卡片和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的功能，能在短距離內(nèi)與兼容設(shè)備進(jìn)行識(shí)別和數(shù)據(jù)交換。

藍(lán)牙技術(shù)

藍(lán)牙是一種無(wú)線技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，可實(shí)現(xiàn)固定設(shè)備、移動(dòng)設(shè)備和樓宇個(gè)人域網(wǎng)之間的短距離數(shù)據(jù)交換。藍(lán)牙可連接多個(gè)設(shè)備，克服了數(shù)據(jù)同步的難題。

藍(lán)牙是基于數(shù)據(jù)包、有著主從架構(gòu)的協(xié)議。一個(gè)主設(shè)備至多可和同一微微網(wǎng)中的七個(gè)從設(shè)備通訊。

Wi-Fi技術(shù)

WI-FI是一種可以將個(gè)人電腦、手持設(shè)備等終端以無(wú)線方式互相連接的技術(shù)，由Wi-Fi聯(lián)盟所持有，組成部分包括基本服務(wù)單元、分配系統(tǒng)、接入點(diǎn)、擴(kuò)展服務(wù)單元和關(guān)口等。目的是改善基于IEEE 802.11標(biāo)準(zhǔn)的無(wú)線網(wǎng)路產(chǎn)品之間的互通性。Wi-Fi的樣式有很多類型，有無(wú)線的卡，還有連接電腦的等等。

結(jié)論

全球的移動(dòng)支付均呈現(xiàn)猛烈發(fā)展的趨勢(shì)，雖然中國(guó)早期移動(dòng)支付起步較晚，但是通過(guò)近幾年的發(fā)展也是日益成熟，日益增長(zhǎng)，追趕上其他國(guó)家的發(fā)展，且支付技術(shù)也是越來(lái)越簡(jiǎn)易、快捷、安全，同時(shí)，移動(dòng)支付也提高了人們的支付效率和便捷度。

作者簡(jiǎn)介：

程茹（1991），女，湖北武漢人，碩士學(xué)位，現(xiàn)就職于國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局專利局專利審查協(xié)作湖北中心。