農(nóng)商互聯(lián)平臺在大數(shù)據(jù)金融時代下的創(chuàng)新設(shè)計

繆靈 王賢昆 謝星辰 王夢婕

摘 要：農(nóng)商互聯(lián)對深化農(nóng)產(chǎn)品流通體制改革、創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)模式、壯大農(nóng)村電子商務(wù)市場主體具有重要作用。農(nóng)商互聯(lián)平臺的發(fā)展順應(yīng)了國家農(nóng)商互聯(lián)的戰(zhàn)略要求，與大數(shù)據(jù)金融進(jìn)行深度融合，突出了新形勢下的電商新發(fā)展。為進(jìn)一步提高農(nóng)商互聯(lián)的質(zhì)量及成效，針對現(xiàn)有的電商人才缺乏、供需有效性不足等問題提出了對策與建議，強(qiáng)化農(nóng)商互聯(lián)平臺的頂層規(guī)劃與創(chuàng)新設(shè)計。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù);大數(shù)據(jù)金融;供應(yīng)鏈

中圖分類號：F713.63文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1008-4428（2019）04-0156-02

一、 農(nóng)商互聯(lián)平臺創(chuàng)新設(shè)計的背景

（一）B2B農(nóng)產(chǎn)品交易平臺的政策導(dǎo)向

電子商務(wù)的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)的貿(mào)易模式和消費模式，使商品交易突破了時間和空間的限制，其發(fā)展也日益呈現(xiàn)出多樣化、綜合化的特點。農(nóng)商互聯(lián)平臺是面向企業(yè)、供應(yīng)商、合作社等提供產(chǎn)品與金融服務(wù)的B2B交易平臺。

農(nóng)商互聯(lián)平臺的發(fā)展受到了國家商務(wù)部、農(nóng)業(yè)部、供銷總社等部委的高度重視，在商務(wù)部流通產(chǎn)業(yè)促進(jìn)中心的引領(lǐng)下，農(nóng)商互聯(lián)平臺整合了包括物流、檢測、認(rèn)證、溯源、追責(zé)、大數(shù)據(jù)發(fā)布、金融服務(wù)等在內(nèi)的配套服務(wù)，滿足了農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)角色的國家數(shù)據(jù)和流程的監(jiān)管，實現(xiàn)產(chǎn)銷精準(zhǔn)對接的現(xiàn)代農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈服務(wù)平臺。

（二）發(fā)展電商金融的戰(zhàn)略要求

電子商務(wù)繁榮的背后是商家和消費者對于資金的需求。目前從事電子商務(wù)的商家主要是中小微企業(yè)，長期面臨著融資難的困境。農(nóng)商互聯(lián)平臺注重發(fā)展電商金融，通過搭建智互通大數(shù)據(jù)金融服務(wù)平臺，實現(xiàn)針對小微企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)流程“純線上”操作，改變了傳統(tǒng)的授信業(yè)務(wù)模式;同時，創(chuàng)新對企業(yè)的評估模式，實現(xiàn)信貸客戶的精準(zhǔn)推送，為銀行等金融機(jī)構(gòu)提供真實有效的交易數(shù)據(jù)指標(biāo)。

（三）大數(shù)據(jù)金融服務(wù)的時代趨勢

隨著《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》《大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》等政策和頂層設(shè)計的不斷落地，傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)加速進(jìn)入了以大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)為核心的金融科技3.0階段。

農(nóng)商互聯(lián)平臺在整體架構(gòu)上注重以提供大數(shù)據(jù)金融服務(wù)為核心，利用人工智能和區(qū)塊鏈、分類識別、分析測算、精準(zhǔn)推送等技術(shù)，精準(zhǔn)推送給銀行作為在線授信和貸款的依據(jù)，形成了動態(tài)的風(fēng)險管控。

在將來，農(nóng)商互聯(lián)平臺將發(fā)展成為一個包括大數(shù)據(jù)金融服務(wù)、供應(yīng)鏈融資、各種擔(dān)保質(zhì)押貸款及其他創(chuàng)新金融服務(wù)品種的綜合性金融服務(wù)平臺。

二、 農(nóng)商互聯(lián)平臺創(chuàng)新建設(shè)的現(xiàn)狀

“全國農(nóng)商互聯(lián)綜合信息服務(wù)平臺”是在商務(wù)部流通產(chǎn)業(yè)促進(jìn)中心的引領(lǐng)下，開展農(nóng)商互聯(lián)行動，面向農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷流通環(huán)節(jié)的綜合服務(wù)平臺。此平臺是公益性、綜合性的平臺，統(tǒng)計全國與農(nóng)商互聯(lián)相關(guān)的企業(yè)信息和產(chǎn)品信息，為優(yōu)質(zhì)、特色農(nóng)產(chǎn)品提供展示平臺，為電商企業(yè)和傳統(tǒng)路徑匹配產(chǎn)品降低成本，為農(nóng)商互聯(lián)各方主體提供互聯(lián)互通平臺，實現(xiàn)國家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略及網(wǎng)絡(luò)戰(zhàn)略滿足農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)角色的國家數(shù)據(jù)和流程的監(jiān)管。

農(nóng)商互聯(lián)交易平臺扶貧專區(qū)（以下簡稱扶貧專區(qū)）是由農(nóng)商互聯(lián)開發(fā)建立的，以實現(xiàn)貧困地區(qū)產(chǎn)銷對接為目的的電商扶貧專項建設(shè)。該建設(shè)對于貧困地區(qū)發(fā)展特色、優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)，拓展農(nóng)產(chǎn)品銷售方式，推動貧困地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)機(jī)關(guān)、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)社區(qū)具有重要意義。

此外，建立的智互通大數(shù)據(jù)金融服務(wù)平臺（CCFS）是以全國農(nóng)商互聯(lián)農(nóng)產(chǎn)品電商交易平臺上的會員企業(yè)為服務(wù)對象，應(yīng)用平臺交易產(chǎn)生的實時、真實、有效的大數(shù)據(jù)，以現(xiàn)金流數(shù)據(jù)為核心，以商流、物流數(shù)據(jù)為佐證，通過人工智能自動進(jìn)行分類識別和分析評估，客觀反映平臺會員企業(yè)的交易狀況，進(jìn)而精準(zhǔn)推送給金融機(jī)構(gòu)，作為在線授信和貸款的依據(jù)，切實、快速解決交易平臺會員企業(yè)的融資需求。連接會員企業(yè)、銀行、核心企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險公司等機(jī)構(gòu)，推出擔(dān)保支付、倉單質(zhì)押、定向保理、訂單農(nóng)業(yè)等金融產(chǎn)品，顯著加快金融服務(wù)的流程;切實解決企業(yè)經(jīng)營信息不對稱問題，為銀行等金融機(jī)構(gòu)提供真實有效的交易數(shù)據(jù)。

三、 建設(shè)過程中的主要問題及對策

（一）“農(nóng)商e聯(lián)”平臺發(fā)展中存在的問題

1. 處于初期建設(shè)階段，平臺推廣度不夠

在互聯(lián)網(wǎng)大背景下，發(fā)展電商平臺不僅能夠為農(nóng)產(chǎn)品提供良好的銷售平臺，而且可以為農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)品牌營銷與推廣工作拓寬渠道。目前平臺知名度不高，客戶流量少，使得平臺的許多功能尚不能實現(xiàn)，比如溯源體系、金融服務(wù)等，有待“農(nóng)商e聯(lián)”平臺的進(jìn)一步推廣發(fā)展。

2. 缺少手機(jī)客戶端應(yīng)用程序

目前“農(nóng)商e聯(lián)”平臺處于創(chuàng)建初期，用戶主要從平臺網(wǎng)頁了解相關(guān)信息、購買商品，不是很便捷，缺少“農(nóng)商e聯(lián)”手機(jī)客戶端應(yīng)用軟件。但隨著平臺的逐步建設(shè)，需要平臺進(jìn)一步宣傳推廣，創(chuàng)建手機(jī)客戶端，優(yōu)化客戶使用體驗;除此之外，應(yīng)將網(wǎng)頁、手機(jī)客戶端、微信平臺三者形成統(tǒng)一的體系，使三種方式可以優(yōu)勢互補(bǔ)。

3. 專業(yè)人才稀缺

大數(shù)據(jù)金融對系統(tǒng)架構(gòu)、人工智能、存儲器、數(shù)據(jù)挖掘等方面的專業(yè)人才要求非常高。對于金融大數(shù)據(jù)行業(yè)的人才來說，他們不僅要對金融業(yè)務(wù)非常熟悉，而且要具備很強(qiáng)的數(shù)據(jù)建模、數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析能力?，F(xiàn)實中，與電商平臺成千上萬的IT工程師相比，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中真正專業(yè)的大數(shù)據(jù)分析人才非常缺乏。

（二）路徑探究與對策建議

1. 引入創(chuàng)新客戶導(dǎo)入系統(tǒng)

農(nóng)商互聯(lián)平臺可以和中通天鴻、移動公司、電信公司和微信客戶端等公司簽訂合作協(xié)議，完善呼叫中心客戶管理，充分利用客戶導(dǎo)入功能。在“客戶”菜單中找到客戶導(dǎo)入，可以查看歷史導(dǎo)入情況，同時也可以根據(jù)客戶數(shù)據(jù)的屬性進(jìn)行模板設(shè)置和數(shù)據(jù)的查看權(quán)限，以此進(jìn)行合理的分類管理。

2. 線上線下結(jié)合推廣

在平臺拓展品牌營銷渠道的過程中，平臺可以結(jié)合運(yùn)用線下實體店或展銷會與線上網(wǎng)絡(luò)農(nóng)產(chǎn)品銷售、品牌推廣的模式。線下實體店與線上網(wǎng)絡(luò)農(nóng)產(chǎn)品銷售的融合，不僅能夠有效減少平臺在品牌建設(shè)與推廣方面的成本，而且可以拓寬平臺在農(nóng)產(chǎn)品銷售與品牌推廣方面的渠道。并且，在線上網(wǎng)絡(luò)中，平臺可以從時間與空間上突破對自身服務(wù)能力的限制，從而有效引導(dǎo)客戶對平臺農(nóng)產(chǎn)品的認(rèn)知。

3. 投資大數(shù)據(jù)平臺和人才儲備

大數(shù)據(jù)時代目前使全社會交易方式變?yōu)殡娮踊?，完備的大?shù)據(jù)平臺是農(nóng)商互聯(lián)平臺建立核心競爭力的關(guān)鍵。因此，平臺需要投入大量的人力物力以適應(yīng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的需要，完善目前的體系結(jié)構(gòu)，使平臺的系統(tǒng)有強(qiáng)大的適應(yīng)能力。并且，平臺更要重視大數(shù)據(jù)技術(shù)人才的儲備和培養(yǎng)，在未來的競爭中占據(jù)有利先機(jī)。

四、 農(nóng)商互聯(lián)平臺的創(chuàng)新設(shè)計

（一）建立大數(shù)據(jù)信用評估體系

通過大數(shù)據(jù)分析模型對商戶企業(yè)現(xiàn)金流、商流和物流等信息進(jìn)行人工智能分析評估，并精準(zhǔn)推送給銀行作為在線授信和貸款的依據(jù)。傳統(tǒng)的信用評估體系存在一些明顯的不足，主要體現(xiàn)在以下三個方面：

1. 傳統(tǒng)的信用評估服務(wù)無法覆蓋全體人群，特別是弱勢群體。

2. 傳統(tǒng)信用評估模型中的信息維度較為單一。

3. 由于傳統(tǒng)信用評估模型在時間上比較滯后，因此其在預(yù)測絕對風(fēng)險方面也表現(xiàn)得差強(qiáng)人意。

首先，挖掘更多征信空白的人的信用信息對于普惠金融來說非常重要。目前，央行的征信系統(tǒng)是我國真正發(fā)揮作用的征信體系，但是僅有3.2億人被覆蓋，只占我國人口的23.7%。但是數(shù)量龐大的沒有被征信覆蓋的人群也迫切需要金融服務(wù)，因此對信用信息具有巨大的需求。

其次，海量的互聯(lián)網(wǎng)信息將成為征信體系的新參考。我國擁有全世界最多的互聯(lián)網(wǎng)人群，他們產(chǎn)生的海量互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)資源如果能夠被征信體系建設(shè)最大限度地加以利用，將成為我國構(gòu)建征信體系最重要的數(shù)據(jù)支撐，通過分析這些用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的基本信息、金融或經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)信息和交易行為信息，用戶的潛在信用信息可以被發(fā)掘出來。

再次，以大數(shù)據(jù)、人工智能為代表的新興技術(shù)為征信體系建設(shè)帶來了新的思路，原來龐雜無章的數(shù)據(jù)經(jīng)過清洗、挖掘、整合、分析，可以轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，同時有效提升準(zhǔn)確率和信用評估效率。

（二）訂單農(nóng)業(yè)與“保險+期貨”新模式

1. 訂單農(nóng)業(yè)的重要意義和作用

訂單農(nóng)業(yè)，是指農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中，按照與農(nóng)產(chǎn)品購買者簽訂的契約組織安排生產(chǎn)的一種農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷模式。訂單農(nóng)業(yè)是促進(jìn)農(nóng)業(yè)市場化的重要環(huán)節(jié)，是推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的有效手段。通過訂單農(nóng)民可以有效減少生產(chǎn)的盲目性和價格波動帶來的不利影響，其生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品有比較穩(wěn)定的銷售渠道，農(nóng)民也將獲得較好的收益。

2. “保險+期貨”的運(yùn)作機(jī)制

作為一種保險產(chǎn)品形式，被保險人和保險人通過保險合約確定一個目標(biāo)價格，設(shè)定目標(biāo)價格時會考慮農(nóng)戶的生產(chǎn)成本以及一定范圍的穩(wěn)定收益，保障農(nóng)戶一年的辛苦不會白費。在保險期限內(nèi)，如果期貨交易市場的平均價格低于目標(biāo)價格，那么兩者的差價將由保險公司賠償。

3. “保險+期貨”的作用

“保險+期貨”模式針對傳統(tǒng)期貨公司和保險公司各自為戰(zhàn)、合作不足的狀況，將保險公司豐富的保險產(chǎn)品研發(fā)經(jīng)驗和保險客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢與期貨公司對沖價格波動風(fēng)險的專業(yè)能力相結(jié)合，既豐富了保險產(chǎn)品的種類，為服務(wù)“三農(nóng)”和實體經(jīng)濟(jì)尋找到了新的途徑，又發(fā)揮了期貨公司的專業(yè)能力，最終實現(xiàn)保險公司、期貨公司、農(nóng)戶三方共贏，可以穩(wěn)定農(nóng)戶收益。“保險+期貨”模式成為期貨市場服務(wù)“三農(nóng)”和助力脫貧攻堅的重要成果之一。

（三）大數(shù)據(jù)環(huán)境下的供應(yīng)鏈金融服務(wù)創(chuàng)新

將中智互通大數(shù)據(jù)金融服務(wù)平臺打造成為包括大數(shù)據(jù)金融服務(wù)、供應(yīng)鏈融資各種擔(dān)保質(zhì)押貸款及其他創(chuàng)新金融服務(wù)品種的綜合性金融服務(wù)平臺，近幾年供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)了許多創(chuàng)新，比如金融與物流兩業(yè)融合、金融與物流進(jìn)入電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)等。

（四）大數(shù)據(jù)對供應(yīng)鏈金融的影響

1. 可用于供應(yīng)鏈金融貸后管理，提高供應(yīng)鏈金融貸后管理能力

大數(shù)據(jù)為供應(yīng)鏈金融的貸后管理提供了高效可靠的管理手段，通過大數(shù)據(jù)管控和分析，能夠?qū)崿F(xiàn)對供應(yīng)鏈的全流程管理，有效彌補(bǔ)人工管理存在的不足。并且大數(shù)據(jù)的海量存儲能力能夠?qū)┈嵉臄?shù)據(jù)實現(xiàn)高速存儲，模塊化管理，有效分析相關(guān)采購和銷售以及中間環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)，提升供應(yīng)鏈金融的貸后管理水平。

2. 可用于目標(biāo)客戶資信評估，拓寬供應(yīng)鏈金融的服務(wù)內(nèi)涵

平臺利用大數(shù)據(jù)，可以有效實現(xiàn)對供應(yīng)鏈金融的潛在服務(wù)客戶進(jìn)行歷史數(shù)據(jù)搜集、歷史經(jīng)營狀況分析，從而掌握目標(biāo)客戶的經(jīng)營水平，評估債務(wù)風(fēng)險以及預(yù)期經(jīng)營狀況，合理管控金融風(fēng)險，提升金融服務(wù)水平。同時平臺根據(jù)這些信息還可以對有融資需求的平臺會員提供融資支持。

3. 可用于風(fēng)險分析、警示和控制，降低金融風(fēng)險

大數(shù)據(jù)平臺可以依托自身高效龐大的數(shù)據(jù)處理能力，實現(xiàn)對市場經(jīng)營水平和經(jīng)營風(fēng)險的提前預(yù)判，可以科學(xué)地構(gòu)建風(fēng)險評估模型來進(jìn)行風(fēng)險定價。同時，交易行為產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)可以實時監(jiān)控信用評分和違約率等，通過這些可以自動完成風(fēng)險評級和授信，有效提高對金融風(fēng)險的管控能力。

4.可用于精準(zhǔn)金融和物流服務(wù)，減少供應(yīng)鏈融資成本

貸款時間、期間、用途、規(guī)模、流向;倉儲、代采、運(yùn)輸、集采、貨代、保兌、中介、擔(dān)保一體化運(yùn)營。大數(shù)據(jù)的自動計算可以代替人工審核，從而大幅度降低運(yùn)營成本，一方面能夠依據(jù)生產(chǎn)周期靈活調(diào)整貸款期限，另一方面能夠有效解決小微企業(yè)融資難的問題。平臺通過實時查詢經(jīng)銷商庫存和訂貨信息了解經(jīng)銷商的經(jīng)營情況。并且平臺取消了傳統(tǒng)的對貨押業(yè)務(wù)的監(jiān)管，有效節(jié)約經(jīng)銷商的融資成本。