為金融消費(fèi)者構(gòu)建五重保護(hù)體系

劉天姿

【摘要】完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系，應(yīng)從普及金融知識(shí)與提升社會(huì)金融素養(yǎng)，健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)，強(qiáng)化金融行業(yè)自律規(guī)范與自我調(diào)解，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)升級(jí)，以及設(shè)立“金融消費(fèi)保障局”專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)等方面入手，從而達(dá)到有效保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的目的。

【關(guān)鍵詞】金融消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù) 金融素養(yǎng) 【中圖分類號(hào)】D923.8 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

不同于其他商品，金融產(chǎn)品或服務(wù)存在著一定的信息不對(duì)稱問題，導(dǎo)致消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位。為確保我國金融產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展、消費(fèi)者合法權(quán)益得到有效保障，應(yīng)從教育、法律、維權(quán)、科技、監(jiān)管五大保護(hù)體系入手，積極構(gòu)建金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系。

教育保護(hù)體系：普及金融知識(shí)與提升社會(huì)金融素養(yǎng)

相比其他侵權(quán)行為，金融消費(fèi)侵權(quán)具有一定專業(yè)性，主要是由于消費(fèi)者缺乏金融專業(yè)知識(shí)。因此，應(yīng)注重向消費(fèi)者普及金融知識(shí)和提升社會(huì)金融素養(yǎng)，從而更好地進(jìn)行自我保護(hù)。

落實(shí)金融機(jī)構(gòu)制定消費(fèi)者教育計(jì)劃。鑒于金融知識(shí)普及對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有著積極作用，中國人民銀行已經(jīng)全面要求各省市金融機(jī)構(gòu)制定消費(fèi)者教育計(jì)劃，要求金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身特點(diǎn)、服務(wù)項(xiàng)目制定教育工作規(guī)劃，確保金融消費(fèi)者在完全理解金融服務(wù)的前提下進(jìn)行消費(fèi)。同時(shí)，央行將對(duì)各省市金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者教育計(jì)劃進(jìn)行檢查和考核，確保金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真對(duì)待金融消費(fèi)者教育活動(dòng)，提高消費(fèi)者金融素養(yǎng)，提升自我保護(hù)能力。

注重金融機(jī)構(gòu)工作人員職業(yè)素養(yǎng)教育。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)崗位員工進(jìn)行培訓(xùn)，特殊崗位員工更需持證上崗，要確保崗位員工熟悉金融服務(wù)內(nèi)容，嚴(yán)禁金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員夸大服務(wù)內(nèi)容，更不能存在欺騙、隱瞞金融服務(wù)內(nèi)容等現(xiàn)象，確保金融機(jī)構(gòu)擁有專業(yè)化服務(wù)團(tuán)隊(duì)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對(duì)崗位員工進(jìn)行考核，并檢驗(yàn)員工職業(yè)素養(yǎng)，一旦發(fā)現(xiàn)存在欺騙消費(fèi)者的現(xiàn)象，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行處理。

強(qiáng)化消費(fèi)者自我保護(hù)能力。金融消費(fèi)中最突出的問題就是消費(fèi)者對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足、對(duì)維權(quán)方式不了解，應(yīng)重點(diǎn)開展這兩個(gè)方面的教育活動(dòng)。為此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提示消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，提高消費(fèi)者的警覺性，建議消費(fèi)者依據(jù)個(gè)人條件選擇相應(yīng)的金融服務(wù)，防止金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生過高風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)普及維權(quán)知識(shí)，告知消費(fèi)者維權(quán)途徑，一旦出現(xiàn)侵權(quán)現(xiàn)象，金融機(jī)構(gòu)要協(xié)助消費(fèi)者維護(hù)自身合法權(quán)益。

法律保護(hù)體系：健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)

在完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系的過程中，法律保護(hù)占據(jù)著重要地位，只有在相關(guān)法律法規(guī)健全的前提下，金融消費(fèi)者的合法權(quán)益才能得到有效保障。

完善《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。金融消費(fèi)者屬于消費(fèi)者群體，理應(yīng)受到《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》保護(hù)，但是，目前《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)金融領(lǐng)域消費(fèi)行為的管理和約束不足，需加以完善。應(yīng)增設(shè)金融消費(fèi)領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)保護(hù)，界定金融消費(fèi)內(nèi)涵，明確金融消費(fèi)者基本權(quán)利義務(wù)、保護(hù)范疇和矛盾糾紛處理機(jī)制，并對(duì)處于劣勢(shì)地位的金融消費(fèi)者群體進(jìn)行傾斜性保護(hù)。

修改金融行業(yè)相關(guān)法律規(guī)范。我國涉及金融行業(yè)的法律法規(guī)數(shù)量眾多，比如《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國證券法》等，但是，這些法律法規(guī)在司法實(shí)踐中存在一定缺陷，尤其是缺乏關(guān)于金融消費(fèi)者合法權(quán)益保障的相關(guān)內(nèi)容，應(yīng)在各個(gè)法律法規(guī)中增設(shè)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的規(guī)定。以《中華人民共和國商業(yè)銀行法》為例，該法應(yīng)突出對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)、公平交易權(quán)的保護(hù)，防止商業(yè)銀行存在欺詐金融消費(fèi)者，擅自代替消費(fèi)者作出選擇和決定的行為。

建議出臺(tái)《中華人民共和國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。出臺(tái)《中華人民共和國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行全面、系統(tǒng)的保護(hù)，將金融消費(fèi)者與傳統(tǒng)消費(fèi)者進(jìn)行區(qū)分，結(jié)合金融消費(fèi)的特點(diǎn)進(jìn)行立法保護(hù)，為金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間糾紛解決提供法律依據(jù)?！吨腥A人民共和國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》應(yīng)將重點(diǎn)放在保障金融消費(fèi)安全性、公平性、知情權(quán)方面，確保金融消費(fèi)者能夠透明消費(fèi)、合理消費(fèi)。此外，該法還應(yīng)強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)的義務(wù)，尤其是風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)、提示義務(wù)，確保金融消費(fèi)環(huán)境更加公平合理。

維權(quán)保護(hù)體系：強(qiáng)化金融行業(yè)自律規(guī)范與自我調(diào)解

金融行業(yè)自律與自我調(diào)解能夠有效保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，特別是在產(chǎn)生金融消費(fèi)糾紛時(shí)，行業(yè)自律協(xié)會(huì)的調(diào)解能夠降低維權(quán)成本，縮短維權(quán)時(shí)間，盡快還金融消費(fèi)者一個(gè)公道。

成立金融行業(yè)自律協(xié)會(huì)。金融行業(yè)自律協(xié)會(huì)主要用于約束金融機(jī)構(gòu)，尤其是涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)機(jī)構(gòu)，確保金融服務(wù)符合法律法規(guī)要求，符合行業(yè)自律規(guī)范。以四川為例，四川省金融行業(yè)成立自律協(xié)會(huì)，出臺(tái)《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)公約》，要求四川省金融機(jī)構(gòu)積極參與協(xié)會(huì)，并遵循公約規(guī)范，在四川省金融行業(yè)自律協(xié)會(huì)的帶頭下，金融消費(fèi)者權(quán)益得到了良好的保護(hù)。

以行業(yè)自我調(diào)解化解糾紛。在金融機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營過程中，難免會(huì)與消費(fèi)者產(chǎn)生糾紛，部分糾紛在法律范疇內(nèi)存在空白，難以利用法律途徑解決。同時(shí)，對(duì)于消費(fèi)者而言，一旦與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生糾紛，利用法律訴訟方式解決的成本相對(duì)較高，此時(shí)消費(fèi)者應(yīng)采取行業(yè)自我調(diào)解化解糾紛。作為金融行業(yè)協(xié)會(huì)，應(yīng)從消費(fèi)者利益出發(fā)，主動(dòng)為消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間化解矛盾，既維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的品牌形象，又確保消費(fèi)者的合法權(quán)益得到保障。

設(shè)立金融糾紛法庭。當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)利用調(diào)解方式不足以解決雙方矛盾時(shí)，司法機(jī)關(guān)應(yīng)予以介入，為降低維權(quán)成本，應(yīng)在法院內(nèi)部設(shè)立金融糾紛法庭，專門處理金融糾紛案件，不同于其他法庭，金融糾紛法庭僅僅處理銀行理財(cái)產(chǎn)品糾紛、保險(xiǎn)產(chǎn)品糾紛、信用卡糾紛、互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛，通過專門設(shè)置金融糾紛法庭能夠大大提高處理效率，降低維權(quán)成本。同時(shí)，在我國金融業(yè)高速發(fā)展的前提下，金融糾紛案件增多，法院設(shè)置金融糾紛法庭尤為必要。

科技保護(hù)體系：加強(qiáng)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)升級(jí)

一方面，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)金融交易進(jìn)行深入分析。隨著我國金融行業(yè)的不斷發(fā)展，金融交易數(shù)量日益增多，依靠傳統(tǒng)的金融服務(wù)審查方式難以應(yīng)對(duì)，為此，應(yīng)利用人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)每一筆金融交易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，一旦察覺異常交易，應(yīng)積極主動(dòng)提示金融消費(fèi)者可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，通過借助人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)能夠更加主動(dòng)地維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

另一方面，利用區(qū)塊鏈技術(shù)保護(hù)金融信息安全。隨著網(wǎng)絡(luò)金融日益普及，消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)面臨著信息被篡改和刪除的威脅，應(yīng)利用區(qū)塊鏈技術(shù)，對(duì)金融信息進(jìn)行增信，憑借著區(qū)塊鏈技術(shù)的不可更改、不可替換、不可刪除等特征，確保消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)中信息準(zhǔn)確，避免金融交易受到人為干擾，最大限度確保消費(fèi)者合法權(quán)益不受侵犯。

監(jiān)管保護(hù)體系：設(shè)立“金融消費(fèi)保障局”專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)

金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)離不開有效的監(jiān)管，應(yīng)成立“金融消費(fèi)保障局”專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，整合現(xiàn)有的保護(hù)組織，將分散在各部門的監(jiān)管權(quán)力進(jìn)行統(tǒng)一，尤其是涉及各類金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場銷售、金融服務(wù)等方面的監(jiān)管工作，通過設(shè)立獨(dú)立的金融監(jiān)管部門，能夠更加有效的開展監(jiān)管活動(dòng)，提升金融消費(fèi)者保障水平?！敖鹑谙M(fèi)者保障局”著重監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。在未來，應(yīng)將重點(diǎn)放在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，尤其是設(shè)立高標(biāo)準(zhǔn)市場準(zhǔn)入制度，制定實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管細(xì)則，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的查處力度，侵犯金融消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)應(yīng)從重處罰。

（作者為浙江工業(yè)大學(xué)法學(xué)院講師）

【注：本文系2014年教育部人文社會(huì)科學(xué)青年基金項(xiàng)目“上海自貿(mào)區(qū)金融消費(fèi)糾紛多元解決機(jī)制的構(gòu)建”（項(xiàng)目編號(hào)：14YJC820035）的研究成果】

【參考文獻(xiàn)】

①李兵：《金融安全觀視野下民間金融監(jiān)管立法》，《廣西社會(huì)科學(xué)》，2018年第1期。