社員參與新型農(nóng)村合作金融影響因素的實證分析*
——基于山東省農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助試點調(diào)研情況

楊 楠，周 林

(1.山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，泰安 271018； 2.山東省農(nóng)業(yè)科學(xué)院，濟(jì)南 250100)

0 引言

“健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系，強化金融服務(wù)方式創(chuàng)新，提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力和水平?！?2018中央農(nóng)村工作會議)農(nóng)村合作金融是農(nóng)村金融體系的重要組成部分，長期以來，各地一直在探索、創(chuàng)新合作金融制度供給； 山東省于2015年開始“農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點”，政策目標(biāo)是到2017年底建立起“與山東農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)、運行規(guī)范、監(jiān)管有力、成效明顯的新型農(nóng)村合作金融框架”。

以供銷合作社、村兩委、龍頭企業(yè)等牽頭領(lǐng)辦的農(nóng)民專業(yè)合作社是這一新型農(nóng)村合作金融創(chuàng)新的主體，帶頭人的意愿、領(lǐng)辦組織的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、參與試點的動機等是影響業(yè)務(wù)開展的重要因素。參加信用互助業(yè)務(wù)的基本是合作社社員，其中絕大多數(shù)是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的家庭農(nóng)戶，他們的主觀參與意愿、客觀生產(chǎn)條件對合作金融的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。

從我國學(xué)者的研究來看，對在農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部開展融資活動適應(yīng)性的問題探討較多，徐旭初[1](2011)指出我國農(nóng)村金融活動，主要面臨三大問題：可獲得性、交易成本和益貧性。付瓊[2](2013)進(jìn)一步從制度演進(jìn)解釋，農(nóng)民普遍對專業(yè)合作社比較熟悉，而對專門的資金互助組織不熟悉，這可能說明我國農(nóng)村合作金融的制度變遷對“從專業(yè)合作到資金合作”的模式形成了一定的路徑依賴，遵循這一路徑建立我國農(nóng)村合作金融組織更切合實際。陳麗娟[3](2015)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分農(nóng)民專業(yè)合作社注冊資金與實際出資不符，存在套取股本金的情況； 部分合作社法人治理“形似神散”，內(nèi)部管理名存實亡； 早期部分合作社披著合作社外衣，實際上從事著民間高利貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)重制約金融的有效支持。鄧道才等[4](2013)分析認(rèn)為合作社的經(jīng)營服務(wù)內(nèi)容、區(qū)域?qū)ζ鋬?nèi)部資金互助開展與否具有顯著影響。樓棟等[5](2013)研究得出社員經(jīng)營規(guī)模、資金缺口、入社時間、資金互助認(rèn)知度及其感知到的當(dāng)?shù)刭Y金互助成熟度等因素會顯著影響社員參與合作社內(nèi)部資金互助的意愿。吳金忠[6](2015)指出農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部信用合作大致經(jīng)歷了3個階段。第一個階段是靠內(nèi)生的信用合作與金融互助為產(chǎn)業(yè)提供低成本的資金支持； 第二個階段是試圖將金融互助擴大到社員和社區(qū)之外； 第三個階段是銀行信貸介入，內(nèi)部資金互助發(fā)揮輔助作用。

對近年來的研究總結(jié)發(fā)現(xiàn)，主要有兩個特點：一是“三多”，調(diào)研類文章多、定性研究多、經(jīng)驗總結(jié)多； 二是“三少”，宏觀研究類文章少、統(tǒng)計數(shù)據(jù)少、深入研究少?，F(xiàn)有文獻(xiàn)的研究較多地是對某一地方發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行的概括性分析研究； 而對于農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部信用的戰(zhàn)略性、指導(dǎo)性研究略顯不足，加之農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部財務(wù)管理制度不健全、管理不規(guī)范等原因，造成統(tǒng)計數(shù)據(jù)少、難以采集，也給定量分析造成了不小的困難。

文章結(jié)合在山東全省開展的農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點，以試點合作社社員農(nóng)戶為研究對象，進(jìn)行實地調(diào)研，形成較為全面的真實數(shù)據(jù)； 通過分析社員農(nóng)戶參加信用互助業(yè)務(wù)的行為，判斷其中的影響因素，得出符合實際的調(diào)查結(jié)論，以期為形成適合鄉(xiāng)村振興的農(nóng)村金融制度供給提供實證依據(jù)。

1 理論假設(shè)

在山東全省進(jìn)行的農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助試點不是農(nóng)民自發(fā)開展的合作金融，而是由政府制定實施方案，規(guī)定了較為詳細(xì)的規(guī)范條款。因此，可以將此次的試點視作“自上而下的強制性制度變遷”，在業(yè)務(wù)實踐中，農(nóng)民專業(yè)合作社要在國家和地方宏觀政策規(guī)定下開展業(yè)務(wù)，社員農(nóng)戶獲得的信用支持也受到試點合作社發(fā)展、農(nóng)民融資需求等諸多因素的影響。

理論分析可知：(1)社員農(nóng)民對使用互助資金的成本收益比較，是影響其參加互助業(yè)務(wù)的根本原因； (2)社員農(nóng)民對不同渠道資金成本的比較，包括利率、使用時間、可獲得性等方面，決定了其對融資渠道的選擇； (3)社員農(nóng)戶家庭的生產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)條件差異，是期望獲得資金數(shù)額、期限、利率等不同需求的重要因素； 其他，如家庭文化情況、與合作社聯(lián)系的緊密程度、對信用互助業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度、申請貸款的經(jīng)歷等因素對社員農(nóng)戶參加信用互助的意愿都有著較為顯著的影響。

因此，結(jié)合前人的研究結(jié)果，該文擬從農(nóng)民專業(yè)合作社社員農(nóng)戶自身資源稟賦、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況、借貸資金使用情況和新型農(nóng)村合作金融參加情況等出發(fā)，提出研究假設(shè)。

1.1 研究假設(shè)1

社員自身資源稟賦、戶主受教育程度對參加新型農(nóng)村合作金融的行為影響為正，家庭成員及親屬具有公職職業(yè)對參加新型農(nóng)村合作金融的行為影響為負(fù)，戶主的年齡對參加新型農(nóng)村合作金融的行為影響未定。

理論上，合作金融相比商業(yè)金融等其他形式更貼近農(nóng)民，很多地方社員只要“打個白條”就能拿到錢，不需要借款人掌握額外的金融知識； 不過，隨著對金融風(fēng)險管控的增強，借貸行為也要按照一定的操作流程進(jìn)行，例如在山東省本次試點辦法中，就詳細(xì)規(guī)定了業(yè)務(wù)辦理的具體規(guī)程。這種情況下，具有一定受教育程度的社員更容易理解和接受相關(guān)規(guī)定，因此，隨著農(nóng)村合作金融的規(guī)范，農(nóng)戶受教育程度越高，越容易接受。

當(dāng)前的借貸實際是，商業(yè)銀行發(fā)放貸款一般要求農(nóng)民有抵押物，或擔(dān)保人； 目前，農(nóng)民對宅基地、耕地等仍不具有所有權(quán)，其他形式的抵押物也較缺乏，抵押貸款較難獲得； 農(nóng)民獲得擔(dān)保貸款一般要求3～5名擔(dān)保人，其中多數(shù)貸款機構(gòu)會要求擔(dān)保人為公務(wù)員等公職人員。因此，如果農(nóng)戶及親屬的社會關(guān)系中，有具有銀行認(rèn)可的職業(yè)從業(yè)人員，社員農(nóng)戶會更可能申請到商業(yè)貸款，相應(yīng)地，就不去辦理合作互助借款。

一般來講，年齡與嘗試新事物呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，年紀(jì)大的人行為更傾向于回避風(fēng)險，特別是科技進(jìn)步對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響范圍越來越廣，但科技也對人的文化程度有了更高的要求，隨著教育的普及，農(nóng)民的受教育程度與年齡呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，也就是說年紀(jì)較輕的受教育程度越高； 然而事實是，目前農(nóng)村務(wù)農(nóng)主要是婦女、老人，是年齡較大的人群，因此該研究認(rèn)為年齡因素對參加農(nóng)村合作金融的行為和意愿影響不便于直接考察。

1.2 研究假設(shè)2

社員的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況與其參加新型農(nóng)村合作金融的行為密切相關(guān)，這其中社員家庭的經(jīng)營規(guī)模與社員參加新型農(nóng)村合作金融的行為負(fù)相關(guān)，家庭純收入與社員參加新型農(nóng)村合作金融的行為正相關(guān)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)類別或者說農(nóng)業(yè)產(chǎn)值高低與社員參加新型農(nóng)村合作金融的行為正相關(guān)。

由于新型農(nóng)村合作金融的服務(wù)對象一般為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需求，因此社員農(nóng)戶家庭的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況與其參加合作金融的行為和意愿直接相關(guān)。

社員農(nóng)戶的生產(chǎn)、經(jīng)營規(guī)模也體現(xiàn)了其自身的經(jīng)營能力，也包括資金實力：規(guī)模較大的農(nóng)戶，其自有資金也較多，獲得商業(yè)銀行貸款的條件和可能性也增大； 而新型農(nóng)村合作金融可以供給的資金規(guī)模一般較小，不是十分契合大額的資金需求，更傾向于中小規(guī)模農(nóng)戶需求。

社員農(nóng)戶家庭純收入是其農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的基本條件，收入較高也支持其進(jìn)一步擴大生產(chǎn)的可能性，生產(chǎn)擴大催生了新的資金需求； 社員農(nóng)戶家庭收入的多寡也間接地折射出其在農(nóng)村社會關(guān)系情況，合作金融的本質(zhì)是合作、互助，即有幫無、多幫少，而這種合作是建立在信用信息共享充分、透明的基礎(chǔ)上，在農(nóng)村就是熟悉，有更多人認(rèn)識、熟悉，也意味著獲得合作機會的增加。

大農(nóng)業(yè)的概念下，可以劃分出如農(nóng)、林、牧、副、漁等細(xì)分產(chǎn)業(yè)，不同產(chǎn)業(yè)的增加值也不同，如糧食種植的經(jīng)濟(jì)效率就低于種植蔬菜，特別是溫室大棚； 社員農(nóng)戶經(jīng)營產(chǎn)值較高的品類，其獲得收入的期望值也較高，同時其償還貸款的能力也會比較高，此類社員相應(yīng)地會有較大的可能去參加合作金融。

1.3 研究假設(shè)3

社員在面對若干可能性融資渠道中，機會成本的比較也決定了社員的行為選擇：借貸的頻率，投資收益高低與社員參加新型農(nóng)村合作金融的行為正相關(guān)，融資成本或利率的高低則負(fù)相關(guān)。

社員農(nóng)戶是否有過借貸經(jīng)歷，對于多個融資渠道的比較會影響其參加新型農(nóng)村合作金融的行為選擇。

社員農(nóng)戶借貸頻率的高低一定程度上反映了其對于資金需求的緊迫性和采用新的融資渠道的可接納性，頻率越高說明該農(nóng)戶更傾向于使用借款，如果有新的融資渠道，也更容易接受。

融資成本是借款過程中的重要因素，若存在多種可能性渠道，成本的高低直接決定社員農(nóng)戶是否通過相應(yīng)的途徑獲得融資。

借貸資金使用情況； 融資成本包括利率、申請時間、手續(xù)復(fù)雜程度、抵押物或擔(dān)保人獲得的困難程度等； 從衡量的效度和數(shù)據(jù)采集的難易度來講，利率的高低直接影響社員農(nóng)戶貸款渠道的選擇。

社員農(nóng)戶參加合作金融不僅是為了獲得貸款，也可以通過資金供給獲得收入，而收入的高低和是否能及時兌現(xiàn)，也影響農(nóng)戶的參與行為。

1.4 研究假設(shè)4

社員參加新型農(nóng)村合作金融的體驗是其進(jìn)一步行為的決定性因素，社員獲得資金所要求其本人辦理的手續(xù)和互助資金的有用性對參加新型農(nóng)村合作金融的行為影響為正，社員獲得互助資金的成本對參加新型農(nóng)村合作金融的行為影響不明確。

農(nóng)村合作金融并不是一項新事物，從農(nóng)村信用社開始，包括制度內(nèi)、制度外各種形式，在各個地方都曾經(jīng)或正在存在著，農(nóng)戶或多或少都與之打過交道，因此，社員農(nóng)戶體驗也會影響他進(jìn)一步參與的行為和意愿。

農(nóng)村地區(qū)金融組織較少，如商業(yè)銀行，以中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行為主； 同時，農(nóng)戶具有的金融知識也較為有限； 因此，社員農(nóng)戶對于金融服務(wù)不熟悉，程序較為簡單、明了的融資渠道會讓他們更愿意采用。

貸款的成本越低，理應(yīng)更受到農(nóng)戶的青睞，但事實是，可供農(nóng)戶選擇的融資渠道極為有限，所以，農(nóng)戶一般是能不借就不借，實在不行才去借款，這個時候能從哪里“搞到錢”是首要約束條件，利率等其他條件則是農(nóng)戶考慮的次要因素，這也導(dǎo)致其無法進(jìn)行充分選擇； 據(jù)此，該文假設(shè)融資成本對社員農(nóng)戶參加新型農(nóng)村合作金融的行為影響不明確。

農(nóng)戶的資金需求是否獲得了滿足，與合作資金供給的契合度如何將會顯著地影響農(nóng)戶是否會繼續(xù)使用互助資金，這里主要考量資金量的供求，社員農(nóng)戶可獲得的資金越多地滿足需求，符合其預(yù)期，則會促使他下一次繼續(xù)選擇合作金融借款。

2 數(shù)據(jù)來源和變量描述

2.1 數(shù)據(jù)來源

該文研究的對象是新型農(nóng)村合作金融，選擇在山東省的新型農(nóng)村合作金融試點合作社獲取實證數(shù)據(jù)，主要原因有3：第一，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，山東省在全省范圍內(nèi)開展新型農(nóng)村合作金融——農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點，這是唯一一個以省為單位開展新型農(nóng)村合作金融試點，因此，選取山東省17地市進(jìn)行此項業(yè)務(wù)試點的農(nóng)民專業(yè)合作社為主要調(diào)查對象，既能獲得信用互助業(yè)務(wù)試點開展情況的一手資料，也能對該地區(qū)存在過，或者正在運營中的多種合作金融形式進(jìn)行調(diào)研，多種合作金融模式相比較，對于農(nóng)村合作金融的制度設(shè)計具有較強的參考意義。第二，山東省的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在全國有代表性，無論是第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值，還是農(nóng)業(yè)人口數(shù)量，都位居全國各省市的前列，并且省內(nèi)農(nóng)業(yè)發(fā)展也不平衡，基本自西向東呈遞增態(tài)勢，因此，選擇山東省作為研究對象代表性較強。第三，開展信用互助試點的農(nóng)民專業(yè)合作社分布于各個地市，范圍廣泛，同時名單明確、可獲得，便于數(shù)據(jù)的采集，這樣有利于真實地取得農(nóng)民參與新型農(nóng)村合作金融的行為和意愿，有利于研究的順利開展。

為了保證數(shù)據(jù)的真實性和有效性，筆者于2017年下半年進(jìn)行了實地調(diào)查。調(diào)查基本情況如下：第一，調(diào)查時間?！渡綎|省農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點方案》和《山東省農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點管理暫行辦法》規(guī)定，信用互助業(yè)務(wù)試點于2015年開始， 2017年結(jié)束。該文于2017年下半年進(jìn)行了調(diào)查，該時間段山東省信用互助業(yè)務(wù)試點已在全省基本推廣開來。調(diào)查分3個階段：第一階段： 2017年6月中下旬，開展預(yù)調(diào)查，根據(jù)預(yù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)的問題，對調(diào)查問卷進(jìn)行了修改完善； 第二階段： 7—9月，實地調(diào)查和問卷調(diào)查； 第三階段： 10月，補充調(diào)查。第二，調(diào)查對象。農(nóng)村合作金融在山東省各地都有發(fā)展，形式也不盡相同； 此次試點涵蓋了17個地市，特別以濰坊、臨沂、棗莊3市為重點； 因此，該文的調(diào)查以山東省金融辦確定的試點農(nóng)民專業(yè)合作社為綱，以上述3地為重點，以縣級區(qū)劃為目，全面調(diào)查各地市情況。山東全省共有縣級單位137個(市轄區(qū)54個、縣級市27個、縣56個)，預(yù)調(diào)查在東營市進(jìn)行， 5個市轄縣區(qū)各選取1個合作社； 正式調(diào)查中， 3個重點地市共選取15個縣區(qū)、15個合作社，其他13個地市選取39個縣區(qū)39個合作社； 合計共55個合作社。正式調(diào)查采用了問卷調(diào)查和參與式農(nóng)村評估方法(PRA)[7]，共發(fā)放問卷690份，其中有效問卷668份，有效率為96.8%。第三，問卷設(shè)計。圍繞合作社社員參加信用互助業(yè)務(wù)的行為選擇這一中心，調(diào)查問卷共4個主要部分。第一部分：社員農(nóng)民自己及家庭稟賦特征，主要是農(nóng)戶的基本情況，重點關(guān)注年齡、受教育情況、社會關(guān)系等； 第二部分：社員的生產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)情況，主要是農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況，重點關(guān)注農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)類別、生產(chǎn)資料投入、農(nóng)業(yè)收入與非農(nóng)業(yè)收入等； 第三部分：社員的金融利用情況，主要是農(nóng)戶的資金借貸情況，重點關(guān)注生產(chǎn)資金來源、借款的渠道、成本、偏好等； 第四部分：社員對農(nóng)村合作金融的使用情況及評價，這里區(qū)分試點前后不同的合作金融資金使用情況，要求調(diào)查對象依據(jù)自身情況對信用互助業(yè)務(wù)予以評價。

2.2 變量定義與賦值

在整理調(diào)查問卷數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，首先，把有影響的自變量因素歸納為以下4類：農(nóng)戶個人特征、家庭生產(chǎn)情況、互助金使用成本、信用互助體驗。其次，從中選取了15個變量用于反映社員農(nóng)戶對新型農(nóng)村合作金融行為和意愿的選擇。第三，年齡、家庭農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模、農(nóng)戶金融借貸頻率這3個變量依據(jù)實際結(jié)果度量，其余12個變量予以量表測量并賦值，見表1。

表1 變量定義及其賦值

變量名稱變量定義預(yù)期符號Y農(nóng)戶參與新型農(nóng)村合作金融的意愿農(nóng)戶具有積極的參與意愿賦值1分,參與意愿低賦0分X1農(nóng)戶年齡戶主實際年齡(歲)不確定X2戶主政治面貌政治面貌為中共黨員的賦以1分,其他賦以0分+X3戶主受教育程度受教育年限(年)+X4戶主及家庭成員擔(dān)任公職情況擔(dān)任村及以上部門公職賦以1分,其他賦以0分-X5家庭經(jīng)營的技術(shù)水平家庭經(jīng)營中使用了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)(如設(shè)施農(nóng)業(yè)、規(guī)模養(yǎng)殖、特色農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)等)的賦以1分,仍然采用傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的賦以0分-X6家庭農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模家庭土地耕種面積(667m2)-X7農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比重根據(jù)預(yù)估的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)占收入比重分別賦以4～1分+X8家庭收入水平按收入水平分別賦以5～1分+X9農(nóng)戶金融借貸頻率農(nóng)戶每季度的借貸情況+X10農(nóng)戶借貸融資成本借貸利率高于互助合作金融的賦以1分,低于的賦以0分-X11農(nóng)戶新型農(nóng)村合作金融的知曉度對新型農(nóng)村合作金融比較熟悉的賦以1分,沒有賦以0分+X12農(nóng)戶新型農(nóng)村合作金融的使用體驗接受過新型農(nóng)村合作金融且體驗較好的,賦以1分,否則賦以0分+X13農(nóng)戶金融知識的掌握情況農(nóng)戶是否熟悉有關(guān)金融知識,如信貸條件、政府政策等,比較熟悉的賦以1分,了解較少的賦以0分+X14農(nóng)戶參與新型農(nóng)村合作金融的成本效益認(rèn)為參與新型農(nóng)村合作金融成本較高的賦以1分,其他賦以0分不明確X15農(nóng)戶其他融資渠道的可得性農(nóng)戶可以獲得其他融資渠道的賦以1分,其他賦以0分- 注:預(yù)期符號表示各變量與參與意愿之間的相關(guān)性,系數(shù)符號為正,表示參與意愿與這一變量之間存在正相關(guān)關(guān)系; 反之,系數(shù)符號為負(fù),表示參與意愿與該變量之間存在負(fù)相關(guān)關(guān)系; 不確定則表示理論上無法準(zhǔn)確預(yù)期兩者之間的關(guān)系

3 社員參加新型農(nóng)村合作金融的行為分析

3.1 Logistic回歸分析

社員農(nóng)戶參與新型農(nóng)村合作金融的意愿屬于非連續(xù)變量，宜使用Logistic模型進(jìn)行回歸分析。Logistic回歸分析是適用于因變量為兩分變量的回歸分析，是分析微觀個體意愿、決策行為及其影響因素的理想模型。因變量為兩分變量指的是因變量的取值只有兩個或兩種可能，就該研究而言，社員農(nóng)戶參與新型農(nóng)村合作金融的意愿積極的，賦值為1； 參與意愿低的，賦值為0。

影響社員農(nóng)戶參與新型農(nóng)村合作金融的行為因素表達(dá)式為：

P=f(x1，x2，…，xn)，n=15

(1)

式(1)中，P表示社員農(nóng)戶參與新型農(nóng)村合作金融的概率，x1，x2，…，xn表示研究變量。

Logistic概率函數(shù)的形式為：

(2)

進(jìn)一步進(jìn)行Logit轉(zhuǎn)換后，可得到Logistic回歸方程形式[7]：

(3)

式(3)中，β0是常數(shù)項，βi是回歸參數(shù)，表示因素貢獻(xiàn)率。

3.2 模型分析結(jié)果

3.2.1 樣本情況分析

通過SPSS22.0數(shù)據(jù)軟件對各變量進(jìn)行描述性統(tǒng)計分析，得出如下結(jié)果，見表2。

表2 變量統(tǒng)計分析

變量最大值最小值均值標(biāo)準(zhǔn)差Y農(nóng)戶參與新型農(nóng)村合作金融的意愿100.480.50X1農(nóng)戶年齡762041.0012.76X2戶主政治面貌100.960.29X3戶主受教育程度1508.393.66X4戶主及家庭成員擔(dān)任公職情況100.360.19X5家庭經(jīng)營的技術(shù)水平100.970.17X6家庭農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模5005.963.91X7農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比重411.960.33X8家庭收入水平512.850.85X9農(nóng)戶金融借貸頻率603.831.29X10 農(nóng)戶借貸融資成本100.710.46X11 農(nóng)戶新型農(nóng)村合作金融的知曉度100.360.48X12 農(nóng)戶新型農(nóng)村合作金融的使用體驗100.240.43X13 農(nóng)戶金融知識的掌握情況100.130.33X14 農(nóng)戶參與新型農(nóng)村合作金融的成本效益100.160.36X15 農(nóng)戶其他融資渠道的可得性100.620.36

從表2分析結(jié)果可以得出，社員農(nóng)戶參與新型農(nóng)村合作金融的意愿并不十分強烈，有意愿和無意愿的人數(shù)基本相當(dāng)。在農(nóng)戶個人情況中，年齡平均在41歲，且被調(diào)查者年齡分布較好； 平均受教育年限8.39年，基本完成九年義務(wù)教育。在農(nóng)戶家庭經(jīng)營情況中，平均耕地面積不大，約為0.397hm2(5.96畝)，但多數(shù)農(nóng)戶都采用了至少1種了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)(如設(shè)施農(nóng)業(yè)、規(guī)模養(yǎng)殖、特色農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)等)； 從收入角度看，多數(shù)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入占家庭收入的比重已經(jīng)不足一半。在農(nóng)戶使用互助金情況中，其他途徑獲得的貸款利率要高。在農(nóng)戶對信用互助的認(rèn)知中，知曉度僅有1/3強，超過3/4的使用體驗者評價不好。

3.2.2 模型結(jié)果分析

通過SPSS22.0數(shù)據(jù)軟件對社員農(nóng)戶參與新型農(nóng)村合作金融的意愿進(jìn)行Logistic回歸分析，得出結(jié)果如表3所示。

表3 社員參與新型農(nóng)村合作金融意愿的Logistic回歸模型

變量BS.E.WalddfSig.Exp(B)EXP(B)的95%C.I.下限上限X1-0.0050.0041.67910.1950.9950.9871.003X20.0290.1460.04010.8421.0300.7731.372X30.0170.0131.66910.1961.0170.9911.044X40.2180.2280.92010.3371.2440.7961.944X50.1680.2400.48710.4851.1830.7381.894X60.0540.01125.19210.000???0.9470.9270.967X70.2790.1245.06510.024??1.3221.0371.685X80.1020.0474.71710.030??0.9030.8240.990X90.0770.0316.08710.014??1.0801.0161.149X10-0.2170.0886.10710.013??0.8050.6770.956X110.4170.09419.49710.000???1.5181.2611.827X120.0770.1060.52210.4700.9260.7521.140X130.0660.1200.30710.5790.9360.7401.183X14-2.2850.154220.43110.000???0.1020.6750.138X15-0.2990.08013.98810.000???0.7410.6340.867常量0.0800.4430.03310.8571.083 注:表格中的系數(shù)是模型經(jīng)多次迭代后,因子作用分別達(dá)到1%、5%、10%顯著水平的結(jié)果,以???、??、?表示。B值為回歸方程的系數(shù),系數(shù)為正值表示解釋變量每增加一個單位值時發(fā)生比會相應(yīng)增加,而系數(shù)為負(fù)值時說明增加一個單位值時發(fā)生比會相應(yīng)減少; Wald值表示在模型中每個解釋變量的相對權(quán)重,值越大,因子影響作用越大; Sig.為顯著性水平; Exp(B)為發(fā)生比率

對模型結(jié)果分析可知：

(1)農(nóng)戶個人特征影響因素。反映農(nóng)戶個人因素的X1農(nóng)戶年齡、X2戶主政治面貌、X3戶主受教育程度、X4戶主及家庭成員擔(dān)任公職情況均不顯著，說明這些變量對社員農(nóng)戶參與新型合作金融與否沒有顯著影響。這與研究假設(shè)1完全不匹配，證明假設(shè)不成立，社員農(nóng)戶個人情況對當(dāng)前信用互助業(yè)務(wù)的開展影響不大。

(2)家庭生產(chǎn)情況影響因素。反映社員農(nóng)戶家庭生產(chǎn)經(jīng)營情況的X5家庭經(jīng)營的技術(shù)水平、X6家庭農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模、X7農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比重、X8家庭收入水平中，家庭農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模達(dá)到1%的影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比重、家庭收入水平達(dá)到5%的影響，而且3個因素的影響均為正向，與研究假設(shè)2中家庭農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模影響為負(fù)不同，這說明從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的家庭參與信用互助業(yè)務(wù)的期望值較高，這也可能與他們通過銀行等渠道獲得融資難有關(guān)； 家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比重的正向影響進(jìn)一步印證了新型農(nóng)村合作金融的必要性； 家庭收入水平有顯著影響，說明社員農(nóng)戶經(jīng)營水平已經(jīng)不是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式，一定的自有資金配合借貸資金是擴大再生產(chǎn)的良好保證。

(3)互助金使用成本影響因素。直接或間接反映社員農(nóng)戶使用互助金情況的X9農(nóng)戶金融借貸頻率、X10農(nóng)戶借貸融資成本、X14農(nóng)戶參與新型農(nóng)村合作金融的成本效益、X15農(nóng)戶其他融資渠道的可得性影響因素中，農(nóng)戶參與新型農(nóng)村合作金融的成本效益、農(nóng)戶其他融資渠道的可得性達(dá)到1%的影響，農(nóng)戶金融借貸頻率、農(nóng)戶借貸融資成本達(dá)到5%的影響。農(nóng)戶金融借貸頻率的影響為正向，說明有過借款經(jīng)歷且經(jīng)常有借款行為的社員農(nóng)戶會更容易接受新型農(nóng)村合作金融。農(nóng)戶借款融資成本和農(nóng)戶參與新型農(nóng)村合作金融的成本效益的影響負(fù)向證明，社員農(nóng)戶對借款成本還是較為敏感的，信用互助的資金使用成本與銀行利率的比較是社員心中的一把量尺，這否定了研究假設(shè)4中關(guān)于社員獲得互助資金的成本影響不明確的闡述。農(nóng)戶其他融資渠道的可得性的影響為負(fù)，這點容易理解，審批難易程度、是否需要抵押或者擔(dān)保、手續(xù)復(fù)雜程度等都包括在這一因素中，哪種途徑更便宜，就會更容易得到社員農(nóng)戶的青睞。這一部分基本印證了研究假設(shè)3的思考。

(4)信用互助體驗影響因素。反映農(nóng)戶主觀認(rèn)識情況的X11農(nóng)戶新型農(nóng)村合作金融的知曉度、X12農(nóng)戶新型農(nóng)村合作金融的使用體驗、X13農(nóng)戶金融知識的掌握情況因素中，僅有農(nóng)戶新型農(nóng)村合作金融的知曉度達(dá)到1%的影響，且影響為正，這說明，只要宣傳到位，對商業(yè)農(nóng)戶講清楚新型農(nóng)村合作金融是什么，社員就有參與的積極性。至于使用體驗的好壞及社員農(nóng)戶所具有的金融知識反倒沒有顯著作用，與研究假設(shè)4的思考相左，但不也從另一方面證明，當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村金融普及程度的落后，仍然是賣方市場，這恰恰也給了新型農(nóng)村合作金融以機會，否則等到城鄉(xiāng)差距的逐漸縮小，農(nóng)民金融意識的覺醒，再想快速發(fā)展就困難了。

4 結(jié)論與啟示

4.1 結(jié)論

(1)在反映社員農(nóng)戶個人稟賦的指標(biāo)中，年齡和受教育程度正向影響社員參與新型農(nóng)村合作金融的意愿。其一，年齡越大，參與意愿越強，說明年齡越大的農(nóng)民在金融服務(wù)的選擇上越窄，商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等對年齡較大的人群更難使用； 另一方面，年齡大的農(nóng)民可能在農(nóng)村的圈層關(guān)系更緊密，他也更信任新型農(nóng)村合作金融； 再有，隨著農(nóng)民外出務(wù)工的增加，原來農(nóng)村社會所具有的強關(guān)系也在逐漸弱化，年齡大的人容易找到具有緊密聯(lián)系的人，年輕人的弱關(guān)系使其存在搜尋困難。給該研究帶來啟示是，隨著城鎮(zhèn)化的加快發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)民原來緊密的血緣、親緣、業(yè)緣關(guān)系松散化，進(jìn)而動搖了合作的本源。其二，受教育程度越高，參與意愿越強，說明新型農(nóng)村合作金融的接受程度有賴于學(xué)校教育的年限； 另一方面也表明新型農(nóng)村合作金融程序設(shè)計不夠簡易，間接證明了調(diào)查中反映出來的操作麻煩的問題。給該文研究帶來啟示是，山東新型農(nóng)村合作金融的制度設(shè)計缺乏對使用者可行性和便利性的考慮，僅從風(fēng)險最小化、監(jiān)管便利的角度出發(fā)，由此造成了農(nóng)戶接受的障礙和制度反饋不佳。

(2)在反映社員農(nóng)戶家庭生產(chǎn)經(jīng)營狀況的指標(biāo)中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模正向影響社員農(nóng)戶參與新型農(nóng)村合作金融的意愿，非務(wù)農(nóng)收入負(fù)向影響社員農(nóng)戶參與新型農(nóng)村合作金融的意愿。其一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模越大，參與意愿越強，顯見，社員資金需求的增長催生了參與新型農(nóng)村合作金融的意愿； 另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模越大的農(nóng)戶，資產(chǎn)專有性越強，越不容易調(diào)整經(jīng)營方向，但是缺乏抵押物導(dǎo)致其存在融資困難，新型農(nóng)村合作金融是容易獲得融資的有效渠道之一，也給該文以啟示，新型農(nóng)村合作金融聚焦的是社員農(nóng)戶小規(guī)模資金需求，但往往是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模大的農(nóng)戶對資金的需求越強烈，而且他們屬于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的優(yōu)質(zhì)客戶，那么新型農(nóng)村合作金融是否要滿足這類需求，值得進(jìn)一步探討。其二，非務(wù)農(nóng)收入越多，參與意愿越弱，農(nóng)戶非務(wù)農(nóng)收入居多的情況下，說明其遠(yuǎn)離了農(nóng)村，新型農(nóng)村合作金融就不以此類農(nóng)戶為目標(biāo)客戶了。

(3)反映社員農(nóng)戶個人稟賦的指標(biāo)中，借貸頻率、新型農(nóng)村合作金融的知曉度、金融知識的掌握情況等均正向影響商業(yè)參與新型農(nóng)村合作金融的意愿。這說明社員越了解新型農(nóng)村合作金融，越能正向影響參與新型農(nóng)村合作金融的意愿。結(jié)合上一部分的分析和調(diào)研情況，一方面社員對新型農(nóng)村合作金融沒有深入認(rèn)識，另一方面金融監(jiān)管部門的宣傳、講座等數(shù)量較少，而且沒有深入到合作社，合作托管銀行也缺乏對合作社技術(shù)上的指導(dǎo)。

4.2 政策啟示

(1)新型農(nóng)村合作金融制度供給者風(fēng)險厭惡，導(dǎo)致社員金融需求不能充分滿足。通過模型分析，結(jié)合調(diào)研情況可以得出，首先，社員農(nóng)戶對資金的需求較為迫切，但借款比例低。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化快速發(fā)展進(jìn)一步引致了農(nóng)村金融市場的需求，農(nóng)民在購買農(nóng)資、田間管理、銷售物流等各環(huán)節(jié)都有融資需求，而賒購、賒銷則是其中最普遍的一種信用形式，銀行、信用卡、私人借貸等也占有一定比例。通過信用互助獲得融資的農(nóng)戶不多，同時想用較多互助金時，數(shù)額受限制。其次，監(jiān)管方對資金的安全較為關(guān)切，促進(jìn)發(fā)展的措施較少。新型農(nóng)村合作金融設(shè)定了較為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牟僮饕?guī)程，并引入商業(yè)銀行作為合作托管銀行，以加強對資金流向的監(jiān)督。監(jiān)管部門關(guān)注風(fēng)險，卻忽視了新型農(nóng)村合作金融的發(fā)展，缺乏進(jìn)一步的規(guī)劃、指導(dǎo)，留給農(nóng)民專業(yè)合作社的容錯空間也較為有限。而社員在急需使用資金時，易獲得性是首要考量標(biāo)準(zhǔn)，“手續(xù)復(fù)雜”是部分農(nóng)民專業(yè)合作社消極應(yīng)付的主要原因。因此，雖然正規(guī)金融供給不能滿足農(nóng)村金融需求，但農(nóng)村金融市場已被多種形式的“創(chuàng)新”瓜分； 新型農(nóng)村合作金融囿于制度設(shè)計約束，發(fā)展空間有限。

(2)農(nóng)民專業(yè)合作社是利于新型農(nóng)村合作金融開展的重要載體，但需要進(jìn)一步規(guī)范。與其他的農(nóng)村合作金融形式不同，新型農(nóng)村合作金融依托于農(nóng)民專業(yè)合作社，因此新型農(nóng)村合作金融的發(fā)展和農(nóng)民專業(yè)合作社自身，及兩者的融合是正相關(guān)關(guān)系。農(nóng)民專業(yè)合作社績效正向影響新型農(nóng)村合作金融，高峰(2017)指出農(nóng)民合作組織發(fā)展水平較低、發(fā)展不平衡[8]，特別是調(diào)研結(jié)果表明農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的不完善，不利于新型農(nóng)村合作金融的發(fā)展：其一，部分農(nóng)民專業(yè)合作社存在不同程度的制度缺失，調(diào)研中發(fā)現(xiàn)與試點業(yè)務(wù)相關(guān)、反映比較突出的問題主要有： ①準(zhǔn)入門檻低形成的農(nóng)民專業(yè)合作社治理參差不齊、社員變動頻繁等； ②領(lǐng)辦組織不同，歸口管理單位不同導(dǎo)致的多頭監(jiān)管問題； ③借農(nóng)民專業(yè)合作社之名，騙取國家政策扶持和被動“等靠要”的問題。其二，部分農(nóng)民專業(yè)合作社與新型農(nóng)村合作金融匹配度差，不能“滿足”新型農(nóng)村合作金融開展的要求，主要表現(xiàn)在： ①試點農(nóng)民專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人態(tài)度的影響，有觀望的、有消極應(yīng)付的、有等“政策”的； ②農(nóng)民專業(yè)合作社縱向產(chǎn)業(yè)鏈長度的影響，僅從事農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖的，對農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)一步處理的能力較弱，在新型農(nóng)村合作金融中即對風(fēng)險的分散、社員的約束、資金的回報等； ③農(nóng)民專業(yè)合作社財務(wù)的健全程度的影響，在合作社自發(fā)的合作金融形式中，通常是合作社負(fù)責(zé)人一個人、一支筆、一個本就能完成，但新型農(nóng)村合作金融對財務(wù)有較高的要求，部分合作社暫時還不能達(dá)到。新型農(nóng)村合作金融選取農(nóng)民專業(yè)合作社進(jìn)行試點，看中的是其較為完整的制度設(shè)計； 但在實踐中，合作社還有待進(jìn)一步完善，包括產(chǎn)權(quán)、治理、經(jīng)營、監(jiān)督等制度措施[10]。從試點合作社開始，以點帶面推動農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)外部環(huán)境的改善，主動提升自身水平，增強自身經(jīng)濟(jì)實力，提高自身盈利能力[11]，有利于新型農(nóng)村合作金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

(3)新型農(nóng)村合作金融的發(fā)展有助于建立長期、完整的農(nóng)民信用數(shù)據(jù)庫。資金是新型農(nóng)村合作金融的表象，信用是其實質(zhì)。新型農(nóng)村合作金融的目的是解決農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遇到的短期資金問題，資金的規(guī)模、用途、范圍是調(diào)研中合作社與社員關(guān)注的主要方面，但在農(nóng)村金融市場競爭主體日趨多樣化的情況下，合作金融模式的生存空間似乎日益狹窄。新型農(nóng)村合作金融之所以存在，是依托于農(nóng)村的“熟人社會”，信息溝通充分，各方信任基礎(chǔ)良好，這也是其他農(nóng)村金融組織所不能比擬的，此次的新型農(nóng)村合作金融試點選擇在農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)，更進(jìn)一步強化了信任因素。互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的深度融合，使數(shù)據(jù)的使用越來越充分，在此基礎(chǔ)上，信用體系已經(jīng)在城市社會中初步構(gòu)建起來，并開始影響人們的生活。農(nóng)村地區(qū)本身就具有信任基礎(chǔ)，只是缺少“記錄信用”的習(xí)慣，新型農(nóng)村合作金融即是將農(nóng)村傳統(tǒng)信任與現(xiàn)代金融融合的信用橋梁，所以，新型農(nóng)村合作金融看似為解決資金問題，實則奠定了農(nóng)村社會的現(xiàn)代信用基礎(chǔ)，成為各種形式農(nóng)村金融的基礎(chǔ)，也可以滿足“互聯(lián)網(wǎng)+”下農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民多元化的金融需求。