淺析我國(guó)保理行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題、及解決思路

袁義林

隨著改革開(kāi)放和對(duì)外開(kāi)放程度的不斷深入，我國(guó)在經(jīng)貿(mào)領(lǐng)域的探索不斷進(jìn)行。保理業(yè)從進(jìn)入中國(guó)到現(xiàn)在已有26年的發(fā)展歷史，在發(fā)展過(guò)程中既有機(jī)遇又有挑戰(zhàn)，作為我國(guó)在貿(mào)易領(lǐng)域的新興業(yè)務(wù)，無(wú)論其成熟性、專業(yè)性、還是先進(jìn)性都需要繼續(xù)發(fā)力。本文從銀行保理和商業(yè)保理兩大保理發(fā)展的角度出發(fā)，先分析了我國(guó)現(xiàn)代保理業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，再對(duì)保理行業(yè)存在的問(wèn)題進(jìn)行剖析，最后對(duì)我國(guó)保理行業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題提出相關(guān)解決思路。

一、我國(guó)現(xiàn)代保理業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）銀行保理方面

從銀行保理市場(chǎng)份額方面看，我國(guó)銀行保理占據(jù)我國(guó)保理行業(yè)主體地位。在我國(guó)，銀行是首先從事保理業(yè)務(wù)的，在保理業(yè)務(wù)方面發(fā)展時(shí)間較早，且銀行資金實(shí)力雄厚，加之銀行客戶資源豐富，尤其是大企業(yè)客戶，所以相對(duì)商業(yè)保理而言，銀行保理憑借其先發(fā)優(yōu)勢(shì)和豐厚資源占據(jù)主體地位。從銀行保理業(yè)務(wù)類型方面看，國(guó)內(nèi)保理為主，國(guó)外保理為輔。在我國(guó)，部分銀行同時(shí)開(kāi)展國(guó)內(nèi)和國(guó)際保理業(yè)務(wù)，但大多數(shù)銀行以國(guó)內(nèi)有追索權(quán)保理業(yè)務(wù)為主。從銀行保理客戶類型方面看，銀行保理側(cè)重于中大型企業(yè)。從產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)方面看，銀行保理處于保理的中心環(huán)節(jié)。在產(chǎn)業(yè)鏈中，產(chǎn)業(yè)上游與產(chǎn)業(yè)下游之間發(fā)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓通過(guò)銀行進(jìn)行處理，賣方即保理服務(wù)或融資服務(wù)申請(qǐng)人從銀行獲得融資資金，有追索權(quán)的保理業(yè)務(wù)使得發(fā)生壞賬的風(fēng)險(xiǎn)由債權(quán)人承擔(dān)。

（二）商業(yè)保理方面

市場(chǎng)份額方面，商業(yè)保理市場(chǎng)份額占比較銀行保理少；業(yè)務(wù)類型方面，大多數(shù)商業(yè)保理公司以國(guó)內(nèi)有追索權(quán)保理業(yè)務(wù)為主；客戶類型方面，中小微規(guī)模企業(yè)居多，大多為不能被銀行給予授信額度支持的中小微企業(yè)，客戶數(shù)量少；產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)方面，商業(yè)保理公司現(xiàn)實(shí)情況表現(xiàn)為其并不能很好的去融入全產(chǎn)業(yè)鏈保理當(dāng)中，相比銀行保理發(fā)展，商業(yè)保理公司在如何開(kāi)發(fā)全產(chǎn)業(yè)鏈保理方面問(wèn)題突出。

二、我國(guó)保理業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）保理發(fā)展結(jié)構(gòu)不均衡

在保理發(fā)展中，銀行保理占據(jù)行業(yè)發(fā)展的絕大多數(shù)份額，具有行業(yè)壟斷性質(zhì)，而商業(yè)保理相對(duì)而言份額占比極小，體現(xiàn)我國(guó)保理市場(chǎng)發(fā)展結(jié)構(gòu)的不均衡。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，未來(lái)隨著我國(guó)貿(mào)易的快速發(fā)展，無(wú)論是對(duì)內(nèi)貿(mào)易還是對(duì)外貿(mào)易，對(duì)于保理服務(wù)的需求會(huì)越來(lái)越大，目前在我國(guó)從事保理業(yè)務(wù)的就區(qū)分為銀行保理和商業(yè)保理兩種性質(zhì)，從FCI及中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局相關(guān)數(shù)據(jù)不難看出，近年來(lái)銀行保理增幅在我國(guó)保理行業(yè)趨于緩和，相反的是，商業(yè)保理在我國(guó)保理行業(yè)中增幅很大。所以，解決保理發(fā)展結(jié)構(gòu)不均衡的問(wèn)題對(duì)于迎接未來(lái)貿(mào)易大發(fā)展對(duì)保理的巨大需求具有重要意義。

（二）兩大保理之間業(yè)務(wù)密度松弛

在我國(guó)現(xiàn)代保理行業(yè)中，商業(yè)保理與銀行保理的緊密程度不大，這對(duì)于保理行業(yè)的長(zhǎng)效發(fā)展極為不利。主要體現(xiàn)在，一方面，能被銀行支持并提供資金融通的上下游企業(yè)大多為與銀行經(jīng)常有相關(guān)業(yè)務(wù)往來(lái)的大中型企業(yè)，而真正融資需求迫切，資金流通緊張會(huì)帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)的小微企業(yè)卻很難從銀行保理這一渠道獲取保理支持；另一方面，商業(yè)保理公司因?yàn)橘Y金實(shí)力相比較小，只能在為具有融資高風(fēng)險(xiǎn)的成長(zhǎng)型小微企業(yè)進(jìn)行保理這一市場(chǎng)中生存。其根本原因在于我國(guó)的兩大保理之間業(yè)務(wù)密度過(guò)于松弛，且市場(chǎng)化的分工與資源的配置不合理。

（三）未能有效充分進(jìn)行保理行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融合與創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈金融快速發(fā)展的今天，保理行業(yè)的新的發(fā)展方向在于如何將互聯(lián)網(wǎng)、產(chǎn)業(yè)鏈金融、與保理相融合創(chuàng)新，通過(guò)供應(yīng)鏈金融實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的整合。我國(guó)雖然于2014年就已經(jīng)出現(xiàn)通過(guò)大型電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行保理業(yè)服務(wù)，但是從對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)資源應(yīng)用以及產(chǎn)業(yè)鏈金融融合方面來(lái)看，我國(guó)保理行業(yè)還存在應(yīng)用與融合不充分的現(xiàn)實(shí)情況。

（四）政策法規(guī)與征信體系不健全

政策法規(guī)方面，由于保理行業(yè)發(fā)展時(shí)間較短、且其標(biāo)的物性質(zhì)區(qū)分易受其他因素影響、加之我國(guó)并未針對(duì)保理行業(yè)制定專門的法律法規(guī)，所以在保理行業(yè)發(fā)展過(guò)程中，相應(yīng)政策法規(guī)是不健全的。征信體系方面，雖然我國(guó)已經(jīng)建立特殊領(lǐng)域、行業(yè)主體及相關(guān)個(gè)人的信用信息體系，但是真正能直接應(yīng)用在保理行業(yè)發(fā)張需要的、富有針對(duì)性、專業(yè)性的征信體系還不夠健全。

三、我國(guó)保理行業(yè)發(fā)展存在問(wèn)題的解決思路

（一）構(gòu)建合理的保理行業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)

銀行保理與商業(yè)保理業(yè)務(wù)展開(kāi)方面，既有競(jìng)爭(zhēng)又有互補(bǔ)。在保理發(fā)展的過(guò)程中，如何構(gòu)建合理的全產(chǎn)業(yè)鏈保理發(fā)展結(jié)構(gòu)對(duì)于保理業(yè)在以后行業(yè)潛力的充分激發(fā)方面意義重大。筆者認(rèn)為主要應(yīng)圍繞三大方向展開(kāi)，一為兩大保理的市場(chǎng)定位，二為兩大保理的產(chǎn)品定位，三為兩大保理的營(yíng)銷方式選擇。第一，市場(chǎng)定位方面，首先無(wú)論是銀行保理還是商業(yè)保理都應(yīng)該將“應(yīng)收賬款”作為原則與核心，任何業(yè)務(wù)的開(kāi)展或發(fā)展方向的選擇或相關(guān)創(chuàng)新都不能脫離這一原則與核心；其次是客戶定位，銀行在保理方面因開(kāi)始時(shí)間早、資金量充足、信譽(yù)較高等，其客戶基礎(chǔ)較好，所以銀行保理在客戶定位方面應(yīng)以大型應(yīng)收賬款保理客戶為主，在提高業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)專業(yè)化程度前提下，根據(jù)客戶貿(mào)易性質(zhì)制定符合需要的國(guó)內(nèi)或國(guó)際保理服務(wù)，而商業(yè)保理在客戶定位方面，考慮到發(fā)展時(shí)間、接受保單能力以及信譽(yù)等方面，在初期應(yīng)該以中小型企業(yè)的保理為主，逐步進(jìn)行客戶積累，在保理企業(yè)貿(mào)易性質(zhì)方面應(yīng)該以國(guó)內(nèi)保理為主。第二，產(chǎn)品定位，銀行保理應(yīng)以融資性保理、國(guó)際保理為主體，而商業(yè)保理應(yīng)該在融資保理保持發(fā)展的同時(shí)著力開(kāi)發(fā)非融資類保理服務(wù)，如：保理信用風(fēng)險(xiǎn)管理、賬款的管理與催收等業(yè)務(wù)。第三，營(yíng)銷方式選擇，在這一方面，商業(yè)保理應(yīng)更加著力于“P2P”互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷模式，銀行保理應(yīng)在充分利用自己線下網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上加強(qiáng)線上營(yíng)銷業(yè)務(wù)的辦理，合理構(gòu)建營(yíng)銷模式。

（二）（提高銀行保理與商業(yè)保理關(guān)聯(lián)度，優(yōu)化保理服務(wù)市場(chǎng)配置

銀行保理與商業(yè)保理在我國(guó)保理市場(chǎng)發(fā)展的進(jìn)程中，除自身保持正確合理的市場(chǎng)定位外，縱觀保理市場(chǎng)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，兩大保理的互補(bǔ)效力必須充分發(fā)揮，只有將“保理市場(chǎng)”蛋糕做大以后，才能從中實(shí)現(xiàn)彼此利益最大化。兩大保理在保理客戶信息互享、共同保理、協(xié)作保理方面應(yīng)密切溝通與交流，向保理市場(chǎng)橫向與縱向一體化戰(zhàn)略發(fā)力，使保理市場(chǎng)需求與供給能夠效率最大化，從而優(yōu)化保理資源市場(chǎng)配置。

（三）充分利用互聯(lián)網(wǎng)及產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢(shì)，積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈金融+保理發(fā)展

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)充當(dāng)著重要媒介、平臺(tái)作用，為傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展提供重要?jiǎng)幽?。兩大保理在發(fā)展過(guò)程中對(duì)于這一媒介的利用不夠充分、沒(méi)有使得互聯(lián)網(wǎng)的動(dòng)能作用得到優(yōu)先顯現(xiàn)。所以，在以后我國(guó)保理發(fā)展中，兩大保理應(yīng)當(dāng)在整合產(chǎn)業(yè)鏈資源的同時(shí)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)保理業(yè)方面的投入，加大“網(wǎng)上保理業(yè)務(wù)服務(wù)”創(chuàng)新力度，運(yùn)用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高保理業(yè)務(wù)服務(wù)效率，拓寬服務(wù)范圍，融合互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)資源，積極推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈金融+保理”發(fā)展壯大。

（四）建立健全保理行業(yè)針對(duì)性政策法規(guī)與征信體系

任何行業(yè)的的長(zhǎng)久發(fā)展都離不開(kāi)良好的宏觀發(fā)展環(huán)境、成熟及健全的行業(yè)規(guī)范體系，保理行業(yè)亦然。一方面，保理行業(yè)作為金融和貿(mào)易服務(wù)的結(jié)合，一直以來(lái)都是在金融范圍的制度體系下發(fā)展，面臨著沒(méi)有專業(yè)性、針對(duì)性的法律法規(guī)的窘境。另一方面，征信體系，由于銀行在信用管理方面經(jīng)驗(yàn)與信息充足，故在此僅對(duì)商業(yè)保理公司在征信方面問(wèn)題提供解決思路。商業(yè)保理公司首先應(yīng)該與銀行間密切征信信息管理合作；其次，對(duì)于重要保理客戶可以通過(guò)運(yùn)用第三方信用評(píng)估的方式進(jìn)行信用管理；最后，建立商業(yè)保理公司自身內(nèi)部信用評(píng)估體系尤為重要。（作者單位：西安外事學(xué)院經(jīng)濟(jì)系）