對(duì)農(nóng)商銀行改革轉(zhuǎn)型發(fā)展的幾點(diǎn)思考

安雯

建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)商銀行，進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán)，推進(jìn)法人治理現(xiàn)代化，是當(dāng)前各地農(nóng)信社自身發(fā)展的需求。從河南省政府發(fā)布的《農(nóng)信社改制組建農(nóng)商銀行三年專項(xiàng)工作方案》及有關(guān)規(guī)定要求上看，到2018年底，全面完成股份制改革，是鄭州市農(nóng)村信用社深化改革的目標(biāo)。打造流程銀行，強(qiáng)化服務(wù)功能，是順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求。鄭州農(nóng)商銀行改革步伐加快，如何華麗轉(zhuǎn)身，輕裝上陣實(shí)現(xiàn)農(nóng)商銀行初級(jí)階段的快速轉(zhuǎn)型發(fā)展，需要農(nóng)信人進(jìn)一步在改革實(shí)踐中探索。

一、農(nóng)商銀行的優(yōu)勢(shì)

（一）企業(yè)法人機(jī)構(gòu)靈活

作為地方金融機(jī)構(gòu)，較國(guó)有商業(yè)銀行，農(nóng)商銀行縣、市級(jí)法人在工作安排部署、信貸政策的制定和執(zhí)行、放貸效率、服務(wù)布局上有較強(qiáng)的自主性和靈活性：較村鎮(zhèn)銀行和外資銀行，以省聯(lián)社為主導(dǎo)，全省統(tǒng)一謀劃布局，在結(jié)算服務(wù)、產(chǎn)品營(yíng)銷、品牌影響力上具較強(qiáng)的系統(tǒng)性。

（二）扶持政策加大

近期，國(guó)家出臺(tái)了一系列優(yōu)惠政策，如存貸比計(jì)算扣除支農(nóng)再貸款、支小再貸款，加大縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策支持力度，實(shí)施農(nóng)村金融稅收優(yōu)惠政策等等。再者，作為地方性金融機(jī)構(gòu)，支農(nóng)支小支實(shí)、納稅大戶、直接或間接創(chuàng)造就業(yè)崗位、代理財(cái)政惠農(nóng)補(bǔ)貼等，對(duì)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)很大，地方政府給出了相應(yīng)的政策支持。

（三）“三農(nóng)”及小微企業(yè)市場(chǎng)潛力巨大

“三農(nóng)”及小微企業(yè)貸款難、貸款貴、貸款不方便已經(jīng)成為當(dāng)前亟待破解的困境。由此可見(jiàn)，“三農(nóng)”及小微企業(yè)信貸資金呈剛性需求。銀監(jiān)會(huì)“金融服務(wù)進(jìn)村人社區(qū)”、“陽(yáng)光信貸”和“富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新”三大工程的推進(jìn)實(shí)施，尤其是農(nóng)村地區(qū)普惠金融已經(jīng)成為地方政府關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題，農(nóng)商銀行潛在市場(chǎng)大有可為。

（四）服務(wù)產(chǎn)品接地氣

農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)60多年，歷史底蘊(yùn)豐厚，農(nóng)村市場(chǎng)基礎(chǔ)客戶群龐大，把握點(diǎn)多面廣人熟這些傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)在普惠金融等政策指引下，省聯(lián)社統(tǒng)攬全局做實(shí)信息科技基礎(chǔ)工程，各行社根據(jù)實(shí)際需求研發(fā)特色產(chǎn)品，并在全省范圍內(nèi)推廣應(yīng)用，電子銀行發(fā)展步人快車道，惠民卡、貼片手機(jī)銀行、便民卡等適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)的產(chǎn)品陸續(xù)上線，在農(nóng)村市場(chǎng)得到深度認(rèn)可。農(nóng)商銀行繼續(xù)擔(dān)當(dāng)“支農(nóng)主力軍”，履行社會(huì)責(zé)任，無(wú)障礙、無(wú)門(mén)檻的提供金融服務(wù)，與農(nóng)民群眾打成一片，熟門(mén)熟路容易進(jìn)一步拓展市場(chǎng)。

二、農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展存在不足

（一）核心競(jìng)爭(zhēng)力不足

隨著金融改革的進(jìn)一步深化，銀行業(yè)門(mén)檻放開(kāi)，退出機(jī)制逐漸市場(chǎng)化，外資銀行、民營(yíng)銀業(yè)相繼獲批：民間借貸、小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，銀行的產(chǎn)品、服務(wù)替代品日益增多。國(guó)有商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)的觸角已經(jīng)延伸至鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至深入村組設(shè)立助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，滲透到新農(nóng)合、新農(nóng)保、惠農(nóng)補(bǔ)貼代理等業(yè)務(wù)：基礎(chǔ)客戶和市場(chǎng)資源始終有限，農(nóng)村市場(chǎng)和城區(qū)市場(chǎng)欠均衡：農(nóng)民投資理財(cái)意識(shí)逐步加強(qiáng)，農(nóng)商銀行初級(jí)階段的產(chǎn)品和服務(wù)相對(duì)比較單一，已經(jīng)無(wú)法滿足日益增長(zhǎng)的金融需求，導(dǎo)致自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力不足。

（二）農(nóng)商銀行品牌影響力不夠。據(jù)調(diào)查了解，社會(huì)大眾對(duì)農(nóng)商銀行的認(rèn)知度不高。“隔行如隔山”，因不了解農(nóng)商銀行的體制，有人視之為新生事物;因民間資本的參與，有人甚至視之為“私人”銀行：因受限于習(xí)慣和經(jīng)驗(yàn)，在認(rèn)識(shí)上仍停留在信用社，外界在認(rèn)知認(rèn)可上沒(méi)有得到改變和更新。

（三）員工自身發(fā)展意識(shí)不強(qiáng)

轉(zhuǎn)型推動(dòng)乏力，損害到少部分參與者的當(dāng)前利益占很大原因。他們不愿意“改”、不愿意“變”，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展意識(shí)、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、服務(wù)意識(shí)：缺乏責(zé)任心、事業(yè)心，得過(guò)且過(guò)的思想嚴(yán)重。

（四）管理機(jī)制不到位

農(nóng)商銀行初級(jí)階段，管理機(jī)制沒(méi)有同步得到完善，還在繼續(xù)沿用原信用社的一套管理模式。員工管理上激勵(lì)機(jī)制不位到，競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制缺乏，獎(jiǎng)勵(lì)、處罰不分明，執(zhí)行力大打折扣，“大鍋飯”現(xiàn)象依然存在：業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，自主品牌及產(chǎn)品研發(fā)推動(dòng)不力，風(fēng)險(xiǎn)管理欠平衡，收入渠道不豐富。管理方面，層級(jí)過(guò)多，行事效率低下。

三、推進(jìn)農(nóng)商銀行初級(jí)階段轉(zhuǎn)型發(fā)展的幾點(diǎn)建議

（一）加強(qiáng)樹(shù)立品牌形象

積極向政府、員工、客戶、社會(huì)等參與者宣傳轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來(lái)的稅收、薪酬、服務(wù)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展等各方面的利和益。要繼續(xù)堅(jiān)持以支農(nóng)支小，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為己任，進(jìn)一步鞏固在本地的影響力和認(rèn)可度。宣傳做得好，服務(wù)更要做得實(shí)。要得到社會(huì)的廣泛深度認(rèn)可，建立人們依賴的銀行，還是要實(shí)實(shí)在在的給客戶、社會(huì)帶來(lái)便捷和效益，按照市場(chǎng)要求進(jìn)行運(yùn)作，遵行優(yōu)勝劣汰的生存法則，自負(fù)盈虧，轉(zhuǎn)型初級(jí)階段的農(nóng)商銀行要緊抓機(jī)遇，深耕細(xì)作，牢固根基，讓人們從品牌、產(chǎn)品、服務(wù)、履行社會(huì)責(zé)任中深度認(rèn)可農(nóng)商銀行。

（二）完善制度提高管理水平

一是做好頂層設(shè)計(jì)。選擇管理理念新、綜合素質(zhì)高的股東，以行業(yè)管理為主導(dǎo)，進(jìn)一步協(xié)調(diào)好股東大會(huì)與行業(yè)管理之間的關(guān)系，加強(qiáng)對(duì)高管的履職評(píng)價(jià)。建立健全獨(dú)立權(quán)威的監(jiān)督體系，從上至下善于監(jiān)督、敢于監(jiān)督、高效監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)監(jiān)督監(jiān)察無(wú)盲區(qū)。二是優(yōu)化中層設(shè)計(jì)。機(jī)關(guān)部門(mén)以及支行設(shè)置要合理，盡量減少管理層級(jí)，拉大管理跨度，實(shí)現(xiàn)扁平化管理，直接對(duì)接，減少審批程序和中間流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，提高執(zhí)行的效率，節(jié)約人力、財(cái)力和物力。三是加強(qiáng)完善員工管理機(jī)制。建立崗位等級(jí)管理制度。以年度為周期，根據(jù)工作業(yè)績(jī)、工作態(tài)度等多方面的表現(xiàn)，設(shè)立等級(jí)管理指標(biāo)體系，以數(shù)據(jù)為依據(jù)進(jìn)行評(píng)定。

（三）完善獎(jiǎng)勵(lì)激勵(lì)機(jī)制

農(nóng)商銀行在選人、用人、育人、留人各個(gè)環(huán)節(jié)都要營(yíng)造相對(duì)公平、透明的環(huán)境，讓員工在健康的氛圍中工作成長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人價(jià)值的追求。完善收入分配機(jī)制?？茖W(xué)公平的收入分配是推動(dòng)工作開(kāi)展最好的指揮棒，要按照多勞多得、少勞少得、不勞不得、效率高低、貢獻(xiàn)大小科學(xué)分配，實(shí)現(xiàn)收入能高能低，職位能上能下，人員能進(jìn)能出，促進(jìn)員工充分發(fā)揮工作的主動(dòng)性、積極性和創(chuàng)造性。

（四）完善豐富金融產(chǎn)品

目前，農(nóng)商銀行的產(chǎn)品不夠豐富，在價(jià)格上沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須轉(zhuǎn)變觀念，以客戶需求為突破口，充分運(yùn)用小法人的靈活性，進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)政府機(jī)關(guān)，有計(jì)劃、有指導(dǎo)、有目標(biāo)的開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)研，研發(fā)客戶需要的產(chǎn)品，開(kāi)辦相應(yīng)的業(yè)務(wù)，讓客戶享受到看得見(jiàn)、摸得著的實(shí)惠，才有足夠?qū)嵙ξ⒘糇】蛻?。要進(jìn)一步完善關(guān)系營(yíng)銷體系，通過(guò)建立基礎(chǔ)客戶檔案，深入了解和跟蹤客戶的經(jīng)營(yíng)，整體營(yíng)銷農(nóng)商銀行的各類產(chǎn)品，包括銀行卡、電子銀行業(yè)務(wù)，收單業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)，有效把握貸款管理不失控。