我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理問題研究

摘 要：經(jīng)濟全球化形勢下，經(jīng)濟市場對我國銀行的風(fēng)險管控提出了新的要求。風(fēng)險管理直接關(guān)系到銀行系統(tǒng)的健康運行，保障管理的水平和效果是其中的關(guān)鍵。在此將通過解讀商業(yè)風(fēng)險的含義以及類型，就目前我國銀行遇到的商業(yè)風(fēng)險管理問題進(jìn)行研究，并就此提出可供參考的意見。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;風(fēng)險管理;對應(yīng)措施

一、商業(yè)銀行風(fēng)險管理概述

（一）商業(yè)銀行風(fēng)險管理含義

商業(yè)銀行風(fēng)險管理是銀行識別、衡量和處理金融業(yè)務(wù)風(fēng)險的活動，是銀行利用現(xiàn)代管理方法經(jīng)營管理業(yè)務(wù)，達(dá)到經(jīng)營目標(biāo)的總稱。

（二）商業(yè)銀行風(fēng)險的種類

1.信用風(fēng)險。借貸者的信用風(fēng)險，其中包含貨款到期借貸方無力償還，以及可能出現(xiàn)的一系列信用問題。

2.利率風(fēng)險。利率變化引起的銀行財務(wù)損失的可能。

3.操作風(fēng)險。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作過程可能存在的失誤，以及管理不善帶來的經(jīng)營風(fēng)險。

4.匯率風(fēng)險。市場匯率個體或多個匯率變化引起的銀行財產(chǎn)風(fēng)險。

二、商業(yè)銀行實行風(fēng)險管理的意義

經(jīng)濟全球化為金融行業(yè)的風(fēng)險管理提出了更高的要求。銀行的運行是國際經(jīng)濟運轉(zhuǎn)的重要步驟，銀行經(jīng)營風(fēng)險不僅會引起銀行業(yè)本身的損失，還會引起國家經(jīng)濟的損失，嚴(yán)重的將影響全球金融體系的運轉(zhuǎn)。因此，銀行經(jīng)營風(fēng)險管理和控制至關(guān)重要。

三、商業(yè)銀行實施風(fēng)險管理中的主要問題

我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理開始已久，但隨著市場的變化仍有進(jìn)步空間：

（一）風(fēng)險管理認(rèn)識及理念上的問題

在我國，商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)常常與銀行的規(guī)模掛鉤，因此多數(shù)銀行注重規(guī)模的擴展而非業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理。事實上，真正的好銀行應(yīng)當(dāng)以利潤為判斷標(biāo)準(zhǔn)，以英國某銀行為例，雖然規(guī)模僅為300多億英鎊，但是其盈利額卻和花旗銀行持平，在英國享譽頗高，可見銀行的好壞關(guān)鍵是看銀行的業(yè)務(wù)水平和市值。

（二）風(fēng)險防范方式較為落后

目前，商業(yè)銀行風(fēng)險管理方式以定向分析管理為主，缺乏精準(zhǔn)的風(fēng)險識別和度量。在商業(yè)銀行風(fēng)險管理過程中，建立完善的管理信息系統(tǒng)，利用量化分析管理模式，優(yōu)化資產(chǎn)管理是避免商業(yè)銀行風(fēng)險管理過程中出現(xiàn)失誤的重要步驟。將銀行可能產(chǎn)生的風(fēng)險控制到最低，避免業(yè)務(wù)風(fēng)險為銀行帶來的財務(wù)損失。

（三）風(fēng)險管理控制體系存在缺陷

從當(dāng)前來看商業(yè)銀行都是縱向業(yè)務(wù)線，對應(yīng)的審貸官序列也都是單一形式。這就意味著，我國在銀行管理方面沒有獨立審貸體制，缺乏現(xiàn)代意義上的規(guī)章制度建設(shè)，因此治理模式在結(jié)構(gòu)上仍有完善的空間。許多銀行在管理上缺乏專業(yè)性，尤其是信貨管理部、稽核部和資金管理部門，缺乏獨立的管理運行能力，急需建立專門的風(fēng)險管理部門。

（四）風(fēng)險管理人才嚴(yán)重缺乏

風(fēng)險管理人才是提升風(fēng)險管理效率的關(guān)鍵，也是完善整個風(fēng)險管理體系的重要因素。由于風(fēng)險管理工作的特殊性，要求工作人員擁有很高的知識和技術(shù)水平，應(yīng)具有金融學(xué)、管理學(xué)、經(jīng)濟學(xué)等方面的知識。但目前銀行風(fēng)險管理人員素質(zhì)良莠不齊，因而，我國商業(yè)銀行急需解決人才缺失的問題。

四、提高商業(yè)銀行風(fēng)險管理有效性的方法

（一）樹立良好風(fēng)險管理意識和理念

商業(yè)銀行加強風(fēng)險管理，能夠更好的發(fā)展銀行業(yè)務(wù)。在實際操作中，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)受匯率和利率的影響，收益與風(fēng)險并存。風(fēng)險管理無法徹底消除風(fēng)險，只能在業(yè)務(wù)運行過程中，通過現(xiàn)代化的管理手段規(guī)避風(fēng)險，降低風(fēng)險帶來的損失。這需要風(fēng)險管理者的自我管理意識的提升，以及銀行職員風(fēng)險意識貫穿于銀行業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，讓銀行的風(fēng)險管理落實到實際。

1.實現(xiàn)不同業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的差別化

銀行業(yè)務(wù)種類繁多，業(yè)務(wù)種類之間存在的個體差異性和風(fēng)險差異為銀行風(fēng)險管理帶來了很大的困難。因此銀行要進(jìn)行差別化管理，將業(yè)務(wù)種類進(jìn)行差別化歸類，總結(jié)業(yè)務(wù)潛在危險的共性與差異，以便于進(jìn)行集中管理，通過分析風(fēng)險形成的原因，進(jìn)行針對性管理，減少風(fēng)險的產(chǎn)生。

2.實現(xiàn)不同地區(qū)風(fēng)險管理的差別化

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶有強烈的地域性，業(yè)務(wù)水平與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟文化與居民素質(zhì)有密切的聯(lián)系。因此銀行風(fēng)險管理應(yīng)當(dāng)注重考量當(dāng)?shù)氐木C合水平，采取差別化管理，制定適用性強的管理模式。

（二）建立完善的風(fēng)險管理體系

完善銀行風(fēng)險管理體系，就要求銀行具有完整的組織、決策、評估等體系。首先建立完整的組織體系，改善銀行縱向管理模式，以防范銀行復(fù)雜的股權(quán)業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險。其次，調(diào)整政策體系。發(fā)揮政治體系的在多個領(lǐng)域和業(yè)務(wù)中的協(xié)調(diào)作用，規(guī)避由于操作不當(dāng)產(chǎn)生的風(fēng)險。再次，調(diào)整決策體系。遵循公正、透明原則，提高決策者的決策水平。最后，調(diào)整評估體系。通過風(fēng)險管理評估體系，把控銀行業(yè)務(wù)中的風(fēng)險與收益，分析業(yè)務(wù)資產(chǎn)的回報率，降低銀行業(yè)務(wù)中的潛在風(fēng)險。

（三）風(fēng)險管理技術(shù)的提高

現(xiàn)代化管理模式需要更高級別的技術(shù)，目前銀行業(yè)務(wù)種類與其相對應(yīng)的風(fēng)險有明顯的特點，管理技術(shù)的提高對銀行及時分析風(fēng)險有著重要的作用，規(guī)避風(fēng)險帶來的損失，達(dá)到最初的業(yè)務(wù)水平，是目前風(fēng)險管理的最終目的。提升銀行風(fēng)險管理的整體效果，避免因部分工具的使用不當(dāng)造成的損失，這是銀行規(guī)避風(fēng)險的基礎(chǔ)。其中，銀行內(nèi)部收集整理潛在風(fēng)險的數(shù)據(jù)，進(jìn)行風(fēng)險評估與預(yù)測是提高風(fēng)險管理的有效手段。

（四）打造高素質(zhì)的風(fēng)險管理隊伍

風(fēng)險管理技術(shù)的有效實施，離不開高素質(zhì)的人才。銀行應(yīng)注重組織一支具有豐富的知識，掌握最新管理技術(shù)的管理隊伍，建立一整套完整的風(fēng)險管理組織體系。通過吸引人才，加強銀行從業(yè)人員的素質(zhì)培養(yǎng)，將風(fēng)險管理技術(shù)以及風(fēng)險識別技術(shù)的培養(yǎng)落實到實地，建立完善的風(fēng)險管理人才培養(yǎng)機制，提高管理層人才培養(yǎng)的意識，將全方位、多層面的意識加入企業(yè)文化宣傳，為銀行國際化發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

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作者簡介：趙小萱（1997.2.15-），女，遼寧省大連市人，本科，金融專業(yè)。