商業(yè)銀行貸款定價的方法和應用

李怡佳

[摘要]隨著時代的發(fā)展以及現(xiàn)代化進程的不斷推進，我國市場在不斷地向前發(fā)展，我國商業(yè)銀行貸款也在隨著利率市場化的進程不斷加快發(fā)展。因此，我國商業(yè)銀行的貸款定價的方法也應當隨之進行改善才能夠更好地適應利率市場化的時代挑戰(zhàn)。為了促進商業(yè)銀行更好的適應當代市場變化的需求，因此一定要對原有的商業(yè)銀行貸款定價方法進行改善，才能更好地適應當前市場利率的重大變化，應對市場風險以及銀行貸款風險。

[關鍵詞]商業(yè)銀行 貸款定價 方法 應用

正文：

一、商業(yè)銀行貸款的定義

貸款業(yè)務作為我國商業(yè)銀行經(jīng)營的主要業(yè)務，貸款業(yè)務的良好運行對我國商業(yè)銀行的發(fā)展有著重大的作用。貸款可以很好的為商業(yè)銀行帶來盈利，貸款作為商業(yè)銀行盈利的主要來源，也是銀行的一大核心業(yè)務。商業(yè)銀行的貸款可以保證銀行經(jīng)營獲得相應的利潤，保障期實現(xiàn)利益最大化。因此商業(yè)貸款的定價在銀行進行商業(yè)運營的過程中具有重大的作用，商業(yè)貸款的定價可以協(xié)調(diào)銀行經(jīng)濟風險與市場經(jīng)濟規(guī)律之間的密切聯(lián)系，銀行的貸款定價方式在很大程度上決定著銀行的總體效益。保證貸款定價能夠與市場做到統(tǒng)籌兼顧，既保證銀行能夠在其中盈利，又保證其在市場中的競爭力達到一定程度;通過優(yōu)異的貸款定價策略來為銀行吸引更多的客戶資源，降低商業(yè)銀行的運營風險。隨著當前時代的發(fā)展，以及利率市場化進程的不斷加快，商業(yè)銀行在市場運營中面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)以及重大的風險，商業(yè)銀行在市場的競爭越來越激烈。因此只有不斷進行商業(yè)貸款定價方法的改革與創(chuàng)新，才能在市場運營中占據(jù)有利地位，更好的應對利率市場化風險，才能確保商業(yè)銀行的盈利目標。

二、目前我國商業(yè)銀行進行貸款定價的方法現(xiàn)狀

在目前來看，我國商業(yè)銀行進行貸款定價的方法比較墨守成規(guī)，仍然按照傳統(tǒng)的利率進行貸款。與此同時我國對于商業(yè)銀行的貸款利率管制也十分嚴格，為此我國還頒布了相關的銀行貸款利率法律對商業(yè)銀行的利率管制進行了嚴格的限制。由于商業(yè)銀行長期受國家利率管制，因此在進行貸款定價時表現(xiàn)的不夠活躍，從而導致大部分商業(yè)銀行喪失了對貸款定價管理的積極性，也導致了銀行相關人才缺少對于貸款定價方面的理論知識研究。

在當前我國商業(yè)銀行進行貸款定價的過程中，仍然存在著一定程度的弊端。例如商業(yè)銀行在進行市場定價的模式探索時缺乏相關經(jīng)驗，無法更好地揣摩市場變化規(guī)律，為此不能夠建立一套科學合理的商業(yè)銀行貸款定價制度體系。其主要原因就是因為商業(yè)銀行不能夠正確的評估市場變化規(guī)律，對于市場的風險性以及波動缺乏預測，僅僅是對市場進行單一的定位，因此不能夠更好的發(fā)揮銀行貸款利用利率的浮動變化所帶來的銀行盈利。商業(yè)銀行的這種現(xiàn)狀不利于在市場變化中處于一個優(yōu)勢的競爭地位，尤其是在商業(yè)銀行進行優(yōu)質(zhì)客戶資源的競爭時會因為設計不好一個良好的貸款定價利率，從而會把商業(yè)銀行在客戶資源競爭這一個層面降到一個十分不利的地位。很多大型企業(yè)的客戶在商業(yè)銀行進行貸款時，會因為商業(yè)銀行貸款利率高而產(chǎn)生顧慮，從而導致商業(yè)銀行的客源下降，無法獲得正常的貸款盈利，也不利于商業(yè)銀行的總體發(fā)展。因此一些商業(yè)銀行為了能夠更好地在市場競爭中處于一個優(yōu)勢地位，刻意的降低貸款定價以及相應的貸款利率，這種方式雖然能夠為銀行吸引較多的客戶資源，但是從長期來看卻不利于商業(yè)銀行的長遠發(fā)展，因此選擇一個合適的貸款定價方法才是商業(yè)銀行所要考慮的一個重要問題。

我國商業(yè)銀行在進行商業(yè)貸款的定價方式改革時不能夠良好的評估市場運營的風險，缺乏防范風險意識以及應對風險的商業(yè)管理。國家對于商業(yè)銀行進行貸款定價的利率管制限制，也給商業(yè)銀行造成了一定的困擾，長期以來會導致商業(yè)銀行對于利率風險變化的認識程度比較薄弱，無法正確的評估銀行貸款利率風險。不能控制市場利率變化所對商業(yè)銀行造成的經(jīng)濟波動影響，更不能對銀行的經(jīng)濟管理作出具體的管理措施。

商業(yè)銀行在對匯率以及各種數(shù)據(jù)的管理方面沒有及時的對其進行信息整理以及數(shù)據(jù)分析，商業(yè)銀行對于貸款匯率的市場運營風險首先要提前做出一個評估，才能夠根據(jù)其評估的數(shù)據(jù)以及信息整理程度做出專業(yè)性的貸款定價。但是當前商業(yè)銀行在應對市場風險時，往往不能夠準確的利用所收集的相關經(jīng)濟信息以及數(shù)據(jù)統(tǒng)計來進行貸款風險評估，從而無法預計市場在運營中所對商業(yè)銀行所產(chǎn)生的風險情況，造成了銀行的商業(yè)損失。

三、商業(yè)銀行進行貸款定價的方法探究

目前市場變化十分激烈，利率市場化的現(xiàn)象在當前市場逐漸蔓延開來，因此商業(yè)銀行進行貸款定價的競爭因素主要來源于利率市場化。商業(yè)銀行要制定適合貸款定價才能更促進自身的發(fā)展，如果商業(yè)銀行將貸款定價設置的較低就會影響商業(yè)銀行的自身盈利以及經(jīng)濟發(fā)展，如果商業(yè)銀行將貸款定價設置的較高那么就會不利于商業(yè)銀行在市場競爭中處于一個有優(yōu)勢的地位。雖然在商業(yè)銀行進行貸款定價時的風險性比較高，但是我國大部分商業(yè)銀行并沒有對此付出更大的重視，反而會使商業(yè)貸款在市場中的利率風險會越來越高，這樣不僅不利于銀行經(jīng)濟效益的提高，也不利于推動我國經(jīng)濟的更好發(fā)展。為此本文針對當前商業(yè)銀行在，進行貸款定價方法探究的過程中所出現(xiàn)的問題展開了對商業(yè)銀行改善商業(yè)貸款定價方法的討論與探究，幫助商業(yè)銀行在應對市場風險中更好的處于一個優(yōu)勢的地位。

第一，商業(yè)銀行在進行貸款定價的同時一定要顧及銀行的最基本成本，在確?；A成本的同時進行貸款定價的調(diào)整以及改善。因為銀行進行貸款定價調(diào)整時需要考慮諸多方面，貸款定價的調(diào)整是具有復雜性的，如果在調(diào)整定價時沒有顧及到各種因素，那么在調(diào)整過程中就會受到很多的阻礙，從而不能夠確定企業(yè)在進行經(jīng)濟貸款的同時獲得收益。

第二，在商業(yè)銀行進行貸款定價時一定要以價格為領導進行定價方法的調(diào)整，根據(jù)具體的資金利率做出調(diào)整以及貸款的定價，防止因貸款定價改變出現(xiàn)短期利率變化而對銀行的利率收益造成一定的影響。還要考慮銀行客戶在進行貸款時出現(xiàn)違約情況的風險進行一定程度的評估，如果企業(yè)因破產(chǎn)而無力償還銀行貸款，那么這時商業(yè)銀行就要對這種情況進行風險的預估，在最大限度上減少銀行的損失。

第三，商業(yè)銀行在進行貸款定價時會考慮一個最低的優(yōu)惠率，想要在市場當中保證有利的競爭地位，可以在定價時把貸款定價降低在優(yōu)惠利率一下，這樣可以減少市場運營風險，最大程度上提高商業(yè)銀行在票據(jù)市場運營中的競爭地位。其主要就是通過對貨幣市場的風險考察，確定貨幣市場的貸款利率以及商業(yè)銀行所產(chǎn)生的總體利潤。把這兩者進行總和以及數(shù)據(jù)分析來產(chǎn)生商業(yè)銀行最后的貸款定價，這種貸款定價主要為一些中小企業(yè)進行短期貸款索提供了一個貸款保障，但是不利于大企業(yè)進行長期貸款，如果這種貸款定價應用于長期貸款那么就不利于商業(yè)銀行的長期盈利性發(fā)展。

第四，對于利率的評估以及設定一定要有一個限制，利率有一個上限才能夠更好的適應市場利率的變化，從而減少商業(yè)銀行在進行貸款定價當中所存在的風險。確保商業(yè)銀行在進行貸款定價時有一個明確的上下限標準，從而對市場利率的變化規(guī)律能夠有一個充分的了解。

第五，商業(yè)銀行在進行商業(yè)貸款定價方法的調(diào)整時，應當充分考慮已經(jīng)進行貸款的客戶的總體利益，如果客戶在其中得不到好處反而會產(chǎn)生更大的損失，那么將不利于商業(yè)銀行的貸款定價調(diào)整，也不利于商業(yè)銀行的總體發(fā)展。并且要根據(jù)客戶的自身經(jīng)濟條件來決定是否對客戶進行商業(yè)貸款，這樣能夠很好地為商業(yè)銀行預支貸款后風險做出了保障，減少客戶在貸款后出現(xiàn)一些突發(fā)情況，無法還上貸款而對商業(yè)銀行所造成經(jīng)濟損失。

結束語

綜上所述，針對當前市場的變化以及市場利率化的不斷發(fā)展，對于商業(yè)銀行在市場中的運營造成了嚴峻的挑戰(zhàn)以及運營風險。商業(yè)銀行為了能夠更好地應對這種利率化市場所帶來的風險，并在其中獲得一定程度的盈利，那么一定要改善原有的貸款定價方法，進行適合市場規(guī)律發(fā)展的貸款定價才能更好地促進商業(yè)銀行，自身的長遠發(fā)展。本文通過對當前商業(yè)銀行在市場定價方面所存在的問題進行了集中的分析與討論，顯而易見的是這種傳統(tǒng)的商業(yè)貸款定價不利于商業(yè)銀行更好地應對利率市場化的波動對商業(yè)銀行所造成的嚴峻挑戰(zhàn)以及風險，在確保市場競爭地位的同時也要保證商業(yè)銀行在進行貸款定價調(diào)整時，能夠保證自身的利潤，才能夠更好地立足市場從而促進發(fā)展。