金坤小額貸款公司服務(wù)民營中小微企業(yè)融資模式研究

劉佳敏

[摘要]金坤小額貸款公司（以下簡稱“金坤小貸”）是屬于四川金鼎產(chǎn)融控股有限公司旗下的專門從事小額信貸領(lǐng)域的金融機(jī)構(gòu)，在四川省包括樂山市、成都市、遂寧市、廣元市、涼山州等9個主要城市設(shè)立了子公司。金坤小貸公司立足普惠金融，以“小快特新精”為經(jīng)營理念，致力服務(wù)中小微企業(yè)融資發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]金坤小額貸款公司 中小微企業(yè)融資模式

一、服務(wù)模式研究

（一）綜合金融模式

金坤小貸作為金鼎控股旗下的子公司，牽頭整合金鼎控股的綜合性金融資源，利用金鼎控股的各個子公司為中小微企業(yè)提供一攬子金融服務(wù)，以滿足民營中小微企業(yè)多方面的融資需求。中小微企業(yè)可以以信用、抵押、質(zhì)押等方式向金坤小貸借款，滿足其短期資金需求;當(dāng)中小微企業(yè)大額資金需求超過了金坤小貸可以提供的貸款金額，此時金坤小貸可以牽頭金鼎控股旗下融資租賃公司為中小微企業(yè)提供融資租賃服務(wù)，使得中小微企業(yè)每月（年）僅支付固定租金，緩解了其大額資金需求的問題;當(dāng)中小微企業(yè)想要快速發(fā)展壯大，但是企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率較高只能通過增資擴(kuò)股的方式進(jìn)行時，金坤小貸可以牽頭金鼎控股旗下創(chuàng)業(yè)投資公司、基金公司等公司的資源對其進(jìn)行股權(quán)投資，設(shè)立有限合伙制企業(yè)。

（二）特色產(chǎn)品模式

每個金坤小貸公司圍繞支持農(nóng)業(yè)、中小微企業(yè)和“大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”，根據(jù)當(dāng)?shù)匕l(fā)展?fàn)顩r，創(chuàng)新推出適合當(dāng)?shù)乇就撂厣男≠J產(chǎn)品，具體如下表所示。

（三）互聯(lián)網(wǎng)+模式

金坤小貸利用“金鼎能貸”系統(tǒng)，通過大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)對借款人的資信狀況進(jìn)行評估，對“三農(nóng)”群體、中小微企業(yè)等提供融資服務(wù)，在四川省內(nèi)屬于比較先進(jìn)的貸款系統(tǒng)。當(dāng)中小微企業(yè)以房產(chǎn)為抵押想要獲取經(jīng)營性融資和消費(fèi)性融資時，即可利用“金鼎能貸”系統(tǒng)進(jìn)行借款。具體而言，中小微企業(yè)利用移動端、電腦端在“金鼎能貸”平臺申請額度，申請時進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證和填寫還款計劃等，“金鼎能貸”利用第三方大數(shù)據(jù)和風(fēng)控模型對借款企業(yè)的資質(zhì)進(jìn)行識別，評估借款人的信用額度，授信合格后借款企業(yè)再向小貸平臺申請借款，金坤小貸結(jié)合借款人的條件、資金用途、房屋評估價值、還款方式等因素，確定不同的貸款額度，并于2天內(nèi)即可借助第三方支付公司（托管銀行）向借款企業(yè)發(fā)放貸款，貸款到期后，借款企業(yè)再通過第三方支付公司完成向金坤小貸的還款劃扣。利用互聯(lián)網(wǎng)十的貸款模式可以有效節(jié)約放貸的時間，加快資金的運(yùn)用效率，審批流程靈活，并利用大數(shù)據(jù)貸前反欺詐和人工審查結(jié)合模式跟蹤每筆貸款，實(shí)時控制風(fēng)險。

二、融資模式優(yōu)劣評價

（一）融資模式的優(yōu)勢

第一，緩解中小微企業(yè)融資問題。金坤小貸嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)，貸款利率未超過同期銀行貸款基準(zhǔn)利率的4倍，同時金坤小貸的區(qū)域布局對當(dāng)?shù)孛耖g借貸產(chǎn)生擠出效應(yīng)，并引導(dǎo)借貸利率下降。此外，金坤小貸公司無任何民間融資與集資行為，以國企的信用和責(zé)任促進(jìn)了區(qū)域金融市場的穩(wěn)定。截至2018年，小額貸款板塊累計為全省約2500余家中小微企業(yè)提供了600億元的貸款服務(wù)。

第二，增強(qiáng)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性。金坤小額貸款公司在各個市州布局前后，對當(dāng)?shù)剞r(nóng)林牧漁、生產(chǎn)制造、批發(fā)零售、房地產(chǎn)等行業(yè)作全面深入的調(diào)研，進(jìn)行有針對性的產(chǎn)品、流程設(shè)計，為當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。金坤小貸緊密圍繞區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展和居民理財需求，持續(xù)進(jìn)行模式創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展普惠金融;探索產(chǎn)融結(jié)合新途徑，推動業(yè)務(wù)協(xié)同;降低中小微企業(yè)融資成本，更好地服務(wù)全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

第三，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)以及便捷程度，評估資信等級降低信息不對稱以防范道德風(fēng)險的同時降低人力成本和交易費(fèi)用，提高借貸資金的使用效率。

（二）融資模式的劣勢

第一，利用集團(tuán)公司為中小微企業(yè)提供服務(wù)會面臨較高的市場風(fēng)險，當(dāng)中小微企業(yè)的大額融資需求金坤小貸無法直接滿足時，即使?fàn)款^利用集團(tuán)公司其他的金融公司為中小微企業(yè)提供服務(wù)，但是如果中小微企業(yè)接受貸款后經(jīng)營能力有限、財務(wù)風(fēng)險高不能償還貸款，那么道德風(fēng)險也會傳染至集團(tuán)公司進(jìn)而波及至金坤小貸，影響金坤小貸從股東單位獲取的融資及業(yè)務(wù)經(jīng)營。

第二，在于互聯(lián)網(wǎng)金融模式固有的操作風(fēng)險，即信息系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)病毒襲擊、工作人員審核、追蹤環(huán)節(jié)的失誤等。金坤小貸的“金鼎能貸”系統(tǒng)是建立在互聯(lián)網(wǎng)和人工審查基礎(chǔ)之上的，貸款的申請、資信評估、審核都依賴于互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)和人工核實(shí)監(jiān)控，一旦信息系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)病毒襲擊、人為錯誤、內(nèi)部控制不當(dāng)?shù)仁虑榘l(fā)生，會對“金鼎能貸”系統(tǒng)和金坤小貸的正常運(yùn)營產(chǎn)生重大不利影響。