我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展研究

楊鏡潔

【摘要】本文選取了發(fā)展勢(shì)頭較好的兩家民營(yíng)銀行——稠州銀行和民泰銀行作為研究對(duì)象，通過對(duì)這兩家銀行的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行梳理，分析這兩家銀行的發(fā)展特色，為我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展提供思路。

【關(guān)鍵詞】民營(yíng)銀行;發(fā)展特色

1我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展情況

1.1民營(yíng)銀行的界定

民營(yíng)銀行是指由民間資本發(fā)起設(shè)立并擁有控股權(quán)，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清晰，法人治理結(jié)構(gòu)完善，主要經(jīng)營(yíng)對(duì)象為中小型民營(yíng)企業(yè)，按市場(chǎng)化機(jī)制運(yùn)行，利潤(rùn)由所有者共享，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與國(guó)家政策不再直接掛鉤，銀行領(lǐng)導(dǎo)的任免也不再由國(guó)家指定的銀行。

1.2稠州銀行和民泰銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

1.2.1經(jīng)營(yíng)效益良好

2016年，稠州商業(yè)銀行資產(chǎn)收益率為0.94%，凈利潤(rùn)為13.84億元：民泰商業(yè)銀行在資產(chǎn)收益率上的成績(jī)?yōu)?.63%，凈利潤(rùn)為7.97億元，兩家銀行的資產(chǎn)收益率都高于銀監(jiān)會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行總資產(chǎn)收益率不得低于0.6%的要求。

民泰銀行和稠州銀行并不止著眼于利潤(rùn)，它們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制依舊嚴(yán)格。2016年，中國(guó)所有銀行的不良貸款率的平均水平是1.81%。而稠州銀行和民泰銀行在這一項(xiàng)目上的數(shù)字卻分別僅為1.24%和1.53%，這說明這兩家銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的成果是高于全國(guó)平均水平的。

1.2.2業(yè)務(wù)特色化

稠州銀行將中小企業(yè)、個(gè)體私營(yíng)戶作為自身的重點(diǎn)客戶群，始終不遺余力地為小微企業(yè)解決資金問題。推行“低成本、低消耗、輕模式”的“兩低一輕”發(fā)展戰(zhàn)略，最大限度發(fā)揮經(jīng)營(yíng)活力。在貸款模式的選擇上，為了適應(yīng)小微企業(yè)對(duì)于資金需求“短、頻、快、急”的特點(diǎn)和有效控制風(fēng)險(xiǎn)，稠州銀行在對(duì)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶的授信過程中秉承準(zhǔn)入條件嚴(yán)，放款速度快的原則，并且創(chuàng)造性地開辟了“批量開發(fā)”的業(yè)務(wù)模式以及市場(chǎng)商戶綜合金融服務(wù)方案及品牌——“市場(chǎng)通”。

民泰銀行為了發(fā)展更多的客戶，特地開辦了一系列特色化金融業(yè)務(wù)。比如實(shí)施“存貸掛鉤，貸款定價(jià)”機(jī)制，對(duì)于存款基數(shù)比較大的客戶，其相應(yīng)的貸款額度也會(huì)較大，同時(shí)對(duì)于不同信用等級(jí)的客戶實(shí)施不同的貸款利率和貸款額度。這樣差異化的管理，能夠最大限度地發(fā)揮民泰銀行的資金利用效率，并且有利于培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度，實(shí)現(xiàn)銀行和客戶之間的共贏。

1.2.3經(jīng)營(yíng)高效化

民泰銀行在審批上踐行“一三十”的要求，即客戶在申請(qǐng)辦理信貸相關(guān)業(yè)務(wù)的時(shí)候，如果該業(yè)務(wù)屬于存量，必須在一天之內(nèi)完成，如果是屬于新增的業(yè)務(wù)且分支行有權(quán)處理，需在三天之內(nèi)完成，如果需由總行審批且不牽扯董事會(huì)的，需在十天內(nèi)完成。

貸款決策的高效率主要依賴于民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)的靈活性以及客戶經(jīng)理與客戶之間的熟悉度。從經(jīng)營(yíng)靈活度角度分析，以民泰銀行為例，支行對(duì)經(jīng)過授信的貸款審批額度為500萬元，對(duì)未經(jīng)授信的貸款審批額度為200萬元，對(duì)首次貸款審批額度為80萬元，所以大部分貸款都可在支行范圍內(nèi)完成，提高了效率。

2民營(yíng)銀行的發(fā)展短板

2.1貸款行業(yè)過于集中

制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)和建筑業(yè)都是銀行放款的主要行業(yè)，2016年，稠州銀行對(duì)這三個(gè)行業(yè)的放貸比率超過了60%，而民泰銀行甚至超過了70%。民營(yíng)銀行受其自身特點(diǎn)所限，必然會(huì)將大量貸款投向當(dāng)?shù)刂饕袠I(yè)，這會(huì)導(dǎo)致貸款行業(yè)過于集中，風(fēng)險(xiǎn)積聚，一旦經(jīng)濟(jì)條件變化，這些行業(yè)中的一個(gè)或幾個(gè)經(jīng)營(yíng)前景慘淡，無力還款，就會(huì)危害銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，甚至導(dǎo)致銀行倒閉。

2.2資產(chǎn)規(guī)模小

銀行自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力和意愿往往通過銀行的資產(chǎn)規(guī)模來體現(xiàn)，通常來看，銀行的資產(chǎn)規(guī)模和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力呈現(xiàn)正相關(guān)性。中國(guó)規(guī)模最大的銀行一中國(guó)工商銀行的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到了222097.8億元，是民泰銀行資產(chǎn)規(guī)模的175倍。資產(chǎn)規(guī)模懸殊如此之大，自然會(huì)對(duì)民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)范圍產(chǎn)生限制，在一些大型項(xiàng)目上和國(guó)有大銀行相比毫無競(jìng)爭(zhēng)力。

2.3退出機(jī)制不完善

為了更好地發(fā)展民營(yíng)銀行，實(shí)施符合市場(chǎng)規(guī)律的淘汰制度十分必要。有準(zhǔn)入就要有退出，為了防止民營(yíng)銀行在無法持續(xù)經(jīng)營(yíng)的情況下將風(fēng)險(xiǎn)傳遞到整個(gè)金融市場(chǎng)，必須要建立完善的市場(chǎng)退出機(jī)制。銀行業(yè)是一個(gè)關(guān)聯(lián)性極強(qiáng)的行業(yè)，一家銀行的經(jīng)營(yíng)不善就可能導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)其他銀行的倒閉，同時(shí)，銀行倒閉所引起的社會(huì)公眾的信任危機(jī)也會(huì)對(duì)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)造成不可磨滅的傷害。民營(yíng)銀行受自身資本量所限，其對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力遠(yuǎn)低于國(guó)有大行和其他股份制商業(yè)銀行，所以，更應(yīng)該防控其風(fēng)險(xiǎn)，出臺(tái)一套完善的金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出制度。

3關(guān)于促進(jìn)我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的建議

3.1合理控制風(fēng)險(xiǎn)

稠州銀行和民泰銀行在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制上都探索出了適合自己的方法，但是它們更多的是針對(duì)微觀的客戶個(gè)體，而非宏觀的放貸行業(yè)。建筑業(yè)是這兩家銀行投放貸款數(shù)額最多的三大產(chǎn)業(yè)之一，以建筑業(yè)為例，中央關(guān)于建筑業(yè)下達(dá)的任何規(guī)定或者人們關(guān)于房產(chǎn)的偏好改變，都可能對(duì)民營(yíng)銀行的信貸質(zhì)量造成影響。因此，在信貸擴(kuò)張過程中，必須重視貸款集中風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)控。具體可以從以下兩個(gè)方面著手考慮：第一，對(duì)信貸項(xiàng)目進(jìn)行壓力測(cè)試，并設(shè)置警戒線;第二，提取適當(dāng)?shù)臏?zhǔn)備金，將可能遭受的損失分散到各個(gè)會(huì)計(jì)期間，形成緩沖。

3.2拓寬資本補(bǔ)充渠道

銀行自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力和意愿往往通過銀行的資產(chǎn)規(guī)模來體現(xiàn)，通常來看，銀行的資產(chǎn)規(guī)模和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力呈現(xiàn)正相關(guān)性。拓寬資本的補(bǔ)充渠道可以從幾方面著手：第一，提高自身的盈利能力;第二，通過資本市場(chǎng)的手段，比如：增資擴(kuò)股、發(fā)行債券等方式。但是，需要注意的是，在增資擴(kuò)股的過程中要注意選擇經(jīng)營(yíng)狀況良好、盈利穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)股東，同時(shí)，要注意保持股權(quán)的合理化，不要改變民營(yíng)銀行的本質(zhì)，使民營(yíng)銀行的“民營(yíng)”性質(zhì)發(fā)生改變。

3.3完善市場(chǎng)退出機(jī)制

由于在我國(guó)的發(fā)展年限尚短，民眾對(duì)民營(yíng)銀行的認(rèn)可度還不是很高，人們更傾向于將閑散資金存在國(guó)有大行，導(dǎo)致民營(yíng)銀行運(yùn)營(yíng)更加艱難。并且，由于金融市場(chǎng)上的民營(yíng)銀行眾多，人們很難分辨出優(yōu)質(zhì)銀行，如果不慎將錢存人資信較差的銀行，存款者的利益就難以保證。另外，銀行業(yè)的外部性和公共性很強(qiáng)，一家銀行產(chǎn)生危機(jī)，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)連鎖傳遞到其他銀行，從而導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)發(fā)生動(dòng)蕩，最后重創(chuàng)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)。所以，設(shè)立合理的民營(yíng)銀行的市場(chǎng)退出機(jī)制意義重大。要建立完備的民營(yíng)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制可以從以下兩方面著手：第一，完善法律體系。第二，建立存款保險(xiǎn)制度。