胡麗娜
[摘要]個(gè)人理財(cái)是指客戶根據(jù)自身生涯規(guī)劃、財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)屬性,制定理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)規(guī)劃,執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃,實(shí)行理財(cái)目標(biāo)。個(gè)人理財(cái)是一種個(gè)性化、綜合化的服務(wù)活動(dòng)。人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體為保險(xiǎn)目標(biāo)的,在被保險(xiǎn)人的生命或身體發(fā)生保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)期滿時(shí),依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定,由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)形式。人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)、傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)三種。本片文章就人身保險(xiǎn)市場背景進(jìn)行了分析,并闡述了人身保險(xiǎn)在個(gè)人理財(cái)中的重要作用。
[關(guān)鍵詞]人身保險(xiǎn) 個(gè)人理財(cái)
目前,個(gè)人的生活水平日益提升,文化程度日益提高,投資理財(cái)意識日益增強(qiáng),越來越多的人開始重視自己的財(cái)務(wù)規(guī)劃,從而提升自身的財(cái)務(wù)管理人力。此刻,人身保險(xiǎn)在此刻漸漸走入人們的視線,充當(dāng)起越來越重要的角色,也為個(gè)人投資理財(cái)提供了有力的保障。本文客觀闡述個(gè)人保險(xiǎn)在投資理財(cái)中的作用,不夸大、不貶低,就人身保險(xiǎn)市場背景、人身保險(xiǎn)在個(gè)人理財(cái)中的作業(yè)、人身保險(xiǎn)在個(gè)人理財(cái)中的價(jià)值進(jìn)行淺析。
一、人身保險(xiǎn)市場背景分析
人身保險(xiǎn)與個(gè)人理財(cái)?shù)年P(guān)系起源于美國,在20世紀(jì)30年代由保險(xiǎn)營銷人員提供最早的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù),1929年到1933年美國出現(xiàn)的銀行擠兌危機(jī)和股市大災(zāi)荒,使人民普遍喪失了對銀行和證券公司的信賴。此時(shí),嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)給人們的生活帶來了巨大的不確定性,保險(xiǎn)公司提供的可以滿足各種不同需求,甚至為客戶量身定做的保險(xiǎn)產(chǎn)品逐步進(jìn)入人們的視野。由此,拉開了人身保險(xiǎn)與個(gè)人理財(cái)休戚相關(guān)的序幕。
(一)人身保險(xiǎn)市場起步較晚
在國外,上至元首,下至平民,保險(xiǎn)滲入了他們生活的每一個(gè)環(huán)節(jié),成為了他們生活中不可或缺的一部分,也讓人身保險(xiǎn)成為了一個(gè)鏈條,或者說是一個(gè)圍欄,能夠有效的將風(fēng)險(xiǎn)隔離在外,也為個(gè)人理財(cái)貢獻(xiàn)了應(yīng)有的一份力量。而我國的人身保險(xiǎn),較發(fā)達(dá)國家相比,起步較晚,在發(fā)展速度上,也不及發(fā)達(dá)國家,但是在制度的改革和深化下,我們看到了人身保險(xiǎn)的發(fā)展,尤其是人壽保險(xiǎn),將可能成為一種剛需,尤其是在人口老齡化的今天,人身保險(xiǎn),將成為個(gè)人理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要支撐。
(二)人身保險(xiǎn)信任度低
在我國,人身保險(xiǎn)的普及率并不高,這就導(dǎo)致人們對人身保險(xiǎn)存在很大程度的質(zhì)疑,對人身保險(xiǎn)的售后及相關(guān)問題,存在一定的信任危機(jī),購買保險(xiǎn)時(shí)心存質(zhì)疑。目前中國的現(xiàn)狀,民眾對推銷存在嚴(yán)重的抵觸心理,對推銷的不認(rèn)同導(dǎo)致了人身保險(xiǎn)的銷售難度極大。民眾對于保險(xiǎn)知識的缺乏,也是導(dǎo)致對保險(xiǎn)信任度降低的根本原因之一。這就要求要及時(shí)與客戶溝通,并為客戶提供更具價(jià)值、更長期穩(wěn)定的保險(xiǎn)險(xiǎn)種,提升客戶的信任程度。
(三)人身保險(xiǎn)重視程度不夠
目前,人身保險(xiǎn)并未引起足夠的重視,人們普遍認(rèn)為,人身保險(xiǎn)繳納的金額不能有效回饋,認(rèn)為人身保險(xiǎn)只是對健康的一種保障,未能將對人身保險(xiǎn)的認(rèn)識上升到理財(cái)層面,固而談不上重視。由于歷年來保險(xiǎn)為社會(huì)做出了一定貢獻(xiàn),為了鼓勵(lì)和扶持保險(xiǎn)業(yè)更加健康、穩(wěn)健、快速的發(fā)展,2016年,國務(wù)院頒發(fā)了《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》,相信在大趨勢的引領(lǐng)下,人身保險(xiǎn)的重視程度應(yīng)該能得到一定程度的提升。
(四)人身保險(xiǎn)宣傳不到位
日常生活中,人生保險(xiǎn)并未宣傳到位,人們對于保險(xiǎn)的認(rèn)識較為粗淺,大致的認(rèn)識都停留于重大疾病醫(yī)療,而對于人身保險(xiǎn)中存在的理財(cái)項(xiàng)目,不得而知。這就需要保險(xiǎn)人員加強(qiáng)日常宣傳,多措并舉,通過多種渠道,將保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、利弊都宣傳到位,隨著保險(xiǎn)的普及發(fā)展,人身保險(xiǎn)將在個(gè)人理財(cái)中承擔(dān)重要的作用。
二、人身保險(xiǎn)在個(gè)人理財(cái)中的意義
人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)、傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)。各類險(xiǎn)種,在理財(cái)上均有著重要的意義。個(gè)人理財(cái)中,“備用金”的概念非常重要,個(gè)人理財(cái)就是為了實(shí)現(xiàn)個(gè)人的生活目標(biāo),對自己的資金實(shí)現(xiàn)的管理,是我們肯定自我生活,對家人實(shí)現(xiàn)保障的先提條件。在日常的個(gè)人理財(cái)中,賺錢、用錢、存錢都是必備的元素,而人身保險(xiǎn),將此三種元素有機(jī)的結(jié)合起來。在投保的過程中,我們能夠賺取分紅等收益,在發(fā)生重大疾病等事故時(shí)能夠報(bào)銷相關(guān)的費(fèi)用,而繳納的金額,可以實(shí)行不定期支取,達(dá)到了存錢的目的。正所謂,雞蛋不能放到一個(gè)籃子里,資金的儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)和投資在此刻顯得尤為關(guān)鍵。
(一)老齡化社會(huì)的保障
當(dāng)今社會(huì),老齡化趨勢日益嚴(yán)重,“1+2+4”的家庭結(jié)構(gòu)愈來愈多,在這種趨勢下,如何做好養(yǎng)老工作已經(jīng)成為日益凸顯的問題,保險(xiǎn)的投入,能較大程度的為老齡化社會(huì)提供保障。如:按照現(xiàn)在家庭狀況,為老年人進(jìn)行投保,在老年人年齡較大時(shí),可以按照月份領(lǐng)取相應(yīng)的備用金額,此份備用金額,是最初投保投資產(chǎn)生的效益,是個(gè)人理財(cái)?shù)氖招?,人身保險(xiǎn)在老齡化社會(huì)日益嚴(yán)重的情況下有著重要的作用,是老齡化社會(huì)的一種保障,是一種保障型理財(cái)。
(二)重大疾病保障
人身保險(xiǎn)多種多樣,其中含有傷害保險(xiǎn),而保險(xiǎn)受益人通常也有多種方式的投保方式。個(gè)人保險(xiǎn),能為重大疾病提供治療基金,變相的為個(gè)人節(jié)約了治療基金,也是一種個(gè)人理財(cái)實(shí)現(xiàn)的形式,投資的收益,為重大疾病提供了保障,他能有效的分散風(fēng)險(xiǎn),降低損失,是一種消費(fèi)型理財(cái)。比如:日常生活中,我們要承受重大風(fēng)險(xiǎn)影響,對于無法承擔(dān)的重大風(fēng)險(xiǎn)影響,將給經(jīng)濟(jì)帶來重大損失,情節(jié)嚴(yán)重的,將給家庭帶來巨大的經(jīng)濟(jì)災(zāi)難,此刻,我們需要用人身保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁這種風(fēng)險(xiǎn),讓其給家庭帶來的風(fēng)險(xiǎn)降至最低。
(三)子女教育婚姻保障
為下一代投保,是投資理財(cái)?shù)囊环N重要的形式,也是一種長久的投資,能夠?yàn)樽优纳龑W(xué)、婚姻提供有力的保障,定期存取,在升學(xué)、婚姻等關(guān)鍵的時(shí)間節(jié)點(diǎn)支取,是一種長久而有效的投資。是一種投資型理財(cái)。正如著名學(xué)者或是博士談及保險(xiǎn)時(shí)曾經(jīng)這樣說:“保險(xiǎn)的意義,知識今日做明日的準(zhǔn)備,生時(shí)做死時(shí)的準(zhǔn)備,父母做兒女的準(zhǔn)備,兒女幼小時(shí)做兒女長大時(shí)的準(zhǔn)備,如此而已。今天預(yù)備明天,這是真穩(wěn)健,生時(shí)預(yù)備死時(shí),這是真豁達(dá),父母預(yù)備兒女,這是真慈愛,能做到這三步的人,才能算作是現(xiàn)代人?!?/p>
三、個(gè)人理財(cái)中人身保險(xiǎn)發(fā)揮的作用
可見,人身保險(xiǎn)在個(gè)人理財(cái)中有著重要的意義,如何能夠利用人身保險(xiǎn)做好個(gè)人理財(cái),如何能夠做好退休理財(cái)規(guī)劃、重大疾病理財(cái)規(guī)劃及子女婚姻理財(cái)規(guī)劃成為了一項(xiàng)重要的課題。科學(xué)合理的理財(cái)政策,能夠及時(shí)而有效的起到風(fēng)險(xiǎn)防范、科學(xué)支配收支的重要作用。
(一)靈活存取,定期賬戶
人身保險(xiǎn)是一個(gè)定期儲(chǔ)蓄賬戶,能夠儲(chǔ)存金額,是一個(gè)保值的賬戶,在投保人指定的范圍能,可以靈活的存取,隨時(shí)的使用,是一種靈活的投資方式。而投保人員,也將根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況,規(guī)劃家庭業(yè)務(wù),規(guī)劃個(gè)人財(cái)產(chǎn),確定繳費(fèi)期限,保證投資的多樣性,充分掌握理財(cái)情況,并適時(shí)支取,做好個(gè)人理財(cái)。
(二)小的投入,大的作用
人身保險(xiǎn)是一個(gè)支點(diǎn),較小的投保金額,能夠支撐起巨大的醫(yī)療費(fèi)用,當(dāng)個(gè)人發(fā)生疾病時(shí),能夠利用醫(yī)療保險(xiǎn)投保后的保額,讓個(gè)人受益,是一種消費(fèi)型的有效投資,是在用可控的費(fèi)用支出,去轉(zhuǎn)移難以承受的風(fēng)險(xiǎn),讓此項(xiàng)投資產(chǎn)生了巨大的意義。投資理財(cái)就是一種風(fēng)險(xiǎn)工作,讓我們時(shí)刻在為無法預(yù)料的事情做準(zhǔn)備。有些意外發(fā)生,將會(huì)大幅度的改變我們的整體投資計(jì)劃,而我們進(jìn)行少量的投入,可以保證,當(dāng)我們再面臨大幅度改變的時(shí)候,有應(yīng)急的保證,可以保障我們整體不受較大的損失,就像一個(gè)小小的支點(diǎn),可以起到撬動(dòng)地球的龐大作用。
(三)風(fēng)險(xiǎn)防控,基礎(chǔ)保障
人身保險(xiǎn)是一個(gè)基礎(chǔ)保障,現(xiàn)代社會(huì)紛繁復(fù)雜,存在著諸多的不確定性。在不確定因素如此之多的今天,讓我們感受到了來自各種情況、各種不同程度的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)能夠讓受益人心存一份安心,了解在有特殊情況的時(shí)候能夠得到一定的保障,是一個(gè)基礎(chǔ)保障,因?yàn)橛羞@一份投資,讓我們分散風(fēng)險(xiǎn),規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),減少損失。
(四)零存整取,實(shí)用性強(qiáng)
人身保險(xiǎn)理財(cái),是一種零存整取,理財(cái),也就是將財(cái)富管理起來,以便更好的利用,在不需要的時(shí)候進(jìn)行存儲(chǔ),在需要的時(shí)候?qū)⑶捌诖鎯?chǔ)的金額進(jìn)行提前,以備使用。比如:作為個(gè)人家庭理財(cái),我們時(shí)刻面臨著各種計(jì)劃,買房、買車車、裝修、子女教育、子女婚姻等多項(xiàng)需要支出費(fèi)用的時(shí)刻,人身保險(xiǎn)理財(cái),可以讓我們合理規(guī)劃這些時(shí)間節(jié)點(diǎn)所需要的資金,在日常定期存入,在需求的時(shí)刻及時(shí)取出,零存整取,小投入,大效用。
(五)充分分析,合理選擇
在個(gè)人投資理財(cái)?shù)倪x取上,要做好充分的分析,在選取之前,應(yīng)當(dāng)對自己的經(jīng)濟(jì)條件及各方面因素進(jìn)行綜合分析,并對險(xiǎn)種進(jìn)行充分的了解,了解適用范圍及相應(yīng)的匯報(bào)。由此,才能讓人身保險(xiǎn)發(fā)揮最大的作用,也能讓投資更加有效,在最合適的時(shí)間取得最大限度的回報(bào),同時(shí),也要精心挑選購買渠道,通過正規(guī)有效的渠道購買最合規(guī)的產(chǎn)品。在投保人的選取上,也一定要選取最合適的人員,比如給中年人,建議投保重大疾病類的保險(xiǎn),給兒童則建議選擇長效的險(xiǎn)種。另外,也需要適可而止,不能輕信銷售人員的推薦,要理性消費(fèi),理性購買,達(dá)到利益最大化。
綜上所述,人身保險(xiǎn)在個(gè)人理財(cái)中扮演了重要的角色,起到了重要的作用。如何能夠利用好人身保險(xiǎn),做好個(gè)人理財(cái),是個(gè)人亟待解決的問題。也建議個(gè)人在人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種的選擇上,做好精細(xì)化管理,精細(xì)化分析各類險(xiǎn)種的細(xì)節(jié)項(xiàng)目及利弊,尤其是個(gè)人需求,這樣才能更好的做好個(gè)人理財(cái)。讓人身保險(xiǎn)在個(gè)人理財(cái)中,真正能夠發(fā)揮應(yīng)有的作用。