校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制研究

景艷

摘 要：“校園貸”是以目前高校大學(xué)生為主要群體進(jìn)行貸款營銷提供網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)的簡(jiǎn)稱。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，高校學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的一大群體，成為了金融平臺(tái)主要的營銷對(duì)象，有次引發(fā)了一系列社會(huì)問題。本文通過分析校園貸的類型和產(chǎn)生原因，從防范和預(yù)防著手，探討這一問題并找出解決方法。

關(guān)鍵詞：校園貸;教育引導(dǎo);危害;防范

“校園貸”是以目前高校大學(xué)生為主要群體進(jìn)行貸款營銷提供網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)的簡(jiǎn)稱。近年來，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，高校大學(xué)生開始成為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的一大群體，統(tǒng)治也逐漸成為了金融平臺(tái)主要的營銷對(duì)象，由此開始形成了最初的校園貸，并引發(fā)了一系列性質(zhì)惡略的大學(xué)生因校園貸引發(fā)的社會(huì)案件，造成了及其不良的影響。在這種情況下，2016年，銀監(jiān)會(huì)和教育部出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)給借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，規(guī)范校園貸市場(chǎng)。2017年6月，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，通知中要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。隨后，部分“校園貸”產(chǎn)品和機(jī)構(gòu)逐漸退出該市場(chǎng)，但仍有一些網(wǎng)絡(luò)非法借貸公司以變相方式為在校學(xué)生提供貸款，同時(shí)中國建設(shè)銀行、工商銀行等國有銀行開始嘗試進(jìn)入“校園貸”市場(chǎng)。

一、校園貸的種類及風(fēng)險(xiǎn)

1.校園貸的種類

校園貸目前大概可以分為以下四種種模式。一是大學(xué)生可以申請(qǐng)注冊(cè)的分期購物平臺(tái)，如京東的京東白條、淘寶的螞蟻花唄等。二是現(xiàn)在有部分國有銀行新推出的“校園貸”金融服務(wù)，如工行等國有銀行均推出了此項(xiàng)服務(wù)。三是民間或非法借貸，如以前在網(wǎng)上沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“裸貸”等。四是具有很大欺詐性質(zhì)的誘導(dǎo)性貸款，如利用培訓(xùn)引誘學(xué)生貸款等。其中，第一種模式屬于比較傳統(tǒng)“校園貸”類型，第二種屬于新時(shí)期國有銀行推出的正規(guī)“校園貸”類型，最后二種則很明顯屬于國家禁止的非法“校園貸”類型。

2.傳統(tǒng)校園貸特點(diǎn)

（1）門檻略有升高。但相對(duì)于國有銀行貸款門檻仍較低，放款速度快。由于近年來國家對(duì)各種“校園貸”的管控加強(qiáng)，很多民間借貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)逐漸停止對(duì)大學(xué)生提供各種貸款服務(wù)。部分機(jī)構(gòu)和平臺(tái)也按照要求已經(jīng)降低了學(xué)生信貸的額度。但是和正規(guī)銀行借貸相比，這些貸款的放款速度仍然較快，尤其是京東白條等分期購物平臺(tái)模式的興起，在一定程度上滿足了學(xué)生購物欲的需求，特別是隨時(shí)可進(jìn)行消費(fèi)的模式，深受現(xiàn)在大學(xué)生喜愛。

（2）逾期成本很高。用戶逾期的后果會(huì)上報(bào)并被記入“不良信用記錄”或上報(bào)征信系統(tǒng)，將嚴(yán)重影響大學(xué)生畢業(yè)后的住房、購車等貸款，甚至影響飛機(jī)、高鐵等出行的生活方式。綜合其他國有貸款的違約金、滯納金來看，在違約金方面，各平臺(tái)的違約金也相對(duì)較高。

3.新型國有銀行“校園貸”特點(diǎn)

（1）門檻高、額度低，無抵押擔(dān)保。目前，國有銀行所推出的“校園貸”尚處于試用期，還未大規(guī)模開放，推廣試行的地區(qū)和高校比較少，各大國有銀行推出的針對(duì)大學(xué)生的貸款產(chǎn)品均無需抵押擔(dān)保。

（2）貸款的利率相對(duì)低，同時(shí)無其他額外手續(xù)費(fèi)，借款費(fèi)用相對(duì)透明。與傳統(tǒng)民間“校園貸”產(chǎn)品相比，國有銀行的“校園貸”的優(yōu)勢(shì)在于其產(chǎn)品利率相對(duì)較低，各種費(fèi)用比較透明，也不產(chǎn)生其他額外費(fèi)用。

（3）國有銀行貸款還款時(shí)限相對(duì)寬松，留有一定的緩沖期，但征信成本較高。相比傳統(tǒng)“校園貸特別高昂的逾期費(fèi)用，目前推出的國有銀行“校園貸”產(chǎn)品在還款期限上留有有一定的緩沖。盡管如此，逾期信息也將會(huì)被記錄到人民銀行征信中心，對(duì)未來的各種個(gè)人貸款行為將產(chǎn)生很嚴(yán)重的影響。

4.非法“校園貸”特點(diǎn)

（1）危害性強(qiáng)。自2017年6月《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》下發(fā)后，所有未經(jīng)許可進(jìn)入校園的信貸產(chǎn)品均為非法“校園貸”產(chǎn)品。從這一層面來講，正因?yàn)樗撾x了法律和相關(guān)部門的監(jiān)管，因此危害性更強(qiáng)，也是貸款暴力催收的重災(zāi)區(qū)。很多不良網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)與一些催債公司相互勾結(jié)，威脅，恐嚇學(xué)生，甚至騷擾其家人，老師及其他社會(huì)關(guān)系，逼迫還錢，學(xué)生面對(duì)這類壓力時(shí)，往往容易陷入以貸還貸的死循環(huán)，甚至有的同學(xué)被鼓動(dòng)去讓更多的朋友借貸，被引誘從事非法活動(dòng)。

（2）隱蔽性高。由于相關(guān)部門對(duì)非法“校園貸”的持續(xù)打擊，一些不良貸款公司開始關(guān)閉原有網(wǎng)上信貸平臺(tái)，大部分業(yè)務(wù)員開始使用個(gè)人微信號(hào)、QQ號(hào)等線上聊天平臺(tái)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的辦理，甚至在各類校友群，兼職群出現(xiàn)，宣傳方式變的更為隱蔽。

（3）具有一定的誘導(dǎo)性和欺騙性。一些機(jī)構(gòu)或個(gè)人對(duì)校園貸進(jìn)行包裝，巧立名目，甚至利用“校園貸”進(jìn)行詐騙，欺詐大學(xué)生，從中獲取非法利益。如使學(xué)生深受其害的“培訓(xùn)貸”，就是利用了學(xué)生想要參加技能培訓(xùn)但是缺少資金支持的心理，誘導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行借貸。有的不良貸款公司為了讓學(xué)生貸款，隱瞞利率，甚至承諾免擔(dān)保，逾期后的違約金和滯納金卻高到離譜，很多學(xué)生對(duì)此毫不知情。

二、校園貸的風(fēng)險(xiǎn)防范

1.加強(qiáng)法律建設(shè)和行業(yè)監(jiān)管

2016年，銀監(jiān)會(huì)和教育部出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)給借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。2017年6月，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。但這些均屬于行業(yè)監(jiān)管，立法機(jī)關(guān)還需加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)制定和法律解釋工作，根據(jù)校園貸的特點(diǎn)進(jìn)行規(guī)范。

2.家庭學(xué)校形成合力

家庭是孩于成長的最重要的平臺(tái)，父母是孩子的第一任老師，在大學(xué)生的成長成才中起著不可忽視的作用。對(duì)于有校園貸行為的學(xué)生，學(xué)校要及時(shí)聯(lián)系家長，以便讓家長及時(shí)掌握孩子的情況，對(duì)孩子進(jìn)行監(jiān)管教育。另一方面，家長也要經(jīng)常關(guān)心學(xué)生的在校學(xué)習(xí)生活情況和經(jīng)濟(jì)情況，在日常的生活中逐步引導(dǎo)孩子合理消費(fèi)。實(shí)踐證明， 大學(xué)生校園貸款現(xiàn)象的出現(xiàn)與學(xué)校、家庭教育的缺失有著相當(dāng)直接的關(guān)系。

三、進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的教育引導(dǎo)

1.加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的安全教育，幫助其認(rèn)清不良校園貸的危害

做好高校大學(xué)生日常安全教育。學(xué)生在校期間的安全教育工作，是其他一切學(xué)校教育教學(xué)工作的基礎(chǔ)。高校可以通過班會(huì)等形式，在大學(xué)生的日常安全教育中就開展相關(guān)的預(yù)防教育活動(dòng)，提醒學(xué)生注意防范金融風(fēng)險(xiǎn)，通過講解“校園貸”實(shí)際案例，讓大學(xué)生對(duì)“校園貸”的危害性有更加清晰的認(rèn)識(shí)。

2.加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生理財(cái)知識(shí)和個(gè)人信用教育

大量“校園貸”的負(fù)面案例無不透漏出當(dāng)代大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)教育、信用安全教育的缺失。學(xué)?？梢蚤_展對(duì)學(xué)生的基本金融常識(shí)教育，讓學(xué)生學(xué)會(huì)基本的金融常識(shí)，樹立理財(cái)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使學(xué)生了可以制定適合個(gè)人情況的消費(fèi)計(jì)劃，規(guī)避網(wǎng)上貸款的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，加強(qiáng)個(gè)人誠信教育，現(xiàn)代社會(huì)，信用是一個(gè)人的生命，逾期還款或者惡意欠款會(huì)引起非常嚴(yán)重的后果。要讓學(xué)生充分認(rèn)識(shí)契約精神和個(gè)人信息安全的重要性，充分了解征信、個(gè)人信用體系及其影響。

3.幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀

隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)上大量鋪張浪費(fèi)、豪華奢靡的生活方式?jīng)_擊著當(dāng)代大學(xué)生的思想，尤其是大學(xué)生剛剛脫離父母和家庭，自制能力相對(duì)較差，很多學(xué)生往往不能夠抵制物質(zhì)的誘惑。高校作為大學(xué)生的管理者應(yīng)該積極幫助學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念和金錢觀，要讓學(xué)生心存底線意識(shí)，在教育上應(yīng)主動(dòng)占領(lǐng)各種新型的宣傳陣地，傳播正能量及優(yōu)秀的思想思潮，通過微信等多種公共平臺(tái)，使用學(xué)生樂于接受的宣傳方式，潤物細(xì)無聲地引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，從思想根本上，讓學(xué)生遠(yuǎn)離“校園貸”這種消費(fèi)模式。只有通過對(duì)大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)引導(dǎo)和心理干預(yù)，才能夠從根本上減少盲目消費(fèi)、攀比心理，從而回歸科學(xué)、理性的消費(fèi)模式。

4.加強(qiáng)資助工作

高校需將國家針對(duì)經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生的資助工作落到實(shí)處，通過各種方式及時(shí)將國家的政策向同學(xué)宣傳，同時(shí)學(xué)校要主動(dòng)關(guān)心學(xué)生，鼓勵(lì)貧困學(xué)生申請(qǐng)勤工助學(xué)崗位、申請(qǐng)國家助學(xué)金、爭(zhēng)取獎(jiǎng)學(xué)金等方式，解決在校期間的生活費(fèi)用。對(duì)于經(jīng)濟(jì)特別困難的學(xué)生，也可以申請(qǐng)學(xué)校的綠色通道，進(jìn)行學(xué)費(fèi)的部分減免或緩交，對(duì)建檔立卡戶學(xué)生應(yīng)切實(shí)落實(shí)精準(zhǔn)幫扶政策。同時(shí)為了避免學(xué)生在遇到困難時(shí)尋求非法幫助，必須要告知學(xué)生在遇到了困難確實(shí)需要幫助時(shí)，一定要及時(shí)聯(lián)系老師，尋求學(xué)校的幫助。

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