網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新的研究

王金燕

【摘要】在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等不斷發(fā)展，促進(jìn)了銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)方式的不斷創(chuàng)新，以迎合信息化時(shí)代。本文分析了網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新的現(xiàn)狀以及存在的不足之處，并對(duì)銀行在此種狀況下應(yīng)怎樣進(jìn)行創(chuàng)新提供了可行性建議。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò) 銀行 創(chuàng)新

一、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)方式現(xiàn)狀

（一）強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)模式

建行聯(lián)手阿里，工行聯(lián)手京東，農(nóng)行聯(lián)手百度，中行聯(lián)手騰訊，建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。各大型商業(yè)銀行與BATJ在支付結(jié)算、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面開(kāi)展合作，建立線上線下相結(jié)合模式，金融科技與金融業(yè)務(wù)正在逐步融合。在個(gè)人金融產(chǎn)品的營(yíng)銷上，各銀行努力利用大數(shù)據(jù)，分析客戶行為軌跡、風(fēng)險(xiǎn)偏好，繼而進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新并營(yíng)銷，但各銀行仍存在使用采用自身經(jīng)營(yíng)成本定價(jià)的方法，并依靠實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行宣傳此種傳統(tǒng)方法。

（二）發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)與功能

現(xiàn)階段銀行已具備一定的智能化水平，它們通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)（大數(shù)據(jù)、云計(jì)算）的探索和應(yīng)用，發(fā)展移動(dòng)金融，不斷完善手機(jī)銀行各類功能，致力于優(yōu)質(zhì)的用戶體驗(yàn)。同時(shí)，發(fā)展金融科技并利用A1金融等前沿技術(shù)，并依靠手機(jī)等載體快速傳播和推廣，相較于傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)方式有一定的優(yōu)勢(shì)。

（三）創(chuàng)新新的財(cái)務(wù)管理模式

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，使得銀行的利差收入在減少，現(xiàn)階段銀行還是以企業(yè)價(jià)值最大化為財(cái)務(wù)管理目標(biāo)，它們正在積極重構(gòu)盈利模式，避免盲目跟風(fēng)。在對(duì)財(cái)務(wù)進(jìn)行核算的同時(shí)，銀行也在積極建立新的財(cái)務(wù)管理制度，對(duì)日常工作和經(jīng)營(yíng)決策進(jìn)行指導(dǎo)，以求加強(qiáng)對(duì)銀行成本的控制，對(duì)政策的把握，來(lái)維持銀行經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性、盈利性。

二、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)方式不足之處

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)不完善

隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展，信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)的增加成為不可忽略的問(wèn)題，但銀行內(nèi)部監(jiān)管體制不完善，有一定的滯后性，同時(shí)銀行工作人員的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控能力不強(qiáng)，無(wú)法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范或是準(zhǔn)確及時(shí)的處理，這都將抑制銀行的進(jìn)一步經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

（二）理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷創(chuàng)新不足

在理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)上，銀行多基于長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)以來(lái)形成的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)，沒(méi)有對(duì)客戶形成差異化管理，無(wú)法利用低成本吸引客戶投資。在營(yíng)銷渠道上，銀行雖積極開(kāi)發(fā)手機(jī)銀行，引入智能ATM機(jī)，但由于技術(shù)方面精力有限、思想理念方面有缺陷，導(dǎo)致?tīng)I(yíng)銷渠道的選擇和利用不夠與時(shí)俱進(jìn)。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，缺乏科技感，創(chuàng)新出來(lái)的產(chǎn)品很容易被模仿，導(dǎo)致增加了成本，但效益卻不明顯。

（三）財(cái)務(wù)管理人才缺失，制度建設(shè)不完善

當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)條件下出現(xiàn)了第三方支付以及網(wǎng)絡(luò)貸款等金融服務(wù)，這對(duì)銀行構(gòu)成了很大的挑戰(zhàn)，銀行財(cái)務(wù)管理人才缺失，財(cái)務(wù)工作人員的素質(zhì)參差不齊，對(duì)存貸款的管理以及數(shù)據(jù)的分析能力有待提高，同時(shí)，業(yè)務(wù)人員結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展情況對(duì)信息化數(shù)據(jù)進(jìn)行處理的能力有待增強(qiáng)，力爭(zhēng)與信息化時(shí)代的發(fā)展步調(diào)相吻合。而在制度建設(shè)方面，有些銀行未建立一套完整的財(cái)務(wù)管理制度，不能有效的對(duì)日常的財(cái)務(wù)核算和管理進(jìn)行指導(dǎo)，使得銀行的發(fā)展受到一定阻礙。

三、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下促進(jìn)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新的建議

（一）加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新

金融科技的創(chuàng)新無(wú)疑會(huì)給銀行帶來(lái)高收益和高風(fēng)險(xiǎn)，為了符合科技發(fā)展的客觀規(guī)律，使得銀行在盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上滿足收益最大化的基本原則，銀行需要結(jié)合大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，創(chuàng)新組織架構(gòu)和交易機(jī)制，并不斷優(yōu)化金融體系和制度，提供高效率服務(wù)。此外，為了在創(chuàng)新的同時(shí)有效的預(yù)防、控制風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)當(dāng)明確程序操作規(guī)范，強(qiáng)化對(duì)職員的信息化培訓(xùn)，確定明確完整的問(wèn)責(zé)制度，并合理利用大數(shù)據(jù)背景下的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，基于對(duì)客戶信用記錄、歷史行為動(dòng)態(tài)等的數(shù)據(jù)分析對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范，從而降低風(fēng)險(xiǎn)率。

（二）進(jìn)一步發(fā)展建設(shè)虛擬化銀行

虛擬化銀行的進(jìn)一步發(fā)展可改善客戶體驗(yàn)，豐富金融業(yè)務(wù)和渠道。銀行可整合客戶、產(chǎn)品信息，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析客戶行為偏好，發(fā)展差異化金融產(chǎn)品，為創(chuàng)新化經(jīng)營(yíng)理念和服務(wù)模式打下基礎(chǔ)。同時(shí)，優(yōu)化電子銀行后臺(tái)操作流程，減少客戶等待時(shí)間，加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)與客戶之間的互動(dòng);將產(chǎn)品理念融入產(chǎn)品當(dāng)中，預(yù)測(cè)客戶購(gòu)買行為并接收客戶實(shí)時(shí)反饋，增強(qiáng)銀行與客戶的粘性聯(lián)系，從而提高虛擬化銀行數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力。此外，銀行應(yīng)將自主開(kāi)發(fā)與多方合作相聯(lián)系，深入加強(qiáng)與其他金融企業(yè)、社交平臺(tái)的合作，取長(zhǎng)補(bǔ)短，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息資源建設(shè)，滿足智能化投資需求。

（三）培養(yǎng)財(cái)務(wù)管理人才，完善財(cái)務(wù)管理制度

銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展離不開(kāi)優(yōu)秀的財(cái)務(wù)管理人才和完善的財(cái)務(wù)管理制度，在發(fā)展智能化技術(shù)的同時(shí)，要重視發(fā)掘財(cái)務(wù)管理人才，并對(duì)他們進(jìn)行經(jīng)常性培訓(xùn)，使得銀行自身資源和產(chǎn)品能有效整合，財(cái)務(wù)管理人員能具備根據(jù)客戶需求和市場(chǎng)變化情況適時(shí)調(diào)節(jié)管理方法和理念，與信息化社會(huì)保持步調(diào)一致。同時(shí)，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)判、控制和管理的基礎(chǔ)上，銀行需建立完善的財(cái)務(wù)管理制度，對(duì)日常核算工作進(jìn)行規(guī)范指導(dǎo)，來(lái)適應(yīng)銀行經(jīng)營(yíng)方式的不斷創(chuàng)新。