基于電商平臺(tái)的農(nóng)村“鏈?zhǔn)浇鹑?精準(zhǔn)扶貧”模式的優(yōu)勢(shì)分析

當(dāng)前我國(guó)的扶貧工作正在如火如荼的進(jìn)行中。黨的十九大報(bào)告提出，堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，確保到2020年我國(guó)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困，做到脫真貧、真脫貧。而若想在這短短的時(shí)間內(nèi)打贏這場(chǎng)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，電商平臺(tái)將會(huì)起到舉足輕重的作用。將電商平臺(tái)融入農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈中，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行農(nóng)戶信息的管理，從而提高扶貧資金的使用效率，將會(huì)大力推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧的實(shí)現(xiàn)。

一、基于電商平臺(tái)的農(nóng)村鏈?zhǔn)浇鹑诮榻B

互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的到來(lái)使得市場(chǎng)化機(jī)制下中小企業(yè)迎來(lái)轉(zhuǎn)機(jī)，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)將要轉(zhuǎn)型升級(jí)，互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合極大地豐富了企業(yè)的融資手段，互聯(lián)網(wǎng)金融也因此成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的結(jié)合以及農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧工作的深入推進(jìn)給了電商平臺(tái)進(jìn)一步了解農(nóng)戶信息的機(jī)會(huì)。電商平臺(tái)憑借互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)農(nóng)戶消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)數(shù)據(jù)以及供應(yīng)方和銷售者的信用數(shù)據(jù)掌握之后，利用數(shù)據(jù)建立一套完整的信用風(fēng)控模型，并和信貸利率以及額度進(jìn)行掛鉤，通過(guò)與銀行、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)合作等獲取資金，從而推進(jìn)農(nóng)村農(nóng)戶的消費(fèi)業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)，形成一個(gè)體系完整的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”的鏈?zhǔn)浇鹑谀Ｊ绞且劳杏邶堫^企業(yè)，憑借龍頭企業(yè)在自身領(lǐng)域深耕多年積累的客戶資源及信用數(shù)據(jù)，與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，以大數(shù)據(jù)為支撐和以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈為依托，將金融服務(wù)精準(zhǔn)至產(chǎn)業(yè)鏈上下游的每一個(gè)農(nóng)戶身上，幫助貧困農(nóng)戶脫貧致富。

二、基于電商平臺(tái)的農(nóng)村“鏈?zhǔn)浇鹑?精準(zhǔn)扶貧”模式的優(yōu)勢(shì)分析

（一）利用大數(shù)據(jù)云集海量信息，實(shí)現(xiàn)金融資源有效配置

互聯(lián)網(wǎng)特有的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)使其擁有大量的信息、數(shù)據(jù)資源，包括各類企業(yè)、合作組織、農(nóng)戶、個(gè)人的金融需求信息以及信用、資金流水信息等，近年來(lái)“大數(shù)據(jù)”的迅速崛起，將利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)獲取的信息匯總起來(lái)并進(jìn)行精確的分析，不僅可以快速衡量客戶信用等級(jí)，還具備了解市場(chǎng)潛在供需的功能?；ヂ?lián)網(wǎng)最突出的優(yōu)勢(shì)就在于擁有海量的數(shù)據(jù)資源，包括個(gè)體、商戶、企業(yè)等的財(cái)務(wù)和信用信息，這些市場(chǎng)信息的獲取速度和準(zhǔn)確度是合理配置金融資源的關(guān)鍵，通過(guò)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的信息獲取能力能夠快速、精準(zhǔn)匹配資金與客戶需求，提高金融服務(wù)效率。其次，互聯(lián)網(wǎng)與扶貧大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的精準(zhǔn)對(duì)接能夠充分利用互聯(lián)網(wǎng)的信息化優(yōu)勢(shì)精準(zhǔn)把握幫扶對(duì)象，提高扶貧資源的針對(duì)性。

（二）操作智能精準(zhǔn)化，節(jié)省交易成本

在傳統(tǒng)金融體系的信貸市場(chǎng)上，一方面，由于農(nóng)戶居住分散且信用數(shù)據(jù)等各項(xiàng)信息體系不健全，金融機(jī)構(gòu)在審核貸款對(duì)象時(shí)需要付出巨大的時(shí)間、財(cái)力和人力成本;另一方面，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)程序繁多、信貸審批流程復(fù)雜，很難滿足農(nóng)戶頻繁的貸款需求。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，所有的業(yè)務(wù)流程（對(duì)信息的處理）都能夠通過(guò)數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行搜索和分析來(lái)完成，極大地節(jié)約了客戶、銀行和市場(chǎng)交易成本，也能夠?qū)⑦@些節(jié)約下來(lái)的成本更多地回饋給客戶，具有找尋貸款更方便、申請(qǐng)貸款更方便、申請(qǐng)條件更低等優(yōu)勢(shì)。使扶貧工作更加靈活、高效。

以螞蟻金服為例，在“螞蟻金服+中和農(nóng)信”金融精準(zhǔn)扶貧模式中，其利用自有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的云計(jì)算技術(shù)高效處理海量數(shù)據(jù)并進(jìn)行有針對(duì)性的數(shù)據(jù)匹配，依靠專業(yè)的信息處理能力精準(zhǔn)滿足客戶的金融需求，從而大大減少信息處理成本。其次，螞蟻金服以移動(dòng)支付為核心進(jìn)行一系列的支付清算交易，幾乎不需要現(xiàn)金流動(dòng)，為提供金融服務(wù)降低了支付成本。再者，資金的供需雙方在網(wǎng)上發(fā)布信息并匹配成功后便可以自行進(jìn)行線上交易與聯(lián)系，無(wú)需銀行、交易所介入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的資金供需精準(zhǔn)對(duì)接模式能夠緩解信息不對(duì)稱，提高資源配置效率，有效降低交易成本。

（三）打破時(shí)間和空間的限制，拓寬融資渠道，推動(dòng)精準(zhǔn)幫扶

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”利用其形態(tài)虛擬化、運(yùn)行方式網(wǎng)絡(luò)化、操作無(wú)紙化、“搜索+比價(jià)”的特點(diǎn)，能夠快速準(zhǔn)確地將任何地域的各類客戶進(jìn)行歸集和整合，打破了空間的限制，降低了扶貧的交易成本和服務(wù)成本。電商平臺(tái)能夠?yàn)橛糜诜鲐毠ぷ鞯母黝惤鹑诋a(chǎn)品提供便捷高效的操作流程，極大地簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)煩瑣的流程和程序。傳統(tǒng)的農(nóng)村借貸往往利息極高且需要抵押擔(dān)保才可獲得審批，農(nóng)戶難以負(fù)擔(dān)，容易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，而互聯(lián)網(wǎng)金融催生的“互聯(lián)網(wǎng)+電商”、“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”等金融模式均借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，以審核快、利率低等優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)戶提供包括信貸在內(nèi)的綜合金融服務(wù)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)精準(zhǔn)匹配農(nóng)戶資金供需，為農(nóng)村信貸拓寬融資渠道，有助于實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)幫扶。以阿里公司的小微信貸業(yè)務(wù)、“余額寶”之類的理財(cái)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)為例，都依托其各自電商平臺(tái)的大數(shù)據(jù)，在線上進(jìn)行申請(qǐng)、放貸、理財(cái)?shù)炔僮?，沖破了傳統(tǒng)融資渠道在時(shí)間和空間上的限制，為農(nóng)戶提供了更加靈活、便捷的融資渠道，使農(nóng)村信貸效率更高。

（四）互聯(lián)網(wǎng)+金融推動(dòng)普惠金融發(fā)展

在傳統(tǒng)金融體系下，金融機(jī)構(gòu)往往更愿意用低利率去爭(zhēng)取資金需求量大的客戶，而會(huì)忽視辦理小額資金業(yè)務(wù)的中小客戶，這些被忽略的人群正是在“互聯(lián)網(wǎng)+”金融模式下的普惠群體?；ヂ?lián)網(wǎng)+金融模式?jīng)_破了傳統(tǒng)金融模式對(duì)機(jī)構(gòu)的依賴，為農(nóng)戶提供低成本的貸款、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)，降低了服務(wù)門(mén)檻，增加了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的可得性，推動(dòng)普惠金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)在普惠方面具有突出優(yōu)勢(shì)，以低成本高效率的特點(diǎn)為廣大消費(fèi)者提供更加智能化、差異化的金融服務(wù)，滿足社會(huì)各個(gè)階層和群體的資金需求，在很大程度上助推普惠金融的發(fā)展。

將電商平臺(tái)融入農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈中，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行農(nóng)戶信息的管理，從而提高扶貧資金的使用效率，將會(huì)大力推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧的實(shí)現(xiàn)。但由于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)意識(shí)不強(qiáng)，農(nóng)民普遍在生活中疏于使用互聯(lián)網(wǎng)，使得互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)期以來(lái)沒(méi)能在扶貧工作中發(fā)揮其最大效用。通過(guò)分析基于電商平臺(tái)的農(nóng)村“鏈?zhǔn)浇鹑?精準(zhǔn)扶貧”模式的優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展農(nóng)村電商平臺(tái)，將其先進(jìn)性與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈相結(jié)合，運(yùn)用到精準(zhǔn)扶貧中，確保打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，是刻不容緩的任務(wù)。

作者簡(jiǎn)介：劉瀟璐（1998.6.12-），女，漢族，河北滄州人，本科在讀，所學(xué)專業(yè)：金融學(xué)。